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摘要：隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷深入融合，通信、信息、管理等技術(shù)環(huán)境發(fā)生了新的變化。與此同時(shí)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、第三方支付、電子商務(wù)等技術(shù)的發(fā)展給金融類新興企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了契機(jī)。這些有利條件的鋪設(shè)最終迎來(lái)了以網(wǎng)絡(luò)融資貸款、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)銀行為典型的互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷成長(zhǎng)與發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融大環(huán)境的變化雖然會(huì)影響滯留在傳統(tǒng)發(fā)展模式的商業(yè)銀行，但這也為其成長(zhǎng)提供了一定的契機(jī)。通過(guò)對(duì)文獻(xiàn)的整合與梳理，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)主要是源于市場(chǎng)需求，即客戶需求的變化。因此首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及其內(nèi)涵進(jìn)行一定的闡述，隨后分析與討論互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來(lái)哪些挑戰(zhàn)及其背后的原因，最后針對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展模式提出有效的對(duì)策，并希望能夠幫助商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、嫁入現(xiàn)代金融技術(shù)，能夠?qū)崿F(xiàn)穩(wěn)定健康的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融時(shí)代；商業(yè)銀行；發(fā)展模式

1互聯(lián)網(wǎng)金融的定義和內(nèi)涵

一般來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)傳統(tǒng)金融模式的變革，它把類似于銀行、證券類的金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)整合在一起，使得對(duì)商業(yè)銀行原有業(yè)務(wù)或服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，以此來(lái)適應(yīng)金融環(huán)境的變化。互聯(lián)網(wǎng)金融不是簡(jiǎn)單的把互聯(lián)網(wǎng)與金融相加，而是要真正的相互融合，形成“你中有我，我中有你”的統(tǒng)一體。它依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為媒介、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐進(jìn)行財(cái)務(wù)、貸款、收支等業(yè)務(wù)的功能性提升。互聯(lián)網(wǎng)金融目前的影響范圍主要體現(xiàn)在金融業(yè)，尤其以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)最為明顯。對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的影響主要是將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)融合互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)的升華和創(chuàng)新，包括無(wú)人銀行、銀行APP軟件等；非金融機(jī)構(gòu)則主要是指那些利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的一些電商企業(yè)和平臺(tái)等。它主要擁有以下特點(diǎn)，成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快、管理弱、風(fēng)險(xiǎn)大。互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下發(fā)展模式，眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付、數(shù)字貨幣（比特幣）、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機(jī)構(gòu)、金融門戶等。如下表所示，表1為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式匯總，包括各模式的定義及其特點(diǎn)。我們可以從表中發(fā)現(xiàn)這些互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式都比商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)具有明顯的優(yōu)勢(shì)，例如說(shuō)眾籌是一種網(wǎng)絡(luò)化的大眾籌資方式，P2P網(wǎng)貸是通過(guò)一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行借貸人和貸款人雙方的溝通，第三方支付具有快捷方便、低成本、高效率的特點(diǎn)。 

2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

2．1金融環(huán)境變革對(duì)支付業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的在用戶中的快速傳播不可避免的對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)服務(wù)有一定程度的打擊。以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為依托打破地理空間和時(shí)間上的“天然”障礙。通過(guò)信息化的電子支付方式，消費(fèi)者只需要?jiǎng)觿?dòng)手指就能實(shí)現(xiàn)快速支付，使得整個(gè)支付流程更為方便、快捷，而作為商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利支付業(yè)務(wù)因此受到重要影響。目前而言，支付寶、微信等第三方支付平臺(tái)能夠?yàn)轭櫩吞峁┒喙δ艿幕ヂ?lián)網(wǎng)接入服務(wù)，并且在這些軟件中還能提供其他平臺(tái)的連接。例如針對(duì)學(xué)生的校園一卡通轉(zhuǎn)賬、火車票等支付，針對(duì)上班族的代繳燃?xì)馑娰M(fèi)結(jié)算與支付業(yè)務(wù)等，對(duì)商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的格局形成了影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的融合發(fā)展愈演愈烈，第三方支付平臺(tái)的使用量和交易量越來(lái)越大，涉及的用戶范圍越來(lái)越廣。第三方支付與互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的完美融合使得商業(yè)銀行的信用卡支付的發(fā)展空間進(jìn)一步被壓縮。

2．2金融環(huán)境變革對(duì)存款業(yè)務(wù)的影響

林芳茜（2018）發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融下的網(wǎng)絡(luò)融資對(duì)商業(yè)銀行的融資及吸儲(chǔ)能力具有很大的影響，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)融資不僅交易過(guò)程簡(jiǎn)潔便利而且能夠降低交易成本，這能夠吸引大量潛在客戶。一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行獲取收益的方式主要是依靠貸款和存款的利息差。吳曉雅（2017）發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行吸儲(chǔ)具有“排斥”效應(yīng)，商業(yè)銀行存款被其他互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品給套住，使得商業(yè)銀行的存款量大幅度減少。伴隨著像“余額寶”、“理財(cái)通”等這類理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，它們具有很高的收益而且大眾化，這就能夠吸引很多分散資金，給部分商業(yè)銀行帶來(lái)了一定程度的壓力。據(jù)天弘基金2017年度的報(bào)告，余額寶的資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)超越招商銀行2016年末的個(gè)人存款余額，直逼中國(guó)銀行2016年全年的個(gè)人平均存款余額1．63萬(wàn)億元。這就意味著社會(huì)中很多閑散的資金并沒有流入是商業(yè)銀行的口袋中，而是流進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中。因此商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)其存款業(yè)務(wù)的流程、服務(wù)等進(jìn)行改善并提升質(zhì)量。

2．3金融環(huán)境變革對(duì)經(jīng)營(yíng)理念的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠滿足客戶的新的需求，它始終以顧客為中心，完善自身服務(wù)理念并追求完美客戶體驗(yàn)。但現(xiàn)有的商業(yè)銀行服務(wù)不到位、辦理業(yè)務(wù)程序繁雜、低效率、高成本、沒有創(chuàng)新環(huán)境等問(wèn)題使得大部分客戶對(duì)商業(yè)銀行的不滿。互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下客戶體驗(yàn)是商業(yè)銀行能否創(chuàng)造商業(yè)價(jià)值的一個(gè)核心因子。因?yàn)轭櫩蛯?duì)于不滿意的產(chǎn)品和企業(yè)，可以隨時(shí)更換，而客戶的轉(zhuǎn)換產(chǎn)品的成本幾乎為零。所以互聯(lián)網(wǎng)金融背景下任何企業(yè)都需要重視客戶體驗(yàn)價(jià)值，并強(qiáng)調(diào)與客戶進(jìn)行溝通來(lái)共同創(chuàng)造價(jià)值，比如說(shuō)小米手機(jī)，它會(huì)根據(jù)顧客需求對(duì)其產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行調(diào)整，從而共同實(shí)現(xiàn)雙方價(jià)值。

3互聯(lián)網(wǎng)金融背景下有效的商業(yè)銀行發(fā)展模式

3．1推動(dòng)網(wǎng)銀服務(wù)創(chuàng)新，努力向電子銀行多功能業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

通信技術(shù)、大數(shù)據(jù)、共享平臺(tái)等信息技術(shù)的發(fā)展持續(xù)推動(dòng)商業(yè)銀行原有業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)金融電子網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)型。但現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行無(wú)法延伸商業(yè)銀行銷售和盈利渠道，只能滿足部分客戶要求，產(chǎn)品創(chuàng)新率不高。雖然商業(yè)銀行擁有大量資金，并且具備先進(jìn)的管理模式和豐富的經(jīng)驗(yàn)，但缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融先進(jìn)技術(shù)和大量的客戶資源。所以商業(yè)銀行需要針對(duì)客戶需求完善網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不斷深入合作，推動(dòng)網(wǎng)上銀行全面轉(zhuǎn)型升級(jí)，大力促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。商業(yè)銀行更需要吸收互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新思維，簡(jiǎn)化操作流程，實(shí)現(xiàn)用戶便捷性，有效整合互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)信息。利用互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)改善客戶服務(wù)流程，降低成本，提高服務(wù)效率，促進(jìn)原有業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3．2創(chuàng)新服務(wù)理念，打造商業(yè)銀行的直銷模式

隨著人們生活質(zhì)量的不斷提高和互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)成長(zhǎng)，很多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及其業(yè)務(wù)服務(wù)深受客戶歡迎，因?yàn)樗麄兪恰肮矂?chuàng)”的關(guān)系。例如理財(cái)產(chǎn)品（余額寶），它一度受到新興客戶的喜愛，具有很好的發(fā)展前景。因此商業(yè)銀行為獲得部分資金來(lái)源，降低經(jīng)營(yíng)成本，創(chuàng)新服務(wù)理念，以客戶需求為使命，打造商業(yè)銀行新模式。郝建明（2016）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展能夠推動(dòng)商業(yè)銀行開展網(wǎng)上直銷銀行的行為。直銷銀行只專注于那些互聯(lián)網(wǎng)客戶，并結(jié)合其“新潮、快節(jié)奏、追求精致生活”的特點(diǎn)，展開營(yíng)銷與推廣。它與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不同。它還打破了地域的限制，使直銷銀行可以在全國(guó)范圍內(nèi)快速布局，并拓展相關(guān)業(yè)務(wù)。

3．3始終圍繞客戶，構(gòu)建創(chuàng)新型客戶服務(wù)模式

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的變化會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行發(fā)展模式發(fā)生“突變”，這種突變可能是一種適應(yīng)，也可能會(huì)給銀行帶來(lái)?yè)p失。所以越來(lái)越多的商業(yè)銀行改變經(jīng)營(yíng)理念，借助互聯(lián)網(wǎng)社交網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行產(chǎn)品和品牌宣傳，并積累一定的客戶量。此外，商業(yè)銀行應(yīng)以客戶為中心，并融合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推出細(xì)賬查詢、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)葎?chuàng)新服務(wù)，構(gòu)建創(chuàng)新型客戶服務(wù)模式，改變?cè)猩虡I(yè)形象。通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)處理獲得海量客戶信息，有效針對(duì)客戶需求開展服務(wù)，推送專業(yè)化的移動(dòng)金融APP，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行和現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)金融的有效融合。商業(yè)銀行需要重新規(guī)劃自身經(jīng)營(yíng)理念，以客戶為中心不再是“三心二意”，而應(yīng)該是“從一始終”。重視客戶體驗(yàn)，提倡模式創(chuàng)新、理念創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，摒棄以產(chǎn)品為中心的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，為客戶帶來(lái)高質(zhì)量、高效率的服務(wù)。

4結(jié)語(yǔ)

綜上所述，商業(yè)銀行對(duì)其發(fā)展模式的未來(lái)規(guī)劃和應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的變革可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行思考。一是推動(dòng)網(wǎng)銀服務(wù)創(chuàng)新，努力向電子銀行多功能業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。二是創(chuàng)新服務(wù)理念，打造商業(yè)銀行的直銷模式。三是始終圍繞客戶，構(gòu)建創(chuàng)新型客戶服務(wù)模式。商業(yè)銀行需要依托自身優(yōu)勢(shì)，改善發(fā)展模式，并創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)和管理理念。要想將商業(yè)銀行傳統(tǒng)的發(fā)展模式變成適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的發(fā)展模式，就要在支付業(yè)務(wù)、銀行存款、客戶服務(wù)等方面進(jìn)行創(chuàng)新與改變，這樣才能給商業(yè)銀行的可持續(xù)健康發(fā)展提供激勵(lì)。

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作者：周金龍 單位：安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院