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摘要：伴隨市場經濟體制改革深入推進，新時期金融市場監管日益嚴格，利率市場化進程加快實施，對于商業銀行而言，面臨諸多的發展壓力和挑戰，想要不斷提升服務價值，進而促進商業銀行創造更大的效益，需要結合市場形勢，不斷創新存款類產品，才能更好地拓寬服務市場，提升產品的市場競爭力，贏得更多的主動權。本文對商業銀行存款類產品創新的方式進行了研究分析，總結存在的問題，并提出了規范商業銀行存款類產品的具體建議，以供參考。

關鍵詞：商業銀行；存款類產品；創新；規范；形式；對策

隨著利率市場化建設進程的深入實施，國家金融市場不斷健全，加上現代信息技術的出現和應用，商業銀行的存款模式也在不斷發生變化，在傳統業務開展的基礎上，不斷優化定價模式和計結息辦法，推出了更多具有吸引力的存款類產品，以期吸引客戶的眼球，實現更大的價值。但是可以看到，伴隨商業銀行存款類產品不斷推陳出新，在不斷促進商業銀行市場競爭水平和負債管理水平的同時，也要看到由此引發的一系列風險，加強商業銀行存款類產品的規范和創新探索，具有深遠的社會意義。

1商業銀行存款類產品創新的主要方式研究

目前總結分析商業銀行存款類產品創新的形式，主要包括調整計結息方式、靈活整合存款業務、推出大額存單和結構性存款等模式。具體產品介紹包括以下幾方面。(1)調整計結息方式。可以看到，商業銀行目前在存款類產品創新方面，最明顯的一個變化就是通過對計結息方式進行調整，從而更好地提高產品的吸引力和賣點，提升產品市場營銷力。主要形式有依據實際存期向下靠檔進行利息結算，按照實際存期進行分段靠檔利息結算以及根據日均余額達標情況進行靠檔利息結算。此外有的商業銀行還創新了靠檔利息計算產品的設計形式，具體結息的形式可以由用戶自主選擇是每月還是每季度進行利息結算一次。(2)對傳統存款業務進行創新組合，推動更多的衍生類創新產品。通過將商業銀行傳統的存款業務進行進一步整合，為客戶提供多樣化選擇，活期存款、通知存款、整存整取、定活兩便、整存零取、零存整取和存本取息這些業務都是在傳統存款業務的基礎上創新推出的存款方式，此外還有很多其他的關聯性產品，主要是通過對起存金額、存款期限、計結息方式等進行優化調整，從而設置多樣化的固定利率，這樣存款在存續期間可以根據用戶選擇的具體類型來進行金額調整和期限調整，更好地滿足客戶的需求，也體現了收益動態管理的便捷性。(3)增加了大額存單和結構性存款等存款模式。針對大額存單存款業務，從2015年6月起中國人民銀行開始實施《大額存單管理暫行辦法》，明確規定了大額存單的起存金額以及具體的期限。大額存單的發行利率主要是參考存款基準利率來確定的，與傳統存款模式相比利率有所上浮，但是與其他理財類產品等相比，利率依然比較低，并且大額存款由于對期限、起存金額以及最低投資金額等有明確的要求，還體現了市場化定價的特征，所以對于用戶而言缺乏足夠的吸引力，不利于吸引更多的客戶選擇這種存款模式。針對結構性存款業務，主要是在傳統存款業務的基礎上，將利率、匯率等產品進行融合創新的一種新的存款模式，該類產品可以對存款日期、期限、具體金額以及相關的指標等進行自由組合，從而全面體現了靈活性和高收益性的特征，通常該類產品所產生的收益主要包含兩大部分：一部分是來源于結構性存款本金表內資金運作管理產生的收益；另一部分收益是來源于結構性存款本金的表內資金或運作收益一部分投資到掛鉤利率、匯率、指數等衍生金融工具而產生的收益，大大吸引了客戶的眼球，為客戶進行存款提供了多樣化選擇。

2當前商業銀行存款類產品創新方面存在的問題分析

目前，雖然商業銀行根據市場發展需求和自身的發展要求，為客戶提供了多樣化的存款類產品，一定程度上吸引了客戶，也實現了較大的收益，但是總體上看，在存款類產品創新方面依然存在一些問題，主要問題表現在以下幾方面。(1)產品同質化現象比較嚴重，沒有結合國情和商業銀行的實際，提出更多的自主創新類產品。可以看到，商業銀行目前存款類產品的創新推出，往往是學習和借鑒國外以及國內其他相關銀行的模式來進行的調整，很多存款類的產品，創新主要集中在對計結息形式的調整方面，或者是推出多元化產品創新進行組合，后期推出的靠檔計息類存款產品早在20世紀90年代就已經推出過，推出的大額存單模式，也缺乏足夠的靈活性，總體分析，這些產品自主創新性不夠，沒有充分體現商業銀行的特點，也沒有進行深度創新挖掘，從而難以提高產品的持續競爭力。(2)負債成本逐漸提高。風險和收益是反比例關系，對于商業銀行而言，推出存款類產品的主要目的是通過提高收益率來吸引客戶的眼球，雖然推出的這些存款類產品的市場利率比定期存款利率有不同程度的提高，但是也要看到，伴隨利率市場化建設進程的深入推進，商業銀行面臨更大的市場競爭調整，如果持續地單純依靠增加存款類產品創新的模式來提升存款收益，搶占存款市場，這樣也會導致商業銀行的負債成本不斷提高，一定程度上會增加商業銀行的運營負擔，對實體經濟的支持和發展也會受到牽連，對商業銀行的長遠發展是不利的。(3)風險管理難度不斷提高。伴隨商業銀行存款類產品的發行，商業銀行活期存款定期化速率不斷提升，與此同時也要看到這些創新性產品在存款期限等方面還有很多難以確定的因素，從而不能及時掌握客戶行為的具體情況，這不利于商業銀行的監管，如果信息不對稱，市場利率發生變動，將會直接影響商業銀行的收益。尤其是要密切關注結構性存款、大額存款，他們的發行規模、收益與市場利率變化以及關聯產品收益之間具有非常密切的關系，大大增加了資金的流動性，也相應地提升了商業銀行的經營風險。(4)金融市場監管力度不夠。隨著金融市場經濟體制改革的深入推進，商業銀行為了更好地適應市場形勢，提高可持續經營水平，贏得更多的主動權，在存款類創新產品方面不斷推陳出新，目前商業銀行的存款類產品創新主要是圍繞提高產品的收益率和為客戶提供多樣化存款產品組合方面，但是卻沒有考慮到這些存款類產品的創新模式有沒有違反市場的規定，有關部門在市場金融監管等方面相關的政策尚不完善，沒有及時根據形勢的變化針對如何進行商業銀行創新類存款產品的監管出臺更加完善的管理機制，從而也不利于促進金融市場的良性發展、健康運營。

3提高商業銀行存款類產品規范化管理水平的具體對策

為了進一步激發商業銀行的創新意識，更好地提升綜合競爭力，同時有序規范金融市場環境，建議從以下幾個方面來進行探索和研究。(1)商業銀行要明確自身定位，從長遠規劃的角度來進行存款類產品的自主創新，提高吸引力。商業銀行在開展存款類產品創新方面，要針對當前產品創新性不夠等存在的問題，積極進行深入研究，在充分了解國家政策的前提下，一方面要成立專門的產品創新研發部門，聘請更多專業化高素質的業務投資專家等，對如何進行存款類產品創新進行深入研究和討論，提出更多的可行性建議，設計出更加靈活多樣的，體現商業銀行自身特點的創新類存款產品。同時還要對客戶的需求、偏好等進行深度的市場調研，以此為基礎掌握客戶更多的情況，精準定位，為存款類產品的創新提供更加有價值的參考。此外還要對產品的研發模式和流程等進行進一步優化，在不違背整體的操作規范的基礎上，鼓勵各地區分行等結合實際進行自主創新，并加強銀行間的交流溝通，形成更多的成果和經驗，不斷提高商業銀行自主存款類產品創新的多樣性、獨特性，更好地吸引客戶、服務客戶；另一方面要對存款類產品的經營理念和管理模式等進行創新優化。要針對如何進行存款類產品創新作為一項重要的基礎工作來進行管理，同時不能單純地依靠提高收益來吸引客戶的眼球，要充分把握市場定位、客戶需求以及政策變化和發展形勢，走出去主動了解客戶和市場的需求，提高個性化服務能力，才能更好地吸引客戶。另外商業銀行要加強自身成本收益分析，對自身的經營戰略和產品經營管理模式進行深入研究，以此為基礎對存款類產品的起存金額、期限、計結息方式、支取模式等進行全面總結，合理確定不同的存款類產品不同的管理模式，借助大數據等現代信息技術，構建功能更加強大的信息動態管理和跟蹤機制，確保全面掌握存款類產品的市場發展情況，為制定更加科學的市場準入機制等方面的決策等提供重要參考。此外還要結合商業銀行自身的發展戰略，加強風險防控，通過引入更加科學的風險評估模型和管理機制，建立針對性的風險管理系統，加強風險點源的控制、監督，并根據變化情況和檢測評價情況對存款類產品的相關指標進行動態調整，做好客戶的基本情況研究，盡可能全面地掌握客戶的信息、信用等情況，了解他們的投資偏好，進而提高產品的服務能力，最大限度降低不良風險的產生。(2)發揮中國人民銀行的指導、監管職能，為商業銀行存款類產品創新營造更加健康有序的市場環境。一方面基層中國人民銀行要對商業銀行存款類產品市場監管等機制進行研究，拓寬監管范圍，加強對商業銀行的全面監管，并創造更多的激勵模式；另一方面要對商業銀行存款類產品管理提供更多的指導，引導他們加強自我管理和風險防控，避免出現較大風險或經營危機。總之，商業銀行存款類產品不斷創新，風險和收益并存，為了進一步提升產品的創新能力，需要商業銀行加強客戶定位和自主研發，為了有效防范風險，需要商業銀行加強自我管控，基層人民銀行給予更多的指導，加強市場監管，只有這樣才能推動商業銀行持續穩定發展。

參考文獻

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作者：霍曉雨 單位：河北唐山農商銀行豐南支行