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1實證分析

1.1數據來源凈利息收入是商業銀行利潤的主要構成部分。凈利息收入由利息收入減去利息支出構成，而利息支出相對固定，因此可以通過對銀行向企業放貸的利息收入，來研究小企業和大企業對銀行利潤的影響，從而通過銀行視角分析銀行對小企業信貸配給的原因。本文實證研究的樣本數據來源于某商業銀行2008年1月-2011年12月的月度數據，主要來自銀行資產負債表、會計月報表、各項財務執行情況表、信貸收支日報和基礎指標日報等相關報表。

1.2模型構建和數據分析根據以上分析，建立以下模型進行分析。其中，X2為定性變量，表示企業貸款類型，大企業取1，小企業取值為0；Y表示銀行對企業貸款所產生的利息收入，在公式中表現為被解釋變量（企業貸款總額）樣本觀測值的n*1階列向量，ε表示隨機誤差項的n*1階列向量。相關數據的描述統計量見表1。從表1分析，銀行對大企業貸款利息收入最大值為8713萬元，最小值為1119萬元。大企業利息收入的標準差系數為0.456，較小企業低0.045，說明大企業利息收入較小企業穩定。

1.3實證結果分析對大企業和小企業貸款的利息收入和各項貸款總額，進行分析，結果見表2。從表2回歸結果分析，X1和X2的回歸系數顯著為正，R-squared為0.672，X1系數為正，表明企業的貸款總額對貸款利息收入有顯著的影響。X2的系數為正，則表明銀行大企業的貸款總額比小企業貸款總額對利息收入影響更為顯著，即銀行貸款給大企業比小企業更能獲得較高的利息收入。從以上分析可以看出，規模較大的企業具有貸款的規模效益，其貸款規模越大，銀行所能獲得的邊際利息收益率也就相應地越高。

2政策建議

2.1國家應該加強監管，提升銀行對小企業融資的科學化管理水平在寬松貨幣政策下，面對貸款的規模和數量在短期內快速增長，部分商業銀行管理粗放，因此，監管部門應當敦促商業銀行嚴守貸款新規，從改造審貸流程等方面全面落實各項貸款規定，將授信級別細化，對貸款質量采取精細管理，引導小企業優化財務管理制度。

2.2探索并試行針對小企業信貸的差異化監管政策適當地放寬小企業融資業務的申請門檻，廣泛拓展適合小企業融資的各種渠道，通過頒布規范、條例，給予適當補貼等激發商業銀行向小企業貸款的動力。

2.3架構中小企業融資專門機構和組織框架商業銀行成立中小企業融資專營機構，負責全面落實利率風險定價、高效貸款審批等，逐步實現我國中小企業融資的科學化、高效化，構建適合我國國情的中小企業融資渠道，為中小企業發展注入活力。

2.4借助行業協會搭橋融資自改革開放以來，我國行業協會的發展非常迅猛。這些商會成立的其中一項重要目的就是為各個會員企業解決經營、發展過程中遇到的融資等實際問題。這種銀行聯手協會的模式，有助于解決小企業融資難中信息不對稱、可抵押資源缺乏的難題。

作者：曹志鵬 趙明旭 單位：陜西科技大學管理學院