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非利息收入業(yè)務是銀行通過付出勞務、經(jīng)驗、信息等而獲得手續(xù)費及利潤的業(yè)務，它比中間業(yè)務的范圍廣，涉及面寬。非利息收入業(yè)務目前已成為西方發(fā)達國家銀行一種重要的業(yè)務，很多銀行非利息收入占全部收入的比重已超過50%.長期以來，我國商業(yè)銀行的收入主要來自于存貸款利差，非利息收入比重很低。隨著我國銀行業(yè)對外開放步伐的不斷加快，銀行業(yè)競爭日趨激烈，存貸款利差將不斷縮小。在此種情況下，商業(yè)銀行要想保持和增加收入，在競爭中取勝，必須尋找新的收入來源，非利息收入業(yè)務即是一個重要的選擇。如何拓展非利息收入業(yè)務，是當前我國各家銀行亟待解決的一個緊迫問題。

當前我國商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務存在的主要問題

非利息收入業(yè)務一般主要由三部分構成：一是加工業(yè)務，是客戶從事各種交易后，銀行幫助其完成資金收付以及銀行代替客戶從事某些交易的業(yè)務；二是交易業(yè)務，是銀行從事金融市場各種交易的業(yè)務s三是咨詢業(yè)務，是指銀行對客戶的各種金融交易活動提供指導的業(yè)務。目前我國銀行非利息收入業(yè)務主要存在以下問題：

第一，業(yè)務品種少，種類單一。我國各家銀行目前從事的非利息收入業(yè)務主要集中于加工業(yè)務，如支票加工、資金轉移、信用證托收、經(jīng)紀等，其他類型的業(yè)務辦理得很少。加工業(yè)務是淺層次、較低級的非利息收入業(yè)務，銀行力、理此類業(yè)務耗費的成本較高但回報較少。我國銀行非利息收入業(yè)務是在借鑒發(fā)達國家經(jīng)驗的基礎上起步的，應有較高的起點。雖然銀行辦理非利息收入業(yè)務目前受到一些主客觀條件的限制，但應在可能的情況下盡力實現(xiàn)業(yè)務種類的多元化。

第二，經(jīng)營范圍窄，業(yè)務深度不夠。我國銀行開辦的非利息收入業(yè)務絕大部分范圍有限，社會公眾中的很大一部分人沒有參與進來，很多業(yè)務只是在較低程度上進行。例如，銀行的支票加工業(yè)務只對企業(yè)，個人支票業(yè)務始終沒能大規(guī)模開展起來；經(jīng)紀業(yè)務主要是收付各種費用，交易等較高層次的業(yè)務幾乎完全是空白的。由于以上缺陷的存在，使得銀行非利息收入業(yè)務的吸引力不強，很多社會公眾對此類業(yè)務不感興趣。

第三，收入有限，對銀行的貢獻不大。目前非利息收入在銀行總收入中所占比重較低，沒有成為銀行收入的重要來源。例如，2005年，作為非利息收入最重要構成部分的中間業(yè)務收入，在工商銀行全部收入中僅占5.4%，建設銀行為6.6%，遠遠低于西方發(fā)達國家銀行的水平，對于銀行收入的增長沒有起到應有的作用。

第四，人員素質差，難以滿足業(yè)務發(fā)展的需要。非利息收入業(yè)務很少動用銀行的資金，主要靠銀行從業(yè)人員自身的努力來完成。因此，銀行從事非利息收入業(yè)務人員的素質和能力對于此種業(yè)務的開展具有決定性的作用。從目前我國銀行從業(yè)人員的總體情況來看，其素質和能力難以滿足非利息收入業(yè)務開展的需要，很多從業(yè)人員對于非利息收入業(yè)務并不熟悉，特別是在交易業(yè)務和咨詢業(yè)務方面，存在著更大的差距。

進一步創(chuàng)新商業(yè)銀行非利息收入業(yè)務的對策

目前非利息收入業(yè)務的重要性已被我國銀行逐漸接受，各家銀行紛紛采取多種措施努力開拓此種業(yè)務。為了使非利息收入業(yè)務能夠順利地開展，銀行必須制定和實施恰當?shù)牟呗浴＝梃b發(fā)達國家的經(jīng)驗，結合中國實際，今后我國銀行非利息收入業(yè)務應從以下幾方面進行創(chuàng)新：

業(yè)務種類創(chuàng)新

我國銀行非利息收入業(yè)務在種類創(chuàng)新上應采取以加工業(yè)務為主，咨詢業(yè)務為輔，創(chuàng)造條件逐漸從事交易業(yè)務，使非利息收入業(yè)務種類多樣化的策略。

加工業(yè)務是銀行最基本的非利息收入業(yè)務，目前在我國，絕大部分業(yè)務在法律和政策上允許銀行力、理。此外，這些業(yè)務從總體上看辦理程序簡單，不需要過多的設備和復雜的技術，對銀行從業(yè)人員知識和能力的要求也不是太高。實際上，加工業(yè)務中的一些業(yè)務，如支票加工、信用證托收等，我國銀行已經(jīng)辦理多年，積累了豐富的經(jīng)驗。

咨詢業(yè)務辦理起來較為復雜，要求銀行從業(yè)人員具有淵博的知識，了解金融及非金融領域各方面情況，綜合能力較強，熟悉各種操作技術。目前很多銀行的從業(yè)人員還不具備這些條件，應盡快進行培養(yǎng)和引進。此外，這些業(yè)務目前在某些方面還受到一定的限制，大規(guī)模開展尚需一些時間，因而短期內還難以為銀行提供大量的收入。銀行目前應著手從事一些力所能及的業(yè)務，如個人金融咨詢、企業(yè)融資咨詢等，而不應等待條件完全具備時再開展。

交易業(yè)務中的絕大部分目前我國銀行還不能從事，如股票買賣、風險資產(chǎn)交易等，因而這些業(yè)務不能成為我國銀行非利息收入業(yè)務的主要構成部分。然而，此類業(yè)務是銀行為自己從事的交易活動，如果操作得當，其收入相當可觀，大大超過其他兩項業(yè)務。因此，銀行應對此類業(yè)務予以充分的關注，積極創(chuàng)造條件，努力爭取。有些業(yè)務，如資產(chǎn)證券化業(yè)務等，現(xiàn)在即可進行嘗試。

業(yè)務方式創(chuàng)新

存、放、匯是銀行從事的最傳統(tǒng)業(yè)務，通過這些業(yè)務，銀行與眾多客戶建立起了聯(lián)系，客戶對這些業(yè)務的依賴度較高。在非利息收入業(yè)務拓展過程中，銀行應充分利用此種資源。在企業(yè)和個人存款業(yè)務辦理過程中，銀行可以將信用卡、商業(yè)借記、經(jīng)紀業(yè)務、代保管、資產(chǎn)服務、各種咨詢業(yè)務等進行大力推介，以使客戶熟悉和接受這些業(yè)務；在向企業(yè)和個人發(fā)放貸款過程中，銀行具有較大的主動性和影響力，可以借助此種有利地位推銷非利息收入業(yè)務。如在發(fā)放貸款時，同時向客戶介紹信用卡、經(jīng)紀業(yè)務、企業(yè)投資咨詢、個人金融計劃等業(yè)務。

客戶關系創(chuàng)新

為了使客戶與銀行能夠緊密地聯(lián)系在一起，將其非利息收入業(yè)務交給自己辦理，銀行應努力爭取與客戶建立起固定的聯(lián)系，形成緊密型的利益共同體。可選擇的方案是銀行與客戶聯(lián)合建立專門辦理非利息收入業(yè)務的機構。可以按照不同的類別，如工業(yè)企業(yè)客戶、商業(yè)企業(yè)客戶、個體企業(yè)客戶等分別建立此類機構。此機構專門負責為成員客戶辦理各種非利息收入業(yè)務，也可以為非成員客戶辦理。該機構辦理業(yè)務獲得的收入，按照事先約定在銀行與成員客戶之間分配。這樣做的好處是可以保證業(yè)務的穩(wěn)定性和對成員客戶的吸引力，雖然銀行的收入相對少了一些，但從總體上計算，將會出現(xiàn)大幅度的增長，對于銀行非利息收入業(yè)務的拓展將會發(fā)揮極大的促進作用。

業(yè)務內容創(chuàng)新

對于很多客戶，特別是收入達到較高水平的大客戶來講，如果銀行能將其所有金融事務甚至一些非金融事務承擔起來，他們將會很愿意與該銀行打交道。在國外，一些高收入階層，從來不自己辦理金融事務，他們只是將自己的銀行賬號告知向其支付收入的機構，其他一切事務，包括資金收取和存入、對外付款、支付稅款、支付各種保險費、投資等活動，全部由銀行代辦。

為了使非利息收入業(yè)務能夠被客戶大量接受，我國銀行應借鑒國外銀行的此種經(jīng)驗，采用全面、完善、配套的策略。一方面，將加工業(yè)務、交易業(yè)務、咨詢業(yè)務等各種類型非利息收入業(yè)務組合在一起進行，使客戶的各種需求都能夠得到滿足；另一方面，將金融業(yè)務與非金融業(yè)務組合在一起進行。對于一些重要的客戶，銀行可以向其提供金融業(yè)務之外的各種工作、生活方面的服務，使其對銀行的依賴程度不斷增加。

收費方式創(chuàng)新

根據(jù)中國目前實際，我國銀行非利息收入業(yè)務的收費方式可以選擇以下幾種：

第一，直接收費。對于一些本身不能直接增加客戶收入的業(yè)務，如支票加工、資金轉移、信用證托收、信用卡開辦、代保管等，銀行可采用直接收費的方式，每筆業(yè)務固定收取一定的費用。

第二，按比例收費。對于具有一定交易額的業(yè)務，如資產(chǎn)承銷、基金及保險銷售、資產(chǎn)服務等業(yè)務，可以采用按交易額收取固定比例費用的方式，交易額越大，費用比例不變但收取的費用越多，這樣做較易為客戶所接受。

第三，收入返還。對于能夠給客戶創(chuàng)造收入的業(yè)務，如商業(yè)借記、代客買賣、各種咨詢業(yè)務等，可以采用收入返還的方式收費，即銀行幫助客戶從事這些業(yè)務，使客戶獲得收入后，客戶將其收入按一定比例支付給銀行，作為銀行辦理業(yè)務的報酬。

第四，按目標收費。銀行在為客戶辦理業(yè)務時，事先制定出收入目標，目標分為幾檔，每一檔確定出不同比例的收費標準，收入越多，銀行的收費比例越高。在業(yè)務最終結束時，銀行按標準收費。如果銀行完不成目標，使客戶遭受損失，則銀行需按事先約定的標準對客戶賠償。銀行在采用此種方式時，需十分謹慎，只有收入具有一定保證、風險不大的業(yè)務，才可采用此方式。

人才戰(zhàn)略創(chuàng)新

人員素質方面存在的差距是當前我國銀行開展非利息收入業(yè)務的最大障礙。非利息收入業(yè)務作為一種獨特的新業(yè)務，在人才戰(zhàn)略上應有新的思路，采取一系列新的舉措：

第一，銀行要擁有一批專門從事非利息收入業(yè)務的人員，而不是由現(xiàn)有部門的人員兼職。為此，一方面要在銀行內部選拔，然后采取各種方式培養(yǎng)，另一方面要從銀行外部引進，將具有相應素質的人員吸引到銀行專門從事非利息收入業(yè)務。

第二，利用社會資源開展業(yè)務。非利息收入業(yè)務范圍廣，種類多，銀行的任何從業(yè)人員都不可能全部具備這些知識和能力。因此，為了能夠有效地開展業(yè)務，銀行應借助外力，同社會相關行業(yè)，如大學、研究機構、其他金融機構的從業(yè)人員建立起密切的聯(lián)系。銀行一方面可以采用固定的形式，聘任社會其他行業(yè)具備相應素質和能力的人擔任銀行非利息收入業(yè)務部門的兼職人員；另一方面，也可以采用不固定的形式，在業(yè)務開展過程中需要什么樣的人才就聘用什么樣的人，與銀行從業(yè)人員共同從事業(yè)務。

第三，可以采用委托辦理的方式，銀行將欲從事的某筆業(yè)務，主要是交易業(yè)務和咨詢業(yè)務，委托給社會其他機構或個人來完成，銀行對其成果進行審查，并按約定或取得的效益支付報酬。