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關鍵詞：東莞銀行；小微信貸業務

一、東莞銀行小微信貸業務模式分析

(一)東莞銀行簡介東莞銀行股份有限公司是經中國人民銀行批準，在東莞市工商行政管理局登記注冊的股份制商業銀行，成立于1999年9月。截至目前，東莞銀行下轄153個營業網點，含總行營業部、12家分行、50家一級支行、73家二級支行、13家社區支行、4家小微支行，發起設立6家村鎮銀行，參股邢臺銀行。2012年東莞銀行入圍全球銀行500強。由表1可知，東莞銀行近三年的經營績效呈現穩步提升的趨勢，綜合競爭力進一步增強。截至2018年末，東莞銀行的營業收入、存款余額、貸款余額的增幅均超過30%，增長幅度明顯。

(二)東莞銀行小微信貸業務模式分析作為制造業名城的東莞，具有數量龐大的小微企業，小微貸款需求旺盛，特別是在國家推出相關政策支持小微金融的發展后，東莞地區的小微信貸業務發展迅速。東莞銀行作為當地的城市商業銀行，牢牢把握市場發展新機遇，積極開展小微信貸業務，實行信貸工廠模式，設立小微支行，并對小微信貸業務模式進行不斷的創新。在貸款產品方面，東莞銀行持續推出新的小微企業貸款產品體系，例如房易貸、政采貸、銀稅快貸、科技數據貸等，貸款審批效率較高，從申請到放款只需2至5個工作日；在業務流程方面，東莞銀行搭建了一條小微企業貸款流水線。分支行負責貸前營銷、業務受理、貸前調查等營銷工作，總行負責資料審查、貸款審批、貸款放款等后臺操作。(見圖1)

(三)東莞銀行小微信貸業務成果盡管東莞銀行開展小微信貸業務的時間并不長，但東莞銀行明確自身作為城市商業銀行的職責，立足當地，依托自身的綜合優勢，大力發展小微信貸業務，使其持續增長，并取得優異的業績，成為了東莞地區助力小微企業發展的排頭兵。東莞銀行近三年的小微貸款情況如表2所示。由表2可知，截至2018年末，東莞銀行的小微貸款余額、小微貸款占比、小微貸款客戶數均呈逐年增加的趨勢，且小微貸款余額占公司貸款余額的比重已連續兩年超過50%，表明小微信貸業務在東莞銀行各類信貸業務中居于重要地位。

二、東莞銀行小微信貸業務模式存在的問題

(一)創新型金融產品缺失從小微信貸產品來看，東莞銀行雖然推出了許多針對小微企業的信貸產品，但究其本質，大多都還是以傳統信貸模式為基礎研發出來的。受研發費用、研發技術等方面限制，對于小微信貸客戶的多樣化需求，東莞銀行為其提供選擇的信貸產品依舊缺乏。從目前情況看，東莞銀行尚未能針對不同層次的小微企業，結合企業運營特點開發出適合其不同需求的融資產品，信貸產品的開發創新力度仍有待加強。另一方面，東莞銀行小微信貸業務針對貸款額度500萬元以上的小微企業的審批效率較低，依舊采用傳統大型企業的授信方式和審批流程，缺乏市場競爭力。

(二)專業化運營程度不高首先，由于東莞銀行的小微信貸業務尚處于專業化運營的轉型階段，因此其專業化運營程度不高。加之對區域內產業集群發展現狀認識的不足，東莞銀行尚未對小微企業市場進行層級式劃分，即沒有對小微企業進行市場細分，也沒有針對不同規模的小微企業進行產品設計和開發，小微信貸業務運營仍然處于粗放式經營階段，銀行內部對發展小微信貸業務的前瞻性與執行力仍有待提高。其次，客戶經理專業化水平不高，難以為企業提供全面且專業化的金融服務。在與小微企業進行合作的過程中，商業銀行應該為其提供個性化、專業化、綜合化的服務，進而實現雙方的良好合作。由于東莞銀行組建的小微信貸服務團隊缺乏專業化分工，導致在這方面存在明顯的短板。再者，東莞銀行對小微信貸業務的風險評估技術相對落后，專業性不足。小微信貸業務的貸款客戶普遍具有信息不透明、信用度不高等特點，這無疑在一定程度上增加了東莞銀行為其提供貸款時的潛在風險。而對風險評估技術的有效運用，往往能有效降低逆向選擇和道德風險的發生。這對于東莞銀行來說是一項挑戰，由于其小微信貸業務還處于不斷完善的過程中，且缺乏與風險評估技術相關的專業知識與高級人才，導致其風險評估技術相對落后，專業性不足。

(三)客戶經理管理體制有待提升首先，對于選拔小微信貸客戶經理的標準，東莞銀行參考了法蘭克福金融管理學院的提議。該提議要求客戶經理必須沒有相關從業經驗，而且希望他們來自于普通家庭，沒有社會資源等，其目的是保證他們更具可塑性和吃苦耐勞的精神。但是，從東莞銀行目前的實際情況看，人脈資源在客戶開發和經營中仍占有重要作用，這種單純照搬外來標準而不因地制宜加以改造的做法，不利于充分調動行內資源，也會使客戶經理為小微信貸業務創造的效益大打折扣。其次，對小微客戶經理沒有建立獨立的考核機制。由于小微貸款與大中型企業貸款相比具有較大差異性，而且普遍具有融資額度小、期限短、范圍廣等特點，其隱藏的風險也往往比較高。因此，在對小微信貸客戶經理進行考核與管理時，應當建立一套獨立的考核機制，而東莞銀行在這方面仍有所不足，有待完善。

(四)風險管控能力不足在開展小微信貸業務的過程中，東莞銀行對小微信貸業務的風險管控能力尚有不足之處。首先，東莞銀行的風險分散機制尚不完善，且未建立全方位的小微企業客戶信息系統，對小微企業的風險程度缺乏科學的判斷。加之東莞銀行與小微企業之間存在信息不對稱的問題，且相當一部分的小微企業實際控制人信用意識淡薄，缺乏對按時還款付息的重視，這無疑在一定程度上加大了東莞銀行的小微信貸風險。其次，東莞銀行的小微信貸業務風險定價機制尚不健全。相對于大中型優質企業，小微企業往往具有經營不穩定、信息不透明、抗風險能力差等特點。因此，商業銀行在為小微企業提供貸款時往往要承擔較高的違約風險。為了實現風險覆蓋和損失彌補，商業銀行在為小微企業提供貸款時，往往實行差別定價的策略，根據客戶違約風險的不同而實行不同的資金價格。由于在精算能力方面存在短板，東莞銀行在對小微企業提供貸款時，通常實行的是一類一率，定價方式較為單一，且主要掛靠基準利率，并根據具體情況做相應的上浮，風險定價能力以及風險管控能力不足。

三、東莞銀行小微信貸業務模式改進的策略

(一)優化金融創新機制以客戶的需求為中心，設計出有競爭力的金融產品與服務，一直以來都是商業銀行在激烈的金融市場競爭中立于不敗之地的不二法寶。相對于大中型商業銀行在人才、技術、經驗等方面的優勢，東莞銀行的創新基礎明顯處于下風。因此，東莞銀行需要找準市場定位，轉變金融創新理念，以提高創新時效性為中心。唯有如此，東莞銀行才能在小微信貸業務領域獲得優勢，進而推動小微信貸業務的快速發展。東莞銀行在進行產品和服務創新的過程中，要立足于小微企業真實的融資需求，要遵從“以市場為準繩”的基本原則。對于小微企業融資需求的日益多元化，東莞銀行應當對小微企業進行分門別類，并根據其不同的貸款額度、貸款時限、貸款流程等相關要素，設計與創新出與之相適應的金融產品和服務。同時，東莞銀行應充分了解市場的有效信息，對小微信貸業務實行多元化的發展戰略，做好貸款需求與貸款風險的類別劃分，優化金融創新機制，不斷創新出具有競爭力的金融產品和服務，最大限度地滿足小微企業多樣性與復雜性的融資需求，助推小微企業快速發展的同時也促進了自身的良好發展。

(二)改進金融服務技術一方面，東莞銀行在改進小微企業金融服務技術的過程中，應當針對小微金融的需求特點，以提升效率為核心，大力運用信息技術進行系統化處理，降低人工成本，從而提高為小微企業服務的質量，助推小微企業快速發展。另一方面，東莞銀行應當實施“數字化”戰略，依托先進的互聯網技術，打造功能齊全的網上銀行系統，進一步完善小微信貸業務處理流程的系統化，優化自助申請系統、自助查詢系統等客戶自助式服務平臺，以達到提升效率，降低成本的目的。

(三)加強客戶經理管理在小微信貸業務的開展過程中，主要是依靠客戶經理與貸款客戶進行打交道，從而獲取各類信息，以確定貸款交易是否執行。因此，客戶經理的素質與綜合能力，對小微信貸業務的成功開展有著至關重要的影響。東莞銀行應當加強客戶經理管理，努力打造一支高素質、高責任心的客戶經理隊伍。良好的激勵是積極工作的助推劑。要想推動小微信貸業務快速發展，東莞銀行應當加大對客戶經理的激勵作用。在傳統考核標準的基礎上，東莞銀行應根據小微信貸業務的具體特點，建立健全小微信貸業務考核機制，創新激勵方式，通過設置和提高虛擬創利系數來激勵客戶經理發展小微信貸業務的積極性。

(四)強化信用風險管控為了盡量降低小微信貸業務的風險，東莞銀行需要加強對小微信貸業務風險的管理和控制。首先，東莞銀行應強化風險分散機制，聘用專業的授信人員，實現授信工作的獨立化、簡約化；聘用專職抵押物管理人員，規避信用風險。同時，東莞銀行可以在小微企業派駐審批人員，進行雙向報告，加強銀行與小微企業之間的溝通，提高審批效率，強化對小微企業風險程度的科學判斷。其次，東莞銀行需要收集與整理小微企業的相關信息，建立全方位的客戶信息系統，以實現對小微企業客戶的深入了解，從而降低因銀企之間信息不對稱所帶來的信貸風險。再者，東莞銀行在健全科學合理的貸款風險定價機制時，可以利用“大數定律”和“價格覆蓋風險”這兩項基本原則來健全小微企業貸款風險定價機制，實現銀行與小微企業間的風險對沖。

作者：黃微 黎建中 單位：廣州商學院