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第一篇

一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

在通貨膨脹和流動(dòng)性緊縮的情況下，中小企業(yè)的融資難度進(jìn)行一步提升，其融資難題受到了各方的關(guān)注。目前，我國(guó)中小企業(yè)融資難主要有幾方面的表現(xiàn)：1.缺乏融資知識(shí)在我國(guó)，中小企業(yè)中有相當(dāng)一部分是以私營(yíng)企業(yè)或是家族企業(yè)性質(zhì)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的，受到管理理念與家族觀念的影響，這些企業(yè)缺乏專業(yè)的管理人才，并且管理人才也很難入到企業(yè)的核心管理層，而企業(yè)的管理者（具有決策權(quán)的人）所擁有的融資知識(shí)十分有限，有些甚至停留在民間借貸、拉人入伙的水平上。管理者缺乏現(xiàn)代管理理念，但是企業(yè)要健康發(fā)展離不開管理者的管理能力，缺乏融資理念和對(duì)融資方式的了解，造成了中小企業(yè)融資能力低下。2.直接融資渠道窄當(dāng)前，在融資方面我國(guó)的直接融資渠道是股票發(fā)行，或是有資質(zhì)的企業(yè)可以發(fā)行債券。這兩渠道都是企業(yè)可以獲得大量融資的常規(guī)做法。但是對(duì)于中小企業(yè)來講，基本上很難進(jìn)入證券市場(chǎng)，因?yàn)樽C券市場(chǎng)的門檻太高，中小企業(yè)由于自身發(fā)展不成熟，條件不符，達(dá)不到準(zhǔn)入條件。而債券市場(chǎng)的發(fā)展也不能為中小企業(yè)提供相應(yīng)的融資。中小企業(yè)在這些比較常規(guī)的渠道都很難獲得融資，直接融資是很多大型企業(yè)使用的方法，但是中小企業(yè)難以實(shí)現(xiàn)直接融資。3.間接融資渠道不暢通中小企業(yè)進(jìn)行融資往往需要擔(dān)保，但是目前能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)提供融資擔(dān)保的機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，根本不能滿足我國(guó)大量中小企業(yè)的融資需求；我國(guó)一些民營(yíng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在解決中小企業(yè)融資方面起到了積極作用，但是由于這些擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不成熟，其擔(dān)保能力受限。最重要的是，不管是銀行還是擔(dān)保公司在對(duì)中小企業(yè)提供貸款或是提供擔(dān)保時(shí)，都會(huì)要求中小企業(yè)提供足夠的擔(dān)保措施，多是要求提供抵押，但是中小企業(yè)又往往缺乏可以用來作為抵押的資產(chǎn)，尤其是一些商貿(mào)類型的企業(yè)，沒有固定資產(chǎn)，因此，很難獲得間接融資。

二、中小企業(yè)融資難的原因

中小企業(yè)融資難的現(xiàn)象是由多方面原因造成的，有些是企業(yè)原因，也有些是社會(huì)原因，具體分析如下：1.中小企業(yè)自身的缺陷中小企業(yè)由于多是家族企業(yè)，財(cái)務(wù)信息不對(duì)外公布，企業(yè)的信用觀念也不高，往往不重視自身信用的建立與提高，不能按時(shí)還款的現(xiàn)象十分普遍。對(duì)于貸款資金的用途不能保證，挪用貸款資金到其他用途上的情況也時(shí)有發(fā)生，結(jié)果造成中小企業(yè)整體信用形象相對(duì)較差，使銀行認(rèn)為中小企業(yè)不是良好的融資對(duì)象。再者，中小企業(yè)缺乏規(guī)范財(cái)務(wù)核算意識(shí)。中小企業(yè)的管理比較松散隨意，受個(gè)人因素的影響較為嚴(yán)重，企業(yè)缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)核算理念，財(cái)務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)也不高，造成了企業(yè)財(cái)務(wù)信息可信度不高的現(xiàn)實(shí)。銀行很難通過財(cái)務(wù)審查來進(jìn)行融資判斷，盡管銀行也能夠在對(duì)企業(yè)進(jìn)行了詳細(xì)的調(diào)查后掌握企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，但是這無疑是增加了銀行放貸的成本，因此，銀行對(duì)中小企業(yè)放貸的意愿不高。再者，中小企業(yè)由于其發(fā)展速度較慢，經(jīng)營(yíng)模式單一，收入增長(zhǎng)慢也是銀行不愿向其提供融資的原因。2.銀行的支持少目前，我國(guó)銀行業(yè)中主要是國(guó)有商業(yè)銀行主導(dǎo)，銀行作為贏利性機(jī)構(gòu)，資金安全是第一位的。因此，在融資要求上，首先會(huì)將目光放在具有良好的發(fā)展前景的大企業(yè)，而對(duì)于在管理上不專業(yè)，財(cái)務(wù)上操作不規(guī)范，會(huì)計(jì)信息不透明的中小企業(yè)并不是其優(yōu)質(zhì)客戶或是主要目標(biāo)客戶群。另外，商業(yè)銀行對(duì)于貸款有明確的流程，過程慢且繁瑣，而中小企業(yè)對(duì)于資金的需求是以量小多次為主，需要銀行能夠在短時(shí)間內(nèi)放款，否則中小企業(yè)就錯(cuò)過了最佳的商業(yè)機(jī)會(huì)。但是由于商業(yè)銀行的貸款流程長(zhǎng)，審批慢，在銀行做出決策時(shí)，為時(shí)已晚。再者，銀行為了進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，對(duì)于貸款實(shí)施責(zé)任追究制，出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)時(shí)經(jīng)營(yíng)責(zé)任人也會(huì)受到責(zé)任追究，盡管原則上對(duì)于盡職的責(zé)任人是予追究的，但是由于機(jī)制制定不健全，使一些銀行客戶經(jīng)理等經(jīng)辦人員不愿承接中小企業(yè)貸款或是在承接時(shí)十分謹(jǐn)慎。3.政府政策支持力度不足一直以來，我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展不受重視。雖然目前政府也出臺(tái)了一系列幫扶措施，但是總體來講，缺乏為中小企業(yè)融資的環(huán)境。另外，在立法方面，針對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)也比較少，對(duì)中小企業(yè)發(fā)展能夠起到實(shí)際扶持作用的政策還很少。

三、化解中小企業(yè)融資難的對(duì)策

1.政府加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的扶持筆者認(rèn)為，政府的綜合經(jīng)濟(jì)管理部門應(yīng)對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行深入的調(diào)研，了解中小企業(yè)在發(fā)展中遇到的實(shí)際問題，掌握中小企業(yè)發(fā)展的一手資料，然后結(jié)合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的導(dǎo)向，制定出能夠指導(dǎo)中小企業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策。而相關(guān)職能部門也要充分發(fā)揮幫扶作用，可以將職能部門考核的指標(biāo)中加入中小企業(yè)發(fā)展相關(guān)指標(biāo)，把中小企業(yè)的發(fā)展與職能部分的績(jī)效掛鉤，保證職能部門真正為中小企業(yè)發(fā)展出力。尤其是中央銀行和銀監(jiān)部門應(yīng)首先為中小企業(yè)發(fā)展考慮，引導(dǎo)商業(yè)銀行向中小企業(yè)傾斜。另外，在政策與立法方面，要從財(cái)政、稅收、金融等方面對(duì)中小企業(yè)加以支持，完善中小企業(yè)發(fā)展基金，建立良好的中小企業(yè)融資環(huán)境。2.中小企業(yè)要自強(qiáng)中小企業(yè)要改善自身存在的問題，積極引進(jìn)專業(yè)的管理人才，在企業(yè)的財(cái)務(wù)方面進(jìn)行規(guī)范化管理，提高財(cái)務(wù)透明度，為融資機(jī)構(gòu)審核財(cái)務(wù)狀況提供可靠數(shù)據(jù)。其次，中小企業(yè)要提高自己的誠(chéng)信，規(guī)范信用行為，建立誠(chéng)信的理念，不做破壞信用記錄的違約行為。第三，提高企業(yè)管理人員的素質(zhì)，提高企業(yè)管理水平，規(guī)范經(jīng)營(yíng)。3.銀行加大對(duì)中小企業(yè)的支持國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)國(guó)家相關(guān)政策以及銀監(jiān)部門的指導(dǎo)加大對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的支持，針對(duì)中小企業(yè)制定相應(yīng)的信貸政策，針對(duì)中小企業(yè)融資設(shè)立服務(wù)部門，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)融資的研究，綜合中小企業(yè)融資的流程，加快貸款發(fā)放，在做好風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，提高中小企業(yè)貸款的效率。

四、結(jié)束語

對(duì)于中小企業(yè)而言，在其發(fā)展的初期更關(guān)注企業(yè)的商業(yè)利益以及企業(yè)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，這些是企業(yè)獲得原始積累的基本條件，融資問題往往不是企業(yè)考慮的，但是當(dāng)企業(yè)發(fā)展到一定階段后，企業(yè)自有資金已經(jīng)難以滿足企業(yè)的發(fā)展需要，就會(huì)遇到融資問題，但是此時(shí)才去做融資能力建設(shè)已經(jīng)晚了。企業(yè)就很難擺脫短壽的結(jié)局，所以，中小企業(yè)必須要盡早地認(rèn)識(shí)到企業(yè)融資問題，建立起一個(gè)良好的融資渠道。本文已經(jīng)提出了幾點(diǎn)關(guān)于解決對(duì)策，但是不管是哪種對(duì)策，都是要中小企業(yè)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況來實(shí)施的。

作者：林安凡 單位：江西上饒師范

第二篇

一、借貸危機(jī)的肇始

隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，人民的生活水平和經(jīng)濟(jì)水平有了很大的提高。富裕起來的人們開始尋求更多的途徑來增加財(cái)富，而股市的暗淡，銀行利率的倒掛，使得越來越多的人把目光投向了蓬勃發(fā)展的市場(chǎng)。巨大的利益預(yù)期吸引了房地產(chǎn)行業(yè)的瘋狂投資，2008年隨著政策的松動(dòng)，房地產(chǎn)熱錢涌入，進(jìn)一步拉高房?jī)r(jià)，經(jīng)過2009年、2010年的瘋狂漲價(jià)，到2011年春，一線城市北京、上海、深圳等地的商品房每平方米銷售均價(jià)達(dá)到兩萬元以上，嚴(yán)重超出商品本身價(jià)值，公眾對(duì)房地產(chǎn)利益的盲目追逐達(dá)到了空前的程度。受國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境和人民幣匯率上浮等綜合因素影響，實(shí)體經(jīng)濟(jì)獲利減少，中小企業(yè)主一方面靠借貸維持自身發(fā)展，一方面甚至利用借貸資金轉(zhuǎn)投沒有實(shí)體但獲利豐厚的房地產(chǎn)業(yè)，造成了一部分實(shí)體經(jīng)濟(jì)的空心化和房地產(chǎn)業(yè)的畸形膨脹。

二、借貸危機(jī)的爆發(fā)

2010年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議召開，為了積極應(yīng)對(duì)流動(dòng)性過剩，通脹預(yù)期居高不下的情況，國(guó)家財(cái)政、貨幣雙政策由“積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策”調(diào)整為“積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策”。2010年11月，最高人民法院審判委員會(huì)第1502次會(huì)議通過《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，并自2011年1月4日起實(shí)施，這對(duì)于依法從嚴(yán)打擊非法集資犯罪活動(dòng)具有重要意義。中國(guó)歷來就有通過民間調(diào)劑資金余缺的傳統(tǒng)，而信貸趨緊、儲(chǔ)蓄負(fù)利率持續(xù)擴(kuò)大等因素，進(jìn)一步刺激了民間借貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大。隨著國(guó)家一系列宏觀調(diào)控措施的出臺(tái)，部分行業(yè)資金進(jìn)一步趨緊，一方面導(dǎo)致民間借貸更加活躍，另一方面過去潛在的一些非法集資活動(dòng)因資金鏈斷裂無法還本付息，案件風(fēng)險(xiǎn)加速暴露。法律、法規(guī)進(jìn)一步完善，各級(jí)機(jī)關(guān)打擊非法民間借貸，維護(hù)金融秩序、金融穩(wěn)定的措施進(jìn)一步加強(qiáng)，中小企業(yè)發(fā)展的形勢(shì)十分嚴(yán)峻。房地產(chǎn)泡沫凸顯，鄂爾多斯首先崩盤。隨后，北京、上海、南京、深圳、海南等地的房地產(chǎn)泡沫亦有不同程度的破裂。而2011年3月至9月間，溫州、蘇州等地老板的集體跑路，信貸利益鏈的突然斷裂，形成了震驚全國(guó)的借貸危機(jī)。

三、借貸危機(jī)的后果

在金融危機(jī)時(shí)期，房地產(chǎn)建設(shè)成為推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿Α６胤秸财毡檎J(rèn)為借力民間資本、拓寬投資渠道、拉動(dòng)投資是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段，因而對(duì)民間融資采取默認(rèn)態(tài)度，疏于引導(dǎo)和監(jiān)管。而民間借貸案件多涉及社會(huì)弱勢(shì)群體，涉案金額大，受害人數(shù)多，影響極差，嚴(yán)重破壞社會(huì)穩(wěn)定。較易獲取的民間資本，使部分本該通過改良或轉(zhuǎn)型發(fā)展的企業(yè)通過借貸繼續(xù)維持發(fā)展，有的企業(yè)主甚至利用借貸資金投資房地產(chǎn)等沒有實(shí)體的高利潤(rùn)產(chǎn)業(yè)。部分中小企業(yè)，由于沒有完成升級(jí)換代，在融資難、用工荒、稅費(fèi)多、匯率浮動(dòng)等多種因素的影響下，未來發(fā)展舉步維艱。

以錢炒錢使民間資本脫實(shí)向虛轉(zhuǎn)化為“熱錢”，虛擬經(jīng)濟(jì)過度自我循環(huán)和膨脹造成實(shí)體經(jīng)濟(jì)空心化，而本不牢固的民間信貸也隨著溫州標(biāo)桿的倒塌而倍加脆弱，在近期很難再起到突出作用。2011年中國(guó)民間借貸危機(jī)，雖因政府的強(qiáng)力宏觀調(diào)控而最終平息，但其根源并未消除。受借貸危機(jī)影響，中小企業(yè)融資更加困難，變相集資和非法集資正在以更加復(fù)雜和隱秘的方式衍生，“興麟幫”的覆滅只是近年來眾多變相非法融資案例中的一個(gè)。因此，堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，堅(jiān)持市場(chǎng)配置金融資源，加快金融改革，激發(fā)各類金融市場(chǎng)主體的活力，持續(xù)加大對(duì)中小型企業(yè)的支持力度，積極引導(dǎo)中小型企業(yè)發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)，依靠經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和科技進(jìn)步實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展依然是今后需要走的漫長(zhǎng)道路。

作者：李芬 單位：湘潭大學(xué)公共管理學(xué)院