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摘要：互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給不同的行業(yè)市場(chǎng)帶來(lái)了沖擊，相對(duì)于傳統(tǒng)地商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融一定程度上瓜分了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額，但其本質(zhì)不受影響；互聯(lián)網(wǎng)可以給人們提供方便快捷地服務(wù)，充分利用了傳統(tǒng)銀行的缺點(diǎn)使其發(fā)展；隨著社會(huì)的發(fā)展，我們要保留好的，淘汰不好的，正如互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)上帶來(lái)的挑戰(zhàn)，本文主要分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；挑戰(zhàn)；影響

引言

互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)廣泛地應(yīng)用于人們?nèi)粘５纳钪校ヂ?lián)網(wǎng)金融是集第三方支付、網(wǎng)絡(luò)貸款、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)與金融中介等服務(wù)于一體的高科技服務(wù)形式；與傳統(tǒng)地商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)以其方便、快捷、高效及流動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)逐漸搶占市場(chǎng)份額，利用互聯(lián)網(wǎng)滿足對(duì)金融服務(wù)的個(gè)性化，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在某些方面的不足。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)或多或少產(chǎn)生了影響。

1什么是互聯(lián)網(wǎng)金融，它的模式有哪些？

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)統(tǒng)計(jì)的一系列數(shù)據(jù)及云端計(jì)算的形式來(lái)進(jìn)行的金融活動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)地融合；而互聯(lián)網(wǎng)金融的模式主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是第三方支付，常見(jiàn)的第三方支付主要是有強(qiáng)大信譽(yù)和資金實(shí)力的非銀行操作機(jī)構(gòu)的服務(wù)于用戶和銀行間的資金流動(dòng)方式，如：支付款、轉(zhuǎn)賬及金融服務(wù)，甚至于乘車也可以使用第三方支付的形式；二是互聯(lián)網(wǎng)融資方式，近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推出的各種小額貸款、校園網(wǎng)貸和大眾籌款等融資方式，其中各有各的特點(diǎn)，最常見(jiàn)的共享單車、共享汽車以及共享充電寶都屬于大眾籌款的一種方式而且普遍應(yīng)用于人們的生活中；三是互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)推銷各種投資理財(cái)產(chǎn)品，讓用戶自己使用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)選擇自己喜歡的理財(cái)產(chǎn)品，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)給人們帶來(lái)的靈活性和方便性。

2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

2.1商業(yè)銀行客戶量逐年下降

90后的年輕人受超前消費(fèi)觀的影響，經(jīng)常在各種網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)貸款，相對(duì)于商業(yè)銀行對(duì)貸款人的年齡及各種信用限制，網(wǎng)絡(luò)貸款以其門(mén)檻低的方式收獲大批量的客戶，用戶不僅在貸款過(guò)程中甩掉了繁瑣的辦理流程和手續(xù)，而且不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制，受到大量客戶的喜愛(ài)；由于現(xiàn)代競(jìng)爭(zhēng)激烈的社會(huì)狀況，互聯(lián)網(wǎng)搶占客戶資源的現(xiàn)象很嚴(yán)重，所以才導(dǎo)致了傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)受到影響，如最常見(jiàn)的淘寶、支付寶，這些購(gòu)物軟件就是阿里巴巴互聯(lián)網(wǎng)旗下的競(jìng)爭(zhēng)工具，很多商家都可以使用支付寶支付，有的還支持支付寶的“花唄”信用透支消費(fèi)，滿足了月光族超前消費(fèi)的需求。

2.2商業(yè)銀行刷卡消費(fèi)結(jié)算業(yè)務(wù)量下降

第三方支付“一站式”服務(wù)的儲(chǔ)蓄和支付功能給傳統(tǒng)地商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的沖擊，只需要一部手機(jī)即可代替平時(shí)刷卡的操作，隨著科技行業(yè)的不斷發(fā)展，手機(jī)的功能也在不斷強(qiáng)大，用指紋支付方便了傳統(tǒng)刷卡需要密碼的形式；互聯(lián)網(wǎng)金融最大的便捷性就在于簡(jiǎn)化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的那些業(yè)務(wù)辦理，直接通過(guò)網(wǎng)絡(luò)在手機(jī)上辦理，而且許多商場(chǎng)已經(jīng)開(kāi)始使用互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的第三方支付，如支付寶、微信；這種支付方式的出現(xiàn)，導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行刷卡消費(fèi)結(jié)算的業(yè)務(wù)量嚴(yán)重下降。

2.3商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)量下降

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的多元化，充分滿足了用戶的理財(cái)需求；在傳統(tǒng)商業(yè)銀行辦理理財(cái)業(yè)務(wù)可能會(huì)受到理財(cái)最低金額、理財(cái)時(shí)間和理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量的限制，但是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的理財(cái)業(yè)務(wù)不僅不受最低金額的限制還具有靈活性、快捷性及方便性的特點(diǎn)；同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的收益率還比傳統(tǒng)商業(yè)銀行高出許多，吸引大量的用戶爭(zhēng)相搶奪，從而造成商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)量下降；互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶平均年齡偏低，造成用戶年齡偏低的主要原因是七八十年代的用戶主要還是依賴于傳統(tǒng)地商業(yè)銀行，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)認(rèn)識(shí)不夠。而當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)用戶還是以青年人為主，比如：常見(jiàn)的余額寶擅長(zhǎng)匯集小額、零散的資金，在保證有收益的前提下還具有靈活地特征，相當(dāng)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的活期儲(chǔ)蓄，深受年輕群體的喜愛(ài)。

2.4商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)量下降

商業(yè)銀行的中間銀行業(yè)務(wù)主要是通過(guò)收取一定的手續(xù)費(fèi)達(dá)到盈利的目的，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在實(shí)施這一業(yè)務(wù)時(shí)常常受到時(shí)間和場(chǎng)所的限制，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，極大地解決了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的弊端，在繳費(fèi)等的中間業(yè)務(wù)上不受時(shí)間和場(chǎng)所的限制，滿足了用戶因沒(méi)有時(shí)間或者錯(cuò)過(guò)上班時(shí)間而造成的生活上的不方便和體驗(yàn)感下降，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以提供代充話費(fèi)、水電費(fèi)、代訂機(jī)票和火車票等業(yè)務(wù)，并且客戶在較短的時(shí)間內(nèi)就可以操作完成，極大地滿足了客戶的需要，這也是導(dǎo)致商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)量下降的主要原因。

2.5對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)用戶要求低而且提供高質(zhì)量的服務(wù)水平，從而讓商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中失去優(yōu)勢(shì)，基于網(wǎng)絡(luò)的廣泛運(yùn)用，不論是窮人還是富人都可以使用互聯(lián)網(wǎng)金融選擇自己想要辦理的業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的辦理也和實(shí)際在商業(yè)銀行辦理的具有同等的效果，甚至還會(huì)更好；互聯(lián)網(wǎng)金融多變的經(jīng)營(yíng)模式加強(qiáng)了與用戶之間的交流，這種交流可以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷改善，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式來(lái)說(shuō)也將是一種挑戰(zhàn)，因此，商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境中生存下來(lái)，必須尋找能夠滿足社會(huì)需求的經(jīng)營(yíng)模式。

3研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)影響的策略

3.1招收專業(yè)人才，提高客戶服務(wù)質(zhì)量及體驗(yàn)

商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)，招收一些有技術(shù)經(jīng)驗(yàn)的人才來(lái)對(duì)抗互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，在市場(chǎng)方面加大營(yíng)銷策略，創(chuàng)新宣傳廣告；建立復(fù)合型人才的儲(chǔ)備，提高商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)；商業(yè)銀行要勇于創(chuàng)新，改變?cè)械乃枷敕绞剑逊?wù)客戶放在第一位，提高客戶服務(wù)質(zhì)量及體驗(yàn)；商業(yè)銀行也要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)來(lái)開(kāi)展金融活動(dòng)，尋找大客戶，比如：大型企業(yè)或者國(guó)有企業(yè)。

3.2加快與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合

商業(yè)銀行的資金充足，為了適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)激烈地市場(chǎng)，應(yīng)該加快與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，逐漸轉(zhuǎn)變企業(yè)的傳統(tǒng)方式，推動(dòng)自身模式的科學(xué)發(fā)展；對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的到來(lái)，要積極迎接挑戰(zhàn)，盡快把工作融合到互聯(lián)網(wǎng)金融中去，保證商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)不受影響；在選擇合作伙伴時(shí)需要了解合作者的發(fā)展理念、對(duì)未來(lái)發(fā)展的規(guī)劃和合作者的資金情況，這些因素都可能會(huì)影響商業(yè)銀行以后的發(fā)展前途。

3.3經(jīng)營(yíng)模式的改革和規(guī)劃

隨著社會(huì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合能夠更好地提高工作效率，因此，商業(yè)銀行應(yīng)該跟隨社會(huì)的發(fā)展在經(jīng)營(yíng)模式上做出相應(yīng)的調(diào)整；傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式只會(huì)被社會(huì)淘汰，比如：?jiǎn)T工的服務(wù)精神沒(méi)有轉(zhuǎn)化，依舊是愿意辦業(yè)務(wù)就辦，不愿意也沒(méi)有主動(dòng)去幫助和解決；互聯(lián)網(wǎng)金融可以幫助商業(yè)銀行提升服務(wù)意識(shí)及提高服務(wù)質(zhì)量，通過(guò)建立自主查詢余額、ATM轉(zhuǎn)賬等網(wǎng)絡(luò)的方式來(lái)改變經(jīng)營(yíng)模式，有的銀行還有專業(yè)的大堂經(jīng)理，專門(mén)為客戶解答一些簡(jiǎn)單的手續(xù)問(wèn)題，所以互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行很重要。

4結(jié)語(yǔ)

縱觀商業(yè)銀行追求改革歷程，我們可以知道互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)融入到我們的生活中了，對(duì)商業(yè)銀行造成了很大的沖擊；商業(yè)銀行需要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融才能在激烈地市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中做到可持續(xù)發(fā)展，其經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新顯得尤為重要。

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作者：周琳 單位：焦作中旅銀行股份有限公司