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1商業銀行創新的積極作用

1.1商業銀行創新提高了經濟社會的效益和效率

(1)商業銀行創新增加了經濟社會的有效需求。

商業銀行創新對經濟發展的作用效果，通常以金融資源的開發、利用與配置狀況來衡量。在持續性的商業銀行創新浪潮中，各種迎合投融資者偏好的新產品或品種還在源源不斷地上市，使金融市場始終保持著對投融資者足夠的吸引力，這必然活躍了交易，繁榮了市場。大規模、全方位的商業銀行創新，使商業銀行提供的金融商品總量增加、范圍擴大，即使在總效用不變的情況下，由于需求者享受了更多的金融商品，也能使無差異曲線上移。

如圖1表示，L1線表示創新前在較少的金融商品組合條件下的無差異曲線，L2則表示創新后在更多金融商品組合條件下的無差異曲線，顯然，商業銀行創新后L2所代表的滿足程度要高于L1。因此，在一個高效完整的金融市場，商業銀行通過創新活動既能提供各種方式、各種額度、各種期限和各種利率的金融商品，又能使交易雙方在市場上都能獲得滿意或比較滿意的交易效果。而且商業銀行創新越活躍，新的金融商品的種類越多，其社會總效用就越大。

(2)商業銀行創新使經濟交易活動的便利度上升。

在全球經濟一體化的發展中，債權債務關系縱橫交錯，支付清算關系日益復雜。把電子計算機和通訊網絡引入商業銀行的支付清算系統是最為成功的創新之一。客戶只要將其電腦終端與銀行電子計算機聯網，往來賬戶間的資金轉移、賬單支付、票據傳遞、報表提供等都可以通過電子計算機處理。它打破了傳統轉賬系統的時空限制，擺脫繁重的手工操作，成百倍地提高了支付清算的速度和效率。

(3)商業銀行創新優化了貨幣政策的傳導機制。

20世紀70年代末以來，隨著商業銀行創新的發展，許多國家都不同程度地放松了利率與外匯的管制，例如，出現了“浮動利率貸款”和“浮動利率抵押貸款”等創新商品，這些創新商品的利率直接與市場利率相關，能充分體現市場收益率。當商業銀行創新改變了貨幣政策的傳導機制，促使一國貨幣政策工具選擇更偏向于市場導向的操作時，必然會促進該國金融市場的發展與完善。因為要使貨幣政策工具的傳導機制發揮作用，金融市場中除了信息傳遞靈敏、交易的有價證券種類多、規模大外，還要使金融市場達到一定的廣度、深度和彈性要求。

1.2商業銀行創新進一步促進了自身的發展

(1)商業銀行創新提高了其現代化經營管理水平。

商業銀行創新活動的普遍開展，可以帶動商業銀行經營管理向更高、更深層次發展，使商業銀行在經營管理過程中更注重經營成果的考核，更強調經營手段電子化，更側重財務成本控制，更合理配置組織機構，更講究激勵機制的運用，并以其來實現其利潤的最大化。商業銀行創新的“雙刃劍”作用也促進了國際商業銀行監管的強化，其最突出的表現為對資本充足率的監管。

(2)商業銀行創新擴大了其經營范圍。

20世紀70年代后，隨著科學技術的進步，以及受金融自由化、國際化、電子化的影響，商業銀行的創新活動涉及金融領域的各個方面。就金融商品看，出現了期權、期貨、債務掉期、利率掉期、貨幣掉期等一系列金融衍生產品；從交易方式看，出現了銀團貸款、可轉讓貸款證券、歐洲票據等一系列新的交易方式；從操作手段看，出現了銀行信用卡、電子轉賬系統、自動清算所、自動出納機、電話銀行等；從業務范圍看，突破了商業銀行傳統業務的禁錮，大舉挺進投資銀行業務、保險業務以及信托業務等領域。這些商業銀行創新有的能給金融消費者提供多元化投資組合服務和個人理財服務等；有的不僅能給金融消費者帶來較高并且穩定的收益率，而且還提高了金融消費者的資產流動性等。因此商業銀行創新對廣大金融消費者乃至企事業單位都產生了巨大的誘惑力，從而擴大了商業銀行業務范圍，增強了商業銀行對經濟社會的吸引力。

(3)商業銀行創新增加了商業銀行的盈利收入。

商業銀行收益結構中非資產性盈利收入增加尤為迅速。這些非資產性盈利收入包括各項業務的手續費收入、信托業務收入，租賃業務收入、其它非利息收入，以及來自各種咨詢業務、現金管理、證券承銷與托管、信息服務、表外業務等手續費或傭金收入。20世紀80年代以后，這部分收入占商業銀行總收入的比重快速上升(表1)。

(4)商業銀行創新有利于降低風險和分散風險。

商業銀行創新增強了抵御個別風險的能力，特別是在金融市場上創造各種避險性金融商品與交易新技術，對于剔除個別風險有較強的功能。例如匯率、利率的頻繁波動給金融消費者帶來了極大風險，商業銀行通過創新活動，提供給經濟社會各種金融期貨、期權以及互換等新的金融商品，幫助金融消費者進行多元化資產組合，并及時調整其組合，從而達到分散風險或轉移風險的目的。商業銀行創新還可以達到分散或降低單個銀行風險的暴露。

2商業銀行創新的負面影響

2.1商業銀行創新使中央銀行的貨幣政策受到很大影響

(1)商業銀行創新弱化了存款準備金制度的調控效果。

由于存款準備金是無息的，肯定會造成商業銀行資金的占壓和融資成本上升，從而刺激商業銀行通過創新來規避法定存款準備金的限制。創新活動所籌集的資金不算作存款，也不用繳納法定存款準備金，從而極大地削弱了中央銀行通過調整存款準備金比率控制派生存款的能力。此外，商業銀行創新豐富了銀行資產的可選擇性，當中央銀行想通過減少存款準備金供給以壓縮貨幣供應量時，商業銀行可通過負債管理在公開市場上購買資金。

(2)商業銀行創新打破傳統金融中介的格局，削弱了中央銀行貨幣控制能力。

①商業銀行創新使經營活期存款的金融機構越來越多，這些金融機構都能以派生存款的形式擴張貨幣，從而使貨幣創造主體不再局限于中央銀行和普通商業銀行而趨于多樣化；商業銀行也可以把存款余額用于證券投資，所以它在派生貨幣方面的作用也在不斷下降。因此，傳統上以控制商業銀行派生存款乘數為中心設計的貨幣控制方法顯然難以奏效。

③商業銀行創新使許多具備商業銀行業務功能的新型組織機構相繼產生發展。這些新興組織機構不屬于貨幣政策控制與監督范圍，沒有義務向中央銀行報告，新的金融業務也往往不在原有的報告內容之列，這樣即使貨幣定義沒問題，貨幣的計量也會成問題，也會降低中央銀行控制貨幣的能力。

③歐洲貨幣和亞洲貨幣己成為國內貨幣更接近的替代品了，當國內貨幣政策存在一系列管制時，如增加存款準備金要求、利率或稅收方面的限制等，都將導致國內資金轉向歐洲貨幣市場或亞洲貨幣市場，繞過中央銀行貨幣控制。

(3)商業銀行創新使中央銀行貼現率的作用下降。

當商業銀行創新活動使利率敏感性大幅度上升時，商業銀行就將自已置身于利率多變的風險之中。在這種情況下，由于各種金融商品對利率變動的敏感性不同，一旦利率發生變動，公眾必然會在各種金融商品之問進行重新選擇，結果各層次的貨幣總量就可能向不同方向變動，對貨幣替代品利率變化的貨幣需求彈性將降低，即傳統的貨幣市場均衡機制的利率彈性將下降。商業銀行創新與金融國際化互為因果，跨國銀行國外利潤的比重不斷上升，使它對國內利率的變化越來越不敏感，商業銀行不到萬不得以不會向中央銀行申請貼現或貸款。

2.2商業銀行創新帶來新的風險

商業銀行創新雖然可以降低或轉移個別風險，但商業銀行創新的高風險的本質特征使其不能消除或減少整個商業銀行系統的風險，而且隨著商業銀行創新的不斷發展，也不斷產生新的風險。從商業銀行經營管理來看，其經營風險日益增大。從商業銀行體系來看，其伙伴風險日趨顯現。商業銀行科技應用程度看，其電子化風險逐步突出。從商業銀行業務內容看，其表外業務風險越來越明顯。

3對中國商業銀行業務創新的認識和判斷

商業銀行創新存在著利益的沖突，并且受制于經濟金融環境，所以在西方經濟學陣營中，對商業銀行創新作用的利弊認識存在著較大差異。大多數經濟學家認為商業銀行創新利多弊少。從創新主體看，商業銀行只有預期創新能帶來凈收益時才會從事創新活動；從社會效果看，商業銀行創新不僅增強金融活力和滲透力，還能有效地促進市場機制的靈敏度和作用力，有力推動經濟金融健康穩定的發展。但是少數經濟學家如亨利·西蒙斯、艾伯特·哈特和菲利普·卡甘等則認為商業銀行創新的利是眼前的，而弊卻是長遠而深重的。

但是我們認為，從總體上看，當代商業銀行創新雖然利弊皆存，并且利弊作用力都放大了，但其利始終占主導地位。從商業銀行發展的歷史來分析，從事物發展的自然規律出發，我們完全有理由認為，沒有創新就沒有當代高層次和高水平的商業銀行發展，就不可能使商業銀行在現代市場經濟中具有如此巨大的能量和貢獻。而且商業銀行創新過程中的負作用多是一種潛在的危險，它町以通過不同的創新活動予以克服或減輕。