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摘要：民貿(mào)民品貼息貸款對少數(shù)民族特需商品定點(diǎn)企業(yè)的發(fā)展將起著重要的支持作用。本文以廣西北海市民貿(mào)民品優(yōu)惠政策執(zhí)行情況為樣本，深入分析影響民貿(mào)民品貼息貸款投放的各種因素，提出了放開優(yōu)惠利率貸款發(fā)放銀行的限制、賦予商業(yè)銀行權(quán)限對優(yōu)惠利率貸款實(shí)行封閉式管理等政策建議。

關(guān)鍵詞：民貿(mào)民品；貼息貸款；影響因素

“十一五”期間廣西有116家企業(yè)被國家確定為少數(shù)民族特需商品定點(diǎn)生產(chǎn)企業(yè)。[1]至2008年6月末，廣西有南寧、柳州、桂林等6個(gè)城市開展了民族貿(mào)易和民族用品(以下簡稱民貿(mào)民品)貼息貸款業(yè)務(wù)，北海市民貿(mào)民品優(yōu)惠貸款利率政策還處于落空狀態(tài)。本文從影響北海市民貿(mào)民品貼息貸款的主要因素入手，提出一些對策建議，期望能夠?qū)ξ覈拿褓Q(mào)民品發(fā)展起到一定推動作用。

一、北海市少數(shù)民族特需商品定點(diǎn)生產(chǎn)企業(yè)基本情況

根據(jù)國家民委、財(cái)政部和中國人民銀行《關(guān)于確定“十一五”期間全國少數(shù)民族特需商品定點(diǎn)生產(chǎn)企業(yè)的通知》(民委發(fā)[2007]228號)文件，北海市有6家少數(shù)民族特需商品定點(diǎn)生產(chǎn)企業(yè)(以下簡稱民品企業(yè))，其中合浦縣有1家。“十一五”期間，根據(jù)中國人民銀行《關(guān)于“十一五”期間民族貿(mào)易和民族用品生產(chǎn)貸款利率有關(guān)事宜的通知》(銀發(fā)[2006]315號)文件規(guī)定，各國有商業(yè)銀行繼續(xù)對民族貿(mào)易和民族特需商品定點(diǎn)生產(chǎn)企業(yè)的正常流動資金貸款利率實(shí)行比正常的一年期流動資金貸款基準(zhǔn)利率低2.88個(gè)百分點(diǎn)的優(yōu)惠利率政策，優(yōu)惠貸款利率不得上浮。北海市6家民品企業(yè)成立較早，但生產(chǎn)規(guī)模普遍不大，實(shí)力不強(qiáng)，6家企業(yè)有5家是小型企業(yè)。這些企業(yè)主要生產(chǎn)具有民族特色的金銀珠寶飾品、缸罐、角雕等工藝品，產(chǎn)品生產(chǎn)成本低，收益高，目前都處于正常生產(chǎn)經(jīng)營狀態(tài)。但是經(jīng)過調(diào)查，北海市6家民品企業(yè)都沒有獲得過優(yōu)惠利率的流動資金貸款。

二、影響民貿(mào)民品貼息貸款的原因分析

1.政策宣傳力度不夠

一是宣傳的對象受限制。在確定“十一五”期間全國少數(shù)民族特需商品定點(diǎn)生產(chǎn)企業(yè)之前，北海市民族宗教局按要求對生產(chǎn)少數(shù)民族特需商品的企業(yè)進(jìn)行了調(diào)查，并對相關(guān)企業(yè)進(jìn)行了政策的宣傳。這種“點(diǎn)對點(diǎn)”有針對性的宣傳雖然效率高，但是沒有普遍性，政策宣傳的廣度不夠，社會上很多生產(chǎn)有少數(shù)民族特色商品的企業(yè)對相關(guān)政策缺乏了解。二是宣傳方式單一，宣傳渠道狹窄。北海市有關(guān)部門對民貿(mào)民品政策的宣傳主要體現(xiàn)在轉(zhuǎn)發(fā)文件、電話解釋，宣傳方式比較單一，宣傳渠道狹窄，從而影響政策的有效宣傳。三是宣傳主體對相關(guān)政策的宣傳解釋工作不到位。據(jù)北海市民族宗教局的反饋，有些實(shí)力較強(qiáng)的企業(yè)怕麻煩，不愿申請成為“十一五”期間全國少數(shù)民族特需商品定點(diǎn)生產(chǎn)企業(yè)。實(shí)際上，民貿(mào)民品優(yōu)惠貸款利率政策是一項(xiàng)能降低企業(yè)經(jīng)營成本、企業(yè)可從中真正得到實(shí)惠的長遠(yuǎn)政策。[2]一般只有對優(yōu)惠政策了解不夠透徹的企業(yè)才不愿申請。另外，在“十一五”期間全國少數(shù)民族特需商品定點(diǎn)生產(chǎn)企業(yè)名單確定之后，有些企業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人并不知道其企業(yè)已成為“十一五”期間全國少數(shù)民族特需商品定點(diǎn)生產(chǎn)企業(yè)之一，不了解其可以享受優(yōu)惠貸款利率政策。有些企業(yè)不了解如何申請優(yōu)惠利率貸款。據(jù)調(diào)查，有民品企業(yè)曾經(jīng)咨詢過民族宗教局如何申請優(yōu)惠利率貸款，但民族宗教局具體負(fù)責(zé)人不知情，也未咨詢過人民銀行，從而導(dǎo)致優(yōu)惠政策落空。政策宣傳的力度不夠使得政策執(zhí)行的效果并不理想。

2.民品企業(yè)不符合銀行貸款條件，無法享受優(yōu)惠貸款利率政策

一是企業(yè)不良貸款記錄制約其新增貸款的注入。民品企業(yè)要想獲得銀行的優(yōu)惠利率貸款，首先必須符合銀行一般貸款的準(zhǔn)入條件。根據(jù)現(xiàn)行金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范規(guī)定，如果貸款人已有貸款違約記錄，形成不良貸款，那么貸款人很難再次獲得銀行的新增貸款。[3]作為民品企業(yè)之一，廣西北海銀灘國家旅游度假區(qū)亨通珠寶公司就遇到這種情況，其在1995年、1997年分別向建行北海分行貸款累計(jì)470萬元，后來由于公司經(jīng)營虧損，形成315萬元不良貸款。建行已把該債務(wù)轉(zhuǎn)給東方資產(chǎn)管理公司。雖然目前該公司生產(chǎn)運(yùn)營正常，而且這幾年該公司一直積極與東方資產(chǎn)管理公司征求減免債務(wù)、協(xié)商還款之事，但是畢竟存在不良貸款未清的事實(shí)，對于該公司新增貸款的申請，銀行都表示拒絕受理。二是企業(yè)未能提供貸款要求的財(cái)產(chǎn)抵押或者擔(dān)保，銀行不予發(fā)放貸款。目前銀行發(fā)放的貸款一般都是財(cái)產(chǎn)抵押貸款或者信用擔(dān)保貸款，北海市6家民品企業(yè)大都是生產(chǎn)金銀珠寶飾品或者工藝品，產(chǎn)品加工后即可賣出產(chǎn)品，技術(shù)水平含量低，資金實(shí)力較差，沒有大型或者高精端的設(shè)備，有的甚至沒有可供抵押的固定資產(chǎn)。因此，這些民品企業(yè)向銀行申請貸款時(shí)往往由于未能提供財(cái)產(chǎn)抵押而無法獲得貸款。而且，北海市擔(dān)保機(jī)制不健全，幾家擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于自身實(shí)力較差而難以在擔(dān)保方面取得良好的公信力。因此，很多企業(yè)包括民品企業(yè)難以獲得銀行的信用擔(dān)保貸款。由于民品企業(yè)不符合銀行貸款的一般條件，民品優(yōu)惠利率貸款也只停留在文件層次上。

3.銀行貸款手續(xù)繁瑣，影響企業(yè)向銀行申請貸款的積極性

由于銀行貸款手續(xù)較為繁瑣，程序復(fù)雜，準(zhǔn)入門檻高，從貸款申請到貸款審批需要的時(shí)間較長，影響企業(yè)向銀行申請貸款的積極性。為此，有些實(shí)力較強(qiáng)、符合貸款條件的企業(yè)并不十分愿意向銀行貸款。

4.信息溝通機(jī)制缺失

一是牽頭部門的主動性沒有發(fā)揮出來。民委沒有發(fā)揮明顯的主導(dǎo)作用，沒有與金融機(jī)構(gòu)及其他相關(guān)部門進(jìn)行過有效溝通交流，也沒有牽頭組織相關(guān)部門開展相關(guān)政策宣傳活動。二是聯(lián)席會議制度沒有形成。目前北海市尚未建立有關(guān)民貿(mào)民品方面的聯(lián)席會議制度，沒有組織召開過民委、人民銀行、商業(yè)銀行、民品企業(yè)和財(cái)政局等有關(guān)部門參與的聯(lián)席會議；民委、人民銀行、商業(yè)銀行、民品企業(yè)等有關(guān)部門缺乏信息交流的平臺，造成銀行等有關(guān)部門不了解企業(yè)、企業(yè)不完全了解相關(guān)政策等現(xiàn)象。信息溝通機(jī)制的缺失無法使優(yōu)惠貸款利率政策真正有效地落到實(shí)處。[4]

三、完善民貿(mào)民品貼息貸款發(fā)放的對策建議

1.完善相關(guān)政策

一是放開優(yōu)惠利率貸款發(fā)放銀行的限制。目前參與民貿(mào)民品優(yōu)惠利率貸款發(fā)放的僅限于工、農(nóng)、中、建四家商業(yè)銀行。由于這些銀行與其他金融機(jī)構(gòu)在市場開發(fā)理念、貸款準(zhǔn)入門檻等方面存在一定差異性，在某些領(lǐng)域尤其是弱勢群體金融業(yè)務(wù)的拓展方面顯現(xiàn)出一些不足。隨著金融市場的不斷改革，建議放開民品優(yōu)惠利率貸款發(fā)放銀行的限制，允許農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及交通銀行等其他商業(yè)銀行也成為成員，發(fā)揮它們的優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢互補(bǔ)，為民貿(mào)民品企業(yè)創(chuàng)造更優(yōu)良的融資環(huán)境，支持民貿(mào)民品企業(yè)的發(fā)展，從而促進(jìn)我國民貿(mào)民品的繁榮。二是放開貸款合同基準(zhǔn)利率的限制。按照現(xiàn)行規(guī)定，優(yōu)惠利率貸款一律不準(zhǔn)上浮，也就是說只有民品企業(yè)與貸款行簽訂的貸款合同是基準(zhǔn)利率時(shí)才符合優(yōu)惠利率貼息政策，否則不予貼息。這種贏利鎖定的規(guī)定對商業(yè)銀行開發(fā)此類貸款的積極性與主動性有所限制。為調(diào)動商業(yè)銀行的積極性，建議修改相關(guān)政策規(guī)定，放開貸款合同基準(zhǔn)利率的限制，給予企業(yè)貸款實(shí)實(shí)在在的比正常的一年期貸款利率低2.88個(gè)百分點(diǎn)的優(yōu)惠補(bǔ)貼。這種政策修改不僅可以讓民品企業(yè)在優(yōu)惠期間切實(shí)得到政策支持的實(shí)惠，推動民品企業(yè)的發(fā)展壯大，而且也給予了商業(yè)銀行對民品企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的利率定價(jià)權(quán)限，調(diào)動它們營銷的積極性。三是賦予商業(yè)銀行權(quán)限對優(yōu)惠利率貸款實(shí)行封閉式管理。政策規(guī)定“享受優(yōu)惠利率貸款政策的企業(yè)，其利息優(yōu)惠部分的70%以上應(yīng)用于補(bǔ)充企業(yè)自有流動資金”，為了確保專款專用，同時(shí)也為了加強(qiáng)銀行對企業(yè)貸款資金流向的跟蹤，確保資金安全，建議新增政策，規(guī)定商業(yè)銀行有權(quán)對優(yōu)惠利率貸款實(shí)行封閉式管理，民品企業(yè)生產(chǎn)資金的支付與回收均可由貸款行負(fù)責(zé)監(jiān)控。

2.商業(yè)銀行創(chuàng)新觀念積極扶持民品企業(yè)

我國是一個(gè)多民族國家，民品企業(yè)生產(chǎn)的少數(shù)民族特需商品不僅滿足人民的需要，而且也傳承與延續(xù)著中華文明。因此，商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新觀念，積極扶持民品企業(yè)，為這些具有特殊意義的商品提供優(yōu)質(zhì)、特殊的金融服務(wù)支持。一方面，各商業(yè)銀行在堅(jiān)持市場化改革的同時(shí)，信貸政策不要“一刀切”。商業(yè)銀行在貸款決策、約束機(jī)制等方面應(yīng)當(dāng)結(jié)合少數(shù)民族地區(qū)發(fā)展特點(diǎn)和民品企業(yè)的特點(diǎn)，開發(fā)新的金融產(chǎn)品，制定與此相適應(yīng)的信貸政策，適當(dāng)降低優(yōu)惠利率的貸款門檻，簡化貸款程序，提高貸款效率。另一方面，各商業(yè)銀行要主動與民品企業(yè)建立聯(lián)系，優(yōu)先考慮并保證企業(yè)的貸款需求；同時(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行優(yōu)惠貸款利率政策，協(xié)助做好優(yōu)惠貸款利率政策宣傳工作，使各項(xiàng)政策落到實(shí)處，讓民品企業(yè)真正享受優(yōu)惠政策，從而達(dá)到銀企雙贏的效果。

3.多部門聯(lián)動推動民品企業(yè)優(yōu)惠政策的落實(shí)

一是建立聯(lián)席會議制度。民委應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，積極構(gòu)建多方參與的交流平臺。建議民委牽頭，金融機(jī)構(gòu)、財(cái)政局等有關(guān)部門參與，建立聯(lián)席會議制度，定期組織民品企業(yè)、商業(yè)銀行、人民銀行、銀監(jiān)局、財(cái)政局、工商局、經(jīng)委、人事勞動部門等相關(guān)部門召開聯(lián)席會議。民品企業(yè)可通過這個(gè)平臺主動向銀行、民委等相關(guān)部門通報(bào)信息，讓銀行、民委等相關(guān)部門了解企業(yè)經(jīng)營動態(tài)；民委、人民銀行可通過這個(gè)平臺進(jìn)一步宣傳解釋各項(xiàng)政策；各與會單位通過交流信息，協(xié)助解決企業(yè)困難，推薦項(xiàng)目與人才，為企業(yè)的發(fā)展建言獻(xiàn)策，為企業(yè)和銀行提供實(shí)質(zhì)性的服務(wù)。二是加大政策宣傳的力度。民委應(yīng)突破“點(diǎn)對點(diǎn)”的政策宣傳模式，積極拓寬政策宣傳的渠道，變化宣傳方式，組織相關(guān)部門聯(lián)合開展形式多樣、內(nèi)容豐富的大范圍宣傳。通過宣傳，讓更多符合條件的企業(yè)爭取成為政策優(yōu)惠的企業(yè)，從而促進(jìn)民品企業(yè)在競爭的環(huán)境中持續(xù)發(fā)展，讓民品企業(yè)優(yōu)惠政策真正發(fā)揮作用。三是建立責(zé)任考核制度。貫徹落實(shí)民品企業(yè)優(yōu)惠政策是民委等多個(gè)部門的一項(xiàng)工作，建議各有關(guān)部門把落實(shí)民品企業(yè)優(yōu)惠政策、支持民品企業(yè)發(fā)展的工作列入責(zé)任考核內(nèi)容，并定期向社會公開考核結(jié)果，使有關(guān)部門執(zhí)行民品企業(yè)優(yōu)惠政策的具體行為透明化，推動民品企業(yè)優(yōu)惠政策的有效落實(shí)。

4.發(fā)揮人民銀行的“窗口指導(dǎo)”作用

立足于少數(shù)民族地區(qū)的人民銀行，應(yīng)積極利用自身優(yōu)勢做好民品企業(yè)優(yōu)惠政策的工作。一是按照“分類指導(dǎo)、區(qū)別對待”的原則，不斷完善每年年初對轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)的信貸指導(dǎo)意見，引導(dǎo)商業(yè)銀行對民品企業(yè)的信貸資金及時(shí)投入跟進(jìn)。二是利用季度金融分析聯(lián)席會議，對商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)做好政策宣傳，交流相關(guān)信息，發(fā)揮“窗口指導(dǎo)”的作用。三是協(xié)助、配合有關(guān)部門做好政策宣傳、指導(dǎo)及其他事務(wù)工作。四是創(chuàng)建平臺，邀請商業(yè)銀行和民品企業(yè)召開座談會，交流信息，做好民品企業(yè)和商業(yè)銀行的參謀。五是加強(qiáng)調(diào)研，人民銀行要組織相關(guān)人員深入商業(yè)銀行、民品企業(yè)，了解各方實(shí)際存在的困難與需求，掌握優(yōu)惠貸款利率政策執(zhí)行過程中存在的問題，及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，并將相關(guān)情況及時(shí)上報(bào)。新晨

5.提升企業(yè)競爭力

一方面，企業(yè)要提升產(chǎn)品質(zhì)量的競爭力。民品企業(yè)要抓住機(jī)遇，用足優(yōu)惠政策，加強(qiáng)內(nèi)部管理、產(chǎn)品技術(shù)開發(fā)、市場開發(fā)與營銷，大膽引進(jìn)人才，提高產(chǎn)品質(zhì)量，研發(fā)特色產(chǎn)品，使自身能夠在競爭的市場中站穩(wěn)腳跟。另一方面，企業(yè)要提升品牌的競爭力。民品企業(yè)要用好優(yōu)惠政策，誠信守法，不逃廢債務(wù)，為自身塑造良好的信用記錄。

參考文獻(xiàn)：

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