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作為全國重點林區，福建省三明市在全國率先開展了一系列以林權改革為核心的林業生態文明改革，并在構建銀行機構綠色信貸政策導向效果評價機制、開展企業環境信用評價工作等方面走在全省前列。與此同時，三明市著力推進林業金融產品創新，創新推出林權抵押貸款、“福林貸”、林權支貸寶等綠色金融產品，充分發揮林權擔保融資功能，為當地生態建設、林農致富、金融機構提升效益探索了一條金融創新之路。本文結合實際，對農業政策性金融服務林業產業發展的模式進行探索和思考。

一、三明市林業發展現狀

（一）林業改革不斷深化。三明市從2014年開始，以林業金融創新作為林改切入點，探索林業金融改革，推出林權抵押貸款、“福林貸”等，把金融活水引入林業發展，盤活林業“沉睡資產”。當前，針對林權結構小型化、林地狀態分散化、林業管理復雜化等問題，三明市積極推進以建立集體林地所有權、承包權、經營權“三權分置”運行機制，完善林權流轉管理制度，創新林權抵質押貸款及林權收儲擔保融資方式等為改革重點的新一輪集體林業綜合改革試驗工作，為創新林業金融機制，盤活林業資產創造條件。

（二）林業產業穩步發展。2018年，全市實現林業產業總產值1074億元，林產工業產值863.8億元，總產值位居全省第一。產業轉型升級進一步提升，第一產業林木種植品種逐漸向閩楠、南方紅豆杉等高價值品種轉移，形成了人造板、木竹制品、紙及紙制品、林產化工和森林食品等五大系列第二產業體系，全市林產品擁有中國名牌產品1個、中國馳名商標9枚、省級名牌86個（枚），擁有林業上市公司5家，居全省同行業、全市各行業之首。

（三）產業政策逐漸完善。在林業產業規劃方面，制定《三明市“十三五”林業發展專項規劃》。同時，根據新一輪集體林業綜合改革試驗工作安排，三明市政府制定了《三明市集體林業綜合改革試驗區2018—2020年實施方案》《關于著力“六輪齊動”打造千億林產加工產業集群的實施意見》等推進林業產業發展政策，為進一步完善林權流轉管理制度和加工產業集群化整體規劃布局、深化集體林權制度改革等提供政策支持。

二、三明市金融支持林業情況

（一）國家林業扶持政策方面。一是財政性補貼。對于造林、森林撫育，國家儲備林補貼標準為500元/畝，其他造林和森林撫育補貼標準為100元/畝；對于生態公益林，根據公益林權屬進行不同補償，補償標準為22元（含中央財政補助15元與省級財政補助7元）。二是林業貸款貼息。按每年3%給予貼息，其中對個人貸款的給予最長3年、累計額30萬元以下進行貼息，對項目貸款根據項目實際情況申請。

（二）地方支持林業金融創新服務方面。三明市委、市政府先后出臺了《關于加快推進林權抵押貸款工作的指導意見》《關于林權抵押貸款森林綜合保險的實施方案》等文件，充分發揮政府導向作用和金融對三明市林業發展的產業支撐作用。市政府牽頭成立林業金融服務中心，銀行、林業評估公司、林權收儲公司、林權抵押登記部門等機構集中入駐，合署辦公，提供林業金融“一站式受理”服務。目前，全市共成立林權收儲機構12家，為全市林業提供收購、流轉及監管等服務，兼具不良抵押貸款林權收儲兜底功能，并與銀行合作建立資產評估、森林保險、林權監管、快速處置和收儲兜底“五位一體”的風險防控體系，解除銀行后顧之憂。同時，市財政預算安排3000萬元，設立林權抵押貸款風險準備金，支持銀行創新林業金融產品。

（三）各家金融機構產品創新方面1.“福林貸”模式。由符合條件的村委牽頭設立村級林業擔保基金，并依托林業合作社等林業經濟組織，為本村林農提供貸款擔保，貸款林農按2000元-20000元不等入資擔保基金，同時以其自留山、責任山、林權股權等林業資產作為反擔保申請，一次授信三年，貸款隨借隨還。“福林貸”以整村推進形式對全村林農的資產、信用、品行進行聯合審核，精準建檔，逐戶評級，林農只需有效證件與合作社同意擔保意見書即可獲得貸款，快捷高效。同時，通過銀行、村委、林業站三方聯合評估，進行林權備案，有效解決聯戶發證抵押難，零星評估費用高的問題。2.林權按揭模式。由林權收儲公司提供全程連帶保證，以依法有處分權的林權作為抵押，個人最高可貸200萬元。該貸款最長期限30年，有效解決了林權抵押貸款期限短與林業生產經營周期長的“短貸長投”問題，同時由政府牽頭成立林權收儲公司，設立產業基金，有效兜底風險，并引入資產管理公司收購債權，解決不良貸款發生時的林權處置問題。3.林權收儲模式。主要是支持當地國企用于林業生產基地建設，包括農發行在寧化縣落地的林業資源開發與保護貸款，期限20年，為林業生產基地建設項目提供授信3億元，貸款余額1.4億元；農行在建寧縣發放的林業收儲貸款，為林業收儲企業授信2.5億元，貸款余額1.56億元，期限15年。4.收益權質押模式。明溪縣聯社以公益林及天然商品林補償收益權進行質押，按照年補償收益的30倍，向林農發放最高額度20萬以內的貸款。截至2019年4月末，已發放“益林貸”2筆，貸款余額24萬元。5.“林權支貸寶”模式。在林權交易流轉尚處于公示期時，由林權買方向收儲公司監管專戶存入足額林權交易資金（含訂金、首付款等），收儲公司提供階段性擔保，銀行提前介入，在林權交易完成后，銀行即刻完成林權抵押并發放貸款的一種貸款模式。

三、農發行支持林業金融存在的主要問題

（一）地方政府方面。一是政府缺乏統一的規劃。政府對林業的重視局限于傳統的營林造林，對森林康養、林下經濟、林業旅游等新型林業產業模式缺乏統一規劃，沒有形成配套的產業鏈。地方林業資源整合不夠，林業資源分散在國有林場、地方林場、國有公司、林農等手中，林業規模效應沒有充分發揮。二是政府財力有限。三明屬于蘇區、老區，各地財力大多依靠上級轉移支付，僅夠滿足基本的公共服務和人員開支，對林業難以配套財政補貼政策。三是政府融資意愿較低。當前政府投融資環境發生較大變化，在政府隱性債務清理的大背景下，政府對銀行融資慎之又慎，國有企業往往是以財政性資金補助為主，不會輕易融資。

（二）融資需求方面。一是省屬國有林場不愿貸。目前三明市有省屬林場13家，這些林場改制相對比較徹底，歷史包袱較輕，同時經過多年科學規范化管理，林場效益較高、資金充足，資金需求量低。二是縣屬國有林場不敢貸。目前，三明市經過整合有縣屬林場13家，其中5家為貧困林場，雖有部分資金需求，但由于融資責任重大，普遍存在“多一事不如少一事”的心態，不愿意找銀行融資。三是民營企業沒條件貸。部分民營企業由于資本金不足、沒有合適的擔保措施，難以達到農發行的融資條件。四是林業大戶等林農貸款額度小。由于受自身林業資源所限，一般是以林業合作社和個人融資為主，資金需求量小而分散，基本上以從農信社、郵儲銀行等金融機構融資為主。

（三）涉林政策方面。一是產權公證最新規定導致林權抵押暫停。根據《司法部關于公證執業“五不準”的通知》第三條規定：不準辦理涉及不動產處分的全項委托公證。該項規定導致林權按揭貸款產品流程中關于當事人委托抵押、解押、出售等環節公證事項無法進行。在缺乏公證處公證的情況下，資產處置無法進行，導致目前林權按揭貸款業務處于暫停狀態。二是不動產登記導致費用增加、效率下降。受政府部門職能變化，林業評估、登記職能由林業局劃轉到自然資源和規劃局，林業登記按照房產登記收費，費用高。

（四）農發行信貸方面。一是貸款期限不匹配。從南方林區主要樹種生產周期來看，杉木一般26年、馬尾松一般31年，而農發行規定最長15年、寬限期5年，與林業生產周期不匹配。二是產品設計不足。產品比較單一，只有林業資源開發與保護貸款這一個品種，與目前三明創新的林權按揭、靈活資金使用、收益權質押擔保、林業基金擔保、銀保合作等新型林業融資需求不匹配。三是辦貸流程較長。農發行所有林業項目均需報省分行審批，辦貸環節長，不適應市場需求。四是對民營企業本質上仍然較為謹慎。雖然總行取消了對民營企業所有制的準入限制政策，但在實際操作過程中，仍然存在談民營企業“色變”的現象，在辦貸流程上、擔保措施上往往要求較高，準入工作推進困難。五是貸后管理手段落后。林業管理難度大，農發行依賴于傳統的現場檢查等手段，對無人機、遠程監控等新技術運用較少，同時專業人才匱乏，對林業產業相關知識深入了解掌握的人較少。

四、意見建議

（一）多措并舉強化政銀合作。一是發揮農發行政策性銀行組織、人力優勢，積極參與地方政府林業產業規劃，建立長期項目儲備。二是推動與地方聯合建立林業擔保基金，參照“呂梁模式”，推動地方政府做大林業擔保基金規模，農發行按照一定倍數給予信貸支持。三是定期組織與林業等部門交流合作，共同探究金融與林業融合問題，積極參與重大林業項目建設，主動提供融資、融智服務。四是積極對接市級國家儲備林項目，推動市政府與省分行簽訂戰略合作協議，促成項目盡快落地。

（二）發揮優勢加大支持力度。一是在項目選擇上。適應政府對林業項目長周期發展促進經濟與生態效益更加顯著的趨勢，積極對接地方政府關注的國家儲備林基地建設項目、重點生態區位林贖買項目。二是在客戶選擇上。鞏固加強與福建金森、永安林業、青山紙業等國有上市企業的合作，同時適應國有企業改革方向，積極推動國有企業混合制經營，破解國有企業不想貸、民營企業貸不到的難題。三是在模式選擇上。重點對接符合條件的PPP和公司自營模式項目，同時充分運用支農轉貸模式，積極與農信社、村鎮銀行等農村金融機構合作，對林業小微企業、林業合作社、林業創新創業者等新型林業經營主體給予支持。

（三）積極創新林業金融模式。一是探索收益權質押模式。目前，三明市轄內有生態公益林730萬畝、天然林517萬畝，均屬于限砍限伐林木，每年分別可享受每畝22元、15元的政府補貼，每年約有合計2.4億元補貼。農發行可以發揮政策性資金長周期的優勢，以整縣為單位，協調地方政府成立專業管理公司，與鄉村振興戰略相結合，用公益林收益權做質押并延長貸款期限，統一給予授信，以一個縣擁有50萬畝生態公益林為例，每萬畝生態公益林每年可得財政補貼22萬元，以20年的補貼收益評估，銀行可給予2.2億元的信貸資金用于鄉村振興。二是探索林權擔保模式。積極探索與林權收儲、保險、資產管理等公司貸款聯合擔保創新機制，即林權收儲公司在銀行存入一定比例的保證金解決，負責林權抵押的評估和貸后管理，協調資產管理公司及時處置不良資產，保險公司對抵押的林權給予保險，可解決農發行在客戶準入、貸后管理、風險防控等方面的不足。三是探索“林業+”模式。把造林撫育與森林康養、林業旅游等有一定現金流的項目相集合，通過創造、設計現金流的方式，實現項目綜合收益對成本的覆蓋，達到項目平衡。四是探索林業“投保貸”一體化。探索與保險、信托等金融機構合作，實現林權資本化運作，將收儲林權評估后向保險公司投保，并由信托公司將收儲林權衍生為信托產品，由保險公司投資購買，將所得資金再用于收儲林權和森林質量提升，實現良性發展。

（四）爭取差別化的信貸政策。一是適當放寬貸款期限，在信貸政策上對貸款期限和寬限期的規定避免太緊，盡量給予適當延長，使信貸文件與總行和林業局簽訂的戰略合作協議內容保持一致，同時著重在具體項目上從風險控制的角度對期限和寬限期進行管理，以利于基層行靈活開展客戶營銷。二是參照國開行信貸政策，對重大林業項目可將政府林業補貼相關制度文件明確可到位的補貼資金作為資本金到位認定依據，減輕項目業主資本金到位壓力。三是加快辦貸效率，對風險可控的林業項目，開通綠色通道，采取聯合調查、平行審查等方式加快辦貸進度。四是提高貸后管理科技支撐水平，結合林業部門“智慧林業”系統，通過高科技手段進行貸后管理，同時可與專業的林業管理公司簽訂貸后管理委托協議，由專業的人辦專業的事，解決農發行短期專業人才不足問題。

作者：郭志鵬 楊帆 單位：農發行福建省三明市分行