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國際金融危機的陰霾仍然沒有徹底消散的今天，金融企業作為金融危機的最直接受害者，加強金融管理，不斷創新服務方式手段，對于提高金融業抵御風險的能力，確保國家金融安全，更好地服務經濟社會發展具有十分重要而現實的意義。

一、金融業面臨的主要金融風險分析

金融是國家經濟的命脈與核心，在資源配置中起著主導作用。準確把握金融業所面臨的風險，進一步強化金融管理，不斷創新金融服務，有效防范和化解金融風險，對確保金融穩定與安全意義重大。

1.金融布局與發展單一擴大銀行風險。盡管近年來，我國推出了一系列鼓勵中小金融企業發展的政策措施，中小金融機構得到快速發展，但由于我國資本市場、中小金融機構發展滯后，國有銀行在資金配置上的絕對支配地位沒有改變。廣大百姓缺乏多樣化的投資渠道，同時，隨著衣食住行教醫保成本的不斷攀升，老百姓只有選擇將錢放在銀行里。另一方面，企業的發展對外部資金的依賴度很高，在直接融資得不到有效支持的情況下，不得不主要依賴銀行貸款。這種結構的失衡與融資形式的單一化發展，加大了銀行風險。

2.地下金融規模龐大危及金融安全。隨著人民群眾生產、生活水平的不斷提升，老百姓手中的資金越來越多，一些人紛紛采用各種手段來吸收老百姓手中的資金，用于發展地下金融服務。多年來，中小企業從正規金融渠道籌集發展資金十分困難的情況，往往被迫尋求非正規金融渠道。地下金融服務由于不具合法性，缺乏有效監管，各方的權利和義務很難得到保障，這種龐大的非正規金融規模已經成為影響正規金融機構的發展，甚至會危及金融安全。

3.利率風險影響日益顯現。由于我國利率市場化進程緩慢，管制仍然比較嚴格，商業銀行不能自主調整利率，面臨著較大的系統性利率風險。隨著我國利率市場化進程的不斷推進，利率波動會不斷加劇，而金融機構管理利率風險的能力不足，也會面臨較大的風險。利率風險利率的變動會對金融產品的持有者或投資者造成收益或價值的波動，這就產生了利率風險。由于銀行的資產和負債主要都是以金融產品的形式存在，所以受利率變動影響較大。

4.信用風險時刻存在。信用風險由來以久，信用風險的管理是銀行風險管理的首要目標。由于政策、業務擴展等的推動，導致銀行領域積累大量不良貸款，往往會自然抬高銀行信用風險等級，如果不能得到有效扼制，就會提高銀行的經營風險，使銀行面臨經營困難的境地。因此，信用風險時刻存在，是金融業要時刻認真關注的問題，要采取切實可行的對策措施，強化對信用風險的防范與控制。

5.金融機構操作風險。操作風險是在銀行的日常業務操作運行過程中產生的風險，主要表現為人員素質風險、操作規程不規范、合規性差等方面。比如：銀行對個人住房貸款把關不嚴，就有可能導致假按揭現象的發展，增加銀行的風險；對抵押品的審核把關不嚴，有可能使銀行蒙受損失等。因此，金融機構必須要強化對操作風險的防范，重點是加大對銀行從業人員教育管理入手，提高從業人員的職業素養和業務水平，有效降低金融風險。通過規范有序的常態性業務培訓，提高從業人員的業務素質，優化知識結構，提高勝任新形勢下金融發展的本領。同時，要強化對從業人員的監管和自律，提高從業人員的職業道德，防范金融犯罪。

二、金融管理與服務創新對策探討

金融業面臨諸多風險和挑戰，有效應對這些風險和挑戰，除了要強化金融業內部管理與控制外，還要積極開拓視野，不斷創新金融管理與服務的方式方法，以創新來防范和化解風險，以創新來推動金融業可持續發展。

1.創新服務理念與服務方式。金融機構面臨市場多元化，客戶需求多層次化，金融市場的競爭更趨激烈，在這種形勢下，要堅決樹立和貫徹“以市場為導向，以客戶為中心”的經營理念，牢固樹立起“面向市場，了解市場，服務市場，開拓市場”的經營策略，將“以客戶為本”落到實處。要通過創改變金融行業、金融機構的服務能力，來向客戶提供更好的產品和服務，進而獲得企業的收益。客戶是金融機構發展壯大的基礎，金融機構要實現盈利，就離不開客戶。隨著科技進步和社會發展，只有不斷進行金融創新，才能最大限度地滿足客戶對金融服務的需要。

2.創新金融服務產品。金融產品服務創新主要指金融行業為客戶提供的價值凝聚形態，包括種類用于投資、避險，或者金融操作便利工具，以及附加在這些產品上的其他勞動價值。金融工具是金融產品的一部分，傳統的金融行業主要通過提供各種勞動，為客戶獲利、避險、支付便利提供幫助。金融機構要積極創新服務產品與領域，金融機構提供的產品和服務遠不止金融工具，還應當包括咨詢、信息服務等，并進下發揮金融工具如：股票、債券、支票、匯票、銀行卡、保單、期貨等的作用，以新的模式促進服務的增值升值。同時，要進一步優化服務環境，盡可能為客戶提供舒適、整潔、大方、美觀、莊重的服務環境，提升金融企業服務形象。

3.創新金融管理。管理出效益、出戰斗力。金融機構要建立健全金融管理服務激勵機制，創新為提供更有效地金融產品和服務所需的組織、崗位、流程、培訓與考核，以及市場營銷方式、商業模式等。積極探索設立獨立的信用卡公司、小額貸款公司等，引入風險管理一票否決制、貸款終身責任制。信用卡的收費模式要打破傳統的向受益客戶收費的模式，轉向了以向商戶費為主的商業模式，擴大信用卡的使用范圍，使信用卡像手機一樣普及和便捷。同時，要加強金融技術創新，采取有計劃、有步驟地加大對個人金融業務的科技投入和項目開發力度，使個人金融業務電子化服務水平接近國際先進水平。