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摘要：世界金融危機為各國金融行業的發展敲響了警鐘。進入后金融危機時代后，我國也不斷推進金融監管模式和法規的完善。但是，仍然存在諸多方面需要改進。本文介紹了我國金融監管模式發展歷程及特點，指出了后金融危機時代的金融監管目標。分析了后金融危機時代金融監管模式和法規中存在的問題，并據此提出相應的完善路徑。

關鍵詞：后金融危機；金融監管；法規

2008年世界金融危機過后，全球經濟走入低迷時期，開始進入后金融危機時代。后金融危機時代將經歷相當長一段時間，從經濟觸底到經濟回升至下一輪增長周期，是后金融危機時代所要經歷的區間。進入后金融危機時代后，我國經濟形式也不容樂觀，雖然總體上處于穩定區間，但是經濟增長速度明顯放緩。全球金融危機為我國帶來的啟示就是要加強金融監管，不斷轉變金融監管模式，并完善監管法規。本文對后金融危機時代中國金融監管模式和法規完善的研究具有現實意義。

一、我國金融監管模式發展歷程及特點

金融監管的目的在于維護金融行業的穩定發展，減少金融行業波動對市場產生的不良影響。從我國金融監管模式的發展來看，主要經歷了四個階段（見表）：我國金融監管模式演變的不同時期呈現出不同特點，第一階段處于計劃經濟時期，沒有專門的金融監管機構，主要是政府進行全面監管。第二階段突出中國人民銀行的監管職能，金融監管模式具有統一性。第三階段金融監管模式突出分業監管的特征，由一行三會分別對金融行業進行監管，監管模式更加細化。第四階段則是在第三階段基礎上的演變，金融監管模式仍然屬于分業監管，一行兩會的監管模式具有與時俱進的特征，是監管模式的又一次創新。

二、后金融危機時代的金融監管目標

1．逐步提高金融機構的抗風險能力2008年的金融危機為世界各國提供了很好啟示，后金融時代各國更加注重提高金融體系的韌性，不斷提高其抗風險能力。進入后金融危機時代后，《巴塞爾協議III》出臺，提出了新的監管要求。而我國則在此基礎上提出了更加嚴格的監管要求，主要目的在于提高金融機構抵御風險的能力。隨著金融監管的進一步增強，我國人民銀行還建立了宏觀審慎評估體系，針對以資本充足率為核心的七個方面進行評估，根據金融機構得分情況判定相關風險。

2．影子銀行監管不斷加強影子銀行是指游離于金融監管體系之外的信用中介體系，主要存在監管套利等風險，不利于金融行業的發展和市場的穩定，因此需要充分發揮金融監管的作用，消除影子銀行的不利影響。近年來，我國提出了防范和化解金融風險，所以需要借助金融監管的力量來實現相關目標。在后金融危機時代，加強對影子銀行的進一步監管也是我國金融監管的重要目標。

3．金融監管法律法規進一步完善后金融危機時代，為了不斷完善金融監管模式，也需要逐步加強法律法規體系建設，用法律手段約束金融行業參與者的行為。借鑒世界各國的成功經驗，我國金融監管也逐漸走向法制化道路。2018年，隨著互聯網金融的逐步興起，金融風險呈現出新特點，為此銀保監會等金融監管部門出臺了25重點金融監管政策和法規。可見，完善金融監管法規也是后金融危機時代的金融監管目標。

三、后金融危機時代中國金融監管模式和法規中存在的問題

1．后金融危機時代金融監管模式存在的問題（1）監管手段過于單一。從我國的金融監管模式來看，主要通過行政手段、法律手段和行業自律等進行金融監管，其中以行政手段為主，行業自律機制的監管手段作用比較有限。由此可見，我國金融監管模式中，存在監管手段過于單一的問題。因此，金融機構建立健全的內控機制，行業內部形成自律機制，才能讓現有的金融監管模式充分發揮內外部監督作用。（2）監管機構之間的協調溝通有待加強。目前來說，我國主要實行一行兩會的分業監管模式，中國人民銀行、銀保監會、證監會各司其職，共同對金融機構實施監管。分業監管模式雖然具有避免權力過于集中的優點，但是也存在一些弊端。在監管過程中，難免因協調機制不完善而產生交叉管理的情況，這樣就增加了監管成本。此外，由于各個監管部門之間獨立運行，所以也會存在溝通不及時、不暢通等問題，從而影響了金融監管的效果。（3）互聯網金融監管機制不健全。隨著金融行業的不斷創新和互聯網的快速發展，互聯網金融逐漸發展起來。但互聯網金融發展中存在的風險也不容忽視，需要借助金融監管的力量。由于互聯網金融的發展年限并不長，我國相關的監管機制并未完全建立，對于監管手段、監管范圍等方面還存在很大的改善空間，隨著互聯網金融風險的不斷暴露，相應的監管機制才會不斷健全。

2．后金融危機時代金融監管法規存在的問題（1）地方金融監管法規比較欠缺。目前，地方金融監管主要依據上級監管部門制定的法律法規開展監管工作，往往缺乏適用性和可操作性。這主要是由于，一方面，地方金融監管部門制定法規的積極性并不高。地方金融監管部門往往接受上級監管部門的垂直管理，所以制定地方監管法規的意愿并不強。另一方面，地方金融監管部門在制定法規時未充分考慮地方實際情況，只是按照基本法律的要求制定地方監管法規，造成法規條款的適用性并不強。（2）對金融消費者權益的保護不足。從現有的金融監管法律法規來看，更加側重于對金融行業的違法違規行為進行約束，從而起到保護金融消費者權益的目的，但是直接對消費者進行保護的法規則并不多。隨著互聯網金融的興起，金融消費者的信息安全既面臨互聯網本身的數據安全風險，也面臨互聯網金融平臺非法買賣消費者數據信息的風險。所以，需要借助法律法規的強制作用，才能對金融消費者權益進行全面保護。

四、后金融危機時代中國金融監管模式和法規的完善路徑

1．豐富監管手段，內外部監管共同發力一方面，進一步加強以行政手段為主的外部監管。人民銀行、銀保監會和證監會應當各司其職，通過行政手段對金融機構及其行為進行有效監管，對于存在的金融違規行為要進行嚴厲處罰。另一方面，不斷豐富監管手段，發揮內部監管的作用。對于金融行業來說，要形成完善的行業自律機制，通過行業協會等組織進行內部監管。同時，金融機構自身也需要完善內部控制體系，從而豐富金融內部監管。

2．加強監管機構之間的協調與溝通首先，應當明確金融監管機構之間的職責和監管范圍。國家應當對人民銀行、銀保監會、證監會的職責進行明確規定，避免出現監管交叉等問題，避免造成監管資源的浪費。其次，金融監管機構之間應當加強溝通，共享監管數據和信息。加強溝通是降低金融監管成本的有效方式，金融監管機構之間應當建立統一的金融數據平臺，各監管機構對于所需數據可以及時調取，從而實現監管資源的優化配置。最后，構建完善的協調機制。金融監管機構之間應當不斷探索高校的協調機制，便于共享信息，共同促進金融監管目標的實現。

3．進一步健全互聯網金融監管機制和法規建設一方面，隨著互聯網金融風險的逐漸暴露，我國應當出臺專門的互聯網金融監管法律法規，用以規范互聯網金融平臺的行為。相關法律不僅應當規定互聯網金融的準入門檻，還應當包含具體的監管手段和措施，同時還應包含相應的懲罰機制。互聯網金融監管法律體系的完善，才能從根本上杜絕互聯網違法違規行為，降低互聯網金融市場的風險。另一方面，還應進一步健全互聯網金融監管機制。金融監管部門應當充分了解互聯網金融發展中存在的風險點，針對風險實施有效的金融監管，從而不斷提高金融監管成效。

4．完善地方金融監管法規，加強對消費者保護金融監管法規的完善應當注重對金融消費者權益的保護，保護消費者的信息安全和相關權益。因此，我國需要不斷完善金融監管法律法規體系，特別是地方金融監管法規。在國家金融法規的指導下，地方應當根據金融行業發展的實際情況，制定有針對性的金融監管法規。2019年7月1日起，《天津市地方金融監督管理條例》正式實施，這是我國第一部地方金融監管法規條例，對其他地方法規的制定具有良好的借鑒意義。在未來的金融行業發展中，相信會有更多地方金融監管法規條例的出臺，更好地為金融監管服務。只有這樣，才能充分保護金融消費者的權益。

五、結論

后金融危機時代，我國吸取世界金融危機的教訓，不斷加強金融監管，進一步完善金融監管模式和法規。我國的金融監管模式經歷了四個階段的發展，目前采用一行兩會的分業監管模式。金融監管模式的階段演變主要是為了實現金融監管目標。本文通過對后金融危機時代中國金融監管模式和法規中存在的問題進行探討，得出了相應的完善路徑。第一，豐富監管手段，內外部監管共同發力。第二，加強監管機構之間的協調與溝通。第三，進一步健全互聯網金融監管機制和法規建設。第四，完善地方金融監管法規，加強對消費者保護。

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作者：張堅 單位：國網浙江省電力有限公司舟山供電公