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［摘要］供給側結構性改革的宏觀背景下，我國農村經濟發展面臨創新以及轉型，金融工具作為促進我國農村經濟發展的重要推動力量，充分利用金融的發展成為促進農村實體經濟發展以及經濟結構轉型的關鍵舉措?；ヂ摼W金融作為金融市場中重要的組成部分，充分利用互聯網金融的普惠性對進一步促進農村經濟發展以及農村產業結構的變革具有重要意義。基于此，文章在對當前我國互聯網金融發展過程中出現的問題及趨勢進行分析的基礎上，從創新農村金融產品服務結構、改變農民對金融的看法等多個維度為深化農村金融普惠性改革提出政策建議。

［關鍵詞］互聯網金融;農村金融普惠性;市場監管機制

當前，隨著我國經濟發展對農村經濟發展的質量以及農村經濟結構轉型提出了更高的要求，供給側結構性改革的宏觀背景下，我國農村經濟發展面臨創新以及轉型，金融工具作為促進我國農村經濟發展的重要推動力量，充分利用金融的發展成為促進農村實體經濟發展以及經濟結構轉型的關鍵舉措。［1］隨著我國互聯網信息技術的發展以及大數據信息技術與金融產業的深度融合，互聯網金融在最近幾年發展迅速且市場規模不斷擴大，成為金融市場中重要的組成部分，互聯網金融以其較為方便的金融業務審核程序、簡化的服務流程以及普惠性等特點成為金融市場發展的新趨勢。［2］由此可見，互聯網金融的普惠性對進一步促進農村經濟發展以及農村產業結構的變革具有重要意義。互聯網金融的迅速發展以其普惠性的特點為我國實體經濟發展做出了巨大的貢獻。由此可見，如何通過優化農村金融產品服務、完善農村金融的普及達到實現農村金融普惠性改革的目的成為互聯網金融宏觀背景下農村金融發展的必然趨勢?；诖?，本文首先對當前我國互聯網金融發展過程中出現的問題及趨勢進行分析;其次，對農村金融普惠性改革的必然性以及重要性進行分析;最后，從創新農村金融產品服務結構、改變農民對金融的看法等多個維度為深化農村金融普惠性改革提出政策建議。

1互聯網金融發展趨勢

當前，隨著金融對實體經濟發展所起到的作用越來越大以及互聯網技術與金融融合的程度越來越深，互聯網在為我國金融發展做出巨大貢獻的同時，也帶來了一些問題。

1.1互聯網金融發展迅速且規模迅速擴張

互聯網金融作為區別于我國傳統金融業務形式的金融形式，其迅速發展為我國實體經濟發展具有重要的支撐作用。但是，由于互聯網金融的交易方式以及相關的金融產品服務具有一定的虛擬性，導致其在發展中有許多潛在的金融風險不能夠被及時有效的識別并解決，不利于金融整體市場的運轉以及資本的規范化操作。［3］由此可見，由于互聯網金融產品以及交易的復雜性直接導致金融市場的發展具有一定的不穩定性，由于是支付寶等現代支付手段的多元發展以及互聯網金融產品服務的增多，不利于互聯網金融的監管。

1.2互聯網金融所服務的范圍更廣互聯網金融在發展過程中以其覆蓋的范圍廣以及交易流

程簡單等特點迅速占領了我國金融市場中的部分份額，互聯網金融的普惠性特點使其在發展過程中所服務的客戶范圍更廣、金融產品服務更加多元化。由此可見，互聯網金融的普惠性在為我國實體經濟發展帶來便利的同時也為其發展埋下了隱患，由于金融市場所涵蓋的客戶也在不斷增多，一旦發生金融風險，有可能引起社會問題。［4］

1.3傳統的市場監管機制無法及時地發現并解決當前金融市場發展中存在的問題以及相關風險

金融監管部門以往的工作主要是對傳統的信貸風險、違規操作等一系列資本運作中存在的問題進行監管，但是，隨著金融市場中互聯網金融的發展以及移動支付等新興方式的出現嚴重影響了金融的穩定發展。［5］傳統的金融市場監督管理部門已經不能夠對當前的金融市場進行系統的監管，不僅缺少必要的新型金融人才，而且對當前金融市場中出現的金融問題，沒有相應的解決管理辦法。

2農村金融普惠性改革的必要性

2.1深化農村金融普惠性改革是深化農村經濟供給側結構性改革的必然要求

農村經濟供給側結構性改革不僅僅需要推進農村產業結構的變革，還需要充分利用農村金融的普惠性特點促進農村經濟的發展。當前，隨著土地確權的完成，越來越多的農戶希望通過以土地承包經營權進行抵押貸款、流轉等形式將土地的效益放到最大化，這就要求農村金融機構根據當時農村金融市場的需求對當前的金融產品和服務進行創新，進一步完善普惠性的改革。［6］

2.2深化農村金融普惠性改革是進一步規避互聯網金融風險的關鍵環節

當前，互聯網金融的普惠性特點導致其金融市場是否穩定將在一定程度上影響社會的安定。農村金融的服務對象主要是農戶，相較于企業或者其他金融投資者，農戶的抗風險能力較低，如果不能夠深化農村金融普惠性改革，將直接影響農戶的生產經營和金融安全。影響農村金融的持續發展與穩步推進。

2.3深化農村金融普惠性改革是進一步完善創新農村金融服務的重要環節

農村金融服務作為支持農村經濟發展的重要動力，在提升農民對金融認識的基礎上深化農村金融普惠性改革可以促進農戶借助金融的力量不斷提升自身的發展能力和水平。更重要的是可以通過普惠性改革優化和創新農村金融服務，通過創新金融產品和服務的優化組合在一定程度上規避農村金融市場的不穩定性以及相關的風險。

3深化農村金融普惠性改革的有效舉措

3.1提升農戶對農村金融機構的認識

金融機構應當加強金融產品服務的宣傳，強化金融在農戶中的影響，幫助農戶樹立對農村金融產品服務的正確認識，意識到農村金融機構是助力農戶提升經濟收入以及促進農村經濟發展的重要推動力量，從而為下一步的深化農村金融普惠性改革奠定基礎。

3.2完善農村金融風險監管機制，規避潛在風險

充分利用大數據信息技術構建農村金融市場交易風險監管云信息平臺，通過對農村金融市場上的交易信息進行收集可以有效地發現金融發展的異常波動情況，相關工作人員通過設立的監管平臺對交易信息進行監管，對交易過程中的違規操作進行及時的制止的處理，防止由于農村金融普惠性特點帶來的風險所導致的社會不穩定。

3.3有針對性地為農戶提供精準的金融產品和服務

對農村金融市場上產品服務的交易信息進行收集，找出不同類型農戶對金融產品消費的不同偏好，從而有針對性地對相關的農村金融產品進行研發，實現精準營銷和準確的市場細分，達到提升金融機構盈利能力的目的。

參考文獻:

［1］吳曉球.增強金融改革的普惠性———讀《普惠金融組織與普惠金融發展研究》［J］．中國金融，2018(5):97－98.

［2］毛利，葉惠娟.農村金融改革與創新發展對策研究———以互聯網金融背景為例［J］．大慶社會科學，2018(4):117－118.

［3］劉偉，韋杰.田東模式:破解農村互聯網金融難題的五大對策———《農村互聯網金融》評介［J］．經濟縱橫，2018(8):129.

［4］葉萬全，全志成，黃遠輝.內生金融視閾下的農村互聯網金融產品和服務問題研究［J］．金融經濟，2018(8):61－62.

［5］羅興，吳本健，馬九杰.農村互聯網信貸:“互聯網+”的技術邏輯還是“社會網+”的社會邏輯?［J］．中國農村經濟，2018(8):2－16.

［6］陸岷峰，季子釗.推進普惠金融發展須從提升普惠對象承擔風險能力著手———基于信貸市場供求曲線變化分析及“長尾”理論的運用研究［J］．寧夏大學學報(人文社會科學版)，2017，39(4):107－116.

［7］田杰，賈天宇，陶建平.中國農村普惠性金融發展的生產率效應———來自1867個縣(市)數據的實證研究［J］．華中農業大學學報(社會科學版)，2012(3):28－32.

作者：徐榛 單位：哈爾濱商業大學