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一、商業銀行貸款中介活動的概念范疇

商業銀行貸款中介活動是指商業銀行出于對專業分工協作、成本收益比較、信息不對稱、業務經營需要等方面考慮，通過簽訂合同、協議等形式在貸款過程的不同環節引入不同類型中介機構為其貸款業務提供有關服務的商業活動。

目前，商業銀行一般在以下貸款環節引入中介機構：企業申請貸款提供的財務報表需審計時引入會計師、審計師事務所；對具備貸款條件而無抵押物的企業發放貸款時引入擔保公司；抵押物價值認定時引入評估機構；房地產等貸款辦理時引入登記機構（主要包括房地產交易所、國土局、工商局、車管所等機構）；抵押物登記有瑕疵或有權審批人要求辦理公證時引入公證機構（主要是各地公證處、律師事務所）；房屋、汽車等抵押財產需要保險時引入保險中介機構；發生貸款糾紛、訴訟時引入律師事務所。

二、商業銀行貸款中介活動的社會環境

隨著市場經濟的發展和社會專業化分工的深化，社會中介市場發展迅速，但在行業、地區、資質等方面的發展不平衡現象較為突出。

目前，參與商業銀行貸款中介機構已非常之多，僅與某國有銀行廣東省分行有業務合作的中介機構就達200多家。由于各家商業銀行所處的地區經濟社會發展的差異，市場環境不同，很多地方性法規也不一樣，中介機構市場發育程度不同，造成商業銀行貸款中介活動的社會環境差異很大，十分復雜。

整體而言，除公證機構外，其他類型的中介機構行業準入門檻都比較低，因此行業競爭較為激烈，公司資質也參差不齊。同時，目前全國和各地對中介機構基本都沒有統

一、成熟、完備的法律規范和行業監管制度，因而，其在運行過程中主要以自律為主，缺乏有效監管。

另外，現實中各種中介機構被簡單條塊分割，歸屬不同的行業管理部門，各行業自行規定各種執業資格，如財政部門管理會計師事務所、資產評估公司；國土部門管理土地評估機構資質；房管部門管理房地產估價師資質等，甚至有的中介機構（如各種擔保機構）沒有明確的監管部門。因此，各種管理部門的監管尺度不一，亦存在監管真空。而銀行又不得不面對不同行業的中介機構，資質鑒別、機構選擇、報告使用等方面都存在較大困難。

三、商業銀行與中介機構的關系

從根本上講，商業銀行與中介機構由于利益關系聯系在一起。在貸款活動中，商業銀行處于主導地位，中介機構則是被選擇和被使用的角色。但是，中介機構對商業銀行來講也是一把“雙刃劍”，一方面，它在推動商業銀行業務發展、防范貸款業務風險方面具有積極、重要的作用；另一方面，如果商業銀行對中介機構選擇不當、疏于管理或過分依賴，也可能會帶來較大的風險隱患。因而，商業銀行與中介機構的基本關系可歸結為：商業銀行應該如何選擇和變更中介機構；商業銀行如何使用中介機構提供的服務；中介機構服務的收費狀況（即具體的利益關系）；中介機構對商業銀行信貸決策及管理的影響；商業銀行對中介機構業務活動的管理。

1商業銀行對中介機構的選擇和變更

目前，雖然各家商業銀行并沒有統一的選擇中介機構的制度和模式，但在與中介機構合作中普遍持較為謹慎的態度。

商業銀行在篩選中介機構時，具有較為嚴格的程序和標準。主要考察中介機構的執業資格、資質水平、誠信情況、服務質量、收費合理性等，一般采取公開選聘的方式，通過內部評審小組評定，從綜合評級較高、地區排名靠前、實力強、誠信度高、無違規違紀記錄的中介機構中選擇數家簽訂合作協議。

同時，大多數商業銀行對入選的中介機構實行動態管理，每年進行考核和評價，及時淘汰、調整、補充。個別銀行還要求中介機構交納一定額度的保證金，對其執業活動起到約束作用。如發現中介機構提供的報告內容不完整、數據明顯不實甚至弄虛作假等現象，將終止合作關系。

不過，也有些銀行并不直接對中介機構進行選擇和變更，除登記機構由商業銀行按法定程序指定外，其他中介機構一般都由借款人自由選擇。一般是在中介機構出具的報告對銀行審查分析等工作產生較為嚴重的誤導性作用時，商業銀行才會建議借款人重新選擇中介機構，并重新提供相關報告。

2商業銀行對中介機構出具報告的使用及評估

據調查，商業銀行在貸款過程中一般都會尊重中介機構的服務成果，對符合銀行要求的報告，會在信貸評審報告中給予認可，并作為貸款決策的依據之一。

針對有疑問的審計報告，經過銀行調查了解，如果確屬企業提供虛假財務信息，則一方面將企業的信用等級降級，另一方面將沒有盡職的會計師事務所和會計師列入銀行內部的黑名單，并通報各級審查部門。視情形嚴重程度，對出問題會計師事務所及其會計師審計的其他企業報告從嚴審查，或不予采信，并要求貸款方委托其他事務所另行審計。針對評估機構出具的評估報告，銀行一般會成立內部審核小組對抵質押物進行二次評估。內部審核小組運用自身掌握的知識，結合當地的實際情況，對抵質押物自行進行評估，再將兩次評估結果進行比較。如果差別較大，經核實是評估機構未盡責或故意弄虛作假，則會對該評估機構提供的其他評估報告從嚴審查或不予采信，并要求貸款方另選評估機構重新評估抵質押物。

3商業銀行貸款中介機構的收費狀況

現行商業銀行貸款中介活動收費一般分為兩類：一是允許客戶自由選擇中介機構的銀行，中介費用一般都由客戶承擔，銀行并不介入收費標準的制定和磋商；二是由銀行指定引入的中介機構，其費用標準一般由銀行制定或者參照國家有關部委規定。

按市場經濟原則，不同中介機構的收費標準也會不同，但由于激烈競爭，同一地區同一性質的中介機構收費差異一般也不會很大。據調查了解，目前中介市場的確并存“收費較高”和“超低價競爭”兩種現象。一方面，在有政府強制性規定、行業壟斷較高、市場風氣不正的地區和中介機構類型中，收費偏高。另一方面，“超低價競爭”在機構數量多、收費缺乏標準的中介市場上相當突出。違背市場原則和成本約束的超低收費，會導致中介機構偷工減料、違反程序、迎合客戶、敷衍了事等不良現象叢生，危害中介市場的健康發展。

4中介機構對銀行信貸決策及管理的影響

在具體的信貸業務過程中，銀行一般會在貸前調查、授信評審、簽約核保、抵押登記等環節上進行獨立操作，但在決策時會適度參考中介機構提供的信息或數據。律師事務所的法律服務特別是貸前的法律審查意見總體上為參考性意見，對銀行貸款審批有重要影響，但不起決定性作用。

5商業銀行對中介機構業務活動的管理

商業銀行對中介機構的管理內容一般包括：中介機構的甄選、資格年審以及退出管理等，并在服務收費、時效性方面提出要求。商業銀行在與中介機構的業務合作過程中，會對中介機構的服務水平、員工素質、業務能力、職業道德、評估公平性進行考核。

有些銀行會根據總行以及監管部門的有關法規及要求，按照職能分工對中介機構進行監管。需要特別指出的是對于擔保公司的選擇。近年，各類型的擔保機構發展迅速，但由于其經營風險較大，行業定位不明確，存在資質、經營管理水平較低且缺乏有效的行業管理等問題。商業銀行在辦理涉及專業擔保公司的信貸業務時，一般都會對專業擔保公司進行嚴格調查，由總行統一授信，并實現限額管理。

四、商業銀行貸款中介活動中存在的主要問題

1銀行貸款中介機構誠信意識普遍比較薄弱，給商業銀行經營帶來一定風險隱患

目前，由于銀行貸款中介市場競爭比較激烈，為招攬客戶，部分貸款中介機構在利益驅動下，不堅持“誠信為本”的職業宗旨和“獨立、客觀、公正”的執業原則，或違規操作，或“偷工減料”，導致中介報告質量不高，甚至采用非法手段欺騙銀行，造成銀行信貸資金出現風險。

2中介市場競爭環境不夠透明規范，中介機構的社會公信力有待提高

由于中介行業準入門檻低，市場低層次同質競爭激烈，人員素質、職業道德、誠信狀況參差不齊，一些中介機構為爭搶業務、追逐利潤而淡化了審計、評估原則，盲目迎合客戶需要，出具虛假不實報告，嚴重影響其獨立、客觀、公正的社會公信力。同時，銀行在選擇中介機構時，面臨信息不對稱的困境。這些都給銀行授信帶來很大的風險隱患。