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我國是一個經(jīng)濟大國，商業(yè)銀行作為引領(lǐng)經(jīng)濟發(fā)展的金融中心，其興衰成敗制約著我國現(xiàn)代化建設(shè)的各個方面。隨著金融全球化的逐步加深，銀行業(yè)的競爭日趨激烈，形勢復(fù)雜多變，各種不確定因素隨之而來，具有一定的風(fēng)險性。因此，加強我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理成為必要，而信用風(fēng)險作為最基本和主要的風(fēng)險，對我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理提出了更加具體的要求和挑戰(zhàn)。

一、我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的現(xiàn)狀及存在的問題

在我國，信貸業(yè)務(wù)是大多數(shù)商業(yè)銀行的主要收入來源和核心業(yè)務(wù)，不確定的風(fēng)險性因素會摻雜其中，存在相當(dāng)程度的信用風(fēng)險問題。因此，加強信用風(fēng)險的管理和研究對我國商業(yè)銀行乃至整個金融體系的穩(wěn)定和發(fā)展意義重大。然而我國商業(yè)銀行的信用風(fēng)險管理還不成熟，與發(fā)達(dá)國家存在一定的差距，發(fā)展相對落后，存在著以下問題：

1、信用風(fēng)險管理理念相對落后。在整個銀行業(yè)中，風(fēng)險和收益如同一把雙刃劍，彼此不能分離。但在我國商業(yè)銀行中，對這一關(guān)系的認(rèn)識還有一定的差距，尚未建立先進(jìn)的信用風(fēng)險管理理念，往往只追求短期的高收益，而忽視了風(fēng)險控制，造成不良資產(chǎn)的增加，不利于銀行長期的經(jīng)營與發(fā)展。

2、社會信用體系不夠健全。由于現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)育不完全，市場信用交易起步較晚，還存在著很多欠缺和不足。企業(yè)作為商業(yè)銀行的大客戶，其信用的強弱對銀行的經(jīng)營管理至關(guān)重要。然而在社會信用體系不健全的大環(huán)境下，企業(yè)提供的財務(wù)數(shù)據(jù)往往不能反映真實的經(jīng)營狀況，導(dǎo)致銀行獲取的信息含有水分，因此風(fēng)險得不到真實的反映，加大了銀行經(jīng)營的風(fēng)險。

3、缺乏信用風(fēng)險管理的先進(jìn)技術(shù)和專業(yè)人才。我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理起步較晚，發(fā)展還不完善，加上有些銀行不注重對風(fēng)險的防范與控制，導(dǎo)致對信用風(fēng)險管理方面的技術(shù)引進(jìn)、開發(fā)以及人力資源培訓(xùn)力度不夠，使得信用風(fēng)險得不到及時有效的控制，不利于商業(yè)銀行的健康長遠(yuǎn)發(fā)展，也不利于我國整個金融體系信用風(fēng)險管理的普及和完善。

4、信貸結(jié)構(gòu)不合理，信用透明度較低。目前我國金融市場還不發(fā)達(dá)，國內(nèi)融資主要來源于銀行貸款，大部分企業(yè)的投資依賴于商業(yè)銀行的信貸，在給銀行帶來收益的同時，也加大了信用風(fēng)險；還有些商業(yè)銀行偏好于大中型企業(yè)，使得貸款結(jié)構(gòu)不合理，信用風(fēng)險過于集中。另外現(xiàn)代的信貸風(fēng)險較之傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險更難以識別和測定，把握起來有一定的難度，透明度大大降低。

5、信用評級體系還有待于進(jìn)一步完善。我國商業(yè)銀行的信用評級方法比較簡單，開展的客戶評級不全面，風(fēng)險揭示不充分。雖然隨著客戶信用評級法和貸款風(fēng)險五級分類法的全面推行，商業(yè)銀行的信用風(fēng)險管理取得了一定成效，但目前的信用評級方法還存在欠缺之處，在一定程度上限制了其在揭示和控制風(fēng)險的作用，還有待于進(jìn)一步發(fā)展和完善。

二、發(fā)展和完善我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的對策

1、健全金融法律體系和信用風(fēng)險管理體系，規(guī)范信用關(guān)系。基于市場經(jīng)濟的要求，制定嚴(yán)格的金融法律法規(guī)體系，形成有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究的金融法制環(huán)境，規(guī)范信用關(guān)系，建立良好的社會信用體制，促進(jìn)金融業(yè)的健康發(fā)展；適當(dāng)調(diào)整商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的組織體系，滿足銀行業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展，逐步建立起董事會管理下的信用風(fēng)險管理組織構(gòu)架，改變行政管理模式，實現(xiàn)風(fēng)險管理橫向延伸縱向管理。

2、加強對信用風(fēng)險管理的環(huán)境建設(shè)。有關(guān)部門應(yīng)盡快建立宏觀信用管理體系，完善信息的使用規(guī)范和失信處罰機制；注重政府對信用交易的監(jiān)督和管理，同時更要發(fā)揮民間信用管理機構(gòu)的重要作用；強化信用教育，倡導(dǎo)信用至上。培養(yǎng)公民的信用意識，在全社會加強誠實守信的道德教育。培養(yǎng)企業(yè)的信用意識，使其認(rèn)識到信用作為無形資產(chǎn)對企業(yè)發(fā)展的重大影響。培養(yǎng)政府及其經(jīng)濟管理、司法部門的信用意識，使其認(rèn)識到社會信用是維護(hù)社會穩(wěn)定的重要支柱。只有如此，銀行的信用風(fēng)險才能更好地規(guī)避和降低。

3、提高信用風(fēng)險管理水平，培養(yǎng)專業(yè)管理人才。我國商業(yè)銀行應(yīng)堅持定性分析與定量分析相結(jié)合的原則，借鑒國際大銀行的風(fēng)險管理經(jīng)驗，選擇既適合我國國情、又符合外部發(fā)展需求的先進(jìn)管理技術(shù)，不斷完善新的金融理論、統(tǒng)計理論和信息技術(shù)，更好的識別和評估風(fēng)險，提高銀行風(fēng)險管理的技術(shù)水平；另外結(jié)合自身實際，采取人才培養(yǎng)與引進(jìn)的方式，加強對信用風(fēng)險管理人員的培訓(xùn)，培養(yǎng)專業(yè)化的風(fēng)險管理隊伍。

4、進(jìn)一步加強和完善信用評級體系的建設(shè)。商業(yè)銀行應(yīng)該對影響借款人未來償付能力的各種因素及其變化趨勢進(jìn)行全面系統(tǒng)的考察，在定性分析和定量分析的基礎(chǔ)上，再確定借款人的違約可能性及嚴(yán)重程度。有針對性的對借款人信息進(jìn)行評價分析，更合理的確定貸款金額及結(jié)構(gòu)，盡可能的把風(fēng)險降至最低。另外，設(shè)立信用獎懲制度，實行差別對待，刺激借款人的信用積極性。

5、對商業(yè)銀行的信用風(fēng)險管理做好監(jiān)管。我國銀監(jiān)會應(yīng)加強監(jiān)督商業(yè)銀行的資本充足率、不良貸款率、信貸規(guī)模及結(jié)構(gòu)等經(jīng)營管理指標(biāo)，同時監(jiān)督其是否具備完善的內(nèi)部控制制度、是否按規(guī)定對相關(guān)信息進(jìn)行及時披露，風(fēng)險管理部門是否履行風(fēng)險監(jiān)管職責(zé)。做到以風(fēng)險性監(jiān)管為主，以合規(guī)性檢查為輔，真正重視風(fēng)險監(jiān)管工作。另外政府應(yīng)通過金融監(jiān)管當(dāng)局對商業(yè)銀行的監(jiān)督管理，來提高銀行的信用風(fēng)險管理水平，維護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定和安全。