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對(duì)于利率市場(chǎng)化，指的是政府對(duì)于利率放棄控制權(quán)，交給市場(chǎng)去控制，這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)方面，在利率市場(chǎng)化下，利率完全是根據(jù)金融市場(chǎng)的供求關(guān)系調(diào)控的，依照價(jià)值規(guī)律上下波動(dòng)。銀行業(yè)主要是靠利率來維持發(fā)展，因此利率市場(chǎng)化對(duì)銀行業(yè)的影響很大，銀行業(yè)要準(zhǔn)確的分析當(dāng)前的情況，把握市場(chǎng)信息，從而找到新的發(fā)展道路。

一、利率市場(chǎng)化的簡(jiǎn)介

市場(chǎng)利率化是由資金供求對(duì)比狀況對(duì)利率起決定性因素，市場(chǎng)依據(jù)金融行業(yè)的規(guī)律來對(duì)利率進(jìn)行一定的調(diào)節(jié)，從而形成一個(gè)新的利率體系。這個(gè)體系對(duì)于銀行業(yè)有著很大的影響，銀行業(yè)要想發(fā)展下去，就必須抓住其中的規(guī)律，合理的進(jìn)行改革，從而更好的適應(yīng)市場(chǎng)化的發(fā)展。我國(guó)長(zhǎng)期的利率管制系統(tǒng)存在著很大的弊端，使得銀行處于收益不均衡的狀態(tài)，這種不平衡嚴(yán)重影響著我國(guó)銀行業(yè)的穩(wěn)定，商業(yè)銀行不能進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)，這造成了很大的資金浪費(fèi)，影響市場(chǎng)資金的使用效率，同樣這種傳統(tǒng)的利率管制制度不適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，對(duì)央行貨幣政策的實(shí)施有很大的影響。我國(guó)在從實(shí)施市場(chǎng)化利率起已經(jīng)有了一段時(shí)間，采取了一些列措施，有了一定的成效，促進(jìn)了我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行缺乏很大的自主性，在利率市場(chǎng)化的今天，自主性是很重要的，因此商業(yè)銀行要提高自主管理的水平，否則就難以生存下去。我國(guó)的中小銀行在銀行業(yè)已經(jīng)占據(jù)了很重要地位，但是在規(guī)模和服務(wù)方面存在著局限性，這種局限性在利率市場(chǎng)化的條件下是致命的，要想繼續(xù)生存下去，就必須用于面對(duì)挑戰(zhàn)，及時(shí)找出應(yīng)對(duì)措施。

二、利率市場(chǎng)化條件下銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

在利率市場(chǎng)化的背景下，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，銀行作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主要組成部分，面臨著很大的壓力，各個(gè)方面的挑戰(zhàn)擺在眼前，要正式這些挑戰(zhàn)，并用于接收，下面對(duì)挑戰(zhàn)進(jìn)行分析。使銀行的經(jīng)營(yíng)成本增加。利率市場(chǎng)化為銀行創(chuàng)造了一個(gè)廣闊的自由發(fā)展的空間，但是隨之而來的就會(huì)出現(xiàn)很大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，要想在自由的市場(chǎng)中存活下去，在運(yùn)作過程中要能夠準(zhǔn)確的分析市場(chǎng)的走向，把握住利率的動(dòng)態(tài)，對(duì)于資金成本、存貸款、風(fēng)險(xiǎn)以及同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)等都有很大的壓力，這增加了銀行的經(jīng)營(yíng)成本，利率市場(chǎng)化后銀行在存款方面的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈，有的銀行為了吸引更多的人來存款，刻意的提高存款的利率，這種現(xiàn)象也從側(cè)面增加了銀行的經(jīng)營(yíng)成本。總的來說，利率市場(chǎng)的條件下，一方面從銀行自身的運(yùn)行上成本增加，另一方面從經(jīng)營(yíng)策略上也加大了經(jīng)營(yíng)成本。

利率風(fēng)險(xiǎn)變大。利率市場(chǎng)對(duì)于利率的控制完全由市場(chǎng)決定的，這就要求銀行隨時(shí)都面臨著很大的利率風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于銀行的管理水平有很大的要求，一旦在利率分析的過程中出現(xiàn)錯(cuò)誤，就可能給銀行自身帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。在市場(chǎng)化的條件下，商業(yè)銀行對(duì)于利率的自主性更強(qiáng)，可以根據(jù)市場(chǎng)的機(jī)制對(duì)自身的利率自主進(jìn)行把控，但是對(duì)于市場(chǎng)的利率很難把握，市場(chǎng)利率的穩(wěn)定性低，很難準(zhǔn)確的把握，銀行隨時(shí)都可能面臨著利率結(jié)構(gòu)危險(xiǎn)甚至是客戶的信任危機(jī)。在現(xiàn)階段，對(duì)于商業(yè)銀行的要求逐漸提高，在現(xiàn)階段如何對(duì)利率差價(jià)很好的掌控，如何合理的制定出一套合理的管理計(jì)劃，對(duì)銀行內(nèi)部實(shí)行全方位的監(jiān)督管理，這些都是銀行需要考慮的問題。引發(fā)銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)上漲的可能性提高。現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行的資金來源主要是公眾存款，負(fù)債結(jié)構(gòu)比較單一，在我國(guó)的銀行業(yè)中形成了一種相對(duì)集中的區(qū)位優(yōu)勢(shì)，這很不適應(yīng)市場(chǎng)化的條件，各個(gè)銀行之間的激烈的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)影響銀行固定的客戶，從而對(duì)銀行造成沖擊，這就引發(fā)了銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)上漲，同樣也是目前面臨的一大挑戰(zhàn)。

行業(yè)并購(gòu)壓力大。在市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)的條件下，資金的腳步不斷加快，行業(yè)的壓力不斷增加，這就使得金融市場(chǎng)慢慢的走向大型化，小的金融企業(yè)就會(huì)被慢慢的吞并，銀行業(yè)是逃脫不了這一規(guī)律，對(duì)于中小型銀行來說，如果不想辦法壯大自己就會(huì)隨時(shí)面臨著被吞并的風(fēng)險(xiǎn)，這是市場(chǎng)化的要求，在市場(chǎng)化的條件下，出現(xiàn)了很多大型銀行和混合型的銀行，因?yàn)榇笮豌y行能夠更好的發(fā)揮市場(chǎng)化的優(yōu)勢(shì)，這使得中小型銀行的生存更加困難。

三、在利率市場(chǎng)化條件下銀行業(yè)應(yīng)對(duì)措施

1.發(fā)展中間業(yè)務(wù)以拓寬利益渠道。在利率市場(chǎng)化的今天，銀行要想保持自身的優(yōu)勢(shì)，繼續(xù)生存下去可以轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，從而增強(qiáng)拓寬銀行的收益渠道，用來彌補(bǔ)存貸款利差的損失，這是一種發(fā)展思路，對(duì)于銀行來說是一個(gè)重要的方向。西方國(guó)家對(duì)于中間業(yè)務(wù)的重視程度比較高，相關(guān)資料顯示，有的國(guó)家銀行資產(chǎn)的收入中中間業(yè)務(wù)占50%左右，多的甚至達(dá)到70%，但是我國(guó)卻只有不到10%的中間業(yè)務(wù)收入，可見在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上，處于起步階段，需要今后不斷的摸索。銀行要著眼于提高服務(wù)水平和其他的中間業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)，從服務(wù)角度提升，吸引更多的客戶，以降低對(duì)傳統(tǒng)的利益渠道的依賴程度。同時(shí)也要加大創(chuàng)新力度，從創(chuàng)新的角度來提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，只有這樣才能更好的發(fā)展下去。

2.強(qiáng)化利率風(fēng)險(xiǎn)管理制度。在利率市場(chǎng)化的今天，市場(chǎng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)越來越大，市場(chǎng)條件下利率是很不穩(wěn)定的，利率的變化對(duì)于銀行的影響很大，因此銀行要強(qiáng)化利率風(fēng)險(xiǎn)管理制度，將利率的變動(dòng)對(duì)自身的影響降到最低。利率是由市場(chǎng)控制的，風(fēng)險(xiǎn)很大，這對(duì)于制度的要求就更高，一個(gè)完善的制度能夠起到很好的預(yù)測(cè)、監(jiān)督、預(yù)警等的作用，能夠?qū)实淖儎?dòng)有科學(xué)的認(rèn)識(shí)和分析，另一方面，通過吸收國(guó)際上先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，從而結(jié)合中國(guó)市場(chǎng)化的特點(diǎn)，使得制度更加合理完善，更加適應(yīng)中國(guó)的國(guó)情，能夠充分的發(fā)揮出管理優(yōu)勢(shì)，將利率的風(fēng)險(xiǎn)控制在一定范圍內(nèi)，這是一個(gè)很好的降低風(fēng)險(xiǎn)的手段。

3.構(gòu)建完善的定價(jià)體系，提升定價(jià)能力。銀行要根據(jù)自身的情況，構(gòu)建出一套適合自身的構(gòu)架體系，這個(gè)體系對(duì)于每個(gè)銀行是不一樣的，要根據(jù)自身銀行的特點(diǎn)，這既要求銀行能夠準(zhǔn)確的對(duì)客戶的價(jià)值進(jìn)行評(píng)價(jià)分析，又要能夠明確各項(xiàng)金融產(chǎn)品的成本和利益，從而為最終的定價(jià)體系提供合理的依據(jù)。從另一個(gè)角度分析，要能夠?qū)鹑诋a(chǎn)品進(jìn)行分級(jí)授權(quán)管理，要求對(duì)各個(gè)地區(qū)根據(jù)具體的情況合理的掌握利率，可適當(dāng)進(jìn)行浮動(dòng)，這就是這個(gè)體系的特殊性所在，能夠合理的利用地區(qū)的特性，實(shí)現(xiàn)科學(xué)定價(jià)，以及利率的最大效益化，以提升銀行的收益。這個(gè)體系的建立能夠適應(yīng)當(dāng)今中國(guó)利率市場(chǎng)化的改革和發(fā)展，是各個(gè)銀行必須要掌握的一種方式。

4.積極實(shí)行資產(chǎn)的多元化管理。資產(chǎn)多元化是西方銀行的一種基本原則，在全球化的今天，對(duì)于中國(guó)銀行來說，多元化的管理同樣也使用，我們要通過資產(chǎn)組合實(shí)現(xiàn)分散管理，從而降低利率的風(fēng)險(xiǎn)。銀行屬于金融企業(yè)，不能特立獨(dú)行，要積極的參與到金融市場(chǎng)中去，增強(qiáng)自身的靈活性，擴(kuò)大資金的流動(dòng)性。實(shí)行資產(chǎn)的多元化，能夠很好的調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)，從而提升資產(chǎn)的質(zhì)量，例如可以適當(dāng)?shù)脑鰪?qiáng)證券資產(chǎn)額持有量從而有效的提升資產(chǎn)的多元化。同時(shí)還要拓寬融資渠道，在保證存款的穩(wěn)定性的同時(shí)進(jìn)行存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新，使得資金形式多元化，存款方式多樣化，從客戶的角度考慮，為客戶提供更多的選擇，以滿足不同客戶的需求。銀行除了存款負(fù)債的方式還可以主動(dòng)的借款等方式來調(diào)劑資金，保銀行資金的充足，以滿足銀行的資金周轉(zhuǎn)，獲得更多的利益。

四、結(jié)語

隨著利率市場(chǎng)化的不斷深入，銀行要想生存發(fā)展，就必須抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，準(zhǔn)確的把握市場(chǎng)的信息，明確銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)是什么，用于迎接挑戰(zhàn)，現(xiàn)階段的挑戰(zhàn)主要體現(xiàn)在利率的變動(dòng)給銀行造成的風(fēng)險(xiǎn)沖擊上，因此要采取各種措施來面對(duì)，只有這樣才能更好的適應(yīng)利率市場(chǎng)，從而推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)的不斷發(fā)展。

作者：周悅 單位：南京理工大學(xué)