金融危機(jī)時(shí)銀行發(fā)展的建議范文
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一、商業(yè)銀行收益結(jié)構(gòu)仍顯單一，利息收入占比偏高
由于信貸類資產(chǎn)占了銀行資產(chǎn)的大部分，毋庸置疑地銀行收益很大比例仍然來(lái)源于利差收入。近年來(lái)，各行逐步認(rèn)識(shí)到收入結(jié)構(gòu)的單一化問(wèn)題，不少銀行已邁出了戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的步伐，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，非利息收入增幅較大。由于中間業(yè)務(wù)不消耗銀行自身的資本金，同時(shí)其受到外界因素的干擾也比較小，各家銀行逐漸把中間業(yè)務(wù)視為收入的重要來(lái)源。目前在西方國(guó)家，非利息收入在銀行全部收入中的比重一般都在20%以上，個(gè)別銀行甚至高達(dá)70%，非利息收入已經(jīng)成為決定銀行整體收入狀況的一個(gè)極其重要的因素，而中間業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)銀行收入的占比不是大頭。銀行監(jiān)管方式和信息披露水平較低目前我國(guó)銀行業(yè)正式的信息披露政策還不統(tǒng)一，信息透明度未盡如人意。部分銀行的資本結(jié)構(gòu)、管理與經(jīng)營(yíng)狀況的真實(shí)性未能做到向社會(huì)公開披露，相關(guān)上級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的控制基本未能發(fā)揮作用。披露較為薄弱的項(xiàng)目集中于衍生工具的信用風(fēng)險(xiǎn)和不良貸款的分布情況的披露，而關(guān)于內(nèi)部評(píng)級(jí)法在銀行的應(yīng)用信息則缺乏披露。因此，總體來(lái)產(chǎn)，我國(guó)目前的銀行監(jiān)管效率低、成本高、不靈活、且絕大多數(shù)是事后監(jiān)管，缺乏及時(shí)監(jiān)控。
1、國(guó)外商業(yè)銀行為何在此次金融危機(jī)中遭受重創(chuàng)
金融危機(jī)重?fù)魢?guó)際銀行業(yè)，各國(guó)銀行業(yè)都受到了不同程度的損傷，尤其是動(dòng)搖了美國(guó)銀行的主導(dǎo)地位，國(guó)際銀行業(yè)需要相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間才能恢復(fù)元?dú)狻?/p>
（1）金融衍生品泛濫促使問(wèn)題的產(chǎn)生。金融擴(kuò)張和財(cái)富斂取需要渠道和工具，各種衍生工具和產(chǎn)品由此產(chǎn)生。時(shí)至今天，金融創(chuàng)新產(chǎn)品其技術(shù)含量之高，程序之復(fù)雜，已經(jīng)超出了一般人所能理解的范圍。大部分金融創(chuàng)新品都是衍生產(chǎn)品，它們能夠不斷變換組合。以致如今只有很少的金融工具、金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)人和使用人才知道它們的風(fēng)險(xiǎn)所在，甚至眾多的金融從業(yè)人員，也是不明就里。而這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品幾乎都是高杠桿化的產(chǎn)品，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)也極大。因?yàn)樗幌駛鹘y(tǒng)存貸業(yè)務(wù)，有實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求和支撐。它更多的是為了滿足這些金融巨頭斂取錢財(cái)?shù)男枰Ｆ浣Y(jié)果是，金融各行業(yè)互為利用，互相交易，互相賺取傭金和利息，社會(huì)經(jīng)濟(jì)隨之動(dòng)蕩。
（2）混業(yè)經(jīng)營(yíng)使風(fēng)險(xiǎn)傳遞更快。金融危機(jī)擴(kuò)展得如此迅速，混業(yè)經(jīng)營(yíng)在一定程度上負(fù)很大責(zé)任，由于業(yè)務(wù)的交叉，金融危機(jī)更易于在金融機(jī)構(gòu)中傳遞?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)，是導(dǎo)致金融業(yè)無(wú)限擴(kuò)張和壟斷性金融集團(tuán)產(chǎn)生的一個(gè)重要條件?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)的初始理論和動(dòng)機(jī)是增加盈利渠道，分散單一業(yè)務(wù)產(chǎn)生的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。但是在混業(yè)經(jīng)營(yíng)下，各部門及各項(xiàng)業(yè)務(wù)之間的關(guān)系處理不好，金融機(jī)構(gòu)的投資沖動(dòng)會(huì)更加強(qiáng)烈，各項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)互相轉(zhuǎn)移，產(chǎn)生疊加和放大，由此會(huì)令風(fēng)險(xiǎn)變得更加不可控。
（3）市場(chǎng)無(wú)序和放松監(jiān)管帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。由于美國(guó)長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)繁榮和市場(chǎng)繁榮，自由主義的理念在美國(guó)的金融體系中占據(jù)上風(fēng)，放松管制、讓金融更加自由化成為這一階段美國(guó)金融市場(chǎng)的核心價(jià)值觀。然而，一個(gè)有序市場(chǎng)的基礎(chǔ)是法制和監(jiān)管。一個(gè)健康的金融體系賴以運(yùn)行的基石，必須要有完善的金融規(guī)則及監(jiān)管制度。市場(chǎng)主體一旦脫離了監(jiān)管，就會(huì)產(chǎn)生過(guò)度追求利益，盲目競(jìng)爭(zhēng)，以致市場(chǎng)出現(xiàn)無(wú)序狀態(tài)。這次金融危機(jī)很重要的一個(gè)原因就是金融衍生品過(guò)度泛濫，并且缺少監(jiān)管，金融體系盲目信奉市場(chǎng)自由主義，從而導(dǎo)致了金融市場(chǎng)的系統(tǒng)性崩潰。在這里面，除了政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管不力以外，一些評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)不負(fù)責(zé)任，將一些高風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品評(píng)以較高等級(jí)，對(duì)危機(jī)的產(chǎn)生也起了推波助瀾的作用。
（4）忽視存款業(yè)務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)該時(shí)刻牢記存款立行的基本原則。這次金融危機(jī)清晰地表明，無(wú)論是對(duì)于商業(yè)銀行還是投資銀行來(lái)說(shuō)，穩(wěn)定的資金來(lái)源都是至關(guān)重要的。過(guò)多地依賴貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)融資，一旦市場(chǎng)信心出現(xiàn)問(wèn)題，流動(dòng)性危機(jī)就有可能馬上顯現(xiàn)。
2、國(guó)際金融危機(jī)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的沖擊
（1）直接購(gòu)買次貸相關(guān)產(chǎn)品。由于我國(guó)對(duì)銀行業(yè)投資范圍具有較為嚴(yán)格的管制，因此通過(guò)直接投資涉及到美國(guó)次貸相關(guān)產(chǎn)品的銀行并不是很多。從總體來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行涉及次貸產(chǎn)品的比例較低。其中涉及次貸相關(guān)產(chǎn)品最多的中行，其投資總額也只占到中行總資產(chǎn)的1%左右。并且各家銀行出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮都對(duì)相關(guān)投資產(chǎn)品做了充分的計(jì)提準(zhǔn)備。因此，由于相關(guān)投資品出現(xiàn)的虧損對(duì)于銀行的穩(wěn)健性并不會(huì)造成很大的影響。
（2）信貸增速過(guò)快，銀行資產(chǎn)質(zhì)量受考驗(yàn)。國(guó)際金融危機(jī)發(fā)生后，國(guó)家為實(shí)現(xiàn)“保增長(zhǎng)、保穩(wěn)定、保就業(yè)”的目標(biāo)，實(shí)施適度寬松的貨幣政策，要求各商業(yè)銀行加大信貸投放，加大對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支持力度。特別是2009年與2010年這兩年間，銀行的放貸總量很大。各大商業(yè)銀行為了追求利潤(rùn)，紛紛采取優(yōu)惠信貸政策，甚至不計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，全年放貸規(guī)模驚人。然而，如今正處于后金融危機(jī)時(shí)代，我國(guó)經(jīng)濟(jì)仍然增長(zhǎng)放緩，我國(guó)企業(yè)特別是中少企業(yè)仍未完全從金融危機(jī)中恢愎過(guò)來(lái)。企業(yè)經(jīng)營(yíng)依然面臨著復(fù)雜的國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境。因此，信用風(fēng)險(xiǎn)由此加大。另外，在銀行放出的貸款當(dāng)中，相當(dāng)一部分是放給各地方政府的大型項(xiàng)目。而出于中國(guó)特定的一些政治原因，政府的投資可能會(huì)出現(xiàn)只重視投資規(guī)模，并不重視投資回報(bào)的問(wèn)題，這也為銀行增加不良資產(chǎn)埋下了隱患。
（3）通脹預(yù)期加大銀行潛在風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)逐漸觸底回升，通貨膨脹預(yù)期增強(qiáng)。為了有效抑制通貨膨脹，國(guó)家連續(xù)按運(yùn)用貨幣政策來(lái)進(jìn)行通貨膨脹管理。這一系列為抵制通脹采取的從緊的宏觀政策勢(shì)必會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的穩(wěn)健性造成影響。首先，從緊的貨幣政策減少了銀行業(yè)資金來(lái)源總量，銀行業(yè)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)逐步加大。利率提高，使得銀行吸收存款的成本增加。存款準(zhǔn)備金率的提高，使得銀行可支配的資金變少，降低了銀行實(shí)際可用的資金來(lái)源。其次，從緊的貨幣政策增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)融資成本增加，財(cái)務(wù)壓力變大，違約風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)提高。
（4）高房?jī)r(jià)增加了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。如今我國(guó)一線城市的房?jī)r(jià)高企，二線城市的房?jī)r(jià)也在迎頭追趕。實(shí)際上，一線大城市的房?jī)r(jià)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了普通人的消費(fèi)水平，產(chǎn)生了泡沫。而房地產(chǎn)行業(yè)作為資金密集型產(chǎn)業(yè)，房地產(chǎn)商的開發(fā)資金很大一部分是依賴于銀行業(yè)的信貸支持。因此，在前期金融約束放松的情況下，銀行對(duì)房地產(chǎn)業(yè)信貸支持力度過(guò)度，將促使房地產(chǎn)業(yè)的非理性投資增加，房地產(chǎn)價(jià)格上漲過(guò)快，最終導(dǎo)致房地產(chǎn)泡沫。另外，銀行對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的支持不僅限于開發(fā)商，而且還對(duì)廣大購(gòu)房者發(fā)放了大量的住房抵壓貸款。銀行其實(shí)面臨著雙重的壓力。一旦房地產(chǎn)泡沫破滅，房地產(chǎn)的資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)問(wèn)題，一定會(huì)產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，進(jìn)而危及到整個(gè)銀行業(yè)的穩(wěn)健性。
三、后金融危機(jī)時(shí)代我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展建議
1、積極穩(wěn)妥地推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新
我們需要辯證地看待金融產(chǎn)品創(chuàng)新。適度的金融創(chuàng)新能夠活躍交易、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，增加利潤(rùn)來(lái)源。創(chuàng)新過(guò)度，盲目追求利益，脫離現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)體，它就會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融體系產(chǎn)生破壞性的影響。然而，現(xiàn)階段我國(guó)銀行業(yè)普遍存在的還是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足的問(wèn)題。金融產(chǎn)品缺乏，利潤(rùn)來(lái)源單一，仍然是現(xiàn)階段我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的瓶頸。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)積極穩(wěn)妥地探索金融創(chuàng)新方式，努力擴(kuò)大商業(yè)銀行的生存和發(fā)展空間。在金融創(chuàng)新的過(guò)程中應(yīng)該遵循以下幾點(diǎn)：一是要深入市場(chǎng)，了解客戶需求，從客戶需求出發(fā)進(jìn)行開發(fā)設(shè)計(jì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品。二是要循序漸進(jìn)，切忌盲目開發(fā)，過(guò)度開發(fā)，應(yīng)始終以服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)為根本目的。三是國(guó)家相關(guān)部門應(yīng)強(qiáng)化對(duì)金融創(chuàng)新的聯(lián)合監(jiān)管，對(duì)機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)進(jìn)行有效的約束，對(duì)投資者進(jìn)行適當(dāng)?shù)慕逃龑?dǎo)。
2、高度重視信貸資產(chǎn)管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范
在后金融危機(jī)時(shí)期，出口下滑、產(chǎn)能過(guò)剩初現(xiàn)的情況下，銀行的不良資產(chǎn)規(guī)?？赡茉黾?。各商業(yè)銀行要堅(jiān)持審慎經(jīng)營(yíng)的原則，借鑒國(guó)際先進(jìn)的信貸資產(chǎn)管理方法，提早重視風(fēng)險(xiǎn)防范，加強(qiáng)貸后管理防微杜漸，遏制不良貸款增多。
3、抓住機(jī)遇，大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)
私人銀行業(yè)務(wù)，是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)近幾年來(lái)才開始發(fā)展的，是與中國(guó)日益強(qiáng)大、人民日漸富有的國(guó)情相適應(yīng)的。金融危機(jī)以前，中國(guó)的富人普遍認(rèn)為外資銀行的私人銀行業(yè)務(wù)比國(guó)內(nèi)銀行做得好，更加專業(yè)。金融危機(jī)的爆發(fā)，打破了這些人對(duì)外資銀行的盲目信奉，因此許多人的財(cái)富遭受了嚴(yán)重的損失。他們開始認(rèn)識(shí)到，中資銀行在文化和服務(wù)上更具認(rèn)同感，會(huì)更清楚客戶本身的需求。大批的客戶開始回流中資銀行。這是此次金融危機(jī)帶給中資銀行私人銀行業(yè)務(wù)的一次很好的發(fā)展機(jī)遇。雖然中國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)剛剛起步，還處于摸索階段，但是如果能夠借此機(jī)遇，大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，將能提高銀行的業(yè)務(wù)能力和整體競(jìng)爭(zhēng)力。
4、積級(jí)穩(wěn)妥地發(fā)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)
現(xiàn)階段，我國(guó)商業(yè)銀行的利潤(rùn)來(lái)源中，利差收入仍然是占了絕大部分的比例，這體現(xiàn)了我國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)來(lái)源的單一性，過(guò)于依賴傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。這主要是由于目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展力度不夠，業(yè)務(wù)量小且品種單一；已開辦的中間業(yè)務(wù)多屬勞動(dòng)密集型，業(yè)務(wù)品種的知識(shí)技術(shù)含量較低，盈利能力差，結(jié)構(gòu)不合理。因此，我國(guó)商業(yè)銀行要想拓寬利潤(rùn)來(lái)源，有效消除經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，做強(qiáng)做大，發(fā)展混業(yè)是發(fā)展的必然趨勢(shì)。但是，在借鑒此次金融危機(jī)中遭受重創(chuàng)的國(guó)際金融巨頭關(guān)于混業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)開展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，以下兩點(diǎn)需引起中國(guó)商業(yè)銀行的注意：一是各業(yè)務(wù)間要實(shí)行有效管理，真正發(fā)揮好不同業(yè)務(wù)的規(guī)模效應(yīng)及協(xié)同效應(yīng)。二是要做好風(fēng)險(xiǎn)管理，防范風(fēng)險(xiǎn)在不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域的傳遞。
5、完善銀行業(yè)治理結(jié)構(gòu)
完善的公司治理模式，可以使商業(yè)銀行更加有效地進(jìn)行人事激勵(lì)、內(nèi)控管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等，這是商業(yè)銀行自身發(fā)展的內(nèi)在要求，也是商業(yè)銀行逐步走向市場(chǎng)化的必然。完善銀行業(yè)的公司治理制度，這是一項(xiàng)系統(tǒng)性的工程，需要國(guó)家有關(guān)部門及銀行上下的通力配合才能完成。一旦銀行業(yè)按照公司治理的模式運(yùn)行，銀行業(yè)的業(yè)務(wù)模式和營(yíng)運(yùn)模式將會(huì)促進(jìn)銀行更規(guī)范、更高效、更全面地發(fā)展。
6、積極進(jìn)行金融衍生品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理制度
風(fēng)險(xiǎn)管理是關(guān)乎商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力、甚至生死存亡的決定性因素。此次金融危機(jī)中轟然倒下的金融巨鱷，無(wú)一不是風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在著各樣的漏洞。金融衍生品由于其高杠桿性及復(fù)雜性，風(fēng)險(xiǎn)最大。各商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)衍生交易各種可能的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前的評(píng)估，采取先進(jìn)可靠的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，準(zhǔn)確測(cè)量衍生交易風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值的變化情況，估計(jì)可能出現(xiàn)的極端情況下的風(fēng)險(xiǎn)狀況。
商業(yè)銀行要根據(jù)未來(lái)的發(fā)展方向、銀行內(nèi)部的管理要求，建立起全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，防范各類可能的風(fēng)險(xiǎn)及其相互作用：制定全面的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)追究的連帶責(zé)任，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理；加大風(fēng)險(xiǎn)管理人才的培養(yǎng)，逐步形成一支風(fēng)險(xiǎn)管理的高素質(zhì)、專業(yè)的人才隊(duì)伍；借鑒國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)管理的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和成果，引進(jìn)國(guó)際先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，提升風(fēng)險(xiǎn)管理的水平。
作者：陳?ài)屏堦惢苋粏挝唬褐袊?guó)建設(shè)銀行股份有限公司廣州天河