本站小編為你精心準(zhǔn)備了國(guó)有銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控參考范文，愿這些范文能點(diǎn)燃您思維的火花，激發(fā)您的寫(xiě)作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

一、國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)現(xiàn)狀

國(guó)有四大商業(yè)銀行作為我國(guó)金融市場(chǎng)的主體，對(duì)整個(gè)市場(chǎng)的穩(wěn)定和健康發(fā)展起著關(guān)鍵作用。然而，其龐大的不良資產(chǎn)始終沒(méi)有得到有效的處理，成為阻礙其未來(lái)發(fā)展的潛在因素。通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)，不良資產(chǎn)率的下降是通過(guò)兩個(gè)途徑實(shí)現(xiàn)的：一是減少分子，即減少不良資產(chǎn)額；二是擴(kuò)大分母，即增加客戶貸款及墊款總額。而減少不良資產(chǎn)額的實(shí)現(xiàn)又主要是靠國(guó)家的貢獻(xiàn)，國(guó)家通過(guò)各種方式進(jìn)行注資扶持，把本應(yīng)該由銀行自身解決的問(wèn)題變成了國(guó)家的負(fù)擔(dān)。銀行在獲得國(guó)家的資助后為獲得更多的利潤(rùn)而進(jìn)一步擴(kuò)大貸款額，如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的客戶貸款及墊款總額逐年遞增，可不良資產(chǎn)率始終處于高位。由此可見(jiàn)，四大國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率的下降在很大程度上是在國(guó)家的幫助下實(shí)現(xiàn)的。從短期看，它達(dá)到了銀監(jiān)會(huì)的財(cái)務(wù)指標(biāo)，但從長(zhǎng)期看這種做法不可取。

二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

當(dāng)前，我國(guó)有不良資產(chǎn)量多面廣、積累加速。就其原因，主要是產(chǎn)權(quán)制度的殘缺、市場(chǎng)機(jī)制扭曲、管理體制不順、信用基礎(chǔ)薄弱所造成的。具體表現(xiàn)為：歷史沉積性、政府干預(yù)性、市場(chǎng)盲目性、管理失誤性、法律缺陷性等等。

歷史沉積性風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)的產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)模式和高度集中統(tǒng)一的金融體制下，銀行成為國(guó)家的出納，企業(yè)沒(méi)錢(qián)找銀行要，企業(yè)虧損有國(guó)家承擔(dān)，加上企業(yè)既不能破產(chǎn)又沒(méi)有彌補(bǔ)來(lái)源，只好繼續(xù)向銀行貸款，實(shí)際上風(fēng)險(xiǎn)集中在銀行。

政府干預(yù)性風(fēng)險(xiǎn)。各級(jí)政府部門(mén)為了本地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和為了“為官一任，造福一方”而要求企業(yè)“大干快上”，盲目擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模和增加新上項(xiàng)目，或者為了各種“安定團(tuán)結(jié)”之類(lèi)的政治需要，過(guò)多地插手企業(yè)經(jīng)營(yíng)權(quán)、投資權(quán)、改制權(quán)，迫使銀行發(fā)放“政策性”貸款，造成銀行貸款被動(dòng)受損。市場(chǎng)盲目性風(fēng)險(xiǎn)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，銀企借貸雙方都要對(duì)借貸行為的經(jīng)濟(jì)前景進(jìn)行預(yù)測(cè)，只有借貸雙方預(yù)計(jì)將來(lái)均可得到補(bǔ)償，并獲得一定的經(jīng)濟(jì)利益，借貸行為才會(huì)發(fā)生。但是由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的隨機(jī)性和偶然性引發(fā)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有許多不確定因素，使得銀行借貸資金風(fēng)險(xiǎn)加大。管理失誤性風(fēng)險(xiǎn)。從銀行內(nèi)部環(huán)境看，員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，內(nèi)控機(jī)制不全，管理手段不力，特別是防范風(fēng)險(xiǎn)的措施不力，使銀行成為信貸風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者。

法制缺陷性風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的法制建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于形勢(shì)發(fā)展的需要，一是金融法律體系不健全，部分法規(guī)制度缺位，導(dǎo)致某些金融活動(dòng)無(wú)章可循，市場(chǎng)秩序混亂；二是部分法規(guī)不盡合理或有效，導(dǎo)致某些金融活動(dòng)相互矛盾和產(chǎn)生負(fù)面影響；三是法律的宣傳、普及力度不夠，金融法律盲區(qū)甚多。法制缺陷表現(xiàn)的一系列問(wèn)題，如企業(yè)逃廢債、金融舞弊、地方干預(yù)等，有些是無(wú)法可依，有些是處于法律的邊緣?？梢?jiàn)，法律缺陷是信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要原因。

三、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

1、建立科學(xué)的考評(píng)機(jī)制

商業(yè)銀行要統(tǒng)一制訂信貸風(fēng)險(xiǎn)的衡量標(biāo)準(zhǔn)，使風(fēng)險(xiǎn)管理逐步實(shí)現(xiàn)科學(xué)化、規(guī)范化。

（1）統(tǒng)一企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。一般說(shuō)來(lái)，銀行必須每一年或半年對(duì)現(xiàn)有信貸客戶進(jìn)行一次信用等級(jí)評(píng)審，并對(duì)照原有評(píng)級(jí)進(jìn)行調(diào)整。

（2）統(tǒng)一信貸資產(chǎn)分類(lèi)方法。為了實(shí)現(xiàn)我國(guó)金融業(yè)與國(guó)際慣例接軌，新的貸款分類(lèi)方法應(yīng)盡早制定細(xì)則予以實(shí)施，使我國(guó)的信貸資金分類(lèi)真實(shí)反映其質(zhì)量狀況。

（3）統(tǒng)一銀行貸款方式的選擇。人行應(yīng)結(jié)合不同時(shí)期的國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)資料，定期行業(yè)經(jīng)營(yíng)信息，明確哪些產(chǎn)業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上提出相對(duì)統(tǒng)一的貸款方式建議，以供商業(yè)銀行選擇。

2、建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

一是要拓寬信息來(lái)源的渠道，改變單一依靠貸款企業(yè)報(bào)送報(bào)表獲取信息的做法，廣泛收集有關(guān)行及相關(guān)企業(yè)的企業(yè)法人代表個(gè)人資料，企業(yè)的信用狀況，企業(yè)的償債能力、盈利能力，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、資金營(yíng)運(yùn)狀況、企業(yè)財(cái)務(wù)管理狀況，企業(yè)經(jīng)營(yíng)水平及市場(chǎng)發(fā)展前景等資料，并及時(shí)進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)，從而獲取足夠的信息，才能對(duì)企業(yè)實(shí)行有效監(jiān)測(cè)，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是發(fā)揮銀行同業(yè)工會(huì)的作用，及時(shí)互通信息，共同防范企業(yè)利用銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，采取欺騙的行為。三是加強(qiáng)與財(cái)政、審計(jì)、稅務(wù)等政府職能部門(mén)的聯(lián)系，及時(shí)了解和掌握政府職能部門(mén)對(duì)企業(yè)（或企業(yè)法人代表）監(jiān)督檢查中的信息和資料，再將資料進(jìn)行分析和判斷，及時(shí)發(fā)現(xiàn)有可能要出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，并提出防范措施，做好防范工作。

3、完善經(jīng)營(yíng)人員激勵(lì)機(jī)制

把好貸款審批關(guān)，正確選擇貸款投向是防范新增貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。要把好這個(gè)關(guān)口，商業(yè)銀行一是實(shí)行審批人員專(zhuān)職化。這一方式的優(yōu)點(diǎn)在于，它迫使信貸審批人員把全部精力集中于信貸審批工作，深入分析每一個(gè)信貸項(xiàng)目，提出有價(jià)值的觀點(diǎn)。審批人員可由專(zhuān)人進(jìn)行管理，并設(shè)審批會(huì)議制度對(duì)其表現(xiàn)進(jìn)行評(píng)判。二是對(duì)信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制。防范風(fēng)險(xiǎn)并非對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)束手縛腳，而是要激勵(lì)為銀行效益努力工作的員工，約束損害銀行利益的做法。

4、完善國(guó)家有關(guān)法制建設(shè)，充分發(fā)揮法規(guī)在防范信貸風(fēng)險(xiǎn)中的作用，切實(shí)保障銀行信貸資產(chǎn)安全

銀行如果沒(méi)有充分利用法律手段，保護(hù)自身的合法權(quán)益，就給企業(yè)逃廢債、轉(zhuǎn)賬提供了可乘之機(jī)。為了盡快適應(yīng)市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制，要加強(qiáng)法制建設(shè)，規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的信用關(guān)系，把銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理納入法制軌道，保障銀行貸款的安全性。要加快制定《信貸法》，《金融市場(chǎng)》，《金融機(jī)構(gòu)管理法》等與之相關(guān)的法規(guī)。通過(guò)金融法規(guī)，界定市場(chǎng)調(diào)節(jié)的程度，規(guī)范財(cái)政與銀行、企業(yè)與銀行的信用關(guān)系，保證銀行信貸向合理化、科學(xué)化方向發(fā)展，有效地防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行經(jīng)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效益。