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摘要：

經濟的發展和市場的改革加劇了國內外企業競爭的強度，眾所周知小微企業一直處于相對弱勢的地位，融資難問題已經成為影響小微企業發展的一大瓶頸，而當前互聯網為解決小微企業的融資問題提供了一線生機，指明了一條道路。因此本文分析了互聯網金融與小微企業融資模式創新的價值意義，并對互聯網影響下的小微企業融資模式的創新進行了研究。

關鍵詞：

互聯網金融；小微企業；融資模式

當前科技發展日新月異，給社會生產生活的各個方面帶來了新的變革，互聯網金融成為小微企業新的融資渠道，但是由于小微企業本身生存能力就較弱，抵抗風險的能力也不強，因此小微企業還是難以獲得質的發展，需要我們結合互聯網金融，進一步推動小微企業融資模式的創新。

1、互聯網金融與小微企業融資模式創新的價值意義

1.1融資模式創新是國家經濟發展戰略的必然要求國家經濟離不開金融創新和企業發展，互聯網金融與小微企業融資模式的創新不僅可以實現金融領域的不斷革新，而且還有效地解決了企業融資難的問題，實現了小微企業的持續發展，因此加強小微企業的金融融資服務是國家經濟發展戰略的必然要求。另外，不難看出我國政府大力支持互聯網金融服務于小微企業的融資對象，政府通過制定相關的財政政策和貨幣政策，穩中有進地一步步落實我國經濟發展戰略目標，充分利用先進的科學技術來加大對互聯網金融融資的支持力度，以便降低小微企業的融資成本，增加新的融資渠道。因此我們必須做好互聯網金融服務工作，解決小微企業面臨的融資難問題，加強對互聯網金融與小微企業融資模式的創新研究，實現國家戰略發展目標。

1.2融資模式創新是突破小微企業瓶頸的題中之意當前小微企業負債經營比例持續增加，融資需求明顯擴大，同時融資難度又大幅上升，再加上企業內部財務管理機制不完善、企業發展規模不大以及信貸配給與直接融資市場不夠發達等因素的影響，小微企業的融資問題已經成為自身發展的重要難題。雖然小微企業總體力量不夠強大，難以發揮主導作用，但是它在我國的市場經濟中扮演著重要的角色[1]。一方面小微企業能夠增加就業人數，緩解社會就業壓力，穩定地促進我國宏觀經濟的增長，這對于構建和諧社會而言有著極大的意義；另一方面小微企業還可以生產出人民大眾所需要的物質產品和精神產品，從而繁榮市場，增強市場的活性，滿足人民大眾的物質需求和精神需求。互聯網金融與小微企業的結合不得不說是當今企業融資變革的一大亮點，它不僅為解決企業融資難的問題提供了典范，而且還切實拓寬了小微企業的融資方式和融資渠道，有利于小微企業的長久發展。

2、互聯網金融與小微企業融資模式的創新策略

2.1點對點融資模式點對點融資模式的核心就是要讓小微企業尋找一個或者多個貸款方，同時貸款方必須要能夠滿足小微企業的融資需求，因此點對點融資模式一般都需要第三方的參與，即聯系小微企業與貸款方的互聯網中介平臺，從而實現借貸雙方資金匹配。由于在這種模式中，三方通常都呈現出合格的狀態，因此點對點融資模式的風險相對來說較小，能夠在我們的掌控范圍之內，此模式融資過程簡易明了，大大降低了融資成本，是小微企業一個不錯的選擇。另外互聯網中介平臺信息更新速度極快，范圍較廣，這在一定程度上加強了小微企業的自主性和能動性，從而實現企業的融資。點對點融資模式主要分為三個步驟：第一步，小微企業借助互聯網平臺瀏覽相關的利率條件，將其進行對比分析，選擇最中意的一個并向對方展示自己的合作意向。第二步，這一步主要完成對小微企業的審核，其中審核內容包括企業的償還債能力、誠信等級、資格認證等，審核方式也比較靈活，大多還是以視頻、網絡認證為主[2]。第三步也就是最后一步即進行借貸匹配，同時考慮彼此所承受的風險，并對未來的風險進行規劃，增強抗風險能力。

2.2小額貸款融資模式大數據應用是小額貸款融資模式的重要基礎，這種融資模式主要是滿足小微企業在電子商務方面的需求，發起人是通常是電商，以融資速度快、進入門檻低、融資方式多樣而受到小微企業的青睞。小額貸款融資模式主要包括兩個步驟：首先，小額貸款公司會對小微企業所提交的貸款申請資料進行相應的考查和估量，其中還款能力仍是小額貸款公司考查的重中之重；評估之后，它們還會對小微企業的經營狀況和認證數據仔細調查和審核，有時還需要二度審批，以便將本公司的風險控制到最低限度。其次，通過一系列的考核后，小額貸款公司會把資金打入小微企業里，但是這并不意味著借貸交易就此終結。它們還會繼續督查小微企業，無論是企業管理狀況還是資金流動，都會被列入督查的內容。

2.3電子金融機構的門戶融資模式電子金融機構的門戶融資模式是傳統金融融資服務模式的繼承和發展，和傳統的服務模式聯系最為密切。這種融資模式一般以互聯網金融門戶為中介平臺，小微企業通過這個網絡平臺能夠尋找各種融資產品，然后根據各個融資產品的吸引力度依次排名，并借助技術對這些融資產品進行垂直對比，提供貸款的對象大多是電子銀行等一些電子金融機構[3]。此融資模式一般包括三個步驟：首先是互聯網金融門戶平臺的選擇，小微企業可以依據自身的需要和發展來選擇適合自己的平臺；當平臺選定之后，企業就可以瀏覽融資產品并將其進行分析和對比，選擇中意的融資產品；最后就是要取得資金，電話銀行、網上銀行、手機銀行等都可以作為小微企業獲取的方式。

3、結語

互聯網金融與小微企業融資模式不僅符合國家經濟發展的戰略要求，而且還是突破小微企業自身發展瓶頸的重要方式。為此我們要加大對小微企業互聯網金融服務創新模式的研究，實現點對點金融模式、小額貸款融資模式及電子金融機構的門戶融資模式的繼承和發展，解決了小微企業所面臨的資金匱乏、融資難的問題，促進了小微企業的可持續發展。

參考文獻

[1]林家賢.我國小微企業融資模式研究[D].武漢工程大學，2013.

[2]徐潔.互聯網金融與小微企業融資模式創新研究[J].商業經濟與管理，2012(4):15-17.

[3]唐麗敏.我國高新技術小微企業融資問題研究[D].安徽農業大學，2012.

作者：曹曉露 單位：西南財經大學