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摘要：在社會主義新時代的背景下，我國的商業銀行出現了百花齊放、百家爭鳴的局面。各類商業銀行兼并著“走出去”與“引進來”的全新理念：創新服務類型、涉及不同領域、優化各類產業結構，使其自改革開放以來取得了突飛猛進的發展。與此同時，在全面深化改革時期，國家主席對貧困地區的經濟發展問題作出了重要指示，他要求要加強對落后地區的投入改革；令貧困地區的民眾早日脫離貧困、與現代社會齊頭并進早日實現進入全面小康的偉大目標。近幾年隨著商業銀行對貧困地區的投入，在一定程度上加快了落后地區的發展進程，實質上商業銀行仍有很多的途徑能帶動貧困地區經濟發展；它在對幫助貧困地區全面發展和完成新時期深度改革方面有著非同凡響的意義和影響。

關鍵詞：商業銀行；貧困縣鎮；帶動發展；脫貧；有效途徑；有利影響

商業銀行在發展的過程中不斷與貧困地區進行契機磨合，為了更深入的了解商業銀行如何帶動貧困地區經濟發展問題。在此過程中我們對河南省的一個貧困縣城——淅川縣，進行了數據調查并對調查結果進行剖析。

1淅川縣的基本情況

坐落在河南省西南邊遠地區的淅川縣：共有4個鄉村，11個村鎮，2個街道辦事處，占據土地面積共2820.28平方千米，氣候溫和、資源開闊、人口多達20多萬[1]。通過調查發現淅川縣共有85個商業銀行營業網點：1個中國人民銀行營業網點、2處中國銀行(無大廳服務辦理業務)、5個中國農業銀行營業網點以及3處24小時自動銀行服務、8個中國工商銀行營業網點、1個建設銀行營業網點以及4處24小時自動銀行服務、無交通銀行、8個郵政儲蓄銀行營業網點、27個河南農村信用社營業網點、6個中國信合信用社營業網點、7個淅川縣農村信用合作聯社營業網點、1個南陽村鎮銀行營業網點等其他小眾銀行營業網點。其中營業網點最多的是河南農村信用社。大型商業銀行(中國銀行、農業銀行、中國工商銀行、建設銀行、交通銀行)中工商銀行及農業銀行營業網點較多，但是這些銀行網點大都建在縣城里。通過以上數據統計可以發現淅川縣的商業銀行中主要以小型商業銀行以及地方性銀行為中心。

2商業銀行在貧困地區存在的基本問題

關于商業銀行，貧困地區的居民顧名思義第一反應想到的便是“存錢、取錢”。結合當下貧困地區的經濟發展，我們將商業銀行在貧困地區存在的基礎性問題歸納為以下幾點。

2.1銀行分布

正常而言，對于一些交通不發達的地區，交通是阻礙其發展的一個重要原因。淅川縣的商業銀行大都設立在縣城地區，一些生活在鄉鎮地區的居民文化水平不足以讓他們自由支配現代的高科技，恰恰周圍很少有人工服務的銀行營業網點，影響了居民正常辦理銀行業務，銀行在城鄉地區的分配失衡導致銀行帶來損失，給銀行資金供給者和資金需求者都帶來了不利影響。2.2服務態度據調查統計有51.8%的居民對銀行服務不滿意，調查發現銀行工作人員普遍的服務態度較差，在人們傳統觀念里銀行的工作是相對比較重要，這可能就造成了有些工作人員頤指氣使，居民對銀行的印象不是很好，在有損銀行形象的同時也最終使銀行業務量減少。2.3宣傳力度新時代下銀行衍生出更綜合的服務在這些落后的貧困地區并沒有得到回應。由于落后地區銀行業競爭壓力小，多數商業銀行未進行大力度的宣傳，很多銀行業新的產品和服務理念沒有得到及時的傳達。人們對商業銀行比較熟知的服務業務僅僅為傳統的“存、取”業務，對其他業務的認識少之又少，若居民對銀行的認知只停留在這些基礎業務上，那么在這個現代化快速發展的階段必定會引起銀行資金外流、縮小銀行的貨幣供應量。

2.4業務單一

商業銀行在落后地區的主要營業服務就是存款、取款，中間業務基本沒有什么發展進步(尤其是一些表外業務)。第一，銀行服務人員態度導致居民對銀行敬而遠之不愿意去更深入的開展銀行業務；第二，在科技不斷優化發展的現代化中，高速更新發展的銀行業務與專業人才需求量的矛盾。在資金流動日益頻繁的今天，如果沒有專業人才的支撐，貧困地區經濟前行的步伐必定會受到重大阻礙；第三，貧困地區經濟總量小、企業盈利能力弱、調整余地小；相比較之下，發達的城市地區，經濟活躍、資金需求量大、盈利空間廣。商業銀行發展最終目的是管理經營者為了用合法方式為自己營造最大利潤，因此會更重視銀行在發達地區拓展業務而忽略了落后地區，這一系列都是導致貧困地域業務單一的因素。

2.5資金流出

絕大多數大型商業銀行因為資金雄厚，深受人們的信任，在面臨多家銀行的選擇時，更愿意接受大型銀行，而大型銀行在這個物競天擇，適者生存的企業時代，認為發達地區貨幣流通能力強，需要大量的貨幣供給；同時發達的一線城市與貧困地區相比則會帶來更大的經濟效益。銀行把從貧困地區吸納的存款運往發達地區；長此以往，這些地區資金不斷外流更會拉大兩地區貧富差距，給現代化進程帶來困境。

3貧困地區未來的發展趨勢

習指出：“全面建成小康社會，最艱巨最繁重的任務在農村、特別是在貧困地區。沒有農村的小康，特別是沒有貧困地區的小康，就沒有全面建成小康社會[2]。”自我國近幾年對精準扶貧機制的不斷創新與轉型，政府加快了優化制度改革以及現展進程，大力支持落后地區人民創新創業、勇于實踐，使得貧困地區的生活質量迅速提升、教育水平得到發展、經濟實力也穩固增長。在這種全新的背景下，激發貧困地區的經濟發展活力和新動能，使得貧困地區經濟轉型以及發展循環經濟已經是未來一種勢不可擋的趨勢。

4商業銀行促進貧困地區經濟發展的措施

商業銀行從本質上看它依舊是企業，其目的是尋求利潤。貧困地區由于資金投入量比較有限，未開發的資源多，自然盈利也就相對來說比較小。但是在近些年來，貧困地域的發展漸漸引起了國家的重視，并被擺在重要的位置上；商業銀行應該抓住這個絕好的機會，大規模發展業務、不斷更新創新、迎合貧困地區未來的經濟發展，必將迎來重大的發展機遇。

4.1發展循環經濟

隨著科技的進步，資源的大力開發，現階段可用的資源變得越來越稀缺，為了緩解資源不足問題，世界經濟正在朝著可持續發展的方向邁進。發達地區由于資金投入量大、經濟發展迅速、工業根基穩固；要想順應世界循環經濟發展的趨勢需要從基礎做起，這就說明在發達地區發展循環經濟工程量大、改革時間久、風險大。而相比之下，貧困地區因發展比較落后，各種企業投入量也不是很大、工業發展規模小、風險小；若體制改革失敗，損失也比發達地區小很多。商業銀行可抓住未來發展趨勢，大規模發展循環經濟，以“3R原則[3]”作為發展經濟的基本原則之一。對以下幾點進行著重發展；第一，銀行要堅持“規模適度、增強特色、強化功能”的原則，合理運用落后地區的資源，不要過度開發貧困地區的經濟資源，使其能夠循環再生。第二，召回長期沒有業務來往的銀行卡，完善銀行卡使用制度。很多貧困地區，銀行卡資源浪費已經成為一種特別普遍的現象。對于貧困資源原本資金量就不是特別充足，更應該減少不必要的資源浪費。第三，加強對綠色產業投入，銀行應放寬對綠色產業經濟的貸款制度，增強與排污排氣企業的合作，引導落后地區不斷發展綠色經濟；這對貧困地區可持續經濟的發展做出了重要的貢獻。無論是從未來的發展需要角度，還是當前工作需要的角度，商業銀行都應該起到引領與指導作用。

4.2創新銀行業務

目前為止，在落后地區的銀行業務大多只限于“存、取”業務；商業銀行的盈利需求在這種情況下面臨著巨大挑戰。銀行作為一個地區最重要的金融機構之一，從側面反映出某個地區經濟發展水平；應該承擔起加快業務創新的責任。這里所說的創新并不是適用于整個銀行體系，而是針對貧困地區的經濟特點所作出的合理業務創新。這些貧困地區因為忽略宣傳，部分居民對其他業務了解不足，再加上有時貧困地區的抵押擔保條件難以滿足，更是使銀行業務前行舉步維艱。銀行在業務創新這塊應該注意簡化不必要辦理程序、提高客戶粘性、吸納創新型專業人才；同時兼顧銀行營銷模式的創新，加快銀行模式改革，把現在高速發展的互聯網技術與銀行業務相結合，這些都能為銀行未來業務性盈利奠定堅實的基礎。

4.3結合政府政策

現如今國家領導人高度重視貧困地區的發展，出臺了一系列國家政策來鼓勵貧困地區經濟的發展；有國家政策做支撐，這對商業銀行在貧困發展經濟、增加業務無疑是錦上添花。無論是“精準扶貧”政策，還是“三農問題”這些都無疑體現出國家對貧困地區發展所作出的指導方向。銀行在這個時期可以結合政府政策對銀行相應的制度以及貸款規模作出適當的調整，并且由于貧困地區的經濟特點再加上國家政策的幫扶，銀行投入的資金量、融資規模會小很多；有國家政策以及發展方向做支撐，銀行的投資損失風險必將大大降低，比如現在國家對教育越來越重視，若是銀行可以對貧困地區的教育貸款給予特殊的照顧與政府政策合作，對于未來商業銀行在貧困地區開拓業務會帶來巨大的幫助。現階段銀行在各個地區經濟地位中，有著不可替代的位置，更是使它比其他金融機構擁有更多的發展機會。

4.4加強與小微企業合作

一般而言，與發達地區相比；貧困地區資金流通緩慢，大型企業占比不多，在發展過程中主要以小微企業為發展對象。銀行融資、借貸對小微企業的發展擁有著不可或缺的作用。商業銀行是貧困地區最為頻繁的金融機構，其他的類型的金融機構相對較少；這就意味著在這些地方人們對金融機構的選擇有限，銀行的競爭壓力小。銀行應該看清這種近乎壟斷的局面，把握發展機遇，重視與小微企業的合作；事實上：小微企業一旦經濟發展起來，積少成多，這將帶來巨大的商業利潤。因此商業銀行應該重視其發展方向，對小微企發展銀行業務給與一定的優惠政策，使其在新的時代迅速崛起，從而在該領域占據大片市場；達到在對貧困地區經濟發展做出貢獻的同時進而互利共贏的目的。

5商業銀行促進貧困地區經濟發展的重大影響

自2015年10月24日起，中央銀行下調人民幣的基準利率，用這種方式來減少企業發展的融資資本，并對商業銀行而言不在設置存款利率浮動上限，這也意味著我國正在對經濟市場的發展要求持一種比較開放的管理模式。商業銀行趁此機會可進行全新的深化改革，促進貧困地區的經濟發展，這將對貧困地區產生重大的影響。

5.1拉動需求變大

近幾年，大城市發展迅速，為了更好的生活、教育，貧困地區的居民不斷外出打工。這些地區人流量驟減，各種需求也隨之減少；即使國家現在不斷地扶持貧困地區，但相應增長需求仍然沒有達到預期。商業銀行促進貧困地區的經濟發展，當貧困地區經濟不斷往前走，城鄉收入差距漸漸變小，使外流居民減少；從宏觀角度分析，這必將拉動整個貧困地區的消費增長、帶動需求增大，進而對國民產出產生影響。

5.2可引進新的科學技術

馬克思的基本原理中講到“科學技術是第一生產力”，由此可知在貧困經濟發展中依照“工欲善其事必先利其器”的原則；在經濟的發展過程中帶動新的科學技術飛速發展是毋庸置疑的，當然引進新的科學技術對經濟發展有著極大的震懾。科技進步有利于提高生產效率，生產效率是社會發展水平的一個標桿。貧困地區之所以經濟不發達的重要原因就是沒有新的科學技術做支撐，發達地區往往科技都是比較發達的地方。由此也能發現貧困地區經濟發展，生產要素增加，生產效率提升，也將帶來新的科學技術。

5.3產生經濟影響

在現代高科技金融技術背景下，幾乎所有的貨幣都必須經過銀行；那么對應下來，一個地區的貨幣也基本需要流經銀行。如若銀行能促進貧困地區的經濟發展，減少貨幣外流現象，把本地資金留存投資于本地項目中從中賺取收益，進而增強商業銀行本身的信貸擴張能力、提高客戶粘性、拓展銀行業務，增大貧困地區經濟交易量。經濟總量一旦增加，地方政府稅收也相應增加，公共設施數量增加，進而提升貧困地區居民生活水平，加快邁向全面小康的步伐。在社會主義制度的旗幟下，城鄉一體化、縮小貧富差距，是黨和國家現階段甚至未來一段時間內發展的重要方向，也是現代企業的重要發展機會。商業銀行作為最重要的企業之一，應該主動配合國家，引導促進貧困地區經濟發展，在賺取利益的同時；為人民未來的幸福出一份力；對國家的發展出一份力。

參考文獻

[1]淅川縣政府門戶網[EB/OL].

[2]趙克志.為貧困地區實現全面小康闖出新路子——深入學習貫徹習關于畢節試驗區改革發展的重要指精神[N].人民日報,2014-09-16.

[3]楊雪峰.循環經濟學[M].北京:首都經濟貿易大學出版社,2009.

作者：馬金蓉 單位：遼寧科技大學