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摘要：市場經濟的發展使國有銀行面臨著前所未有的壓力，這種壓力不僅來自于金融服務業的快速變革和信貸產品發展的日益困難，更來自于國內外商業銀行的競爭。而目前我國的國有銀行在經營理念、經營方式、風險控制等方面還存在很多問題。只有真正實現資產質量、內部管理水平和創新能力的轉變，才是國有銀行改革的根本。

關鍵詞：銀行業改革；金融風險；金融監管；金融創新

一、中國銀行業的困境

（一）不良貸款依然困擾中國銀行業

我國商業銀行不良貸款的形成既有歷史原因，也有現實因素，這是特殊經濟環境和政策空間下難以避免的產物。多年以來，伴隨銀行信貸的過度擴張，經濟高速發展引發的經濟結構和社會結構的失衡，為中國社會經濟長期發展帶來了許多負面的效應。

截至2006年末，我國商業銀行不良貸款比例已經下降至7.09%，比2005年同期下降了1.5個百分點。在各類銀行當中，外資銀行的不良貸款比例最低，僅為0.78%，緊隨其后的是股份制商業銀行，2006年底的不良率為2.81%。國有商業銀行的不良貸款比例雖然也有大幅度下降，但2006年末仍有9.22%。城市商業銀行和農村商業銀行的不良率分別是4.78%和5.9%。

在全球乃至我國金融市場加速開放的今天，不良資產率已經成為我國銀行保持市場競爭力、開展國際化經營的重大障礙。

（二）所有者缺位

理論上國家是國有的商業銀行的所有者，但實際上卻很難切實地在國有商業銀行中行使所有者的有關權力。

這一方面使得許多國有企業的經營者自認為是所有者的代表，逃避監管，濫用權力，造成“內部人控制”；另一方面則使得一些地方政府官員和國有企業經營者認為既然國有企業與國有商業銀行的產權同屬于國家，那企業欠銀行的債務只不過是“一家人”內部的問題而已。這樣既容易產生“政府負無限責任，而銀行由內部人控制”這一嚴重弊端，也會因資本金、不良資產、治理制度、內部風險控制等因素影響商業銀行的健康發展。

（三）金融風險威脅銀行的健康發展

目前，我國金融風險突出表現在以下幾個方面：

1、信貸風險。我國經歷了農村和城市經濟體制改革，在這個充滿著競爭、碰撞、沖突、優勝劣汰的過程中，誕生了許多新興企業，同時沖擊了大量落后保守的企業，也出現了大量的停產、合并、兼并、破產的企業。特別是國有企業大面積虧損，資不抵債，嚴重影響銀行信貸資產質量。有的銀行不良貸款比重更大，隱藏著大量的呆死賬貸款，這嚴重地制約著商業銀行的生存和發展。雖然經過兩次不良資產剝離，但金融機構的不良資產仍然較高，這已成為威脅我國金融安全的首患。

2、結算風險。近幾年，銀行會計、儲蓄、出納、信用證、承兌貼現等業務崗位的案件又呈現出高發勢頭，主要也是由于這些業務的操作環節內控管理不到位，對企業經營管理中存在的潛在風險調查不夠。

3、道德風險。目前我國銀行由于管理仍帶有明顯的行政色彩，“人治”的成份多，“法治”的成份少，內部控制嚴重不足，致使道德風險日益突出。

（四）流動性過剩

過多的流動性使得大量銀行資金在找不到出路的情況下，被迫涌入目前仍很狹小的貨幣市場，導致貨幣市場收益率水平屢創新低。

由于商業銀行的資產使用效率太低和使用渠道太窄，一方面中小企業和消費信貸資金需求難以得到滿足，另一方面銀行大量資金積壓，導致貨幣市場主要投資工具的利率持續走低甚至和存款的利率產生倒掛的現象。流動性的持續堆積使得銀行體系蘊涵的系統性風險不斷加大。

（五）金融腐敗使國有資產流失

融資的壟斷性一方面導致風險過度集中于銀行，由于風險釋放有一個時間過程，不會對國有銀行各級負責人構成短期制約，屆時風險暴露時，那些負責人早就走了。

而另一方面擁有資本配置權的尋租行為和短期業績帶來巨大個人利益回報，而風險損失始終由國家買單兜底。這無疑暴露出國有銀行體制、監管機制等諸多缺陷。

（六）來自國外銀行的威脅

毋庸置疑，新競爭者必搶先入侵令人垂涎的客戶群，比如那些具有較復雜財務需求的高凈值客戶和公司。

另外，主要的跨國公司客戶普遍會轉向它們認為可以提供更好服務的銀行。國外銀行可以發揮它們的低外匯資金成本，以及較復雜的產品線和全球業務網絡的優勢，憑借它們在其他市場的廣泛金融服務的經驗、服務素質，向客戶提供較有價值的服務方案。而對于國內銀行來說，在很多方面還存在一些差距。

二、中國銀行業的當務之急

（一）剝離國有商業銀行的不良貸款，改善銀行資產結構

針對商業銀行不良資產比例過大的現狀，政府在1999年先后組建了信達、華融、長城、東方四個資產管理公司，分別接收四大國有商業銀行的不良資產。但由于受規模的限制，國有商業銀行還有很大數額的不良資產不能剝離出去。

另外，國有商業銀行的客戶主要是國有企業，加入WTO后，我國許多企業特別是競爭力較弱的企業都將受到沖擊，國有商業銀行不可能在短時間內剝離這些企業。

要從根本上改革銀行信貸體制，有必要建立一套科學的不良貸款管理系統來化解不良貸款存量并控制其增量。所以今后更加重要的問題是，積極探索新的不良貸款處置方式，控制不良貸款反彈，嚴格控制新增貸款質量。

（二）建立現代公司治理結構

股權多元化是完善公司治理機制的必然要求。產權制度是企業內部組織制度形成和發揮作用的基礎，不同的產權制度會產生不同的產權激勵機制，進而決定公司治理機制及其運行效率的差異。

公司治理機制的優化從根本上受制于產權制度的優化。只有股權多元化，才能從根本上保障股東和存款人的合法權益，實現股東價值的最大化。

國有銀行作為國有特大型企業，機構人員眾多、利益關系復雜，市場化的轉變絕非易事。境外戰略投資者通過較大比例的占股和進入國有銀行必然會打破現有的關系和利益格局，在銀行內部形成利益的硬約束，從而有利于推動國有銀行的市場化改革。

借助于戰略投資者和海外監管機構對國有出資人代表的非規范行為形成一定的制約力，從而有利于推動銀行建立良好的公司治理結構和運行機制，并推動相關改革和法制建設。

從這個意義上來說，股權結構的改善有助于建立規范的公司治理，建立一整套新的市場激勵和約束機制，強調投資者利益，徹底打破國有商業銀行的“準官僚體制”，改變“官本位”，通過合理的、符合商業銀行運營要求的績效激勵機制、充分的風險控制和資本約束，促使國有商業銀行變成真正的市場主體。

（三）完善銀行業的風險管理，構建科學有效的內控體系

我國經濟還處在轉型期，經濟高增長和高風險并存，在這種市場環境下，商業銀行應該堅持改革和管理并重，積極探索風險防范機制，不斷改革和調整風險管理組織架構，完善內控管理，防范金融風險，提高銀行風險管理水平。具體措施如下：

1、轉變經營理念，強化控制意識。商業銀行應徹底扭轉“重業績、輕內控”等錯誤觀念，正確處理好業務發展與風險防范的關系。要將內部控制納入對分支機構的綜合考核，提升風險評價水平，建立風險調整后回報率基礎上的考核機制，增強績效考核評價的科學性。要通過建立科學有效的激勵約束機制，強化分支機構風險控制意識，豐富風險管理手段和措施，提高風險管理水平。

2、完善國有商業銀行法人治理結構。盡快把國有商業銀行改造成股份制商業銀行，并加快上市步伐，在法人一級構建以股東大會——董事會——監事會——經理層之間的權力劃分和權力制衡的有效結構，抑制“內部人控制”、“道德風險”的發生。

3、建立有效的經營管理架構。一個良好有效、科學嚴密的綜合內部控制系統，對于銀行的安全和穩健運作，尤其是銀行的風險管理系統來說至關重要。只有建立起一個良好的內部控制系統，才能從根本上在制度的層面對一家銀行機構的正式的職權劃分、職責分離以及權力制衡做出嚴格安排。

4、建立科學合理的績效機制。主要是要解決好經營管理中的利益導向問題，確?？沙掷m發展戰略的順利實現。因此，績效考核要有科學性、系統性，避免只講業務發展而忽視風險管理的現象發生。如：商業銀行要建立涵蓋業務量、盈利狀況、風險管理、資源利用效率等系統性的指標業體系。需要特別指出的是，對于高創利能力的業務骨干，必須堅持進行全方位的績效考核，避免風險隱患對銀行造成“硬傷”。

（四）加強人力資源管理

人力資源管理策略是中國銀行業最少采納的管理方法之一。隨著更多的國外銀行擠入競爭行列，爭奪優秀人才也會日益加劇。

中國銀行業應該實行全面的人力資源管理戰略，以吸引、激發和保留有效的員工：組織員工參加世界級培訓，為員工提供豐厚的薪酬以及其它員工激勵計劃，如員工持股制度等。

（五）加強銀行業的金融創新

2007年，加強銀行業的金融創新將成為銀行業發展的重中之重。

為鼓勵商業銀行加快金融創新，防范金融創新風險，促進銀行業金融創新持續健康發展，2006年12月，中國銀監會《商業銀行金融創新指引》。

可以說，加強中國銀行業的金融創新，已經成為推動商業銀行改革和提高整體競爭力的重要力量。

1、金融產品的創新。研究和發展科技含量較高的一些金融產品、服務手段，如自動存取款、信用卡、電話銀行、網上銀行以及近年來日益普及的跨行轉賬等。根據國民經濟發展對銀行信貸的需求，積極開展消費信貸、助學貸款，拓展銀行中間業務，加強銀證、銀保合作，推進金融業務電子化、網絡化建設。

2、金融工具創新。金融衍生品市場作為一個新興市場，在價格發現、規避風險和增加投資組合等方面發揮著越來越重要的作用。目前我國已有多家中、外資銀行機構獲準開辦衍生產品業務，品種主要包括期權，遠期，互換等。

3、管理模式創新。在金融創新不斷推進的過程中，銀行業還需進一步完善相應的管理制度，按照有關銀行經營原則，從審慎管理的要求出發，制定提高效益、降低風險的有效管理方法和措施，提高銀行業資本運作水平。此外，銀行業將適應業務開展的需要，完善內部機構設置，建立權責明確、機制健全、分工合理、管理有效的新型銀行管理體制。

（六）加快推進銀行業的混業經營

隨著經濟發展的步伐，日益頻繁的跨國商業關系將產生更為復雜的銀行產品需求，如貿易擔保、外匯、屬下企業資產管理等。

隨著客戶需求的不斷提高，銀行亦需在產品項目及渠道上做出相應改善，積極發展信貸資產證券化和資產管理業務：全力推進國際業務的發展、創新代客理財工具并加快發展企業年金、基金托管等資產管理業務；適度降低信貸資產比重，提高投融資資產比重，提高低風險權重的債券投資、票據融資和貨幣市場業務在全部資產總額中的比重。

雖然政府目前還沒有取消銀行、保險及證券分業經營的規定，綜合銀行已然嶄露頭角：中信實業銀行，這家國有信托投資公司已獲準成立一家控股公司來合并其保險、銀行、證券和管理業務，從而成為名副其實的“金融超市”。

2007年，國家將加快推進銀行業的混業經營進程。隨著商業銀行向資產管理、投資銀行、保險等業務領域的滲透，資產證券化、基金管理、人民幣理財、債券投資等創新產品將會加速推出，中國銀行業將進入新一輪快速發展軌道。