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一、利率市場化的涵義

利率市場化是我國實現(xiàn)經(jīng)濟和金融市場化的關(guān)鍵，是我國經(jīng)濟金融體制改革深化的核心內(nèi)容。具體來說，利率市場化包括以下兩層含義：其一，利率決定方式的市場化。利率的品種結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)以及利率水平不再由中央銀行直接決定，或受中央銀行直接限制，而是逐漸由金融資產(chǎn)的供需雙方根據(jù)金融市場的供求狀況，按價值規(guī)律自發(fā)調(diào)節(jié)、自行決定。其二，利率管理方式的市場化。指中央銀行對利率的管理不是通過硬性規(guī)定來實現(xiàn)，而是根據(jù)現(xiàn)實經(jīng)濟環(huán)境及經(jīng)濟政策等，通過運用擁有的金融資源，在市場機制下改變金融市場的供求狀況，調(diào)節(jié)基準(zhǔn)利率來調(diào)控整個市場利率水平，促進貨幣政策目標(biāo)的實現(xiàn)與國民經(jīng)濟的發(fā)展。貨幣當(dāng)局所能直接決定的，只有存款準(zhǔn)備金利率、再貼現(xiàn)利率和再貸款利率。

近年來，我國利率市場化改革穩(wěn)步推進。1996年以后，先后放開了銀行間拆借市場利率、債券市場利率和銀行間市場國債和政策性金融債的發(fā)行利率；放開了境內(nèi)外幣貸款和大額外幣存款利率；試辦人民幣長期大額協(xié)議存款；逐步擴大人民幣貸款利率的浮動區(qū)間。2004年，利率市場化邁出了重要步伐：1月1日再次擴大了金融機構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間；3月25日實行再貸款浮息制度；10月29日放開了商業(yè)銀行貸款利率上限，城鄉(xiāng)信用社貸款利率浮動上限擴大到基準(zhǔn)利率的2.3倍，實行人民幣存款利率下浮制度。2005年3月17日，中國人民銀行宣布存款金融機構(gòu)的超額準(zhǔn)備金率由1.62%下調(diào)至0.99%，利率市場化改革又邁出新的步伐。這一系列的措施已經(jīng)表明，利率市場化的發(fā)展方向已經(jīng)是大勢所趨，其最終目標(biāo)就是形成在社會資金供求關(guān)系中，以基準(zhǔn)利率為中心，市場利率為主體，既有國家宏觀調(diào)控功能，又具有市場自我調(diào)節(jié)功能的一種利率管理系統(tǒng)。

二、利率市場化對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響

1．利率市場化對商業(yè)銀行的積極影響。其主要表現(xiàn)在以下幾個方面：其一，有利于擴大國有商業(yè)銀行經(jīng)營自主權(quán)，增強競爭力。利率放開后，銀行擁有了自主定價權(quán)，可以充分利用這種自主權(quán)發(fā)揮其靈活性。其二，有利于提高國有商業(yè)銀行管理水平。利率市場化使資金價格真正放開，銀行間的價格競爭由此呈現(xiàn)新局面，這將促使商業(yè)銀行改變管理方式，更加關(guān)心利率市場變動情況及國際利率波動趨勢，并根據(jù)自身情況，科學(xué)地確定成本，合理制定價格，加強經(jīng)濟核算，增強其獲利能力。其三，有利于創(chuàng)造一個相對公平的競爭環(huán)境。利率市場化和金融市場的完善是一個相輔相成的過程。發(fā)達(dá)的金融市場是利率市場化的可靠保證。因為在發(fā)達(dá)完善的金融市場上，競爭充分，利率才能充分反映資金價格，才能引導(dǎo)資金合理配置，提高資源使用效率。

2．利率市場化對商業(yè)銀行的負(fù)面影響。首先，利率市場化使得商業(yè)銀行的外部競爭壓力增大。一方面，利率市場化使得各商業(yè)銀行之間的竟?fàn)幉辉倬窒抻趯蛻糍Y源的簡單爭奪，而擴展到存款以及相關(guān)中間業(yè)務(wù)服務(wù)領(lǐng)域。另一方面，外資銀行資金實力雄厚、服務(wù)一流，將迅速地?fù)屨紘鴥?nèi)市場。其次，利率市場化加大了商業(yè)銀行的倒閉風(fēng)險。在利率管制的情況下，由于利率既定，商業(yè)銀行的競爭主要集中于服務(wù)質(zhì)量、營銷機制等方面。而利率市場化后，商業(yè)銀行的競爭將圍繞資金價格展開。更加殘酷、更加激烈的竟?fàn)幙赡軐?dǎo)致過度競爭和中小商業(yè)銀行退出市場。再次，利率市場化增加了商業(yè)銀行利率風(fēng)險。隨著金融管制的放松，金融竟?fàn)幍募觿『褪袌龌牟粩嗌墸y行提供給客戶的新的金融商品不斷增加，導(dǎo)致銀行的存款結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，存款的期限結(jié)構(gòu)變得更加復(fù)雜，這可能導(dǎo)致銀行的資產(chǎn)、負(fù)債期間的不一致，增加銀行的利率風(fēng)險。最后，利率市場化可能會帶來新的金融腐敗。

三、利率市場化條件下我國商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

1．深化商業(yè)銀行改革，建立股份制現(xiàn)代金融企業(yè)。改革公司治理結(jié)構(gòu)，完善股權(quán)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)股權(quán)多元化。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)的要求，按照“三會分設(shè)、三權(quán)分開、有效制約、協(xié)調(diào)發(fā)展”的原則設(shè)立股東大會、董事會、監(jiān)事會、高級管理層。另外，商業(yè)銀行還要吸收國外銀行先進的管理經(jīng)驗和管理技術(shù)，建立完善的內(nèi)部控制制度，提高風(fēng)險的自我防范水平和風(fēng)險內(nèi)控能力。

2．加強利率風(fēng)險的管理和控制。利率市場化意味著銀行面臨的利率風(fēng)險將越來越明顯。因此，對國內(nèi)商業(yè)銀行而言，已到了從單純關(guān)注流動性風(fēng)險和信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移到既關(guān)注流動性風(fēng)險和信用風(fēng)險，又關(guān)注利率風(fēng)險的時候了。

3．積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。目前，我國商業(yè)銀行的存貸款仍是銀行的主營業(yè)務(wù)，也是銀行業(yè)務(wù)的主要利潤來源。因此，在利率市場化后，商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險受到利率波動的影響將不可避免地加大。而中間業(yè)務(wù)不僅風(fēng)險小，而且受利率波動的影響也微乎其微。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，努力提高中間業(yè)務(wù)占比，將是商業(yè)銀行規(guī)避利率波動風(fēng)險的重要方法。但目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國家相比收入低、規(guī)模小、品種少，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)收入僅占10%左右，而發(fā)達(dá)國家銀行中間業(yè)務(wù)占比高達(dá)60%~80%。因此，提高我國銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模收入水平及占比，開發(fā)中間業(yè)務(wù)新品種，不僅可提高經(jīng)營效益，而且也是減少經(jīng)營風(fēng)險的客觀要求。