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一、銀行理財產(chǎn)品的風險

1.市場風險與交叉風險市場風險主要包括了股票價格風險、匯率風險、利率風險以及商品價格風險，其中對理財產(chǎn)品影響最大的是匯率風險以及利率風險。當銀行存款利率發(fā)生較大的提升時，購買理財產(chǎn)品客戶的機會成本將會大幅提升。當匯率發(fā)生變化時，銀行理財產(chǎn)品也會受到較大的影響，收益將會極不穩(wěn)定。從股票類結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的連接上來看，各種結(jié)構(gòu)產(chǎn)品均來自于國際市場，當全球爆發(fā)金融危機時，國際金融市場將會發(fā)生極大的振動，結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品所潛藏的市場風險將會體現(xiàn)出來。據(jù)相關的數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，我國QDII型理財產(chǎn)品基本上處于負收益狀態(tài)，平均虧損在35%左右，國家的多家大型銀行同類產(chǎn)品也都出現(xiàn)了不同程度的虧損。我國銀行理財產(chǎn)品的快速發(fā)展主要依靠信貸類產(chǎn)品以及“打新股”產(chǎn)品，這兩種產(chǎn)品的存在依靠商業(yè)銀行與信托公司之間的合作。在銀信合作的理財產(chǎn)品中，交叉風險普遍存在，比如銀行與信托公司設立混合經(jīng)營方式時逃避監(jiān)督的風險，理財產(chǎn)品購買信托產(chǎn)品時信托產(chǎn)品風險轉(zhuǎn)嫁給銀行的信譽風險，信托資金購買銀行理財產(chǎn)品時銀行信用風險轉(zhuǎn)嫁給信托資金的風險等。當前，大多數(shù)信托公司已經(jīng)入股銀行，因此銀行與信托公司的合作除了會產(chǎn)生一般情況下的交叉風險外，還會產(chǎn)生許多意想不到的更加復雜的風險情況。

2.操作風險、法律風險以及流動性風險操作風險是當前我國商業(yè)銀行面臨的主要風險之一，操作風險的發(fā)生往往是由于銀行系統(tǒng)內(nèi)部程序、外部事件或者人員因素等造成的。操作風險同樣是結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品所面臨的主要風險，銀行在發(fā)展結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品時，必須注重兩種類型的操作風險，第一類是由于產(chǎn)品設計的缺陷造成的風險，第二種是由于信息不透明或者風險提示不到位造成的風險。當前我國與金融有關的法律法規(guī)尚不完善，正是由于法律監(jiān)管中存在一定的漏洞，造成了銀行理財產(chǎn)品存在法律風險。當理財產(chǎn)品的界限沒有明確清楚時，就會造成銀行業(yè)務、信托業(yè)務以及理財業(yè)務相混淆，一旦出現(xiàn)糾紛將會面臨訴訟，銀行也會受到相關監(jiān)管部分的懲處。流動風險指的是由于金融資產(chǎn)的流動性具有不確定性，流動性風險與操作風險以及市場風險、法律風險相比，產(chǎn)生的原因比較復雜，因此一般情況下將流動風險看作是綜合性風險。當前，我國大部分銀行明確規(guī)定理財產(chǎn)品的購買者不能提前終止合同，所以投資者必須面對流動性風險。

二、銀行理財產(chǎn)品的風險控制

1.正確處理銀信關系，均衡收益與風險首先，對于我國的銀行而言，必須將監(jiān)管問題以及利益協(xié)調(diào)問題解決好，從中長期的目標上看，銀行可以創(chuàng)建獨立的資產(chǎn)管理公司，實施規(guī)模化的經(jīng)營，促進投資管理效率的提高，從短期內(nèi)看，國內(nèi)商業(yè)銀行可以采取收購信托公司的形式來獲得信托資格，避開規(guī)則性問題。銀行的投資、信息披露等過程必須提高透明度。其次，以市場為出發(fā)點，對風險與收益進行有效平衡。當前，部分結(jié)構(gòu)比較復雜的理財產(chǎn)品均是我國銀行從外資銀行購入的，所以銀行在銷售這些類型的理財產(chǎn)品時，必須根據(jù)國內(nèi)市場的實際情況，充分把握客戶的實際需求，對產(chǎn)品進行調(diào)整和修改，然后進行測試并優(yōu)化，對理財產(chǎn)品的收益率進行有效推測。在理財產(chǎn)品開發(fā)的過程中，銀行也必須堅持信息披露、成本可算以及風險可控的原則，保證理財產(chǎn)品的風險與收益相平衡。

2.科學設計理財產(chǎn)品，加強管理工作首先，要對理財產(chǎn)品進行科學設計，設計時必須以客戶為中心，采取現(xiàn)代化的營銷管理手段。在設計理財產(chǎn)品之前，必須對市場進行細分，科學定位。我國擁有眾多的個人客戶，因此銀行應當加大對個人理財產(chǎn)品的開發(fā)，提升品牌效應，設計出功能多樣、選擇性強的理財產(chǎn)品。其次，我國商業(yè)銀行必須根據(jù)理財業(yè)務相關的規(guī)定，將理財產(chǎn)品設計結(jié)構(gòu)以及投資風險明確、充分、清楚的展示出來，并且對銀行內(nèi)部理財業(yè)務人員的資格進行考察，針對銀行內(nèi)部相關人員進行培訓，制定有效的考核與認定管理制度，確保理財業(yè)務開展人員擁有必須的專業(yè)知識、管理技術、業(yè)務經(jīng)驗等，要求相關人員對理財業(yè)務的法律規(guī)定以及風險具有較為全面的了解。在開展個人理財業(yè)務時，銀行工作人員必須對客戶的具體財務情況有細致的了解，清楚客戶對風險的承受范圍，根據(jù)客戶的實際情況為客戶提供個性化的服務。另外，要加強對業(yè)務營銷人員的職業(yè)道德培訓，防范操作風險。

3.嚴格遵守法律規(guī)定，控制操作風險銀行必須在法律規(guī)定的理財銷售目錄中進行理財產(chǎn)品的銷售，同時為了保證投資者的合法利益，個人理財業(yè)務在開辦過程中必須將相關的風險以及信息告知客戶。商業(yè)銀行不能銷售法律規(guī)定范圍之外的理財產(chǎn)品，包括證券以及保險等。如果商業(yè)銀行開展境外理財業(yè)務，同樣必須嚴格遵守國內(nèi)法律相關的規(guī)定，同時還應當了解投資地的有關法律法規(guī)，確保理財產(chǎn)品的銷售活動完全符合法律規(guī)范，避免由于違反法律法規(guī)而造成法律風險。另外，銀行還應當健全操作風險防御體系，規(guī)范產(chǎn)品的開發(fā)、設計以及銷售、管理流程，落實崗位責任制。要建立客戶風險承受評估體制，對客戶的風險承受能力進行合理評估，提高理財產(chǎn)品銷售的針對性，降低客戶對理財產(chǎn)品的投訴。

三、結(jié)語

總而言之，銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展受到了多種因素的驅(qū)使，包括了利益最大化、行業(yè)競爭壓力、信息技術的進步等。與此同時，理財產(chǎn)品的發(fā)展中也存在一定的風險，對投資者的收益具有較大的影響。銀行必須采取有效的控制措施，降低理財產(chǎn)品的投資風險，這樣才能增加客戶對理財產(chǎn)品的信心，推動理財業(yè)務的發(fā)展，幫助銀行獲得更多的收益，實現(xiàn)銀行與客戶的雙贏。

作者：杜云婷單位：同濟大學經(jīng)濟與管理學院