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摘要:利率市場化是我國在當今經濟形勢下進行金融改革的重要內容，是我國經濟發展到一定程度的必然結果。隨著我國利率市場化改革不斷深化，商業銀行受到了極大的沖擊，這既對商業銀行產生了正面影響，也產生了一定的負面影響。商業銀行該如何抓住機遇，應對挑戰?本文將著重分析利率市場化對商業銀行的影響，進而研究商業銀行該采取何種策略以應對如此嚴峻的經濟形勢。

關鍵詞:利率市場化;商業銀行;影響;策略

一、前言

利率作為資金的價格，在經濟社會中處于至關重要的地位，它既是政府貫徹經濟政策的工具，也是影響企業融資成本的重要因素。在利率市場化改革之前，利率主要是由中央銀行為了實行貨幣政策而制定的。利率市場化改革之后，金融機構可以自行做出吸收或者貸出資金的利率水平的決策。著名學者麥金農和肖的關于利率的理論為這一改革奠定了基礎，他們認為政府對經濟的干預抑制了一個國家尤其是發展中國家的發展，為了促進經濟的發展，必須創造一個自由寬松的環境。在上個世紀70年代，他們的思想影響了一些國家，由此開始了改革的征程。我們國家的改革并沒有那么早的開始，即使這樣，仍然取得了很好的成績。上個世紀90年代，我們國家開始出現了利率市場化改革的基礎構思，1996年銀行同業拆借利率被中國人民銀行取消了管制，銀行的資金供給關系成為決定利率的重要因素。1997年銀行間債券市場回購利率被放開，1998年貼現和轉貼現利率被取消了管制，同時小企業通過商業銀行進行貸款的利率浮動幅度也有所上升。2000年外幣存款利率和貸款利率被放開了。之后央行又不斷地增大金融機構存款利率的上限，并多次降低了貸款利率的下限。利率放開之后經濟得到了更好的發展，資源也得到了更好的配置，同時也包含了巨大的風險。

二、利率市場化對我國商業銀行的影響

(一)利率市場化對我國商業銀行的正面影響1.有利于商業銀行在產品及服務等方面創新發展，推動中間業務轉型發展與其他國家作對比，我國銀行所有的收入構成中最重要的組成部分是通過吸納存款和貸出存款獲得的報酬，而通過其它的服務所得到的收入占較低的比重。對利率進行改革以后，在短時間里它對銀行謀求利益沒有太大的幫助。但從長期來看，利率市場化加劇了銀行之間的競爭，客戶獲取資金的渠道加大。商業銀行為了招攬客戶，必然會在傳統的借貸業務之外去開發新型業務、提升服務水平來吸引客戶，以增加新的利潤增長點，提升自身的競爭力。他們可以通過很多種業務來謀取利潤，例如幫助上市公司發行或銷售證券、對客戶在財務方面提供咨詢、與銀行卡相關的服務、為客戶提供擔保或承諾向客戶提供資金、向客戶推銷理財產品等，但就目前銀行的現狀來看，這種類型的服務有待進一步發展。在未來，中間業務對商業銀行的貢獻率還會繼續升高。2.有利于銀行對客戶結構進行優化，降低潛在的風險正如前面所述，利率市場化會使商業銀行為了追逐短期的利潤而鋌而走險，將資金貸給那些信譽差、風險大但利率高的企業。但是，從長遠來看，銀行為了規避風險，減少不良貸款，必然會通過建立長期客戶聯系、貸款承諾、信用配給等方式加強對借款人的監管。另外，他們也會與那些不會給自己帶來太大風險并且信譽高的對象來進行交易，并且不會向他們要求太高的利率，以期望與他們長期進行協作，對那些信譽低、風險高的客戶提供高利率的貸款，以補償自己承擔的風險，或是提供客戶貸款需求量的一部分，以減少自己在未來的可能損失。3.有利于商業銀行對金融產品制定更合理的價格在利率市場化改革之前，銀行向客戶貸款必須在貨幣當局的規定下進行，不管什么質量的客戶付出的成本相差不大。在這種情況下，他們最希望合作的對象也就是那些信譽高的客戶因為得到了不公正的待遇而放棄了銀行借款，反倒是那些不良客戶卻享受了低成本的待遇，銀行卻無法以高利率要求這類客戶來補償自己承擔的風險。如若進行了改革，他們就可以更加自由地并根據自己的實際情況對金融產品制定更合理的價格，若客戶在未來存在可能威脅自己的利益的可能，銀行就可以讓他們融資的成本高一些，若是那種信守承諾并且發展前景好的對象，就可以降低他們的成本，這一類的客戶也就會樂意與銀行進行經濟往來。

(二)利率市場化對我國商業銀行的負面影響1.沖擊了商業銀行傳統的盈利模式第一，利率市場化改革對銀行謀求高額利潤造成了很大的阻礙。銀行盈利來源可劃分為與利息相關的收入和與利息無關的收入。通過總結我國一些具有代表性的機構的經營現狀可以發現，在所有的的利潤來源中，在利息方面的收入過高，而與利息無關的收入過低。如表1所示，以工、農、建、中、招、交、浦這幾家有代表性的銀行為例，列出了2016年度他們的各類收入。與利息有關的收入對農行來說至關重要，其在總的收入中占有最重要的位置，接近百分之八十;相比之下，工行和建行的與利息無關的收入稍高一些，占最重要地位的還是與利息相關的收入，大約在百分之七十左右;盡管中行在收入總量方面不及前三家銀行，但是它的與利息無關的收入的地位比較高。在選取的另外那三家銀行中，與利息有關的收入比其它的種類的收入要重要得多。通過上面的分析可以發現，它們的盈利結構不夠平衡，和利息無關的業務沒能得到重視。改革的背景之下，銀行如果繼續按照傳統的道路走下去，未來難以預料的阻礙會更多。因此，他們有必要改變傳統的盈利模式。2.沖擊了商業銀行傳統的業務結構銀行的利息收入大體上可以分為四大類，第一類是將資金借給個人或企業以及替客戶暫時墊款的報酬;第二類是將資金投資于證券的收入;第三類是將部分資金存放在貨幣當局的收入;第四類是將資金借給其他銀行以幫助其擺脫困境所獲得的報酬。如表2所示，下面選取了一些具有代表性的六家銀行為例可以看到，將資金借給個人或企業或替他們暫時墊款的收入是所有與利息有關的收入中最重要的組成部分，而對利率的改革會壓縮存款利率和貸款利率中間的差額，銀行也就無法通過這種途徑繼續獲利。另外，投資于證券的收入在利息收入中也占有很重要的地位，而一旦進行改革，股票、債券、期貨等的價格將會上下變動不定，銀行進行投資的難度會增大。將資金存放在貨幣當局的收入和將資金借給其他銀行所獲得的報酬相對較少。與利息無關的收入雖然不是總收入中的最重要的組成部分，但它的發展對銀行來說意義重大。改革之后，這部分收入將會成為銀行的重要支撐。目前，我國商業銀行非利息收入可以劃分成為兩大類，第一大類是幫助客戶辦理業務所獲得的手續費和傭金;第二類就是其他的一些與利息無關的收入。幫助客戶辦理業務所獲得的手續費和傭金占據了最重要的位置，所以在這里主要討論這一部分收入。在手續費及傭金業務收入結構中，與銀行卡相關的服務所獲得的收入、受客戶委托而所收取的費用等是非利息收入中最重要的組成部分，而幫助上市公司發行或銷售證券、對客戶在財務方面提供咨詢、為客戶提供擔保或承諾向客戶提供資金、向客戶推銷理財產品并沒有占很重要的地位，這些業務中技術含量高的相對較少。因此，利率市場化改革下，我國商業銀行這部分業務發展空間還很大，商業銀行若想要應對激烈的競爭，就不應固守傳統的存貸業務，而需另辟蹊徑，促進業務結構優化升級，以探求一條可長遠發展的道路。3.沖擊了金融業傳統的經營模式很長時間以來我們國家的金融行業一直采用分業經營的形式，這種經營模式本身會帶來不同的后果。從一方面來講，它對行業內部的合理分工具有很大的幫助，各類金融機構可以更好的提升自身的專業化水平，避免了他們在銀行、證券、保險這三大領域發生沖突，可以有效地維持該行業內部的穩定。從另一方面來講，在國際競爭中采用這種模式的行業中的金融機構不具有優勢，這是因為這種模式的存在使得銀行的業務種類相對于國外大而全的銀行較少，在綜合實力方面占據下風。此外，分業經營不利于金融機構之間的交流與協作，很難做到優勢互補。

三、我國商業銀行的應對策略

(一)提高中間業務占業務總量的比重，推進業務創新商業銀行絕大部分的業務與利息有著密切的聯系，而這些業務對改革帶來的利率波動極為敏感，潛在的風險也更多。因此，商業銀行面對如此嚴峻的形勢，應降低傳統業務的比重轉而重點發展非利息業務，也就是中間業務。中間業務相比利息業務更具發展前景，其受央行政策的干預較小。我國在中間業務這一領域的發展還很滯后，中間業務收入占總營業收入甚至不到30%，且業務主要集中在勞動密集型的領域內。對大銀行而言，發展中間業務并不是在原有的業務的基礎上的拓展，而應加強業務創新，重點發展那些技術含量高的業務。對中小商業銀行來說，發展這一類的業務更是重中之重，除了要促進各種業務均衡發展，還要重點發展特色業務。

(二)發展特色業務、零售業務，提升服務水平由于長期以來受利率管制的影響，我國商業銀行之間缺乏競爭，業務種類差別不大。對利率進行改革之后，規模較小的銀行顯然無法通過壓縮存貸率來與規模較大的銀行相抗衡。商業銀行為了能在競爭中獲得優勢，必須開發特色業務，提供特色產品和服務。只有各家商業銀行都具有自己的特色，才能形成良好的競爭局面。例如，商業銀行可以結合自己的區位優勢，與當地的企業建立長期客戶聯系，以便于以較低的成本來獲取借款人的信息，加強監管。利率的改革和金融脫媒給銀行帶來了雙重壓力，在這種背景之下，商業銀行應該重視零售業務的發展。零售業務重點面向個人或者小企業等客戶，貸款風險很低，對銀行來說是一個新的機遇。例如，商業銀行向個人提供理財服務，為個人辦理信用卡業務，向個人或小企業提供小額貸款。在零售業務方面，西方國家已經發展的相當不錯，國內銀行與他們相比還有很大的差距，因此在這一方面國內銀行應當向他們學習。

(三)大力吸引現代化的人才商業銀行為應對利率市場化的挑戰，需不斷地加強金融創新，開發新產品，提供新服務，發掘新的利潤增長點。如若銀行擁有了大量高素質、高技術人才就相當于具備了創新的基礎。商業銀行應重視對員工的培訓，提高職工的科學文化素質和職業道德修養，培養愛崗敬業、踏實能干并且思維活躍的員工。同時，商業銀行應以高報酬等優越的條件吸引高技術高學歷的人才，不斷地提高人力資源質量，以迎接21世紀新的更大的挑戰。

(四)加強對金融機構的監管以防范可能發生的風險利率的改革雖然要求政府放開對利率的限制，但并不意味著政府對利率完全的置之不理，相反，政府應努力扮演好監管者的角色。對利率進行改革之后，金融監管一直沒能和改革同步進行，這是一個不容小覷的大問題。目前這一問題仍然存在，比如政府對利率監管的方法過少;銀行本身防范危機的能力有待加強;政府監管不夠全面，忽視了一些小銀行潛在的危機。下一步應當重視立法的作用，制定能有效穩定銀行業的法律法規，并確保監管落實在整個行業的方方面面。

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作者：紀曉潔 單位：首都經濟貿易大學金融學院