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當(dāng)今世界，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的巨大影響力已滲透到經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的各個(gè)方面以及與經(jīng)濟(jì)運(yùn)行密切相關(guān)的金融領(lǐng)域。自1995年10月加拿大皇家銀行在美國(guó)建立世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”(SFNB)以來(lái)，世界各大銀行爭(zhēng)先“觸網(wǎng)”，紛紛拓展各自的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。我國(guó)金融業(yè)上網(wǎng)的浪潮也風(fēng)起云涌，各個(gè)銀行相繼推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

網(wǎng)絡(luò)銀行之所以得到迅速的發(fā)展，與其自身運(yùn)行的特點(diǎn)是密切相關(guān)的。網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行不再像傳統(tǒng)銀行那樣依靠“鋼筋水泥”建造的分支機(jī)構(gòu)，而是基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)搭建的虛擬社區(qū)中提供服務(wù)的虛擬銀行。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代最大的特征就是信息成本的空前降低。從銀行角度來(lái)看，與其他交易載體相比，網(wǎng)絡(luò)是最經(jīng)濟(jì)的交易媒介；對(duì)客戶而言，網(wǎng)絡(luò)帶來(lái)的最大好處則在于信息搜尋成本的最小化，虛擬的網(wǎng)絡(luò)銀行使客戶可以真正做到“貨比三家”，以最實(shí)惠的方式完成自己的金融交易。

一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的意義

（一）促進(jìn)商務(wù)創(chuàng)新。電子貨幣作為Internet網(wǎng)絡(luò)商業(yè)環(huán)境中必不可少的支付工具，隨著世界各國(guó)電子貨幣試驗(yàn)項(xiàng)目的推進(jìn)，應(yīng)用環(huán)境的逐漸完善，其對(duì)國(guó)內(nèi)外貿(mào)易的影響會(huì)不斷深化，從而促進(jìn)商務(wù)活動(dòng)在以下各方面的創(chuàng)新和發(fā)展。

1、促進(jìn)營(yíng)銷結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新。電子貨幣促進(jìn)了電子商務(wù)的創(chuàng)新，特別是與多媒體相關(guān)的信息、軟件、計(jì)算機(jī)行業(yè)營(yíng)銷結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新。信息、軟件銷售商在收取電子貨幣的瞬間，通過(guò)微機(jī)終端直接授信，即可將信息、軟件商品從Internet網(wǎng)上傳遞給顧客。因此，用于商品流通過(guò)程的成本劇減，甚至接近于零，為銷售商降低軟件、信息商品的價(jià)格提供了條件。隨著營(yíng)銷結(jié)構(gòu)的變化、成本降低，軟件、信息商品的需求將進(jìn)一步擴(kuò)大。

2、促進(jìn)營(yíng)銷方式的創(chuàng)新。電子貨幣促進(jìn)了信息商品營(yíng)銷方式的創(chuàng)新，出現(xiàn)了對(duì)信息內(nèi)容銷售的新形式，使得可零售的信息內(nèi)容細(xì)分化、計(jì)價(jià)單位小額化

3、促進(jìn)結(jié)算方式的創(chuàng)新。在Internet網(wǎng)上銷售，需要銀行提供結(jié)算的最小單位可能不足一元，過(guò)于微小的結(jié)算單位，用傳統(tǒng)的結(jié)算方式是無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。由于Internet網(wǎng)上使用電子貨幣結(jié)算的最大優(yōu)點(diǎn)是成本低，而且快捷方便，因此，解決了網(wǎng)上銷售的小額結(jié)算問(wèn)題，促進(jìn)了結(jié)算方式的創(chuàng)新。

4、繁榮商業(yè)，提供商機(jī)。隨著電子貨幣在日常生活領(lǐng)域的普及和使用范圍的不斷擴(kuò)大，Internet網(wǎng)上的電子商務(wù)必然蓬勃發(fā)展，商業(yè)零售業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍已無(wú)地域限制，以往不可涉足的地域的消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)即可成為商家的交易對(duì)象，為商家提供了巨大的潛在顧客源。

5、刺激消費(fèi)，擴(kuò)大需求。使用電子貨幣可以在Internet網(wǎng)上完成結(jié)算，對(duì)商家而言，瞬間即可低成本地收回資金，因此可以放心地給顧客發(fā)送商品；對(duì)顧客而言，免除了煩瑣的支付手續(xù)，可以輕松地購(gòu)物，因此刺激了人們的消費(fèi)欲望，擴(kuò)大了社會(huì)需求。

6、加劇競(jìng)爭(zhēng)，提高質(zhì)量。以電子貨幣為基礎(chǔ)的電子商務(wù)的發(fā)展，為商業(yè)企業(yè)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)提供了便利條件，刺激和加劇了同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，從而促使商業(yè)企業(yè)為市場(chǎng)提供廉價(jià)優(yōu)質(zhì)的商品、提高對(duì)顧客的服務(wù)質(zhì)量。

(二)促使經(jīng)濟(jì)活動(dòng)虛擬化。電子貨幣的出現(xiàn)，為在虛擬空間(即計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)覆蓋的空間)開(kāi)展經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供金融服務(wù)，促進(jìn)了以虛擬空間為基礎(chǔ)的虛擬公司的發(fā)展。當(dāng)虛擬的企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)得到普及，以至被社會(huì)廣泛接受時(shí)，將形成虛擬的社會(huì)經(jīng)濟(jì)形態(tài)。

因?yàn)殡娮迂泿攀且噪娮有畔⒌男螒B(tài)出現(xiàn)的，所以通過(guò)使用相應(yīng)技術(shù)，有可能執(zhí)行貨幣的某些職能。電子貨幣通過(guò)光纖電纜或電話線即可聯(lián)網(wǎng)流通，無(wú)視距離遠(yuǎn)近，即使跨越國(guó)境，只要是與Internet連接的計(jì)算機(jī)終端之間，均可直接傳遞，簡(jiǎn)單而迅速地完成支付。當(dāng)資金的流通可以在虛擬空間進(jìn)行時(shí)，即構(gòu)筑了在虛擬空間從事商業(yè)活動(dòng)的金融環(huán)境。正是由于電子貨幣的出現(xiàn)，在虛擬空間，包括信息流、物資流、資金流在內(nèi)的全部經(jīng)濟(jì)活動(dòng)才有可能實(shí)現(xiàn)，電子貨幣促使社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)虛擬化，已經(jīng)并正在對(duì)世界各國(guó)的金融、經(jīng)濟(jì)形成巨大的沖擊波。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的問(wèn)題

（一）網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，安全防范能力差。對(duì)于銀行業(yè)來(lái)講，除了社會(huì)整體網(wǎng)絡(luò)設(shè)備水平低下之外，銀行業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)構(gòu)造也還處于很低級(jí)的狀態(tài)，銀行內(nèi)部局域網(wǎng)建設(shè)仍很落后，即使是同一個(gè)商業(yè)銀行內(nèi)部，各個(gè)市和市之間，市和省之間，基本上沒(méi)有一個(gè)完整的網(wǎng)絡(luò)鏈接。網(wǎng)絡(luò)安全是金融界的第一生命。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行在安全性方面存在不少問(wèn)題。大部分計(jì)算機(jī)硬件設(shè)備主要依靠從國(guó)外進(jìn)口，許多國(guó)產(chǎn)的安全產(chǎn)品，其核心技術(shù)也是國(guó)外的，這些都成為網(wǎng)絡(luò)金融安全的隱患。

（二）理財(cái)觀念和信用觀念相對(duì)落后，傳統(tǒng)銀行創(chuàng)新能力不足。目前國(guó)人對(duì)于財(cái)富的概念基本上還集中體現(xiàn)在現(xiàn)金上和有價(jià)證券上，難以接受電子貨幣的概念，要接受網(wǎng)絡(luò)銀行更是不易。在扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)文化桎梏、陳舊理財(cái)觀念和消費(fèi)行為習(xí)慣上可能要付出一代甚至幾代人的努力。良好的信用機(jī)制是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的基本條件之一，我國(guó)在這方面差距很大，身份認(rèn)證體系還很原始，個(gè)人信用制度才在上海試點(diǎn)。信用體系發(fā)育程度低，許多企業(yè)不愿意采取信用結(jié)算交易方式。在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天，產(chǎn)品創(chuàng)新是商業(yè)銀行取得成功的重要手段和根本出路，是金融業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)。我國(guó)的金融體制還是一個(gè)嚴(yán)格金融監(jiān)管體制，在這種體制下，有著很強(qiáng)的準(zhǔn)入壁壘，這種壁壘的結(jié)果就是中國(guó)的銀行業(yè)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，創(chuàng)新的動(dòng)力不足，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展相對(duì)緩慢。

(三)中資銀行應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)能力不足。外資銀行有雄厚的資金實(shí)力和發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的先行優(yōu)勢(shì)，可以彌補(bǔ)其網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的不足。對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的滲透將集中于外幣信用卡的發(fā)行、清算與兌付，個(gè)人投資理財(cái)，個(gè)人網(wǎng)上金融服務(wù)，家庭銀行等。一旦網(wǎng)絡(luò)銀行在中國(guó)全面展開(kāi)，中資銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)便成為弱勢(shì)。加入WTO后，外資銀行能以全能化經(jīng)營(yíng)或通過(guò)集團(tuán)方式實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，而國(guó)內(nèi)銀行按目前規(guī)定只能實(shí)施分業(yè)經(jīng)營(yíng)，在競(jìng)爭(zhēng)上處于劣勢(shì)。

（四）網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管機(jī)制和效率亟待完善和提高。由于網(wǎng)絡(luò)的廣泛開(kāi)放性，網(wǎng)絡(luò)銀行給金融監(jiān)管帶來(lái)了新的課題，網(wǎng)絡(luò)銀行不僅易于誘發(fā)網(wǎng)絡(luò)犯罪，還容易產(chǎn)生另一類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，如信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。要解決這些問(wèn)題，必須建立一整套完善的法律、法規(guī)來(lái)進(jìn)行規(guī)范管理。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的趨勢(shì)

（一）從有形到無(wú)形——網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展加速銀行虛擬化。隨著Internet不斷向世界經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域滲透，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將成為各國(guó)金融領(lǐng)域新的經(jīng)營(yíng)契機(jī)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。目前，就全球而言，銀行與Internet聯(lián)網(wǎng)大致有以下三種形式：

1、有傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，直接建立在Internet上的網(wǎng)絡(luò)銀行，這是一種虛擬銀行。

2、已存在的傳統(tǒng)銀行將既有的封閉型專用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與Internet聯(lián)網(wǎng)，提供真正的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)。即允許客戶直接通過(guò)Internet查詢賬戶余額、轉(zhuǎn)移資金、付款等，這是一種實(shí)體與虛擬結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)銀行。

3、業(yè)已存在的傳統(tǒng)銀行在Internet上設(shè)立網(wǎng)址。通過(guò)主頁(yè)介紹銀行自身情況、有關(guān)金融的各種新聞和消息等，并未在網(wǎng)上開(kāi)展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，這尚不能稱為真正的網(wǎng)絡(luò)銀行。

(二)從封閉到開(kāi)放——電子貨幣的發(fā)展促進(jìn)銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向全球開(kāi)放。基于Internet開(kāi)放式網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的電子商務(wù)離不開(kāi)兩個(gè)重要環(huán)節(jié)，一是電子交易環(huán)節(jié)；二是電子支付環(huán)節(jié)。因此，電子貨幣作為網(wǎng)上交易必備的支付工具在電子商務(wù)中占據(jù)舉足輕重的地位。電子貨幣應(yīng)用的深度和廣度直接影響電子商務(wù)在全球的發(fā)展，而電子商務(wù)的發(fā)展進(jìn)一步要求銀行的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向全球開(kāi)放。

由于Internet形成了世界范圍的通信網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)該網(wǎng)絡(luò)使用者無(wú)需跨出國(guó)境，即可直接利用外國(guó)金融機(jī)構(gòu)提供的電子結(jié)算服務(wù)，并且，可以用實(shí)時(shí)處理方式，從外國(guó)發(fā)行機(jī)構(gòu)直接獲取電子貨幣。因此，以電子貨幣進(jìn)行的結(jié)算服務(wù)已出現(xiàn)無(wú)國(guó)籍化趨勢(shì)。隨著中國(guó)加入WTO，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)與外國(guó)金融機(jī)構(gòu)之間將處于直接競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。如何增強(qiáng)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，已成為各國(guó)銀行必須考慮的重要問(wèn)題。同時(shí)，為了保護(hù)使用者權(quán)益，1997年5月，10國(guó)財(cái)政部長(zhǎng)、中央銀行總裁會(huì)議下設(shè)的電子貨幣作業(yè)部的報(bào)告書(shū)中指出：“關(guān)于跨越國(guó)境的電子貨幣及電子結(jié)算的使用，在法律、行政、司法等方面的管轄權(quán)問(wèn)題是復(fù)雜的，并且某些方面可能是不明確的，即使是對(duì)國(guó)內(nèi)的使用者，其保護(hù)措施和監(jiān)督體制也不盡完善。因此，由外國(guó)主體發(fā)行的電子貨幣、提供的結(jié)算服務(wù)，目前應(yīng)限定其范圍。”鑒于以上情況，我們應(yīng)密切關(guān)注今后有關(guān)的發(fā)展動(dòng)向，對(duì)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)國(guó)際化條件下，如何保護(hù)國(guó)內(nèi)使用者權(quán)益問(wèn)題進(jìn)行研究，并隨時(shí)跟蹤國(guó)外的研究動(dòng)向。

四、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的對(duì)策分析

（一）明確網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展不外乎兩種：發(fā)展新的純網(wǎng)絡(luò)銀行或傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)化，兩種模式各有利弊。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，單純由傳統(tǒng)的銀行來(lái)建立網(wǎng)絡(luò)銀行金融體系的難度很大，而單純由高新技術(shù)公司來(lái)開(kāi)展金融服務(wù)也是難以樹(shù)立有號(hào)召力品牌的。將我國(guó)傳統(tǒng)大銀行的品牌和新興高科技手段結(jié)合起來(lái)，將是未來(lái)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的一個(gè)"雙贏"選擇。從這個(gè)角度看，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式可以定位為傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)化創(chuàng)新。

（二）加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新和組織創(chuàng)新力度。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融服務(wù)將出現(xiàn)兩極化趨勢(shì)：標(biāo)準(zhǔn)化和個(gè)性化，即一是以更低的價(jià)格大批量提供標(biāo)準(zhǔn)化的傳統(tǒng)金融服務(wù)，一是在深入分析客戶信息的基礎(chǔ)上為客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)，重點(diǎn)是在理財(cái)和咨詢業(yè)務(wù)、由客戶參與業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)等方面。要從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)“以質(zhì)勝出”和“客戶中心主義”。傳統(tǒng)銀行要充分利用不斷發(fā)展的大量信息技術(shù)深入分析客戶，加大產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，更好地滿足客戶個(gè)性化的需求。為迎接加入WTO后帶來(lái)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，又不違反現(xiàn)行監(jiān)管法規(guī)，可以考慮組建金融集團(tuán)，通過(guò)集團(tuán)下屬的銀行、保險(xiǎn)、證券公司從事跨行業(yè)經(jīng)營(yíng)，以滿足不同客戶的不同產(chǎn)品需求，增強(qiáng)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力。

(三)解決技術(shù)性問(wèn)題。首先是安全問(wèn)題。要建立規(guī)范措施，增強(qiáng)安全防范意識(shí)，加強(qiáng)信息產(chǎn)業(yè)、工商企業(yè)、銀行及公安等部門的協(xié)調(diào)配合，完善安全技術(shù)和硬件設(shè)施。為了妥善解決這些問(wèn)題，一些有遠(yuǎn)見(jiàn)的銀行界人士正與科技界人士密切合作，把網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和現(xiàn)代密碼技術(shù)結(jié)合起來(lái)，使網(wǎng)上購(gòu)物支付更加便捷、安全。比較有借鑒意義的是美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行所采用的作業(yè)系統(tǒng)三重安全防護(hù)措施：客戶終端瀏覽器碼處理技術(shù)、防火墻技術(shù)和保護(hù)交易中樞不被入侵的可信賴操作系統(tǒng)。其次是方便快捷問(wèn)題。要解決電腦普及率、光纖覆蓋率低、網(wǎng)絡(luò)的吞吐能力有限等問(wèn)題。

（四）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管工作。一方面要根據(jù)技術(shù)發(fā)展修改現(xiàn)行的法律規(guī)范與規(guī)則；另一方面要制定有關(guān)規(guī)范電子貨幣和網(wǎng)上金融服務(wù)發(fā)展的一系列法律法規(guī)，強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行和網(wǎng)上電子支付結(jié)算中心的資格認(rèn)證，為網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)化金融創(chuàng)新提供法律保障、安全保障。中央銀行在在加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，加強(qiáng)監(jiān)管的國(guó)際合作，同時(shí)要支持傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)化金融創(chuàng)新。

五、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略分析

如果要加入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，那么在制定網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略之前，首先需明確的是，在網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代，由于市場(chǎng)的力量核心向客戶轉(zhuǎn)移，在激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略將以維護(hù)和擴(kuò)大客戶關(guān)系為中心，最終通過(guò)銀行客戶關(guān)系的不斷增值，實(shí)現(xiàn)銀行利潤(rùn)最大化的目標(biāo)。在這一前提下，銀行的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)是由發(fā)起戰(zhàn)略、組織戰(zhàn)略、人才戰(zhàn)略和產(chǎn)品戰(zhàn)略共同組成的網(wǎng)絡(luò)戰(zhàn)略體系。

（一）我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)起戰(zhàn)略

1、建立混合性銀行。這種戰(zhàn)略是由原有市場(chǎng)的參與者投資建立的網(wǎng)上業(yè)務(wù)渠道。其目的是進(jìn)一步鞏固原有客戶基礎(chǔ)，降低服務(wù)成本，提高經(jīng)營(yíng)效率，同時(shí)，充分延伸銀行原有的品牌優(yōu)勢(shì)，并利用網(wǎng)絡(luò)渠道優(yōu)化自身形象，改善客戶關(guān)系，增強(qiáng)自身的市場(chǎng)拓展能力，擴(kuò)大產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率，最終實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行的協(xié)調(diào)發(fā)展。我國(guó)商業(yè)銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)多采用此種形式，但目前還只是停留在將網(wǎng)絡(luò)作為一種新的分銷渠道的初級(jí)階段，尚未實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的整合。

2、設(shè)立全新的經(jīng)營(yíng)單純網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的銀行。這種戰(zhàn)略是由發(fā)起人重新建立一家經(jīng)營(yíng)范圍僅限于網(wǎng)絡(luò)銀行的子公司，除資本紐帶外，在品牌、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、企業(yè)文化和企業(yè)形象上，新的銀行都有別于其發(fā)起人(公司)。這種戰(zhàn)略一般為市場(chǎng)的新成員所采用，其目的是通過(guò)全新的品牌形象和客戶服務(wù)迅速進(jìn)入新市場(chǎng)，并力爭(zhēng)占領(lǐng)市場(chǎng)的一定份額。目前，歐洲的許多非銀行機(jī)構(gòu)多采取此種方式進(jìn)入銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

3、開(kāi)放式的市場(chǎng)戰(zhàn)略。開(kāi)放式的市場(chǎng)戰(zhàn)略是以機(jī)構(gòu)既有的良好客戶關(guān)系為基礎(chǔ)，通過(guò)從外部獲取金融產(chǎn)品，為客戶提供全方位的金融服務(wù)，建成網(wǎng)上金融百貨公司，通過(guò)為客戶提供多樣化的選擇，提高客戶在本機(jī)構(gòu)的消費(fèi)額，最終實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值的增值。這類戰(zhàn)略一般為已擁有良好客戶關(guān)系、希望躋身金融市場(chǎng)的綜合類網(wǎng)站所采用。開(kāi)放式的市場(chǎng)戰(zhàn)略是電子商務(wù)模式下社會(huì)分工不斷深化、業(yè)務(wù)品種綜合化發(fā)展的結(jié)果。目前，由于各國(guó)監(jiān)管制度的限制，此種發(fā)起方式尚未進(jìn)入實(shí)際運(yùn)用階段。

對(duì)于我國(guó)銀行而言，應(yīng)根據(jù)目前所處的市場(chǎng)地位確立其發(fā)起戰(zhàn)略。對(duì)于大型國(guó)有銀行而言，選擇第一種戰(zhàn)略，但必須注意加強(qiáng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與網(wǎng)上業(yè)務(wù)的整合，這是網(wǎng)絡(luò)銀行戰(zhàn)略成敗的關(guān)鍵。

(二)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的組織戰(zhàn)略。組織戰(zhàn)略實(shí)際要解決的是激勵(lì)與協(xié)調(diào)的問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)銀行的組織戰(zhàn)略由兩部分組成：網(wǎng)絡(luò)銀行(部)內(nèi)部的組織戰(zhàn)略和網(wǎng)絡(luò)銀行(部)外部的組織戰(zhàn)略

1、網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部的組織戰(zhàn)略。其組織架構(gòu)應(yīng)服務(wù)于以下幾個(gè)目標(biāo)：迅速獲取信息；迅速傳遞信息；迅速將滿足客戶需求的新產(chǎn)品推向市場(chǎng)。由于網(wǎng)絡(luò)賦予了客戶更充分的信息以及伴之而來(lái)的選擇權(quán)，網(wǎng)絡(luò)銀行(部)的組織架構(gòu)必須有利于銀行對(duì)客戶需求和市場(chǎng)變化的快速反應(yīng)，它要求網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部組織在縱、橫兩個(gè)方向上作到實(shí)時(shí)溝通與充分協(xié)調(diào)，從而有利于迅速地做出科學(xué)的決策。

2、網(wǎng)絡(luò)銀行外部的組織戰(zhàn)略。在此，筆者主要探討采取混合性(第一種)戰(zhàn)略銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)部門與網(wǎng)絡(luò)銀行部門之間的組織戰(zhàn)略。對(duì)于此類銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行部的外部組織戰(zhàn)略至關(guān)重要。

正如前文所述，網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)反應(yīng)能力是它出奇制勝的關(guān)鍵所在。在保證內(nèi)部組織合理化的基礎(chǔ)上，應(yīng)使網(wǎng)絡(luò)銀行部在整個(gè)銀行的組織結(jié)構(gòu)中保持相對(duì)的獨(dú)立性，賦予它獨(dú)立的決策權(quán)、人事權(quán)和績(jī)效評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，使網(wǎng)絡(luò)銀行部直接隸屬于總行總裁將是較好的選擇。

此外，要充分發(fā)揮混合性戰(zhàn)略的范圍經(jīng)濟(jì)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，必須加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行部門與其他部門之間的信息整合。為實(shí)現(xiàn)跨業(yè)務(wù)系統(tǒng)的信息整合，有必要在各服務(wù)渠道(包括網(wǎng)絡(luò)銀行部)間建立一個(gè)信息協(xié)調(diào)機(jī)制，保障信息跨渠道流動(dòng)的暢通無(wú)阻。

（三）我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的人才戰(zhàn)略。網(wǎng)絡(luò)銀行需要的是具有充分的靈活性、想象力和創(chuàng)造力的熊彼特式的企業(yè)家。要吸引具有良好的創(chuàng)造性、敏銳的洞察力、頑強(qiáng)的斗志和敬業(yè)精神等全面素質(zhì)的人才加入網(wǎng)絡(luò)銀行，必須建立有效的激勵(lì)機(jī)制，包括物質(zhì)激勵(lì)和精神激勵(lì)。

（四）我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)品戰(zhàn)略。以網(wǎng)絡(luò)直銷制勝的電腦業(yè)巨頭Dell公司主席曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，電子商務(wù)時(shí)代的市場(chǎng)規(guī)則不再是“大吃小”，而是“快勝慢”。網(wǎng)絡(luò)銀行要適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)條件和客戶需求，必須在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)中保持領(lǐng)先地位。

首先，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)上，應(yīng)在明確目標(biāo)市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，力爭(zhēng)作到研究一代、生產(chǎn)一代、上市一代。也就是說(shuō)，要在持續(xù)的客戶需求信息的支持下，憑借合理的預(yù)測(cè)，保持產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的領(lǐng)先性和可持續(xù)性。鑒于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的易于移植性，銀行要維護(hù)自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，保持產(chǎn)品的“差異性”，進(jìn)而保持對(duì)客戶的持續(xù)吸引力，就必須在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上適度超前。由于客戶特別是批發(fā)業(yè)務(wù)客戶在金融產(chǎn)品的使用上具有較強(qiáng)的路徑依賴產(chǎn)品的超前開(kāi)發(fā)將有利于維護(hù)現(xiàn)有客戶群，保持客戶關(guān)系的穩(wěn)定性，使已有的客戶關(guān)系不斷增值；同時(shí)，不斷推陳出新，也將樹(shù)立網(wǎng)絡(luò)銀行志在創(chuàng)新的良好市場(chǎng)形象，吸引更多的新客戶。

其次，在產(chǎn)品的集成化方面，有兩種策略可供選擇。一種是提供綜合化的產(chǎn)品(如兼營(yíng)銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)務(wù))，使客戶在一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行上滿足盡可能多的金融需求；另一種是提供專業(yè)化產(chǎn)品，通過(guò)品牌效應(yīng)，滿足客戶對(duì)度身定制的專業(yè)化產(chǎn)品和服務(wù)的需求。

再次，在與同業(yè)展開(kāi)激烈競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行亦應(yīng)積極參與同業(yè)合作，共同制定行業(yè)性產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)則，通過(guò)把本銀行的實(shí)踐成果確立為市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)，將有利于擴(kuò)大產(chǎn)品的市場(chǎng)空間，提高本銀行的市場(chǎng)聲譽(yù)。

最后，作為推出新產(chǎn)品的基礎(chǔ)設(shè)施，應(yīng)同步建立網(wǎng)絡(luò)呼叫中心，實(shí)時(shí)獲取市場(chǎng)反饋信息。一方面這將有利于不斷優(yōu)化產(chǎn)品，提高其適銷性；另一方面，為客戶提供與傳統(tǒng)銀行相似的一對(duì)一的互動(dòng)式服務(wù)，解答他們?cè)谑褂眯庐a(chǎn)品時(shí)遇到的困難，將大大縮短客戶適應(yīng)新產(chǎn)品的時(shí)間，使客戶同時(shí)享受網(wǎng)絡(luò)帶來(lái)的高效率和傳統(tǒng)銀行人員服務(wù)的溫暖，這將進(jìn)一步拉近網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶的距離，樹(shù)立網(wǎng)絡(luò)銀行富于溫情的形象。