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摘要:電信大數(shù)據(jù)是非常好的可替代數(shù)據(jù)源，用于消費(fèi)者的信用評(píng)估。同時(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)管理也是電信運(yùn)營(yíng)商日常的一個(gè)重要工作。介紹了消費(fèi)者信用評(píng)分在電信信用風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用，對(duì)電信大數(shù)據(jù)作為重要的替代數(shù)據(jù)在金融授信中的應(yīng)用進(jìn)行了案例分析，對(duì)國(guó)內(nèi)電信大數(shù)據(jù)如何在信用風(fēng)險(xiǎn)管理中發(fā)揮作用，提出了專(zhuān)業(yè)的建議和展望。

關(guān)鍵詞:電信大數(shù)據(jù)；信用風(fēng)險(xiǎn)管理；信用評(píng)分；可替代數(shù)據(jù)；數(shù)據(jù)共享

1引言

征信體系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的國(guó)家級(jí)金融基礎(chǔ)設(shè)施，對(duì)降低交易成本、管理信用風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)信貸市場(chǎng)的健康發(fā)展起到了不可替代的作用。自2015年中國(guó)人民銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)央行）通知8家民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備個(gè)人征信業(yè)務(wù)以來(lái)，資本市場(chǎng)、互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)公司、金融機(jī)構(gòu)紛紛嘗試個(gè)人征信業(yè)務(wù)。國(guó)內(nèi)的征信業(yè)剛剛起步，現(xiàn)有征信系統(tǒng)雖然已經(jīng)有基本的架構(gòu)，但是覆蓋人群和服務(wù)有限，需要多層次的征信體系才能夠滿(mǎn)足飛速發(fā)展的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下消費(fèi)金融的需要。從國(guó)外征信業(yè)的實(shí)踐來(lái)看，電信數(shù)據(jù)由于具有“先用后買(mǎi)”的授信特性，而且在覆蓋度和鮮活性方面都有優(yōu)勢(shì)，成為除傳統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)之外進(jìn)行信用評(píng)估的重要替代數(shù)據(jù)。因此，電信大數(shù)據(jù)也成為國(guó)內(nèi)征信業(yè)發(fā)展中的關(guān)注熱點(diǎn)。目前，除了民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)積極嘗試電信大數(shù)據(jù)的應(yīng)用之外，我國(guó)的三大主要電信服務(wù)商均已在征信領(lǐng)域有所行動(dòng)：2016年1月中國(guó)移動(dòng)集團(tuán)公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中國(guó)移動(dòng)”）和招商局集團(tuán)合作，在深圳市前海深港現(xiàn)代服務(wù)業(yè)合作區(qū)成立了試金石信用服務(wù)有限公司；中國(guó)電信集團(tuán)公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中國(guó)電信”）的天翼征信有限公司成立于2014年12月，2015年5月獲得企業(yè)征信牌照，2015年3月推出個(gè)人信用評(píng)分，擁有中國(guó)電信和翼支付積累的豐富大數(shù)據(jù)；中國(guó)聯(lián)合網(wǎng)絡(luò)通信集團(tuán)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)中國(guó)聯(lián)通）也在積極籌備征信相關(guān)的一些基礎(chǔ)工作。

2電信運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)中的征信問(wèn)題

電信運(yùn)營(yíng)商自身的業(yè)務(wù)也存在和銀行信貸類(lèi)似的信用風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題，如手機(jī)或電話(huà)話(huà)費(fèi)的預(yù)售類(lèi)（后付費(fèi)）信貸業(yè)務(wù)、通信話(huà)費(fèi)的催收、電信服務(wù)申請(qǐng)中的防欺詐等。相比銀行信貸的征信問(wèn)題，電信運(yùn)營(yíng)商的征信業(yè)務(wù)涉及的金額較小，客戶(hù)多而且更加分散。在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，電信運(yùn)營(yíng)商一直就是傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象，例如全球第二大征信機(jī)構(gòu)艾克飛（Equifax）在2014年的征信業(yè)務(wù)收入中，有6%來(lái)源于電信運(yùn)營(yíng)商。國(guó)外的電信運(yùn)營(yíng)商解決消費(fèi)者征信問(wèn)題主要通過(guò)3個(gè)途徑：利用電信運(yùn)營(yíng)商內(nèi)部的行業(yè)協(xié)會(huì)建立自己的消費(fèi)者征信數(shù)據(jù)庫(kù)，提供相關(guān)的征信服務(wù)，通過(guò)各個(gè)分散的運(yùn)營(yíng)商之間完善的信息共享機(jī)制降低成本；根據(jù)信用的相關(guān)性，借用傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)的信貸征信信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，由于金融信貸的信用更重要、最可靠，因此可以自然延伸到電信領(lǐng)域的信用；與數(shù)據(jù)服務(wù)商合作，根據(jù)電信數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)消費(fèi)者信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。

2.1電信行業(yè)內(nèi)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理2

2.1.1基本概況

在美國(guó)，電信運(yùn)營(yíng)商每年的壞賬損失（拖欠通信花費(fèi)）達(dá)到10億美元。為了減少這種消費(fèi)者信用風(fēng)險(xiǎn)，在多年前，具有商業(yè)遠(yuǎn)見(jiàn)的多家電信公司高層們聯(lián)合組建了全國(guó)電信和公共事業(yè)消費(fèi)者信息交換中心（NCTUE）。全國(guó)消費(fèi)者電信數(shù)據(jù)交換中心（NCTDE）建立之初只包括電信行業(yè)企業(yè)，后來(lái)付費(fèi)電視和公共事業(yè)服務(wù)公司也陸續(xù)加入，使其發(fā)展成為會(huì)員制的公司。會(huì)員之間共享消費(fèi)者的數(shù)據(jù)，識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者。

2.1.2NCTUE的發(fā)展歷程

20世紀(jì)80年代后期，長(zhǎng)途電話(huà)的商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理和西南信用風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)聯(lián)合成立了全國(guó)電信信用組織，想共同建立一個(gè)全國(guó)性的數(shù)據(jù)庫(kù)。經(jīng)過(guò)多年的努力，一個(gè)非盈利機(jī)構(gòu)——全國(guó)電信數(shù)據(jù)交換中心（NTDE）于1993年誕生了。1994年，艾克飛成為NTDE的數(shù)據(jù)技術(shù)廠(chǎng)商，1995年數(shù)據(jù)庫(kù)可以使用。1997年，經(jīng)美國(guó)司法部批準(zhǔn)，NCTDE成立，選擇數(shù)據(jù)處理和服務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富的艾克飛作為承建商。2002年NCTDE和艾克飛正式簽訂合同管理數(shù)據(jù)庫(kù)，同年美國(guó)司法部批準(zhǔn)電信數(shù)據(jù)和公共事業(yè)數(shù)據(jù)合并為一個(gè)數(shù)據(jù)交換中心——NCTUE，隨后37家公司加入了NCTUE，包括2003年付費(fèi)電視的加入。2009年，艾克飛和NCTUE建立了新的NCTUEplus數(shù)據(jù)庫(kù)，將成員機(jī)構(gòu)提供的交易級(jí)別賬戶(hù)信息添加其中，對(duì)已有的僅存儲(chǔ)負(fù)面信息的數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行編程改造，成為存儲(chǔ)包括征信信息在內(nèi)的綜合信息的工具，可以滿(mǎn)足更好的決策需求。NCTUEplus數(shù)據(jù)庫(kù)整合了成員機(jī)構(gòu)的所有賬戶(hù)數(shù)據(jù)，可以和傳統(tǒng)的征信文件一起應(yīng)用，這個(gè)工具可以給成員提供360°的消費(fèi)者視圖，在客戶(hù)的生命周期過(guò)程中做出可盈利的風(fēng)險(xiǎn)決策。目前，NCTUE的成員機(jī)構(gòu)包括全國(guó)性的、區(qū)域的和當(dāng)?shù)氐墓荆采w了有線(xiàn)電視、電力、煤氣、互聯(lián)網(wǎng)、市話(huà)、長(zhǎng)途電話(huà)、衛(wèi)星電視、水等行業(yè)。NCTUE有3.42億條消費(fèi)者記錄（其中的2500萬(wàn)消費(fèi)者沒(méi)有信用記錄），包括電信、水、電、煤氣等新申請(qǐng)、賬戶(hù)歷史、償還歷史、違約和欺詐等60多種數(shù)據(jù)。NCTUE逐漸發(fā)展成為美國(guó)的一個(gè)提供運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)和公共數(shù)據(jù)的特殊征信機(jī)構(gòu)（specialcreditreportingagency，SCRA），受美國(guó)聯(lián)邦消費(fèi)者金融保護(hù)局（ConsumerFinancialProtectionBureau，CFPB）監(jiān)管。

2.1.3NCTUE的征信服務(wù)

NCTUE作為一個(gè)特殊的征信機(jī)構(gòu)，能夠在客戶(hù)服務(wù)申請(qǐng)中幫助電信運(yùn)營(yíng)商審查新的消費(fèi)者，檢查其是否存在通過(guò)未付款賬戶(hù)來(lái)減少損失、增加盈利的情況，目前主要提供信用報(bào)告，尚未提供基于信用報(bào)告的信用評(píng)分。通過(guò)加入NCTUE，成員可以在減少風(fēng)險(xiǎn)方面獲得25%的提升，成員可以享受以下服務(wù)：●確認(rèn)一個(gè)新的申請(qǐng)者在其他成員公司是否有明顯的未付余額（unpaidbalance）和由于未付款而關(guān)閉的賬戶(hù)（unpaidclosedaccount）；●確定包含復(fù)制和無(wú)效的社會(huì)保障號(hào)的欺詐申請(qǐng)；●通過(guò)數(shù)據(jù)分析確定準(zhǔn)確的賬戶(hù)押金，根據(jù)消費(fèi)者的電信征信報(bào)告，做出是否需要消費(fèi)者繳納服務(wù)保證金的決策；●從其他成員那里獲取更新的地址信息，加強(qiáng)跟蹤客戶(hù)和收債的效果，可以使用艾克飛的信息交換搜索（Equifaxexchangesearch）服務(wù)的客戶(hù)追蹤解決方案；●收到管理報(bào)告，觀測(cè)未付款賬戶(hù)的變化，分析償還特征，進(jìn)行賬戶(hù)審查、活動(dòng)分析等；●當(dāng)數(shù)據(jù)庫(kù)中因未還款而關(guān)閉的賬戶(hù)信息和新的客戶(hù)服務(wù)申請(qǐng)信息匹配時(shí)，自動(dòng)給會(huì)員機(jī)構(gòu)提示；●數(shù)據(jù)交換可以通過(guò)在線(xiàn)和批處理的方式進(jìn)行。上述服務(wù)都是基于消費(fèi)者的信用報(bào)告，這些成員的權(quán)限不同，分為成員（member）、附屬成員（affiliatemember）和助理成員（associatemember）3類(lèi)，根據(jù)級(jí)別的不同享受到的服務(wù)也不同。

2.1.4為個(gè)人消費(fèi)者提供的服務(wù)

由于受到美國(guó)聯(lián)邦消費(fèi)者金融保護(hù)局的監(jiān)管，NCTUE也比較注重維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，滿(mǎn)足合規(guī)性要求。NCTUE的電信信用報(bào)告分為兩種：一種是供成員機(jī)構(gòu)使用的，相當(dāng)于央行征信系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)版；一種是為消費(fèi)者提供服務(wù)的，相當(dāng)于央行征信系統(tǒng)的個(gè)人版。NCTUE每年免費(fèi)向消費(fèi)者提供一次信用報(bào)告。在12個(gè)月之內(nèi)出現(xiàn)負(fù)面信息，或是被查詢(xún)超過(guò)8次的賬戶(hù)，也可以獲得免費(fèi)的信用報(bào)告，額外查詢(xún)的費(fèi)用為每份8美元。當(dāng)消費(fèi)者反映報(bào)告信息存在問(wèn)題時(shí)，NCTUE會(huì)和數(shù)據(jù)源一起調(diào)查數(shù)據(jù)問(wèn)題。

2.1.5信息共享機(jī)制的形成

NCTUE規(guī)定：如果會(huì)員機(jī)構(gòu)需要從NCTUE獲得數(shù)據(jù)，就必須貢獻(xiàn)出該機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)。對(duì)于一些成員機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，在提交數(shù)據(jù)時(shí)存在泄露自己客戶(hù)信息的顧慮。但是如果沒(méi)有共享客戶(hù)信息，造成的損失往往是共享信息的8倍之多，最后博弈的結(jié)果通常是，會(huì)員機(jī)構(gòu)清楚地認(rèn)識(shí)到NCTUE的價(jià)值，形成了信息共享的機(jī)制。對(duì)某個(gè)會(huì)員公司10年來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行分析，可以發(fā)現(xiàn)53%都是由于消費(fèi)者中斷了服務(wù)，這其中的大部分消費(fèi)者沒(méi)有押金來(lái)償還賬單，同時(shí)，70%的損失沒(méi)有進(jìn)入催收環(huán)節(jié)。這項(xiàng)研究證明了NCTUE的消費(fèi)者信息共享模式可以有效地對(duì)電信運(yùn)營(yíng)商的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。

2.2風(fēng)險(xiǎn)決策

對(duì)于電信運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)，電信服務(wù)的消費(fèi)者分散而且數(shù)量眾多，涉及的服務(wù)金額比較少，所以需要進(jìn)行自動(dòng)化、批量化的自動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)決策。和需要人工審閱的信用報(bào)告相比，信用評(píng)分是電信運(yùn)營(yíng)商進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的不錯(cuò)選擇。由于消費(fèi)者信貸信用評(píng)估和電信服務(wù)的信用評(píng)估具有高度的相關(guān)性，許多電信運(yùn)營(yíng)商直接利用傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)提供的FICO信用評(píng)分①（基于銀行信貸）進(jìn)行決策，例如如果消費(fèi)者的FICO評(píng)分超過(guò)了620分，則可以獲得手機(jī)話(huà)費(fèi)授信服務(wù)，即免押金；而低于620分的消費(fèi)者就需要交押金獲得服務(wù)；低于550分的消費(fèi)者無(wú)法獲得服務(wù)。征信服務(wù)只是信用風(fēng)險(xiǎn)管理的重要環(huán)節(jié)，每個(gè)電信運(yùn)營(yíng)商可以根據(jù)FICO信用評(píng)分自己制定風(fēng)險(xiǎn)決策規(guī)則。另外，三大征信機(jī)構(gòu)根據(jù)電信運(yùn)營(yíng)商的征信需求，紛紛開(kāi)發(fā)了服務(wù)于電信運(yùn)營(yíng)商的消費(fèi)者信用評(píng)分，這種信用評(píng)分的數(shù)據(jù)不是基于銀行信貸，而是基于NCTUE的信用報(bào)告和電信運(yùn)營(yíng)商本地的數(shù)據(jù)。艾克飛的早期違約評(píng)分特別為電信行業(yè)設(shè)計(jì)，利用了多源模型，合并了電信運(yùn)營(yíng)商的業(yè)務(wù)信息、負(fù)面公共記錄信息和交易數(shù)據(jù)，能夠?qū)﹄娦判袠I(yè)的償還和違約行為進(jìn)行預(yù)測(cè)，特別是預(yù)測(cè)最初4個(gè)月消費(fèi)者不付款的可能性，篩選出不愿意付款的消費(fèi)者。類(lèi)似地，環(huán)聯(lián)（TransUnion）公司開(kāi)發(fā)出了TransUnion通信模型，益博睿（Experian）公司也開(kāi)發(fā)出了TEC信用評(píng)級(jí)模型，利用征信數(shù)據(jù)評(píng)估客戶(hù)。

2.3信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型

除了直接利用從傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)獲得的基于銀行信貸數(shù)據(jù)的FICO信用評(píng)分和三大征信機(jī)構(gòu)為電信運(yùn)營(yíng)商量身定制的電信信用評(píng)分之外，電信運(yùn)營(yíng)商還使用一些數(shù)據(jù)服務(wù)商提供的消費(fèi)者信用評(píng)估。美國(guó)的電信數(shù)據(jù)公司Tiaxa提供的信用快充服務(wù)就非常具有代表性。Tiaxa是一家高科技公司，為移動(dòng)通信市場(chǎng)提供基礎(chǔ)設(shè)施、清算中心和增收服務(wù)，提高預(yù)付費(fèi)用戶(hù)群的管理效率，并為世界各地的主要運(yùn)營(yíng)商增加收入。Taxia的在線(xiàn)信用快充服務(wù)是專(zhuān)門(mén)為預(yù)付費(fèi)用戶(hù)設(shè)計(jì)的，功能是當(dāng)其可用余額不足時(shí)，提供信用金額充值服務(wù)。根據(jù)用戶(hù)的行為數(shù)據(jù)，Tiaxa采用專(zhuān)有的評(píng)分方法與運(yùn)算規(guī)則（該評(píng)分技術(shù)申請(qǐng)了專(zhuān)利），對(duì)用戶(hù)的行為進(jìn)行分析、分類(lèi)和評(píng)分，確定每位用戶(hù)的合理信用額度。用戶(hù)使用該服務(wù)之后，可利用Tiaxa提供的額外信用金額防止通話(huà)或數(shù)據(jù)會(huì)話(huà)中斷。當(dāng)用戶(hù)充值時(shí)，其已使用的信用金額將得到補(bǔ)償。目前Taxia還沒(méi)有和金融機(jī)構(gòu)直接合作，僅和運(yùn)營(yíng)商合作，提供預(yù)授信（如Nanocredit、微貸服務(wù)）決策分析服務(wù)。Tiaxa的信用快充服務(wù)平臺(tái)已經(jīng)在拉丁美洲的8個(gè)運(yùn)營(yíng)商實(shí)施并運(yùn)營(yíng)，包括哥倫比亞、秘魯、墨西哥和阿根廷的Movistar以及Vivo，活躍用戶(hù)超過(guò)400萬(wàn)戶(hù)，每天處理著數(shù)量巨大的交易數(shù)據(jù)。

3電信大數(shù)據(jù)在金融征信中的應(yīng)用

由于缺少傳統(tǒng)銀行信貸記錄，全球有25億人無(wú)法享受金融服務(wù)，但是這些人中有16億人擁有手機(jī)，很多都是后付費(fèi)用戶(hù)。由于電信付費(fèi)數(shù)據(jù)是和金融征信強(qiáng)相關(guān)的數(shù)據(jù)源，傳統(tǒng)的征信機(jī)構(gòu)也開(kāi)始設(shè)計(jì)將電信大數(shù)據(jù)應(yīng)用到征信業(yè)務(wù)的產(chǎn)品，主要圍繞通信話(huà)費(fèi)繳納，為金融機(jī)構(gòu)提供替代信用風(fēng)險(xiǎn)分析方案。新興的大數(shù)據(jù)公司比較激進(jìn)，整合消費(fèi)者除話(huà)費(fèi)繳納之外更多的電信大數(shù)據(jù)（包括通話(huà)行為），主要在新興市場(chǎng)國(guó)家為普惠金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)分析服務(wù)。

3.1傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)的可替代信用評(píng)分

起初，國(guó)外的征信機(jī)構(gòu)沒(méi)有把電信數(shù)據(jù)納入征信報(bào)告。2015年，F(xiàn)ICO和Equifax、LexisNexis3家公司合作啟動(dòng)可替代評(píng)分項(xiàng)目，在12家大的信用卡公司使用，對(duì)不能獲得傳統(tǒng)信貸服務(wù)的消費(fèi)者進(jìn)行信用評(píng)估。Equifax提供NCTUE的電信數(shù)據(jù)，該評(píng)分模型稱(chēng)為FICOXD。相關(guān)研究結(jié)果表明電信數(shù)據(jù)具有相對(duì)較好的效果，利用替代數(shù)據(jù)，可以為大約50%不能進(jìn)行傳統(tǒng)信用評(píng)估的用戶(hù)正確評(píng)分。上百萬(wàn)的消費(fèi)者可以擁有比較高的信用評(píng)分，享受正常的金融服務(wù)，并且很多擁有新評(píng)分的消費(fèi)者很快成為了金融服務(wù)的主流人群。上述機(jī)構(gòu)在利用電信數(shù)據(jù)進(jìn)行信用評(píng)分的同時(shí)，將電信數(shù)據(jù)也納入信用報(bào)告，提供給金融機(jī)構(gòu)或消費(fèi)者。國(guó)外征信機(jī)構(gòu)將電信信息用于銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的大數(shù)據(jù)模式目前還在嘗試階段，還稱(chēng)不上成熟。國(guó)內(nèi)央行征信系統(tǒng)很早就開(kāi)始采集相關(guān)的電信信息，并將其納入企業(yè)和個(gè)人征信報(bào)告，這項(xiàng)信息包括電信欠費(fèi)、時(shí)間和金額、業(yè)務(wù)類(lèi)型、記賬年月、業(yè)務(wù)開(kāi)通時(shí)間和欠費(fèi)金額等。截至2014年底，個(gè)人征信系統(tǒng)中的電信數(shù)據(jù)在非銀行數(shù)據(jù)中的占比為4.15%，約有1047.85萬(wàn)筆記錄。企業(yè)征信系統(tǒng)中的電信數(shù)據(jù)在非銀行數(shù)據(jù)中的占比為10.19%，約有338.33萬(wàn)筆記錄。

3.2面向普惠金融的創(chuàng)新嘗試

過(guò)去10年中，移動(dòng)終端發(fā)展到無(wú)處不在。超過(guò)90%的人有移動(dòng)電話(huà)，在發(fā)展中國(guó)家，蜂窩電話(huà)數(shù)據(jù)使用者多于發(fā)達(dá)國(guó)家。隨著移動(dòng)電話(huà)成為新興市場(chǎng)中必要的交流模式，可收集和分析的數(shù)據(jù)變得越來(lái)越豐富和可描述。通話(huà)信息記錄數(shù)據(jù)庫(kù)提供了一系列包括通話(huà)對(duì)象、頻度時(shí)長(zhǎng)和支付信息等特征內(nèi)容的詳細(xì)信息。研究發(fā)現(xiàn)，通過(guò)簡(jiǎn)單的特征（如通話(huà)的間隔時(shí)間、賬戶(hù)服務(wù)的持續(xù)性、余額詢(xún)問(wèn)頻率和通話(huà)時(shí)長(zhǎng)等）可以構(gòu)建相對(duì)有預(yù)測(cè)能力的模型。一些風(fēng)險(xiǎn)管控服務(wù)提供商（如Cignifi、FirstAccess、MasterCardAdvisors等）已經(jīng)開(kāi)發(fā)了針對(duì)缺失傳統(tǒng)征信記錄的消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)控制模型，根據(jù)這些模型顯示預(yù)付費(fèi)用戶(hù)的付費(fèi)情況，通話(huà)、上網(wǎng)行為等信息能夠在一定程度上預(yù)測(cè)貸款人的還款意愿及還款能力。針對(duì)消費(fèi)者幾個(gè)月的手機(jī)數(shù)據(jù)便能提供足夠的樣本量進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)建模。例如統(tǒng)計(jì)顯示，發(fā)起呼叫的數(shù)量（不是接收呼叫的數(shù)量）較多以及通話(huà)時(shí)長(zhǎng)較長(zhǎng)這兩個(gè)維度與信用度是正相關(guān)的；相反，在一些模型中，如果工作時(shí)段接聽(tīng)較多的電話(huà)或者通話(huà)的朋友圈相對(duì)較小，則可能是低信用客戶(hù)。因此，基于預(yù)付費(fèi)手機(jī)相關(guān)數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)控制建模，可以極大地幫助一些缺乏征信數(shù)據(jù)的發(fā)展中國(guó)家的市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)普惠金融的健康成長(zhǎng)。大數(shù)據(jù)公司Cignifi和FirstAccess是進(jìn)行這種嘗試的典型代表。Cignifi是一家基于電信數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)和信息分析公司，大概成立于2011年，在巴西進(jìn)行測(cè)試，總部在美國(guó)馬薩諸塞州的劍橋，很多商業(yè)創(chuàng)意產(chǎn)生于英國(guó)的牛津大學(xué)。基本業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分別對(duì)應(yīng)兩種產(chǎn)品，即市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)傾向性評(píng)分和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分。

Cignifi的信用評(píng)分是為金融機(jī)構(gòu)、零售商和保險(xiǎn)商開(kāi)發(fā)的，可以為沒(méi)有傳統(tǒng)信用評(píng)分歷史的顧客服務(wù)，效果很好，涵蓋信用卡、循環(huán)信用卡和短期的消費(fèi)者貸款，在不增加風(fēng)險(xiǎn)的前提下使消費(fèi)者貸款的批準(zhǔn)率達(dá)到了25%。Cignifi用到的電信大數(shù)據(jù)不僅僅限于話(huà)費(fèi)繳費(fèi)信息，其主要的一些數(shù)據(jù)指標(biāo)包括：通話(huà)時(shí)長(zhǎng)、每天用電話(huà)的時(shí)間、通話(huà)的頻率、誰(shuí)先打的電話(huà)、電話(huà)的位置信息、短信（SMS）和數(shù)據(jù)的活躍度、定時(shí)和充值金額。所在的市場(chǎng)包括墨西哥、加納、智利、巴西、烏干達(dá)、菲律賓、尼加拉瓜，都是新興市場(chǎng)的一些業(yè)務(wù)。Cignifi注重與電信運(yùn)營(yíng)商和傳統(tǒng)的征信機(jī)構(gòu)合作，目前的合作伙伴包括：Equifax、Telefonica、Globe和Airtel。FirstAccess是一家面向微金融服務(wù)的信息服務(wù)商。首先在坦桑尼亞開(kāi)始了相關(guān)的工作，涉及的產(chǎn)品有：微貸、分期貸款、短期貸款、農(nóng)業(yè)貸款、小微企業(yè)貸款、太陽(yáng)能燈貸款和房屋裝修貸款等。其主要的服務(wù)對(duì)象是：商業(yè)銀行、微金融機(jī)構(gòu)、盈利或者非盈利金融機(jī)構(gòu)。在進(jìn)行信用評(píng)估時(shí)，該公司考慮的因素是：移動(dòng)電話(huà)、水、公共設(shè)施、被申請(qǐng)者啟動(dòng)的電話(huà)次數(shù)、所在電話(huà)網(wǎng)絡(luò)的大小和充值的頻率等[1]。FirstAccess通過(guò)查看客戶(hù)的手機(jī)通話(huà)記錄與短信記錄，對(duì)客戶(hù)的信用狀況進(jìn)行評(píng)判。FirstAccess監(jiān)控的并不是通話(huà)與短信的內(nèi)容，而是通話(huà)的時(shí)間、時(shí)點(diǎn)、地理位置、頻率、通話(huà)費(fèi)用等數(shù)據(jù)，從而通過(guò)分析這些數(shù)據(jù)形成對(duì)客戶(hù)的行為特征判定。在特定客戶(hù)的行為特征模型形成之后，相互的通話(huà)也將成為其他客戶(hù)行為特征的判定因素之一。最終，F(xiàn)irstAccess通過(guò)內(nèi)部算法得出相應(yīng)的信用額度。整個(gè)過(guò)程通過(guò)自動(dòng)化算法分析完成，因此從客戶(hù)同意提供數(shù)據(jù)到信用額度的公布僅需要幾分鐘的時(shí)間。FirstAccesss在應(yīng)用中也取得了一定的效果，相比傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)分析方法，每一個(gè)借貸者都節(jié)省了將近12美元的花銷(xiāo)，在最初的18個(gè)月內(nèi)就有超過(guò)75000個(gè)借貸推薦。

4國(guó)內(nèi)情況分析和政策建議

電信大數(shù)據(jù)是與消費(fèi)者信用強(qiáng)相關(guān)的征信數(shù)據(jù)，僅次于銀行信貸數(shù)據(jù)。根據(jù)世界銀行2014年的報(bào)告可知：全世界人口中有近1/3的人沒(méi)有銀行賬戶(hù)，因此對(duì)這些人來(lái)說(shuō)不僅銀行征信資料是缺失的，甚至任何資金的記錄都是空白的。相比而言，擁有手機(jī)的人口則占全世界人口的3/4，即擁有手機(jī)的人比擁有銀行賬戶(hù)的人多。目前國(guó)內(nèi)征信市場(chǎng)的狀況是：10億人無(wú)傳統(tǒng)信貸信用記錄；1億人沒(méi)有足夠的信貸信用記錄進(jìn)行評(píng)分；央行征信系統(tǒng)主要服務(wù)于銀行信貸機(jī)構(gòu)。但是，國(guó)內(nèi)手機(jī)用戶(hù)已經(jīng)超過(guò)13億戶(hù)，互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了6.5億戶(hù)，普及率達(dá)到47.8%，加強(qiáng)電信大數(shù)據(jù)的應(yīng)用和研發(fā)對(duì)于發(fā)展普惠金融意義重大。在個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)方面，目前的監(jiān)管現(xiàn)狀為利用電信大數(shù)據(jù)進(jìn)行征信業(yè)務(wù)創(chuàng)新?lián)碛凶銐虻陌l(fā)展空間。電信數(shù)據(jù)對(duì)于民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是非常重要的征信數(shù)據(jù)，其可靠、及時(shí)、銀行信貸的相關(guān)性等特征可以用來(lái)解決中國(guó)的征信難題，幫助更多消費(fèi)者享受普惠金融的服務(wù)。

電信運(yùn)營(yíng)商在嘗試征信服務(wù)的過(guò)程中，要注意國(guó)內(nèi)電信行業(yè)的數(shù)據(jù)整合，征信的本質(zhì)是整合碎片化的局部信息，得到更完整的信用主體的視圖，才能有效地減少信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。一個(gè)更加完整的電信大數(shù)據(jù)庫(kù)是很有價(jià)值的。圖1列出一個(gè)電信大數(shù)據(jù)的頂層設(shè)計(jì)構(gòu)想，基本的思想是基于現(xiàn)有傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)的商業(yè)模式（如信息共享、信息整合、第三方機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)等），由幾大運(yùn)營(yíng)商聯(lián)合或由獨(dú)立第三方來(lái)完成電信信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的運(yùn)營(yíng)和構(gòu)建，一方面服務(wù)于運(yùn)營(yíng)商內(nèi)部，另一方面和傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息共享。如果沒(méi)有一個(gè)完整、統(tǒng)一的電信大數(shù)據(jù)庫(kù)，碎片化的電信大數(shù)據(jù)對(duì)于征信的價(jià)值將大打折扣。但是筆者在與工業(yè)和信息化部的相關(guān)研究人員溝通過(guò)程中了解到，整合3家國(guó)內(nèi)大的電信運(yùn)營(yíng)商的數(shù)據(jù)阻力重重，很難實(shí)現(xiàn)。不過(guò)，近期也出現(xiàn)了松動(dòng)的情況，2016年1月13日，中國(guó)電信、中國(guó)聯(lián)通在京簽約，開(kāi)放共享包括網(wǎng)絡(luò)、業(yè)務(wù)和服務(wù)在內(nèi)的各類(lèi)資源，并探索業(yè)務(wù)、資本各層面的合作，推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)、終端等供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。希望將中國(guó)電信和中國(guó)聯(lián)通的業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)整合成一個(gè)類(lèi)似于NTCUE的電信大數(shù)據(jù)庫(kù)，既能方便解決電信行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，又能給普惠金融提供支撐。

電信運(yùn)營(yíng)商在嘗試將電信大數(shù)據(jù)用于金融征信的同時(shí)，不要忽略電信行業(yè)本身存在的信用風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題，如果對(duì)電信數(shù)據(jù)的利用不能解決電信運(yùn)營(yíng)商自身的征信問(wèn)題，就無(wú)法讓金融機(jī)構(gòu)相信電信大數(shù)據(jù)在征信中的價(jià)值。隨著征信系統(tǒng)的建設(shè)，電信運(yùn)營(yíng)商要進(jìn)一步擴(kuò)大后付費(fèi)的用戶(hù)服務(wù)。歐美發(fā)達(dá)國(guó)家基本上采用的是后付費(fèi)服務(wù)，相比于預(yù)付費(fèi)方式，可以讓消費(fèi)者更方便地采用“先用后買(mǎi)”的方式享受電信服務(wù)。而國(guó)內(nèi)的大部分電信服務(wù)目前還是預(yù)付費(fèi)模式，未來(lái)在4G時(shí)代會(huì)有更多的后付費(fèi)服務(wù)出現(xiàn)。征信系統(tǒng)需要不斷完善，電信運(yùn)營(yíng)商可以不斷提高服務(wù)水平，提供更多的后付費(fèi)服務(wù)。對(duì)于電信大數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)，無(wú)論是用于電信運(yùn)營(yíng)商內(nèi)部授信的風(fēng)險(xiǎn)管理，還是作為金融機(jī)構(gòu)的替代數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，最有價(jià)值和符合合規(guī)性的數(shù)據(jù)就是電信服務(wù)后付費(fèi)用戶(hù)的數(shù)據(jù)。所以電信運(yùn)營(yíng)商未來(lái)在擴(kuò)大后付費(fèi)用戶(hù)服務(wù)的同時(shí)，也間接地促進(jìn)了電信大數(shù)據(jù)在征信系統(tǒng)中的應(yīng)用。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉新海.征信與大數(shù)據(jù)[M].北京:中信出版社,2016.

作者：劉新海1，韓涵2，丁偉3，王題3 單位：1.中國(guó)人民銀行征信中心；2.中國(guó)信息通信研究院；3.中國(guó)聯(lián)合網(wǎng)絡(luò)通信有限公司網(wǎng)絡(luò)技術(shù)研究院