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摘要：

隨著經濟的發展，生活水平的提高，人們的可支配收入逐漸增加，利用閑余的錢購買一些理財產品，以此提高資金的收益。在這種情況下，商業銀行針對投資者的實際情況，開發設計出個性化的理財產品，最大限度地滿足投資者的投資需求。為了提高理財產品績效，本文通過研究分析影響理財產品績效的因素，同時提出提高商業銀行理財產品績效的具體措施，為商業銀行開發理財產品提供參考依據。

關鍵詞：

績效考核；理財產品；商業銀行

隨著經濟的發展，人們的經濟生活水平逐漸提高，可支配收入也越來越多。為了實現利益最大化，這時，人們開始用閑余的錢購買理財產品。所謂理財產品就是商業銀行通過研究分析潛在目標客戶群體，開發、設計并進行銷售的金融產品。對于商業銀行來說，通過組織開展理財業務，一方面使得商業銀行的業務模式更加多樣化，另一方面創新了商業銀行的盈利渠道，同時豐富了投資者的投資渠道。

一、影響理財產品績效的因素

為了確保投資理財產品的收益水平，需要對影響理財產品績效的因素進行研究分析，通常情況下，影響理財產品績效的因素主要集中在以下方面：

（一）市場對于理財產品來說，市場是一個不確定性因素。對于投資者來說，在選購理財產品時，需要關注市場風險。所謂市場風險是指理財產品的價值或價格隨著金融資產價格的變化發生波動，進而在一定程度上影響理財產品的收益。在市場環境下，任何理財產品都會面臨市場風險，對于市場風險，一般可以通過把握、管理理財產品數量的方式進行規避。

（二）利率隨著市場環境的變化，銀行利率也會出現不同程度的波動，在選擇理財產品的過程中，由于理財產品種類不同，所以對應的產品利率也會存在差異。

（三）匯率隨著全球經濟一體化進程的不斷推進，各國之間的經濟活動日趨緊密，所以國內理財產品會面臨匯率的風險。所謂匯率風險是指匯率變動導致某一經濟體以外幣表示的債權、債務的價值發生改變，進而損害經濟利益。根據產生的原因，可以將匯率風險分為交易風險、會計折算風險、外幣資產與外幣負債不匹配風險三種。

二、理財產品績效影響因素實證分析

本文選用SPSS軟件作為統計分析工具。將原始數據標準化后，經計算得到的特征值和累計方差貢獻率如下表所示，從表中可以看出，前四個主成分因子的累計貢獻率達到73.3070，能夠解釋絕大部分的信息。通過上表分析可知：

（一）同期儲蓄利率影響同期儲蓄利率與理財產品預期收益率成正相關性，且影響系數較大，說明理財產品的績效受市場因素影響同向且影響效果較大。

（二）外匯風險影響由于外匯風險的測量要考慮不同幣種，不同外匯結構的理財產品所包含的外匯風險對理財產品收益的影響，比較復雜，所以將外匯風險控制在1%的顯著性水平進行顯著性檢驗，說明相對于投資本幣的理財產品，投資于外匯理財產品，由于于增加了外匯風險，需要額外的風險補償，其收益會較高。

三、提高商業銀行理財產品績效的具體措施

在市場經濟環境下，為了理財產品的績效，需要規避風險，一般可以從以下方面著手：

（一）投資者投資者在選擇理財產品的過程中，需要對收益、面臨的風險進行綜合分析，這是因為投資者在年齡、收入、風險偏好等方面有所不同，所以對投資理財的要求也會存在一定的差異性。對此，金融機構需要開發不同類型的理財產品，在一定程度上為投資者創造更多的選擇機會，滿足不同投資者的投資需求。進而使得投資者可以根據自身的實際情況（利益、風險承受能力），對理財產品作出科學合理的選擇。

（二）銀行業務發展方向對于商業銀行來說，在市場經濟環境下，為了獲取經濟利益，需要根據投資者的實際情況，為其提供個性化的理財服務，最大限度地滿足投資者的投資需求。

（三）監管機構在銀行理財市場上，為了解決理財市場出現的違規行為，銀行監管機構需要不斷完善監管措施，對商業銀行的市場行為進行有效監管：一方面建立健全商業銀行內部、外部監管機制，根據國家制定實施的法律法規，吸收借鑒發達國家商業銀行先進的管理經驗，建立風險預警機制，進一步完善銀行理財業務外部監管機制；另一方面制定實施分類監管制度，根據商業銀行實際情況（歷史產品風險、收益和流動性等），明確商業銀行銷售的理財產品的當前收益、風險等。

四、結論

綜上所述，投資者在選擇購買理財產品的過程中，一方面需要側重理財產品的收益率，另一方面需要對理財產品的投資風險、投資期限等因素進行綜合分析，因為這些因素都會對理財產品的投資績效（收益水平）產生不同程度的影響。

參考文獻：

[1]溫子瑩,徐洋.影響商業銀行理財產品的需求因素分析——利用多元回歸分析模型[J].現代商業,2013,20.

[2]楊美明.個人理財產品到期收益率的影響因素研究——基于中國光大銀行和中國工商銀行的人民幣理財[J].中國集體經濟,2014,16.

作者：余揚 單位：閩江學院 愛恩國際學院