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【摘要】

融資問題是小微企業發展中反映最為突出的一個問題。在“互聯網+”時代，互聯網金融為這一問題提供了新的解決思路。互聯網金融具備“普惠金融”的素質，對于洛陽這種金融資源不足，資本市場發展欠缺的城市來說更具有十分重要的意義。

【關鍵詞】

小微企業；互聯網金融；民間借貸

小微企業作為大眾創業、萬眾創新的重要載體，對一個地方的經濟總量和經濟結構的發展都有著重要影響。洛陽作為中原經濟區副中心城市，在助力轉型跨越，打造中原經濟區開放創新城的路上，必然需要為小微企業創造一個良好的發展環境。融資環境作為影響小微企業發展的一個重要因素，往往是洛陽這樣的中部二三線城市的短板，嚴重制約了當地小微企業的成長。

一、洛陽小微企業融資面臨的挑戰

在一個較為理想的金融環境下，小微企業的融資渠道應不僅包括銀行貸款、民間借貸等間接融資渠道，還應包括天使投資、風險投資、私募股權、創業板、二板等層次眾多的直接融資渠道。然而從國內資本市場目前發展情況來看，尤其是在洛陽這樣資本市場發展十分欠缺的二三線城市，小微企業的融資除自身籌集之外，只能依靠銀行貸款和民間借貸等傳統渠道。即便如此，現有這兩類渠道的發展也不盡如人意。

（一）傳統銀行高門檻，小微企業難獲貸傳統金融機構通常是通過抵押擔保等措施來控制貸款風險，而小微企業通常都是輕資產或無固定資產，根本無法提供符合要求的抵押品，因此形成了傳統金融機構與小微企業都無法獨立解決的“小微企業融資悖論”。近年來針對小微企業融資難問題，洛陽市政府出臺了多項措施，鼓勵銀行尤其是本地商業銀行向小微企業發放貸款。這些政策雖然在一定程度上增加了銀行對小微企業的貸款規模，但仍無法從根本上改變小微企業貸款難的局面。洛陽市工信局有關調查顯示，洛陽民營企業生產經營資金來源75.9%為自有資金，15.7%為銀行貸款，5.7%為民間借貸，其中獲得銀行貸款的也以科技型中小企業為主，小微企業獲得貸款的比例則更低。

（二）民間借貸危機波及小微企業作為門檻相對較低的融資渠道，民間借貸的市場需求十分旺盛，同時隨著老百姓投資需求的逐漸啟動，民間借貸在洛陽一度有較快速的發展。然而民間借貸不規范、不透明的問題始終制約著這一市場的充分發展。2014年初以來，洛陽民間金融市場遭遇前所未有的危機，大批投資擔保類公司倒閉，大規模的民間借貸一度遭受重創，與其相關聯的大批小微企業也受到沖擊。

二、互聯網金融對小微企業的價值

十八大以來中央對互聯網金融的重視不斷提高，提出要建立互聯網金融支持小微企業發展的體系。2015年央行與十部委更是共同出臺《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，開始著手規范互聯網金融的發展，將互聯網金融導向增加對小微企業金融服務有效供給的發展方向。互聯網金融模式正在逐漸成為小微企業融資的新渠道。互聯網天生具有開放、民主、去中間化的特征，以互聯網為基礎的互聯網金融，對于洛陽這樣金融不發達的城市來說，在解決金融資源匱乏的問題上有著更加重要的意義。

（一）通過大數據破解小微企業融資悖論從企業端來說，小微企業缺少可靠的抵押物，財務體系不健全，無法提供傳統金融要求的信用證明，但并不代表小微企業本身不具備信用。與靜態的資產和抵押物相比，企業的經營行為將更有效的反映出企業的真實信用水平。將小微企業的生產、經營、技術、人才、交易等信息，進行規范化、數字化、公開化的大數據處理，變無規律為有規律，變不可考為有證可查，變不可知為能可知，將是互聯網時代企業信用評價的新邏輯，徹底打破小微企業融資悖論。

（二）促進民間借貸健康發展為小微企業引入“活水”從資本端來說，互聯網金融對于原本無序發展的民間資本有著更加重要的整合作用。洛陽的民間借貸市場從2011年開始就已經出現危機苗頭，但政府的多項監管措施和各渠道的宣傳都無法阻止民間借貸規模的快速擴張。真正的市場趨勢宜疏不宜堵。民間借貸之所以快速發展，究其原因還是民間投資需求和小微企業融資需求同時爆發的表現。所以解決洛陽民間借貸危機的根本，還是要為民間投資需求和小微企業的融資需求找到一個合理的匹配方式。互聯網的開放平臺可以讓投資人不僅局限于本地的投資項目，更可以放眼全國范圍內的優質項目；而貸方也可以充分享受全國范圍內的民間借貸資源，不再受當地民間借貸規模限制。而互聯網平臺的透明性，也要求互聯網金融必須摒棄傳統民間借貸操作不透明、不規范的經營模式，逐步向規模化、規范化方向發展。

三、小微企業如何積極適應互聯網金融發展

互聯網金融用于小微企業的融資之中是國家推廣“普惠金融”理念的重要體現。互聯網金融在我國小微企業融資模式的創新中發揮著重要的作用，它對小微企業的發展具有重要的意義。而小微企業想要充分利用互聯網金融帶來各種機遇，也必須積極地走近互聯網金融，主動地適應互聯網金融的發展方式。

（一）熟悉國內互聯網金融發展形勢目前國內開展的互聯網金融業務主要包括互聯網支付、網絡借貸、眾籌融資等模式。每種業務都沒有通用的固定模式，參與互聯網金融的公司各自有其經營的特色，適用于不同類型的小微企業。并且由于互聯網金融發展時間短，模式新，不可避免的存在一些經營風險，以及一些濫竽充數想要渾水摸魚的不良企業。因此，小微企業想要參與互聯網金融，真正通過互聯網金融解決自身融資問題，必須盡可能多的了解國內互聯網金融的發展形勢，對各互聯網金融企業進行充分的了解，以便作出合理的選擇。

（二）主動參與“互聯網+”的商業模式互聯網金融利用大數據、云計算將小微企業經營情況的信息流整合為可以利用的信用資料。這就要求互聯網金融的開展，要求小微企業要盡可能多的參與到“互聯網+”的商業模式中，盡可能多的在互聯網上留下企業經營的數據資料，以便互聯網金融業務可以在充足資料的基礎上順利開展。小微企業參與“互聯網+”的方式不僅包括開展電子商務活動，更包括使用互聯網支付手段，參與互聯網眾籌活動等直接參與互聯網金融的方式。互聯網金融使用的大數據資料不可能在短時間之內憑空捏造，需要時間的積累。參與的時間越久，信息越充分，就可以更加充分的證明企業的信用水平。因此，小微企業想要充分利用互聯網金融需要盡早、盡量充分的參與到“互聯網+”的商業模式中來。

參考文獻

[1]黃子健，王龑.大數據、互聯網金融與信用資本：破解小微企業融資悖論[J].金融經濟學研究，2015(1).

作者：武婷婷 杜雨芳 單位：洛陽市委黨校