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論文關鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務；業(yè)務創(chuàng)新

論文摘要：隨著存貸款利差幅度的減少和我國商業(yè)銀行面臨的競爭形勢日趨嚴峻，中間業(yè)務已成為商業(yè)銀行新的利潤增長點和競爭點。文章通過對商業(yè)銀行中間業(yè)務的現(xiàn)存在的問題進行剖析，提出了解決相應問題的建議及對策。

一、發(fā)展中間業(yè)務的必要性

所謂商業(yè)銀行中間業(yè)務是指銀行不運用或較少運用自己的資金，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類金融服務并收取手續(xù)費的業(yè)務。隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體制的不斷完善，中間業(yè)務的發(fā)展成為大勢所趨。

（一）商業(yè)銀行適應存貸利率差減少的需要

近幾年來由于我國商業(yè)銀行存貸款利差幅度的減少，其收益所占的比重也在日益縮小。在這種情況下，必須適應市場環(huán)境的變化去開拓各種非利息業(yè)務，尋找新的利潤增長點。

（二）商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展，提高市場競爭力的需要

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念也越來越不能滿足客戶的金融需求。因此，銀行應該大力發(fā)展中間業(yè)務，以此來推動銀行發(fā)展、滿足客戶的需求。此外，隨著金融市場的全面開放，大力發(fā)展中間業(yè)務是銀行應經(jīng)國際化、多元化的需要，也是其提高市場競爭力的需要。

（三）商業(yè)銀行化解不良資產(chǎn)，提高資本充足率的需要

一般來說，世界主要銀行的不良資產(chǎn)率不到4%，而我國商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率遠遠高于這個數(shù)字，達到了20%左右。這嚴重降低了銀行的資本充足率。中間業(yè)務具有成本低、收益大、風險小的優(yōu)勢，有助于商業(yè)銀行積累大量資本，化解不良資產(chǎn)，增強競爭能力，是商業(yè)銀行未來競爭的重點。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務存在的問題

（一）經(jīng)營理念落后，對發(fā)展中間業(yè)務存在認識偏差

受落后的經(jīng)營理念束縛，我國商業(yè)銀行對國際銀行業(yè)中間業(yè)務快速發(fā)展的趨勢認識不足，對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展的壓力認識不足。沒有對商業(yè)銀行業(yè)務進行準確定位，普遍只重視開拓存貸業(yè)務，將中間業(yè)務作為存貸款業(yè)務的附屬業(yè)務、派生業(yè)務，以犧牲中間業(yè)務為代價換取存貸款業(yè)務的快速增長，甚至不惜成本，采取少收費或不收費，就是為了占領信貸市場。沒有從戰(zhàn)略角度將中間業(yè)務作為商業(yè)銀行三大業(yè)務之一來發(fā)展。

（二）服務品種單一，科技含量不高，創(chuàng)新能力不足

中間業(yè)務是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，業(yè)務品種眾多，而目前我國國有商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務服務，仍以傳統(tǒng)的接受客戶委托，不占用自己的資產(chǎn)和收取手續(xù)費為主。據(jù)悉，全國已開辦的中間業(yè)務品種多達400多種，但從整體看起主導作用的仍是那些籌資功能較強、日常操作簡單的結(jié)算類、類等技術含量低、利潤率很低的低附加值業(yè)務，相比之下，那些具有高附加值的咨詢類、承諾類、代客理財?shù)闹虚g業(yè)務比較少，各類擔保貸款和投資承諾、外匯買賣等新興表外業(yè)務發(fā)展緩慢，很多業(yè)務尚處于初級狀態(tài)，金融衍生工具則基本是空白，缺乏深度和廣度。

（三）管理無序，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃

由于中間業(yè)務的開展往往涉及多個部門，使得中間業(yè)務難以像存貸款業(yè)務那樣，集中由某一個部門管理，需要一個專門機構(gòu)來進行統(tǒng)一規(guī)劃和管理。然而，我國商業(yè)銀行缺乏科學的管理經(jīng)營體制，在發(fā)展中間業(yè)務過程中沒有專門的一個部門進行統(tǒng)一的規(guī)劃和協(xié)調(diào)，導致中間業(yè)務管理部門權(quán)限不清、職責不明，容易與與其他業(yè)務部門產(chǎn)生利益沖突。此外，由于中間業(yè)務的管理缺乏業(yè)務政策和決策的統(tǒng)一性、連貫性，中間業(yè)務的發(fā)展受到了嚴重制約。

（四）收費偏低，同業(yè)競爭不規(guī)范

國內(nèi)中間業(yè)務市場競爭不規(guī)范、收費偏低和標準不統(tǒng)一問題已成為制約商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的主要障礙。在《商業(yè)銀行中間業(yè)務管理暫行辦法》出臺以前，各商業(yè)銀行收費標準高低不一，不少商業(yè)銀行在某種程度上將其作為爭奪存款份額的手段，致使商業(yè)銀行中間業(yè)務開展出現(xiàn)低收費或無償服務的惡性競爭局面。《辦法》雖然對中間業(yè)務收費標準有了一定的規(guī)定，但很多銀行仍然采取各種變通手段少收費或不收費，，使銀行在中間業(yè)務市場競爭中仍然無法避免無序的惡性競爭。經(jīng)常會出現(xiàn)一行開辦了新業(yè)務品種，其他銀行一哄而上仿效的情況，導致銀行之間中間業(yè)務品種基本雷同。此外，受傳統(tǒng)觀念影響，我國消費者對銀行的有關中間業(yè)務收費還不能接受，這又進一步降低了銀行推廣新業(yè)務過程中的積極性。

（五）技術手段落后，高素質(zhì)從業(yè)人員嚴重不足

商業(yè)銀行的中間業(yè)務是技術含量高的業(yè)務，對計算機的網(wǎng)絡化水平、電子通訊的速度質(zhì)量要求極高。而我國的商業(yè)銀行缺乏高效、快捷的結(jié)算支付系統(tǒng)和信息管理系統(tǒng)，給中間業(yè)務經(jīng)營與發(fā)展帶來較大的負面影響。

此外，中間業(yè)務是知識密集型業(yè)務，涉及領域廣，需要熟悉銀行業(yè)務及計算機、法律、國際金融、投資、證券、保險等專業(yè)知識的復合型人才。長期以來，商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才，但缺乏既懂銀行業(yè)務，又懂證券、保險、信托等業(yè)務的復合型人才，制約了那些技術含量高、附加值高的業(yè)務的深入發(fā)展。

（六）金融監(jiān)管部門和地方政府政策不統(tǒng)一，管理體制僵化

雖然央行在政策上鼓勵商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務，但是由于央行的政策和地方政府的政策缺乏一致性，使得銀行和地方政府的糾紛時有發(fā)生。舉個例子來說，工商局認為銀行發(fā)展的新業(yè)務未在營業(yè)執(zhí)照上注明，超出了其注冊的營業(yè)范圍；物價局對銀行的收費標準存在異議，要進行整頓。

我國的《商業(yè)銀行法》對于銀行的業(yè)務實行嚴格的分業(yè)經(jīng)營管理，明確商業(yè)銀行在國內(nèi)不得從事信托投資業(yè)務和證券業(yè)務。雖然初衷是為了促進金融業(yè)的穩(wěn)定和健康發(fā)展，但在客觀上限制了銀行設計開發(fā)跨領域、綜合性、多方位的中間業(yè)務產(chǎn)品，抑制金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。雖然央行已于2002年8月頒布了《管理辦法》，但仍然無法取得突破性進展。

三、發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務的對策與建議

針對上述問題，我國可借鑒西方國家發(fā)展表外業(yè)務的經(jīng)驗，采取如下對策：

（一）更新經(jīng)營理念，將中間業(yè)務作為商業(yè)銀行新的利潤增長點

隨著市場經(jīng)濟體制的不斷完善，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務利差將越來越小，利息收入對利潤的貢獻度將大幅下降。我國商業(yè)銀行自身應充分重視中間業(yè)務，摒除“中間業(yè)務只是存貸業(yè)務的附屬業(yè)務”的觀念，將中間業(yè)務定位為新的利潤增長點，使之成為支柱業(yè)務。

（二）積極開拓表外業(yè)務新品種，開發(fā)出滿足差異化需求的中間業(yè)務產(chǎn)品

我國商業(yè)銀行可以考慮從業(yè)務種類、業(yè)務方式、業(yè)務內(nèi)容、客戶關系、收費方式等方面進行創(chuàng)新，發(fā)展咨詢業(yè)務和交易業(yè)務，在發(fā)展傳統(tǒng)存貸業(yè)務的同時向客戶介紹信用卡、投資咨詢、個人理財?shù)葮I(yè)務。同時要對客戶資源進行細分，滿足客戶多元化的需求。

（三）建立統(tǒng)一的中間業(yè)務管理機構(gòu)，加強中間業(yè)務風險監(jiān)督與內(nèi)控

商業(yè)銀行應成立中間業(yè)務管理部，統(tǒng)一制定中間業(yè)務的發(fā)展目標和新產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略，開展中間業(yè)務活動，并進行有效地績效考核和評估。同時，健全風險內(nèi)控和監(jiān)管制度，中間業(yè)務是一種低風險性業(yè)務，但并不等于是無風險業(yè)務，可能存在信用風險、市場風險、流動性風險、結(jié)算風險等。鑒于這種情況，商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務時，必須堅持業(yè)務拓展與風險防范并重的原則，建立中間業(yè)務規(guī)章制度和操作規(guī)程，加強對中間業(yè)務的內(nèi)部稽核和監(jiān)督等。

（四）制定統(tǒng)一的收費標準，創(chuàng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境

金融監(jiān)管部門對商業(yè)銀行的中間業(yè)務的管理需要進一步完善，因此制定統(tǒng)一的收費標準就成為關鍵。因此應充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會的作用，由協(xié)會牽頭，加強銀行之間的溝通和聯(lián)系，使得銀行之間對于收費所帶來的一系列問題達成一致，以創(chuàng)建公平競爭環(huán)境。

（五）加強科技投入，打造高素質(zhì)人才隊伍

中間業(yè)務的競爭很大程度上是技術裝備和人才的競爭。

一方面，注意科技開發(fā)，加快建設計算機網(wǎng)絡，實現(xiàn)金融電子化，開發(fā)或引進能滿足不同客戶需求的軟件系統(tǒng)。

另一方面，中間業(yè)務種類繁多，涉及面廣，是集人才、技術、機構(gòu)、網(wǎng)絡、信息、資金等于一身的綜合業(yè)務，因此，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務，不僅需要經(jīng)營管理人才，還需要專業(yè)型和復合型人才。

在這種情況下，商業(yè)銀行既要大力引進一批具備金融、法律、財會、稅收、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才；又要建立員工長效培訓機制，為員工提供再學習的機會，使其能夠符合中間業(yè)務的發(fā)展需要。

（六）完善金融法規(guī)，實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營

盡快制定有關表外業(yè)務法律和規(guī)章，放松對中間業(yè)務的限制，從法律上保障中間業(yè)務的開發(fā)和經(jīng)營，避免政策不統(tǒng)一給中間業(yè)務帶來的阻礙，此外，立法應逐步放松對經(jīng)營業(yè)務的限制，鼓勵銀行開發(fā)新的經(jīng)營業(yè)務品種，使得商業(yè)銀行早日實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營。從而為銀行進行中間業(yè)務創(chuàng)新提供良好的外部條件。

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