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摘要：消費金融市場廣闊的市場前景吸引了眾多參與者。發展消費金融是商業銀行零售業務轉型的必然選擇。對于擅長對公業務、大額融資的商業銀行，如何權衡小額高頻的、碎片長尾的、征信不足的消費金融市場的收益與成本，面臨巨大挑戰。聚焦金融科技，從產品服務、場景渠道、技術能力和經營模式這四個方面深化消費金融創新，是商業銀行未來發展消費金融業務的路徑選擇。

關鍵詞：商業銀行；金融科技；消費金融創新

近年來，利率市場化的不斷推進和金融科技的突飛猛進對商業銀行的發展形成了嚴峻挑戰，尤其是存貸差利潤空間壓縮、系統性風險隱患加大和銀行間同質化競爭加劇等一系列問題，逼迫銀行深化戰略轉型升級。傳統的金融服務已經難于應對高度不確定性的外部環境，提升金融服務的內在價值是銀行轉型發展的關鍵思路，而利用金融科技利器是這一過程的必然選擇。當前，我國居民消費快速增長、消費金融政策紅利頻出，消費金融以其風險小、流動性好、收益高的特點，成為諸多商業銀行零售業務轉型的重點發展領域。而如何利用金融科技推動消費金融創新，成為業界普遍關注的焦點。

一、消費金融前景廣闊，是商業銀行零售轉型的首選

1.消費金融市場發展空間大。從2014年起，消費取資成為我國經濟增長三駕馬車中的第一動力。國家統計局數據顯示，2018年上半年，我國最終消費支出對經濟增長的貢獻率達到78.5%，超出投資貢獻率47.1個百分比。在當前投資不振、中美貿易紛爭不斷的背景下，消費繼續發揮我國經濟增長的“主引擎”的作用。未來，中國經濟結構調整和產業轉型將帶來持續性消費升級，中國消費金融市場具有巨大的成長空間。第一，消費金融市場廣闊，市場規模持續增長。2018年上半年，全國社會消費品零售總額達18萬億元，同比增長9.4%。居民消費支出增速較前期雖有所下滑，但近五年的平均增速依然保持在10%左右，呈現穩定增長的態勢，為居民消費金融的發展奠定了堅實的基礎。消費環境的豐富在很大程度上推動了我國消費金融市場規模的快速增長。易觀數據顯示，2016年中國整體的消費金融市場交易規模約3625億元；2017年增長到8993億元，環比增長146.4%；預計2018年將增長到19428億元，市場前景廣闊。第二，消費金融核心用戶群體消費意識煥新，信貸需求釋放。80后、90后群體是與中國互聯網共同成長起來的一代，他們消費觀念開放、消費欲望強烈、消費潛力持續增長，成為我國消費金融的中堅力量。據艾瑞咨詢數據，該類人群占比高達85%。借助消費杠桿，這些80后、90后邊透支邊理財，在追求品質生活的道路上不斷深化財富管理理念。而金融科技為滿足多元化、網絡化、個性化的消費金融需求奠定了技術基礎，推動我國居民增強了信用消費意識、形成了新的消費習慣，信貸需求被激活、被釋放，促進了消費金融市場快速成長。

2.政策紅利推動消費金融高速發展。隨著經濟結構調整和產業升級轉型，拉動內在需求、刺激居民消費成為推動經濟發展的重要途徑。從2009年起，國務院各部委對消費金融的發展予以了高度重視，出臺了諸多支持消費金融創新發展的政策和措施。從拓寬消費金融市場的參與主體和試點區域，到倡導利用數字技術推動普惠金融發展；從鼓勵消費金融與互聯網企業開展合作，到支持健康消費、綠色消費、農村消費等領域的金融業務創新，我國消費金融市場依托政策紅利迅速成長。然而，高速增長的背后，出現過度授信、利率畸高等行業亂象，暴露出一些風險隱患。為此，政府大力整頓消費金融市場，加強了對從業資質與風險防控的監管。從長遠看，政策鼓勵和行業規范為我國消費金融的高速、良性發展奠定了制度基礎。

3.金融科技驅動商業銀行消費金融轉型升級。伴隨著經濟增長和技術進步，人們生活水平有了大幅提高，同時也呼喚著更加優質、高效的金融服務與消費需求發展相匹配。擁抱金融科技，以技術創新推動金融服務創新，是商業銀行零售轉型升級的重要抓手。第一，金融科技聚合了消費金融產業鏈上的場景，拓展了社會長尾的金融需求，構筑了消費金融創新的起點。消費金融是典型的客戶端發起的服務，場景和客群是消費金融的基礎。利用金融科技全面嵌入消費場景，不僅滿足長尾客群的金融需求，發展普惠金融，還延長了消費金融產品的生命周期。未來，消費仍是拉動我國經濟發展的主旋律，消費升級背后呈現的消費傾向是：數量消費轉向質量消費；物質消費轉向服務消費。新消費內涵驅使商業銀行對消費金融業務進行創新升級。而金融科技將助力消費金融撥開探索之路上的層層迷霧，使金融服務變得更加普惠、便利和高效。第二，金融科技升級了金融基礎設施，改變了銀行業底層邏輯架構，開啟了價值互聯新篇章。當前，商業銀行消費金融面臨諸多發展痛點，例如：金融資源與實體經濟對接不足、金融服務流程繁瑣成本高、個人信用數據缺失、金融欺詐現象層出不窮等，嚴重制約了消費金融縱深發展。與此同時，金融科技推動了金融基礎設施的更迭，將先進技術融入金融業務，對傳統金融業態進行著深刻改造。云計算、大數據、生物識別、人工智能等技術已經進入工業化應用的臨界點。基于移動互聯的便捷支付、基于消費場景的智能服務、基于大數據的征信建設、基于深度學習的客戶洞察等一些創新性技術，正改變著行業底層邏輯架構，突破消費金融的發展瓶頸，推動信息互聯到價值互聯的轉變。

二、金融科技為商業銀行消費金融創新奠定基礎

把握消費升級節奏，挖掘場景渠道，完善征信風控，持續更新產品和服務，是消費金融未來發展的方向，而金融科技將為消費金融創新奠定基礎。目前，金融科技在商業銀行消費金融領域的應用主要體現在以下四個方面：

1.支付結算。消費和支付是出現頻率最高的經濟行為，也是金融科技應用較早和較為成熟的領域。在互聯網金融環境下，小額高頻的場景支付成為新常態，便捷性成為金融服務發展的必然。移動支付方面，掃碼支付、指紋支付、語音支付、虹膜識別和近場識別等技術的應用，簡化了支付結算流程、縮短了交易時間，為發展普惠金融提供了基礎設施。跨境支付方面，區塊鏈技術的去中心化、分布式記賬和不可篡改的性能，提升了銀行結算效率，降低了交易成本和信用風險，使得金融機構能夠處理以往因成本因素而忽視的小額跨境支付業務，滿足跨境電子商務的及時性與安全性需求。然而，區塊鏈技術對銀行來說，還處于窗口期，短期內可能沖擊銀行的中間業務收入，但從長遠看，運用區塊鏈技術提升運營效率、創新管理模式是趨勢。

2.征信建設。消費金融的發展離不開征信體系的規范和完善。由于消費信貸更多的是基于客戶的信用狀況做出的決策，而非基于抵押物和擔保，因此，準確評估客戶的信用水平對減少金融交易中的信息不對稱、降低信用風險和交易成本大有裨益。信用與消費需求相伴相生，征信與消費金融相輔相成。金融科技背景下，大數據技術與征信體系深度融合，給消費金融開辟了新的征信渠道，成為推動消費金融快速發展的重要“推手”。大數據征信就是通過大數據、云計算、深度學習等新興技術，多維度、多渠道、多鏡像收集反映客戶特征和風險狀況的數據信息，比如，生活軌跡、興趣選擇、財務支出等，再經過挖掘、清洗、轉換、導入并分析，得到個人信用評估和量化結果的方式。消費金融市場的發展空間，將隨著金融科技助力下征信體系的不斷完善而拓展。

3.風險控制。風險控制是消費金融的關鍵內容。消費金融具有交易小額高頻、客戶群體龐大、業務純信用無擔保等特征，傳統的風控模式難以滿足數字化時代消費金融發展的新要求。基于海量數據建模而實現定量分析的新風控方式為銀行風險管理提供了全新的思路和手段。第一，從數據的“量”來看，原有基于“單點”型數據來進行風險預警的模式，在金融科技的影響下升級為基于“網絡”型數據的風控模式，風險信號更加全面。第二，從數據的“動態性”來看，依托技術和渠道，可及時獲得客戶個人信息和行為數據，從而對客戶信用狀況做出實時評估和調整，提高風控效率。第三，從數據的“辨識性”來看，芯片技術和算法的進步推動了智能風控的發展，實現了對客戶貸前、貸中、貸后的全流程、多維度風險評估。第四，從數據的“流轉性”來看，數據獲取和模型優化的速度越快，機器學習的迭代周期越短，信貸服務智能化程度越高。網商銀行推出了貸款“310模式”（即3分鐘申請、1秒到賬、0人工干預），代表智能風控助力信貸服務向金額小、期限短、交易頻繁的“藍海”市場開拓。金融的本質是經營風險，而消費金融的風險呈多樣化特征。商業銀行只有積極擁抱金融科技，全面地識別、評價客戶的風險水平，進而控制信用風險，才能有效提升組織在數字經濟時代下的適應力和競爭力。

4.場景構建。場景是消費金融的命脈。從概念上看，消費金融場景表現為生活中具體高頻消費場景的設定，借助互聯網和互聯網終端嵌入金融服務，完成消費需求的轉化；從商業模式上看，消費金融場景化是一種思維構建，基于大數據、人工智能的等金融科技手段，洞察消費者行為數據背后的消費需求，進而聚合場景資源、細化產品服務、強化風險管控，使金融產品與消費場景呈現高度黏合。金融科技有助于識別與開發依附于各個消費鏈條上的場景，并通過技術在具體的消費場景中嵌入金融服務，實現場景與金融服務的無縫對接，“潤物細無聲”。目前，場景化已成為消費金融行業突破同質化競爭、搶占市場份額的主流方式，家裝、租房、醫美、教育、3C等細分市場成為金融科技支持下的新興戰場。當前，商業銀行進行消費金融場景化構建主要有兩種方式：第一，與金融科技信息平臺合作，持續拓展技術應用與場景服務能力。2017年，工農中建交五大行分別與百度、阿里、騰訊、京東、蘇寧建立戰略合作關系，圍繞金融產品、線上線下渠道建設，以及一系列智能金融服務領域展開全面合作。其中，在校園生態、交通出行、醫療健康、零售商超、移動通信等具較強線下流量和場景優勢特征方面的合作是商業銀行積極布局消費金融場景化的重要內容。第二，與生活社交、餐飲娛樂、旅游出行等平臺機構合作。商業銀行長期以信用卡為主要載體開展消費金融業務，具有資金獲取、風險管控和客戶粘性優勢，但缺乏消費金融應用場景。由互聯網在前端提供客戶和流量，商業銀行開放客戶端接入的API接口，吸引線上線下商戶，打造一站式應用服務平臺，構建具有強大場景支撐的消費金融生態圈。近年來，商業銀行將消費金融服務直接垂直嵌入具有場景和流量優勢的平臺企業，例如愛奇藝、美團點評、永樂票務等，提供支付、消費信貸等便捷、優質的金融服務，以此擴大客戶基礎、增強客戶體驗，并適時將客戶牽引至自身金融生態圈，推動業務能力建設與發展。

三、商業銀行消費金融創新的路徑選擇

金融科技提高了整個金融行業的效率，銀行業需對技術提升做出積極應對，才能跟上經濟技術環境飛躍發展的步伐。商業銀行把消費金融作為實現輕型化、科技化和智慧化戰略轉型目標的重要內容，需深化戰略布局，推動消費金融創新。路徑一：產品服務創新，推動業務轉型升級。第一，提升洞察客戶需求，精準客戶畫像，提升智能服務水平。借助大數據征信、生物識別、人工智能等技術，準確判斷客戶信用等級、項目風險、成本效益，主動感知客戶消費信貸需求，智能對接產品和服務，優化客戶體驗；第二，圍繞客戶全生命周期，開展智能營銷，穩定客戶忠誠度。根據客群特征，構建涵蓋個人信貸、信用卡、財富管理等投融資需求的有層次的消費金融產品和服務體系，加強對目標客戶的精準觸達、智能營銷，并匹配最優產品組合，提高差異化定價能力；第三，深耕存量客戶，持續開拓新客市場，打造細分領域競爭優勢。利用金融科技，激活商業銀行擁有深厚客群的優勢，強化獲客、留客、活客的能力，并基于客戶屬性、行為偏好、需求傾向等多維數據，對客戶進行精細化管理。尤其關注社會消費領域中尚未飽和的細分市場，例如藍領、銀發客群、在校學生等市場，進行前瞻性、多元性地戰略布局，持續挖掘市場潛力。路徑二：場景渠道創新，拓展金融服務深度與廣度。展望未來，消費金融將以場景為依托，聚焦細分人群，提供差異化產品和服務，而金融科技公司將為平臺化、場景化的消費金融生態圈建設提供基礎設施和金融應用，并將持續拓展金融服務的深度與廣度。第一，推動平臺對接與場景嫁接，拓展線上服務渠道。順應居民線上消費趨勢，線上渠道成為爭奪客戶資源的“主戰場”。銀行需將領先技術融入業務體系，洞悉客戶的消費習慣和偏好，以服務便捷性、高效性和安全性為導向，持續更新和優化移動客戶端。同時，加大與電商、旅游、教育等消費平臺的對接，拓寬消費場景覆蓋，實現消費場景與金融服務深度融合。第二，豐富線下網點服務功能，強化客戶體驗與營銷展示。金融科技沖擊下，傳統實體網點的交易功能在弱化，但它具有互聯網平臺所不具備的“觸摸真實感”。因此，銀行可以充分發揮線下網點在活客、留客上的優勢，采用智能化服務和互動式溝通，為客戶提供綜合化、多樣化、立體化的產品。第三，線上線下無縫銜接，打造基于場景的生態鏈。銀行要搭建開放式的新型經營平臺，通過內部協同聯動、外部創新聯合，打通線上線下渠道，實現交叉引流、場景滲透，構建消費金融場景生態鏈，有效增加用戶粘性。路徑三：技術能力創新，升級金融基礎設施。受制于有限的研發創新和科技應用能力，商業銀行應探索金融產品設計和服務創新，持續改善金融基礎設施，著力提升技術研發、應用和轉化能力。關于支付，銀行可以通過跨界聯合創新，開發和應用新支付技術，提升支付便捷性。支付是用戶流量的入口，獲取金融服務和場景鏈接的核心環節。面對支付賬戶出現虛擬化、網絡化的趨勢，銀行需堅守支付入口，積極吸納為客戶帶來便捷性、高效性的新技術，同時，還要確保信息安全，強化個人隱私保護。關于征信，銀行可依托大數據征信等技術，建設多元化信用評估體系，并積極引入外部機構獲得的數據信息，綜合評定客戶欺詐風險和信用風險。通過對客戶進行標簽化分層和精準畫像，合理設置信貸額度和利率水平，推動多維征信在普惠金融中的應用。關于風控，銀行可借助新技術，以及第三方征信平臺數據，不斷完善風險預警、風險評估體系以及反欺詐模型。基于海量數據，充分挖掘客戶信息、信貸行為等風險數據，對客戶進行綜合評價和推斷，提高智能化、精細化風控水平，從而多維評定客戶的授信額度，最大限度規避集團性、規模性的欺詐行為。路徑四：經營模式創新，布局生態圈建設。在全球化競爭加劇、市場發展不確定性增強、跨界模糊了行業邊界等一系列挑戰下，互聯互通、合作共贏已成為組織生存與發展的時代主旋律。金融業也不例外。缺乏技術創新、脫離顧客價值參與的金融機構將慢慢淡出市場競爭。而具有強大適應力和生命力的金融機構，將是那些不僅持續創新經營模式，而且能夠以積極姿態融入金融科技大生態的領先者。共建平臺、協同創新，是科技賦能金融創新、提升銀行競爭力的重要途徑。商業銀行消費金融經營模式的創新，需利用金融科技公司的先進技術，基于與電商、社交等具有流量優勢的平臺，通過數據分析、場景構建，將支付、借貸、理財等服務以應用程序接口形式嵌入外部服務平臺，打造資源共通、價值共創、利潤共享的消費金融生態圈。

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作者：文巧甜 單位：上海財經大學管理學博士