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黨的十七屆三中全會提出建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，創(chuàng)新農(nóng)村金融體制以來，我國農(nóng)村金融體系改革發(fā)展迅猛，包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等各類新型農(nóng)村金融機構(gòu)不斷出現(xiàn)并迅速發(fā)展，讓農(nóng)村金融發(fā)展不能惠及廣大農(nóng)戶的難題得到進一步的改善。為解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，銀監(jiān)會主席劉明康表示，適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，降低門檻，強化監(jiān)管約束，加大政策支持。在此背景下，新型農(nóng)村金融機構(gòu)在2009年迅速壯大，并且在支農(nóng)上取得了明顯的成效。

截至2009年6月末，全國已有118家新型農(nóng)村金融機構(gòu)開業(yè)，村鎮(zhèn)銀行100家，貸款公司7家，農(nóng)村資金互助設(shè)11家；其中多數(shù)分布在中西部地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋低、金融服務(wù)不充分的村鎮(zhèn)。存款余額達131億元，貸款余額98億元，共累計發(fā)放農(nóng)戶貸款55億元，累計發(fā)放中小企業(yè)貸款82億元。目前多數(shù)機構(gòu)已實現(xiàn)盈利。今年10月，銀監(jiān)會表示，力爭用三年左右的時間實現(xiàn)全國各鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)性金融服務(wù)全覆蓋。

一、村鎮(zhèn)銀行遍地開花

面對市場潛力巨大、金融服務(wù)稀缺的廣大農(nóng)村金融市場，村鎮(zhèn)銀行得到了較快地發(fā)展，已經(jīng)逐漸展示出其服務(wù)三農(nóng)、支持三農(nóng)的能力，正成為我國農(nóng)村金融的一個亮點。自2007年3月第一家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)到2009年9月底，112家村鎮(zhèn)銀行像星光一樣閃耀在農(nóng)村大地，其中多數(shù)分布在中西部地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋低、金融服務(wù)不充分的村鎮(zhèn)。同時，銀監(jiān)會已計劃于2009年至2011年在全國設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行的遍地開花，拉開了農(nóng)村金融市場激烈競爭的序幕，為了能夠迅速占領(lǐng)和擴大市場，村鎮(zhèn)銀行紛紛創(chuàng)新自己的業(yè)務(wù)，開發(fā)了各種信貸模式，如農(nóng)戶聯(lián)保、公務(wù)員保證擔(dān)保、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)保證擔(dān)保等多種方式相結(jié)合；部分村鎮(zhèn)銀行還啟動了概念性抵押、無形資產(chǎn)抵押貸款、無抵押農(nóng)戶小額貸款試點等，為農(nóng)民貸款解決了后顧之憂。

在大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)大量增加的同時，各地捷報頻傳。據(jù)媒體報道，截至2009年6月末，內(nèi)蒙古克什克騰農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)利潤44萬元；湖北漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行開業(yè)不滿一年，總資產(chǎn)增長1.5倍，利息收回率、到期貸款收回率均達到100％。與此同時，境外銀行更是看好和重視農(nóng)村金融市場，在這輪農(nóng)村金融機構(gòu)布點中，外資銀行也行動迅速。隨著境內(nèi)外資金的不斷下鄉(xiāng)，為農(nóng)村金融注入了新鮮血液，對激活農(nóng)村金融市場、完善農(nóng)村金融組織體系和改進農(nóng)村金融服務(wù)有著積極影響。

二、小額貸款公司變身金融機構(gòu)

隨著試點地區(qū)進一步擴大至全國，小額貸款公司憑借其借款方式靈活，手續(xù)簡便，利率不高等優(yōu)勢，如春筍般迅速發(fā)展，成為2009中國農(nóng)村金融又一新亮點。其中，廣東、四川、江蘇、黑龍江、云南、重慶等省市小額貸款公司的設(shè)立正進行得如火如荼，而寧夏、南通市小額貸款公司已實現(xiàn)縣域全覆蓋。小額貸款公司的設(shè)立，為解決農(nóng)村金融問題和中小企業(yè)融資難問題的創(chuàng)造了一條新渠道。試點一年多以來，監(jiān)管部門也對小貸公司的發(fā)展思路漸趨清晰。為實現(xiàn)小額貸款公司快速、健康和可持續(xù)發(fā)展，銀監(jiān)會出臺了一系列措施，合規(guī)的小額貸款公司可轉(zhuǎn)制、升級村鎮(zhèn)銀行；民間資本可開辦小額貸款公司；小額貸款公司可以增資擴股或向銀行融資等等，其中最大重要莫過于，是在央行新公布的《金融機構(gòu)編碼規(guī)范》，小額貸款公司的金融機構(gòu)性質(zhì)首次得到央行承認。身份的正式確認，對于小額貸款公司至關(guān)重要，也對小額貸款公司未來進一步的發(fā)展，指引了方向。全國人大常委會委員、財經(jīng)委副主任委員吳曉靈認為，小額貸款公司發(fā)展路徑的下一步應(yīng)該是金融公司，再發(fā)展幾年便可以申請銀行牌照，轉(zhuǎn)為社區(qū)銀行。這給小額貸款公司的發(fā)展出路又添了新構(gòu)想。監(jiān)管的明確、身份的確認以及政策上的支持，為小額貸款公司更好的服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)創(chuàng)造了良好的前提條件。

三、資金互助社融資難題破解

自全國第一家以農(nóng)民為主體的新型社區(qū)互助性金融機構(gòu)成立后，經(jīng)銀監(jiān)會批準，取得金融許可證的農(nóng)村資金互助社在全國陸續(xù)上升到11家。雖然和村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司相比，資金互助社的發(fā)展相對緩慢，但其成效不可小覷。據(jù)了解，農(nóng)民之間建立起來的資金互助社，由于彼此地緣、鄉(xiāng)情的聯(lián)系，還款率非常高，幾乎達到了100%。

為支持農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展，在十七屆三中全會上明確提出，“允許有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作”。銀監(jiān)會于2009年2月17日，允許農(nóng)村資金互助社從銀行融資，一度被禁的農(nóng)民專業(yè)合作社合作融資渠道，再次取得政策上的突破。資金不足一直以來都是困擾資金互助社的困擾，這項政策給一部分資金鏈幾近斷裂的資金互助社，帶來了一線生機。

隨著新型農(nóng)村金融機構(gòu)的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，不僅提高了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機構(gòu)的網(wǎng)點覆蓋率，還增加了農(nóng)村金融供給，對支持試點地區(qū)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、農(nóng)戶增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。未來，我們將努力建立一個普惠制的農(nóng)村金融體系，讓新型農(nóng)村金融機構(gòu)滲透到廣大農(nóng)村的每一個角落，成為“正規(guī)軍”的有力補充。讓村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助社等涓涓細流成為農(nóng)村金融發(fā)展的源動力，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展添活力。