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一、我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的一些問題

近些年來，由于網(wǎng)絡(luò)的普及和運用，給人們帶來了較多的便利，各行各業(yè)對網(wǎng)絡(luò)的運用范圍也是越來越廣泛，商業(yè)銀行也在隨著社會的發(fā)展，業(yè)務也在不斷地擴寬。網(wǎng)上銀行是商業(yè)銀行業(yè)務不斷發(fā)展與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有效結(jié)合的產(chǎn)物。網(wǎng)上銀行具有虛擬性、開放性、電子化、無紙化、低成本、高效益以及不受時空和形勢限制。正是因為網(wǎng)上銀行有獨特的優(yōu)勢，使得網(wǎng)絡(luò)銀行逐漸擴張，成為銀行金融業(yè)的半壁江山，但是，我國網(wǎng)上銀行在發(fā)展中仍然存在著很多問題。

1.法律法規(guī)與現(xiàn)實的需求脫節(jié)問題。凡是經(jīng)濟金融活動都要有相關(guān)的法律法規(guī)對其予以規(guī)范，網(wǎng)上銀行也不過如此，但是目前存在的問題是，國家還缺乏對網(wǎng)上銀行的法律約束。對于網(wǎng)上各個環(huán)節(jié)的業(yè)務，一旦在某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，就會導致業(yè)務最終無法完成或是現(xiàn)金支付不了，則會發(fā)生法律方面的糾紛，需要法律進行調(diào)節(jié)。

2.安全問題十分突出。目前人們對互聯(lián)網(wǎng)使用的較為普及，但難免會存在著一些潛在的威脅，一些不法份子利用網(wǎng)絡(luò)對一些網(wǎng)站進行攻擊，盜取他人資料，造成極壞的影響。然而我國針對網(wǎng)絡(luò)犯罪方面的法律法規(guī)還不夠完善，一些法律都是針對危害較大的網(wǎng)絡(luò)犯罪，危害較小的犯罪沒列入法律保護的范疇，這樣的話，必然會有一部分人擔心自己的信息會外漏，或者是資金安全能否得到保障。如何解決這些問題成為網(wǎng)上銀行發(fā)展所面臨的事情。目前各家商業(yè)銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應規(guī)定，在一些銀行在執(zhí)行上往往力度不夠，需進一步加強和改善。

3.金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃。目前我國網(wǎng)上銀行業(yè)務的運行環(huán)境雖然已經(jīng)在逐步的完善過程中，并已經(jīng)取得了較大的進步，但是在一些方面還存在著一些不足之處，例如基礎(chǔ)設(shè)施還不夠先進難以為目前在線資金支付所服務。這樣一些客戶在網(wǎng)上交易時只好采用“網(wǎng)上訂購，網(wǎng)下支付”的辦法。隨著業(yè)務的不斷發(fā)展，我國商業(yè)銀行都在不斷地拓寬自己的業(yè)務領(lǐng)域，一些銀行也陸續(xù)建立起自己的網(wǎng)站，企業(yè)或個人可以通過網(wǎng)站對資金進行管理，或進行理財項目，這極大地為其提供了較大的便利，但是在網(wǎng)站的服務內(nèi)容上來看，離網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的要求還存在著一定的距離。

二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的幾點對策

1.加強網(wǎng)上支付安全。目前網(wǎng)上交易及支付中存在著一定的安全問題，針對這些問題商業(yè)銀行也采取了一定的手段力取予以解決，其中一種途徑是中國金融認證中心在商業(yè)銀行的建立。此外，商業(yè)銀行通過與在線支付公司以及國際信用卡組織合作，為各種行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)商戶提供安全快捷的網(wǎng)上支付解決方案，通過采用數(shù)字簽名(DS)、全球互通付款的安全技術(shù)、安全電子交易協(xié)議、國際通用數(shù)據(jù)安全傳輸認證位加密保護等國際先進安全措施確保網(wǎng)上支付安全，從而提供了快速、簡單的安全驗證服務。另一方面，加強網(wǎng)上銀行的技術(shù)防范措施，在我國網(wǎng)上銀行安全技術(shù)措施主要包括：認證、防火墻技術(shù)、加密技術(shù)、備份技術(shù)、日志和審計、身份鑒別、訪問控制、防范計算機病毒技術(shù)和防范計算機黑客技術(shù)等。

2.強化網(wǎng)絡(luò)銀行立法和監(jiān)管。首先，應加強對一些法律法規(guī)的建立，只有逐步完善一些法規(guī)，才有助于防范網(wǎng)絡(luò)犯罪的發(fā)生。其次，應盡快建立全國統(tǒng)一的認證中心作為安全認證機關(guān)，并確定網(wǎng)上支付、數(shù)字簽名的法律依據(jù)。第三，可以借鑒一些國家相關(guān)方面較為成熟的法律法規(guī)，建立我國的電子資金劃撥法或電子支付法，以明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實現(xiàn)在線支付的風險責任負擔。

3.加強與外資金融服務公司的合作。管理理念的更新需要技術(shù)實力的支持。外資網(wǎng)絡(luò)銀行在網(wǎng)站設(shè)計理念與技術(shù)上要相對比較成熟，而商業(yè)銀行與其比較還存在較多不足之處。如果我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行想單方面從某一角度縮小與外資銀行之間的差距是不太現(xiàn)實的，一定要多管齊下，采取多種手段與措施加強對網(wǎng)絡(luò)銀行各方面能力的提高。外資銀行源于西方較發(fā)達的國家，其運用較為先進的技術(shù)水平，科學的管理方法，豐富的管理經(jīng)驗，這種種的因素使外資銀行具備較強的競爭力，我國網(wǎng)絡(luò)銀行可以借鑒外資銀行的管理模式，有選擇性地運用于我國商業(yè)銀行的管理中去，從而實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行管理水平的提高。

4.進行網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新，發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務。創(chuàng)新對于各行各業(yè)的發(fā)展都有促進的作用，所以中國銀行業(yè)應接受一些新的觀念、新的方法，只有這樣，才有助于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建立，對于外資銀行來說，也構(gòu)成了一定的威脅，在預見到另建系統(tǒng)將會付出高昂成本的情況下，外資銀行將會傾向于依賴這個系統(tǒng)支付、結(jié)算和與國內(nèi)銀行建立合作關(guān)系，這樣不僅可以向所有利用該系統(tǒng)支付和結(jié)算的外資銀行收費而獲得收益，更重要的是，通過對核心環(huán)節(jié)的控制，中國銀行業(yè)就能夠在與外資銀行的競爭中取得主動權(quán)。

5.加快人才隊伍的建設(shè)。高素質(zhì)的銀行監(jiān)管人員對于銀行網(wǎng)絡(luò)風險的防范起到?jīng)Q定性的作用，所以對于銀行來說，一定要加強對網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系人才的儲備，加大力度培養(yǎng)高級復合型人才。目前商業(yè)銀行對復合型人才的要求是即要懂信息技術(shù)、又要熟悉網(wǎng)絡(luò)銀行的運作、還要精通風險管理，我國網(wǎng)絡(luò)銀行管理人員能同時滿足這樣要求的還比較欠缺，所以商業(yè)銀行應積極采取有效的手段，加強對人員全方位的培訓，提高網(wǎng)絡(luò)銀行管理人員的素質(zhì)，壯大人才隊伍，為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展積聚力量。

三、結(jié)語

綜上所述，網(wǎng)絡(luò)銀行在我們國家已經(jīng)運行了一段時間了，在這段時間里，網(wǎng)絡(luò)銀行在各方面的管理上已經(jīng)有了較大的發(fā)展，但還存在著一定的問題，銀行應采取多種手段并建立相關(guān)規(guī)章制度，科學地對風險進行管理，從而保證網(wǎng)上銀行健康穩(wěn)步發(fā)展。

作者：賈麗新單位：中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司大連莊河支行