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摘要：新時(shí)代背景下，我國的經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了巨大的改變，市場經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，促使了諸多小微型企業(yè)開始占據(jù)市場中一定地位。而在進(jìn)行實(shí)際操作過程中，企業(yè)及經(jīng)濟(jì)與發(fā)展等方面都是離不開資金的投入的，小型微型企業(yè)作為主要經(jīng)濟(jì)部分，面向發(fā)展過程中信貸業(yè)務(wù)是最離不開的一部分內(nèi)容。在融資方面，小微企業(yè)融資難度相對較大，而農(nóng)商銀行作為此類企業(yè)的主要融資對象和發(fā)展資金主要提供者，需要客觀認(rèn)識(shí)到信貸營銷現(xiàn)存問題，進(jìn)而采取針對性措施進(jìn)行優(yōu)化。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商銀行；小微企業(yè)；信貸業(yè)務(wù)；營銷；現(xiàn)存問題；優(yōu)化策略

小微企業(yè)在現(xiàn)如今經(jīng)濟(jì)市場上的占額非比尋常，尤其作為整體經(jīng)濟(jì)市場的重要組成部分，其自身價(jià)值與意義非同小可。然而在不斷發(fā)展和進(jìn)步的過程中，此類企業(yè)所面臨的問題也相對較多，工作難度及融資難度也相對較大，由于企業(yè)發(fā)展的規(guī)模相對有限，因此在融資等方面，銀行信用借貸就成了融資重要方法和重要手段。而農(nóng)商銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)營銷方面，現(xiàn)今仍然面臨著較多的實(shí)際性困難，導(dǎo)致很多問題出現(xiàn)，需要客觀認(rèn)識(shí)，進(jìn)而針對性進(jìn)行優(yōu)化。

一、現(xiàn)存問題分析

目前我國農(nóng)商銀行面向小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)主要包括了六個(gè)方面，即固定資產(chǎn)貸、無形資產(chǎn)貸、商品質(zhì)押貸、聯(lián)合擔(dān)保貸、循環(huán)貸、POS機(jī)流水貸，其自身所針對的用途等也具備著較為明顯的差異。在這一過程中，固定資產(chǎn)貸則是用來給予此類企業(yè)進(jìn)行廠房擴(kuò)建與固定資產(chǎn)購置的，滿足企業(yè)在固定資產(chǎn)方面的發(fā)展及需求。而第二種則是為了滿足企業(yè)發(fā)展過程中技術(shù)投入與提高需求，給予在技術(shù)方面資金支持，同時(shí)將股權(quán)、專利權(quán)等無形資產(chǎn)作為貸款抵押。第三種則是為了保障企業(yè)交易融資需求，利用第三方監(jiān)管進(jìn)行商品價(jià)值抵押。第四種則是為了保障企業(yè)融資需求利用三家以上企業(yè)進(jìn)行聯(lián)合擔(dān)保和連帶責(zé)任質(zhì)押。第五種則是簽訂一次性貸款合同，有效期內(nèi)多次進(jìn)行貸款，并定期逐筆返還金額，并以固定資產(chǎn)和實(shí)際控制人進(jìn)行連帶擔(dān)保的模式進(jìn)行操作。而最后一種則利用企業(yè)POS機(jī)的交流向銀行進(jìn)行融資，方法相對較為簡便，且在操作過程之中可行性也相對較高。然而就目前綜合情況來看，很多信貸業(yè)務(wù)在實(shí)際操作過程中都會(huì)面臨很多方面問題，導(dǎo)致在業(yè)務(wù)發(fā)展和執(zhí)行過程中受到阻礙。從實(shí)際角度來說，信貸業(yè)務(wù)操作過程中不良率處于一個(gè)上升階段，且規(guī)模在縮小，風(fēng)險(xiǎn)管理有所欠缺，在產(chǎn)品、渠道、價(jià)值等多方面都會(huì)面臨問題。此類問題根本原因在于，管理機(jī)制、業(yè)務(wù)體系、戰(zhàn)略定位方面缺乏完善，導(dǎo)致內(nèi)部機(jī)制無法滿足信貸靈活性要求，令很多問題隨之而來出現(xiàn)。

二、營銷優(yōu)化策略分析

為了進(jìn)一步提升在此類業(yè)務(wù)方面的綜合營銷水平，必須要建立一定管理體系，并對所有信貸產(chǎn)品和業(yè)務(wù)、渠道等各方面進(jìn)行優(yōu)化，采取針對性措施，進(jìn)而合理將營銷方面工作進(jìn)行一定完善。首先保障此類業(yè)務(wù)合理進(jìn)行和有效優(yōu)化的第一步就是要將產(chǎn)品進(jìn)行完善，對企業(yè)融資特征等進(jìn)行全方位、多元化、多元素的分析，并依據(jù)具體核心產(chǎn)業(yè)等多方面情況，來推出適合不同企業(yè)的相關(guān)產(chǎn)品，所有產(chǎn)品必須要具備特色性、針對性、實(shí)際性和系統(tǒng)性，更加符合企業(yè)在融資方面的綜合性需求。其次在實(shí)際操作過程中，要通過利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)及大數(shù)據(jù)技術(shù)對企業(yè)及客戶進(jìn)行廣泛性了解，進(jìn)行有深度的數(shù)據(jù)挖掘，將常見的客戶信息及客戶存在價(jià)值進(jìn)行針對性的了解，確保所有信貸業(yè)務(wù)可以為客戶及企業(yè)提供針對性、便捷性的一站式服務(wù)，令所有的服務(wù)更加具備合理性，進(jìn)行全方位的完善與優(yōu)化。在這基礎(chǔ)上，除了要對產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化之外，最主要一點(diǎn)在于，實(shí)際操作時(shí)價(jià)值與價(jià)格等方面也是開展信貸活動(dòng)的主要影響因素和決定因素，如果不能將價(jià)格設(shè)定合理，則很容易導(dǎo)致此類活動(dòng)出現(xiàn)問題，導(dǎo)致企業(yè)選擇方面出現(xiàn)不同程度的干擾等影響。價(jià)格制定需要根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整，而具體調(diào)整取決于銀行在此類方面的管理機(jī)制，必須要將機(jī)制和管理制度進(jìn)行完善，完善定價(jià)制度，進(jìn)行策略價(jià)格方面的優(yōu)化。要在保障所有總行、分行機(jī)構(gòu)具備統(tǒng)一營銷率的前提下，根據(jù)現(xiàn)有經(jīng)營機(jī)構(gòu)自身情況，適當(dāng)進(jìn)行授權(quán)。通過此類方式之后，才可以更好進(jìn)行定價(jià)程序方面的簡化，進(jìn)而縮短相關(guān)審批周期，這樣一來整體業(yè)務(wù)就會(huì)變得簡便、簡潔起來，操作也就相對更加迅速，有利于實(shí)際工作開展，促進(jìn)業(yè)務(wù)水平等各方面的完善與提高。在這一過程中，需要積極加強(qiáng)與完善相關(guān)信息化水平，利用信息技術(shù)開展實(shí)際管理活動(dòng)，確保各類業(yè)務(wù)形成一定信貸系統(tǒng)，利用系統(tǒng)加強(qiáng)信息化管理，為客戶群體及企業(yè)提供精準(zhǔn)有效的產(chǎn)品等各方面支持，這樣一來可以大幅度提升業(yè)務(wù)水平，也會(huì)間接提升相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)的綜合管理能力等諸多方面的情況，對于營銷也有著較大的支持力度。

三、結(jié)束語：

如上所述，農(nóng)商銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)營銷現(xiàn)階段仍然存有著一定程度的不足之處，需要積極采取合理有效措施，進(jìn)行營銷策略等多方面的完善、加強(qiáng)與優(yōu)化，進(jìn)而促進(jìn)相關(guān)營銷操作綜合成效，采取針對性措施來優(yōu)化業(yè)務(wù)營銷效果。

參考文獻(xiàn)：

[1]王文靖.銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制策略研究——以某農(nóng)商銀行為例[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2018(1):56-58.

[2]于小梅,石磊,儲(chǔ)慧,等.關(guān)于小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理現(xiàn)狀的研究——以農(nóng)商行泰州分行為例[J].納稅,2018,12(32):275.

作者：張勝男 單位：石河子大學(xué)