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摘要：零售銀行是近年來新型的銀行業務模式，它們的服務對象為大眾市民、中小型企業及個體戶，交易形式為自動柜員機及網上銀行等。零售銀行的出現，使我國金融業發展呈現多元化、綜合化趨勢，也使銀行的建設進入規模化、集中化時代。本文通過介紹零售銀行在我國的使用現狀，探析商業銀行未來發展趨勢。

關鍵詞：商業銀行；零售銀行；金融

隨著銀行業務的不斷拓展，各項金融產品相繼被推出，而零售銀行業務因其高利潤與低風險的特征，被商業銀行廣泛的推廣，并成為重要開發領域。近年來，零售銀行業務雖然在國內取得了重大的發展，但由于市場營銷滯后及風險管理缺失等因素，導致其發展受到了嚴重的限制。

一、零售銀行業務發展的條件及重要性

（一）條件

零售銀行主要是指通過高科技手段，向個人、家庭單位或企業單位提供綜合性、一體化服務的一項銀行業務，其業務含蓋了取款、存款、結算、投資理財等多個項目，能夠幫助銀行用戶完成常規性的柜臺項目，節省辦理時間，同時也大大提升了銀行對于資金的保障。隨著經濟建設的日益進步，人類對于便捷生活的要求越來越高，零售銀行的出現，不僅為人類提供了便捷的資金流轉途徑，還滿足了我國對于現代化建設的高標準高要求。此外，由于零售銀行是建立在高科技的基礎上的，因此零售業務的發展離不開科學技術與信息化的幫助。總之零售銀行的發展是建立在現代生活及技術條件的基礎上的，而零售銀行的發展同時也為商業銀行提供了成本控制[1]。

（二）重要性

我國提倡可持續發展原則，因此在經濟的建設上，也應遵循循環使用的理念，基于此論點，零售銀行便可看作是商業銀行可持續發展的內在要求。通過對資金運轉系統的完善，從而達到銀行業務長遠發展的戰略目標。零售銀行，顧名思義就是零存零取，與銀行動輒成千上萬的資金流轉不同，零售銀行的業務辦理通常局限于小金額，風險小，適用范圍廣，因此更加迎合大眾的口味，且從服務質量、效益及規模三者的協調發展來看，零售業務更具有穩定性。由于零售業務的單筆金額較小，因此用戶在辦理業務時，無需擔心丟失等問題，從而提升了消費者對于商業銀行的依賴性。此外，零售銀行的穩定性在一定程度上為小型企業提供了保障，降低了不良貸款的比例，同時也提高了貸款質量，從而進一步凈化了我國金融市場，實現商業銀行的持續穩健發展。

二、我國零售銀行業務的發展現狀及存在問題

（一）發展現狀

自1997起，我國的個人消費信貸以平均每年14倍的速度上漲，個人信貸業務取代大額信貸業務，成為銀行貸款業務的主力軍。其中常見的個人貸款業務包括：個人醫療貸款、家庭裝修貸款、個人旅游貸款、個人助學貸款等等。隨著貸款業務的繁榮發展，各類貸款項目應運而生，信用卡、借記卡等層出不窮，而相應的信用卡業務也呈現出了“噴井式”的增長，卡量在三年內增長了近3000萬張，同比增長接近900%。2004年后，我國銀行業務轉戰至互聯網，并通過近年來的發展取得了迅速的進步，目前，我國的零售銀行業務發展已形成多元化的發展局面。

（二）存在問題

近年來，商業銀行的發展勢頭正勁，金融行業競爭激烈，金融產品更是層出不窮，管理者將大部分精力放在產品的營銷上，而忽略了產品的質量以及用戶的實際需求，致使金融市場出現膨脹，供大于求的現象，無法滿足現代建設的高質量要求。與國外的節約型、分層型發展理念相比，我國這種大包大攬的發展局勢極有可能導致商業銀行的持續低迷。筆者通過調查研究發現，許多銀行在管理與營銷策略上，仍然采取傳統的觀念與模式，致使銀行的發展無法滿足經濟市場需求，長此以往，銀行業務將無法跟緊時代的建設步伐，進而影響到我國經濟的總體增長。風險管理是銀行管理的重要手段之一，因此要想提升銀行的綜合實力，就必須加強風險管理。我國商業銀行的起步較晚，在發展過程中，由于缺乏基本的認識、對于風險管理技術掌握較為薄弱等多種原因，導致我國商業銀行的風險管理制度不完善，即便在近年來，我國設立了征信制度，一定程度上對管理制度進行了改善，但由于客戶資料與信息缺失等原因，致使銀行無法進行貸款額度及風險評級，從而導致用戶的信用缺失等。長此以往，銀行與消費者間的信用不對等，用戶將對商業銀行的業務辦理能力產生質疑，從而更加局限了商業銀行的穩定發展。

三、商業銀行零售銀行業務發展的對策

（一）堅持以人為本的戰略思想

無論是商業銀行還是零售業務，其發展的最終目的還是造福于人類，因此，銀行在推廣與建設零售業務時，應堅持以人為本的思想，始終將客戶的利益放在首位。在進行業務推銷前，應進行詳細的市場考察，針對不同人群、不同消費主體、不同消費觀念，制定相應的業務計劃與內容，只有充分的了解客戶的實際需求，才能確保產品的推銷行為被認可，才能真正的打開產品市場。此外，對于產品的設計必須建立在顧客需求的基礎上，設計主題應貼近生活，設計內容應為當代社會備受關注的內容，以此來滿足顧客的物質及精神需求。加強理念創新，廣泛的吸納用戶的售后建議，對于不合理的地方及時加以改進，要堅信，唯有高品質的服務，才能獲得更大的市場。銀行并不是凌駕于群眾之上的機構，而應是一項服務系統，銀行通過與客戶進行交流溝通來建立起信任，從而建立起互惠互信、互幫互助的發展局面。

（二）健全法律制度加強風險控制

拋開客戶及市場等軟性條件，法律法規及制度政策等才是制約著銀行發展的硬性指標，因此，在業務推廣過程中，更加需要重視內部制度的完善，通過強化自身性能來提升業績，才是最為穩健的發展決策。銀行在原有的國家法律規定基礎上，應結合系統內部實際情況，制定針對性的規章制度，例如基層員工的作息制度、高級管理人員的審核制度等等，從而實現銀行內部系統的凈化。加大懲戒力度，針對員工構成的信任危機嚴加懲治；制定周密的考核制度，定期對員工的工作情況及專業素養進行考核，從而提高銀業務辦理效率；采取激勵機制，實行靈活的績效考核制度，提升銀行職員的工作積極性，進一步提升銀行的業務辦理效率。此外，強化零售業的風險控制，加強對銀行業務的管理與監督，制定強制性的業務指標，使銀行的業務推廣更加的科學化、合理化，從而減少銀行運作風險，為我國金融事業的發展創造了穩定的條件。

（三）堅持“大零售”發展觀

所謂的“大零售”發展觀，就是指打破產品界限，提升客戶價值，整合組織資源。它是一項綜合的治理觀念，通過對系統內部的各項機能進行調整，從而實現對銀行內部結構的優化，進而建立起新的零售業務體系。想要做好“大零售”業務，需要重點考慮以下三個方面：擺脫傳統的“存、貨、匯”業務思維的限制，重視商品的實際效益，在細分市場的基礎上推出不同的負債、資產等產品，也包括非金融類產品等。拓展產品銷售體系，以往的零售銀行所提供的產品雖然多種對樣，但在推銷過程中需要整合，如此便無法凸顯出各項產品的性能價值，因此采用業務線分割的方法，針對不同產品配備不同的利益單元，從而使產品的銷售更能夠滿足客戶的要求。加大對網絡銀行的使用力度，利用網絡的便捷性對零售銀行進行業務拓展，結合傳統的銀行物理網點形成新的立體服務體系，滿足客戶對于虛擬轉賬、第三方轉賬等網上操作的要求。從而使商業銀行突破傳統的利益格局，以實現對各項資源最大限度的利用[2]。

四、結語

綜上所述，我國的零售銀行業務在實際發展過程中仍然存在許多問題，還需要不斷的發展與完善，對此，商業銀行應當加強對零售業務的管理，加快完善法律法規，制定健全的管理監督制度，并結合先進的科學技術及豐富的業務經驗制定更為合理、更加科學的項目計劃，從而促進商業銀行的可持續發展。

參考文獻：

[1]張航宇.智慧銀行:破解零售銀行業務發展規模與效率瓶頸[J].中國銀行業,2016,(08):25-27.

[2]吳文劍.論我國商業銀行之零售銀行業務的發展策略[J].東方企業文化,2015,(18):151.

作者：許悅 單位：南京大學