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一、擴大內需下的商業銀行定位與轉型

商業銀行在擴大內需中扮演著十分重要的角色。從投資角度看，商業銀行是連通社會儲蓄與借貸的橋梁，是投資需求資金的最大來源，同時對投資資金的流向有著重大的影響力；從消費角度看，商業銀行是改善消費支付環境、培育消費熱點的重要力量。結合商業銀行自身定位來看，商業銀行的目標是實現股東利益與社會責任統一價值的最大化，這決定了商業銀行既要堅定市場競爭意識，提升自身管理水平，實現股東利潤最大化，又要注重社會責任意識，為社會經濟穩定貢獻力量。基于這一定位，在擴大內需政策背景下，商業銀行應主要做好以下幾方面的工作：

（一）進行以收入結構調整和服務方式轉變為核心的業務轉型

第一，收入結構從息差收入為主向注重中間業務收入轉型。商業銀行在做好傳統資產負債業務的同時，應大力發展以和服務為主的中間業務，通過滿足社會及居民多樣化的金融需求來收取合理的費用。第二，客戶結構從重批發、重公司類客戶向批發、個人零售共同發展方面轉型，尤其是向支持綠色經濟、中小企業、“三農”、小商戶等弱勢客戶提供金融服務轉型。對公業務應積極開拓環保、物流和服務業等行業客戶，大力拓展小企業客戶市場，不斷優化客戶結構；個人業務則應加強客戶細分，提高客戶精細化管理水平。第三，服務渠道從傳統的物理網點、柜臺向與互聯網、電話、自助設備等電子渠道并重發展轉型。不斷豐富營銷渠道，加快電子銀行業務發展。將傳統結算交易類服務轉移至網上、電話、手機和自助銀行渠道，實現低碳、無紙化業務辦理流程。物理網點渠道主要開展產品推介、中高端客戶維護、理財規劃等附加值較高的專業服務。第四，在產品創新上，對公業務應圍繞綠色經濟、第三產業客戶推出整體解決方案，提高新能源、小企業等客戶的風險管理水平；個人業務則圍繞“低碳生活”等元素，營銷推廣具備環保概念的系列產品，研發新型環保、低碳經濟的理財產品等。第五，從單純依賴國內市場向國際、國內兩個市場協同發展的市場結構轉型。圍繞我國企業“走出去”策略，深入開展銀行本外幣、離岸和在岸業務的聯動和創新。第六，從分業經營向綜合化經營轉型。大力開展債券發行承銷、財務顧問、咨詢評估、投資理財等業務創新。

（二）進一步提高銀行內部的風險管控水平

隨著我國商業銀行體制改革和市場化的推進，各銀行的風險管控水平上了一個新臺階。但是，由于過去薄弱的風險管理基礎和落后的風險控制理念，根本上的改觀尚需時日，其風險管控能力還有待進一步提高。尤其需要處理好經濟周期性波動、業務結構調整、產品創新、跨行業合作等方面帶來的系統性風險，重點做好信貸投放總量和節奏的合理把控，經濟結構調整過程中行業和產業市場風險的預警和控制，以及銀行在綜合經營過程中跨行業、跨機構、跨產品、跨市場業務的政策風險、信用風險、市場風險、利率風險、匯率風險、道德風險的選擇與承受等相關工作。

（三）更加注重企業社會責任意識的提升

國際金融危機的爆發，使得銀行的形象受損甚至被丑化，增強社會責任，改變自身形象已經成為我國商業銀行必須面對的重要的現實問題。在經濟活動中，我國商業銀行身兼為股東賺取利潤、支持經濟發展、承擔社會責任的三重角色。如何協調好這三方面的關系，為經濟和社會發展提供最好的金融服務，是我國商業銀行轉型面臨的重要問題。首先，提高經營管理水平，加快創新和發展，提高盈利能力是商業銀行的企業法人責任。但商業銀行在追求自身利益的同時，絕不能與社會目標相悖。這次金融危機，西方主要金融機構過分追求自身利益，甚至追求個人利益，而忽視應承擔的社會責任，受到公眾的一致譴責，其沉痛教訓應該引以為戒。其次，由于我國的發展特點，商業銀行應更好地貫徹執行國家宏觀經濟政策，全面支持經濟發展，支持產業振興和調整規劃，加大對中小企業、“三農”等項目的支持力度，打造民生系列產品綜合服務方案等，因而也承擔了更大的經濟和社會健康發展責任。還有，商業銀行在自身業務發展和促進經濟健康發展的同時，需要更好地承擔好企業公民的責任，自覺履行企業社會職責。應圍繞保護環境、支持教育、扶危濟困等社會公益事業做出積極的貢獻。

二、商業銀行在業務轉型中的戰略舉措

在轉型過程中，擴大內需為商業銀行提供了很多機遇，商業銀行應當采取戰略性措施，抓住機遇，促進自身發展和社會進步。

（一）大力支持低碳經濟和綠色發展，優化投資結構

近年來，國家密集出臺節能減排和支持循環經濟的政策，而國家宏觀政策的貫徹實施離不開金融支持。在支持低碳經濟和綠色發展中，商業銀行具有廣闊的業務拓展空間：一是提供“綠色信貸”。向大批面臨改造升級的傳統產業、向大量節能環保型新興產業提供信貸支持。既關注當前巨大的經濟效益，更著眼將來廣闊的社會效益。重點投放清潔能源貸款、工業環保減排貸款、農林生態產業貸款、城鎮環保和治污貸款等項目。二是提供相關金融服務。包括為低碳項目開發者提供信用增級和咨詢顧問服務、開發與碳交易相關的理財產品和金融衍生產品、為節能減排企業發行企業債券、中期票據和短期融資券等。三是參與碳交易。未來中國碳交易市場有可能憑借巨大的碳排放資源成為全球之最。隨著中國碳交易機制的建立和市場規模的不斷擴大，商業銀行既可以直接參與市場交易，也可以為各類市場參與者提供金融服務。

（二）加強對“三農”、中小企業、助學貸款的資金支持，全面提升居民消費能力

擴大消費需求必須要從提升居民消費能力入手。一是加快設立村鎮銀行，加大對“三農”的資金支持，促進農村經濟發展和農民收入提高。從農村居民人均消費水平僅為城鎮居民的27%這一巨大差距來看，支持“三農”經濟發展，促進農村消費增長的空間很大，應當引起特別的重視。二是加大對中小企業貸款的支持，加快研究開發針對個人創業貸款的信貸產品，增加就業規模，促進居民收入增長。三是加大對助學貸款的支持。國外經驗表明，教育對于個人生命周期收入的增長具有顯著的積極影響，進而對個體的消費水平有正面的作用。現階段，商業銀行應當加大助學貸款的發放力度。

（三）加大個人信貸業務發展力度，提升居民消費意愿，全面擴大居民消費需求

擴大居民消費需求是擴大內需的重點，國家從政策方面給予了極大的重視，如家電下鄉、試點消費金融公司等。在這方面商業銀行也有很大的發展空間。一方面應加大開展個人信用卡業務及個人耐用消費品消費貸款業務力度，個人信用卡業務在歐美國家商業銀行個人業務比重僅次于住房貸款，在我國仍有很大市場空間。同時要支持信用體系建設，開發多元化的消費新產品。如針對不同的個人信貸消費需求，可以在利率、期限和還款方式方面進行創新，為消費者提供更多選擇。