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摘要：隨著環(huán)境污染、生態(tài)失衡的加劇，人們逐漸意識(shí)到綠色發(fā)展的重要性。為了減小人類生產(chǎn)及消費(fèi)方式危害環(huán)境，我國(guó)大力提倡綠色文明，積極推行綠色發(fā)展理念。我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，引起了廣泛關(guān)注。

關(guān)鍵詞：綠色信貸；綠色信貸狀況及問題；綠色信貸解決策略

一、綠色信貸的狀況

（一）我國(guó)政府的綠色信貸政策近年來(lái)我國(guó)相繼出臺(tái)一系列政策推動(dòng)綠色信貸的發(fā)展。在黨的十八大報(bào)告中，將“生態(tài)”納入我國(guó)社會(huì)主義“五位一體”建設(shè)的總體發(fā)展之中；在黨的報(bào)告中，將綠色發(fā)展理念深入貫徹我黨我國(guó)的建設(shè)中，展現(xiàn)了我國(guó)在生態(tài)文明的建設(shè)上負(fù)責(zé)任的態(tài)度。2014年的新《環(huán)境保護(hù)法》使我國(guó)進(jìn)行綠色發(fā)展過(guò)程中有法可依。2016年出臺(tái)的《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見》，從多個(gè)角度對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸提出明確具體的要求，逐步建立健全銀行綠色評(píng)價(jià)機(jī)制。

（二）商業(yè)銀行的綠色信貸規(guī)則為了落實(shí)我國(guó)商業(yè)銀行的綠色發(fā)展理念，我國(guó)的商業(yè)銀行制訂實(shí)施了一系列加強(qiáng)綠色信貸管理與經(jīng)營(yíng)的制度和方案，建設(shè)更加完善的綠色信貸的業(yè)務(wù)流程和組織管理能力。我國(guó)商業(yè)銀行綠色信貸的發(fā)展過(guò)程，也是我國(guó)綠色信貸制度不斷建立健全的過(guò)程。通過(guò)制度的不斷完善，使我國(guó)綠色信貸業(yè)務(wù)逐步由理論發(fā)展成實(shí)踐。下表給出我國(guó)幾個(gè)代表性商業(yè)銀行近年來(lái)制定實(shí)施的綠色信貸制度。

（三）商業(yè)銀行的綠色信貸產(chǎn)品表2-3列出了我國(guó)16家上市商業(yè)銀行主要綠色信貸產(chǎn)品。從表中可以看到，16家銀行之間在開發(fā)綠色信貸產(chǎn)品上存在差距。五大國(guó)有銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行綠色信貸產(chǎn)品較為豐富，尤其是興業(yè)銀行已經(jīng)構(gòu)建成了綠色金融集團(tuán)化產(chǎn)品。北京銀行、南京銀行、寧波銀行綠色信貸產(chǎn)品較為單一，表現(xiàn)不佳。

（四）商業(yè)銀行的綠色信貸規(guī)模近年來(lái)，國(guó)家各大商業(yè)銀行積極響應(yīng)國(guó)家政策，大力削減產(chǎn)能過(guò)剩企業(yè)的貸款額，積極支持國(guó)家節(jié)能重點(diǎn)工程、環(huán)境保護(hù)重點(diǎn)工程，并升級(jí)改造技術(shù)以確保節(jié)能環(huán)保技術(shù)的先進(jìn)性，同時(shí)加大這些環(huán)保項(xiàng)目的投資力度，這使得我國(guó)綠色信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷加大。

二、綠色信貸存在的問題

（一）綠色信貸法律制度不健全當(dāng)前我國(guó)還沒有制定針對(duì)綠色信貸業(yè)務(wù)的單獨(dú)的法律，多是關(guān)于綠色信貸的政策性和指導(dǎo)性意見，規(guī)范強(qiáng)制力度不足，企業(yè)和商業(yè)銀行缺乏法律法規(guī)對(duì)其的約束，并且這些政策和指導(dǎo)性議意見的內(nèi)容大多缺乏系統(tǒng)且具體的實(shí)施細(xì)則，操作可能性較低，不能給商業(yè)銀行積極開展綠色信貸業(yè)務(wù)以足夠的指導(dǎo)。

（二）綠色信貸激勵(lì)約束機(jī)制缺失綠色信貸激勵(lì)約束機(jī)制的缺失是綠色信貸發(fā)展的一大阻礙。我國(guó)的激勵(lì)機(jī)制不完善，缺乏對(duì)履行環(huán)境保護(hù)責(zé)任、堅(jiān)持綠色發(fā)展的商業(yè)銀行給予獎(jiǎng)勵(lì)，使得商業(yè)銀行開展綠色信貸業(yè)務(wù)的積極性和主動(dòng)性不高，不能從根本上促進(jìn)綠色信貸；同時(shí)，我國(guó)的約束機(jī)制也有所缺失，已經(jīng)出臺(tái)的一些法律法規(guī)存在局限性，相應(yīng)的處罰措施不到位，使許多違規(guī)企業(yè)和項(xiàng)目鉆了空子，造成更嚴(yán)重的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。

（三）綠色信貸信息溝通不暢信息的有效溝通對(duì)綠色信貸的發(fā)展尤為重要，如果商業(yè)銀行以及各級(jí)政府環(huán)保部門不能做到統(tǒng)一有效的信息溝通，綠色信貸的發(fā)展便會(huì)很舉步維艱。然而目前，我國(guó)相關(guān)部門披露的環(huán)保信息存在較為嚴(yán)重的時(shí)滯，由于金融機(jī)構(gòu)獲得環(huán)保信息的程序過(guò)程很煩瑣并費(fèi)時(shí)，所以信息滯后，甚至是遺漏的現(xiàn)象也會(huì)經(jīng)常發(fā)生。

（四）綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)于綠色信貸產(chǎn)品的開發(fā)太過(guò)局限，缺乏創(chuàng)新，供給不足自然也不會(huì)帶來(lái)太大的需求。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的綠色信貸產(chǎn)品還僅僅局限于對(duì)存在污染的企業(yè)的信貸制約，以及對(duì)環(huán)保企業(yè)的信貸支持，跟國(guó)際上的綠色信貸產(chǎn)品相比，既陳舊又缺乏創(chuàng)新。

三、對(duì)綠色信貸問題的對(duì)策建議

（一）進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的環(huán)境資源管理法規(guī)更多的是針對(duì)企業(yè)污染行為進(jìn)行事后懲罰，由于執(zhí)行力度不夠，環(huán)保法律不能發(fā)揮其應(yīng)有的懲戒作用，一些污染企業(yè)仍然有恃無(wú)恐。我國(guó)應(yīng)當(dāng)完善相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)高污染高耗能產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目嚴(yán)懲不貸，如果商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)環(huán)境造成極大破壞的產(chǎn)業(yè)或者項(xiàng)目提供貸款，應(yīng)使其承受連帶責(zé)任，承擔(dān)相應(yīng)的賠償罰款，使商業(yè)銀行在評(píng)估企業(yè)時(shí)將環(huán)境因素考慮其中，樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

（二）建立有效的激勵(lì)與約束機(jī)制為了促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)能夠快速發(fā)展，科學(xué)的激勵(lì)和約束機(jī)制是一種有效的手段。激勵(lì)機(jī)制體現(xiàn)在增強(qiáng)正向激勵(lì)，通過(guò)獎(jiǎng)勵(lì)和優(yōu)惠的方式鼓勵(lì)企業(yè)進(jìn)行綠色發(fā)展，而約束機(jī)制則表現(xiàn)為削弱負(fù)激勵(lì)，通過(guò)懲罰和限制的方式防止企業(yè)走上先污染后治理的道路，同時(shí)以強(qiáng)有力的法律體系幫助實(shí)現(xiàn)。

（三）建立全面實(shí)時(shí)的信息溝通機(jī)制信息溝通機(jī)制的有效建立對(duì)綠色信貸的發(fā)展起著舉足輕重的作用，加強(qiáng)信息溝通，及時(shí)準(zhǔn)確的獲得企業(yè)的環(huán)保信息數(shù)據(jù)有利于商業(yè)銀行準(zhǔn)確地判斷出該企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)以及信用風(fēng)險(xiǎn)，從而決定是否為其融資。由此可見，信息溝通機(jī)制的建立是發(fā)展綠色信貸的前提條件。商業(yè)銀行應(yīng)充分利用監(jiān)管部門和環(huán)保部門提供的信息交流與共享平臺(tái)，及時(shí)獲得企業(yè)的關(guān)于環(huán)境方面的違法信息。

（四）加強(qiáng)綠色信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新優(yōu)質(zhì)的綠色信貸產(chǎn)品和服務(wù)不但能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行開拓新的贏利空間，而且能夠充分的體現(xiàn)商業(yè)銀行的環(huán)保意識(shí)及社會(huì)責(zé)任感，從而提高社會(huì)聲譽(yù)，帶來(lái)更多發(fā)展經(jīng)濟(jì)的機(jī)會(huì)。如果沒有符合市場(chǎng)主體所需求的綠色信貸產(chǎn)品，自然也不能帶來(lái)太大的社會(huì)需求，發(fā)展商業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)將會(huì)舉步維艱。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)加快推進(jìn)開發(fā)綠色信貸產(chǎn)品，將環(huán)境保護(hù)及社會(huì)責(zé)任等新型發(fā)展理念融入在創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)中，我國(guó)首家赤道銀行———興業(yè)銀行，在全國(guó)推出的“能效貸款”產(chǎn)品就是將上述發(fā)展理念考慮其中。我國(guó)的綠色信貸產(chǎn)品同外國(guó)發(fā)達(dá)國(guó)家相比較單一，缺乏創(chuàng)新，對(duì)綠色信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與開發(fā)也較為局限，因此，商業(yè)銀行應(yīng)充分借鑒美國(guó)、德國(guó)等優(yōu)秀綠色信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與開發(fā)，設(shè)計(jì)出既符合中國(guó)發(fā)展特色又能滿足商業(yè)銀行自身經(jīng)濟(jì)需求的綠色信貸產(chǎn)品與服務(wù)。

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作者：趙玉婷 單位：長(zhǎng)春光華學(xué)院金融學(xué)院