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一、天津農業保險發展現狀

1.制度先行，加大政府支持力度。健全完善的制度環境是政策性農業保險成功實施的基礎和保障。2008年，在中央財政未將天津納入政策性農業保險補貼范圍的情況下，天津印發了《關于開展政策性農業保險保費財政補貼試點的通知》，由市財政出資將小麥等6個農作物、農業設施和養殖業品種納入第一批政策補貼范圍，這標志著天津政策性農業保險制度的初步建立。在此后的四年中，天津又相繼出臺了《關于開展農民房屋、農民家庭財產、農民人身意外傷害保險保費財政補貼試點工作的通知》、《關于調整完善天津政策性農業農村保險保費補貼政策的通知》、《關于修訂政策性農業農村保險保費財政補貼政策的通知》、《關于進一步加強天津政策性農業農村保險工作的意見》等一系列文件，形成了以種植業、養殖業、農民房屋、農民家庭財產和農民人身意外“五險統?！蹦Ｊ綖闃酥?，涵蓋農民生產生活的全方位的天津政策性農業保險制度體系。特別是2013年市政府辦公廳轉發的《關于進一步加強天津政策性農業農村保險工作的意見》，真正從制度層面上確定了政策性農業保險的工作目標，明確了各涉農區縣政府部門的主導作用，將農業保險工作納入了區縣政府效能建設目標的考核內容，對于基層政府開展農業保險工作起到了積極的推動作用。

2.延伸網絡，壯大基層保險隊伍。天津農業資源具有涉及面廣、分散性強、技術含量高等特點，針對現有條件和實際情況，政策性農業保險承保公司在天津保監局的大力支持下逐步搭建起以“中心輻射、村級延伸”為基本模式的“三農”保險服務體系。幾年來，設立了100家農村保險營銷服務部，基本覆蓋了全部涉農中心鄉鎮，并依托鄉鎮政府和農業農村工作機構建立起“三農”保險服務站139家，在涉農網點工作的農業保險專兼職人員達到319人，同時又在鄉鎮農辦、村支“兩委”或有威望的村民中選聘了農業保險協保人員1086人，建立信息管理平臺，統一發放聘書。這些協保人員懂農時、知農事、熟民情，能夠進村到戶開展推動宣傳、組織投保、損失定損和防災防疫等工作，有效地擴展了農業保險服務網絡體系，基本實現了農業保險服務延伸到村?！掇r業保險條例》實施后，天津又迅速出臺《關于規范政策性農業保險協保費用有關事項的通知》，明確了對農業保險保費補貼資金的規范使用，規定由承保公司對協保費用進行統一報銷和資金劃撥，從而有效地保障了協保人員的合理權益，對于穩定壯大基層保險隊伍，推動政策性農業保險平穩健康發展提供了制度依據與支持。

3.理順機制，破解保險服務難題?！氨ＹM收取難、查勘定損難”一直是農業保險服務的桎梏，制約著農業保險服務的發展，天津政策性農業保險經過初期的磨合，已經形成了一套行之有效的運作機制，解決了農業保險承保理賠信息不對稱和保險服務不到位的問題，實現了開展政策性農業保險六年來零投訴。在承保理賠方面，堅持“四到戶、兩公開”的原則，承保時采取“分散業務、集中辦理”的統保方法，通過協保人員的村級推動、入戶宣傳，由農業生產組織和村委會等組織集體投保繳費，統一承保后在村委會公示無異議的基礎上，將一戶一證的分戶保險憑證發放到每個投保農戶手中，即做到“承保收費到戶、憑證發放到戶、承保信息公開”，以一攬子方式實現承保、防災、救災一條龍服務；理賠時由保險公司指派專業理賠人員，會同當地政府相關部門、協保人員和農業技術部門人員成立查勘小組，提出行之有效的理賠方案，共同與農戶協商賠付金額。隨后保險公司將損失標的情況及賠款金額的安排情況在村委會進行公示，并在賠款發放后做好定期回訪工作，確認賠款發放到戶的情況，即做到“損失確認到戶、賠款支付到戶、理賠結果公開”。在協同機制方面，天津各涉農區縣中心鄉鎮均成立了以財政、農辦、畜牧等部門為主的農業保險領導小組，在政策配套、政策宣傳、專業技術等方面提供了有力的保障。區縣農業保險領導小組在每年的年初召開宣傳推動會議，詳細部署管轄區域內鄉鎮的全年承保工作，要求各部門密切配合，各司其職。例如：在養殖業承保方面，保險公司依托畜牧獸醫部門的信息化管理手段，以溯源耳標碼、牛譜等為依據，有效提高了識別保險標的的準確度；在理賠方面，保險公司與鄉鎮農辦、農機和防疫等部門共同對受損程度進行確認，有效提高了理賠服務的及時性、科學性和滿意度。而政策性農業保險緊密結合國家糧食直補、良種直補等政策，通過基層服務網絡連接農村的千家萬戶，充分利用農業保險機制更好地實現了政府強農惠農財政投入的放大效應。

二、天津農業保險發展存在的問題

在政策性農業保險工作如火如荼開展的同時，我們也應該看到，制約天津農業保險發展的因素和問題依然存在，需要進一步正視困難，找準問題，借助濱海新區保險業改革發展的有利時機，促使天津農業保險發展中存在的相關問題得到及時解決、逐步完善，實現天津政策性農業保險的可持續發展。1.在農業保險供給方面。一是政策性農業保險承保覆蓋率有待提高。目前已推行的政策性農業保險品種，涉及天津主要的種植作物和養殖業產品。其中種植業覆蓋率相對較高，以玉米為最，截至2013年的收獲季節，政策性農業保險共承保玉米252.88萬畝，承保覆蓋率為99.75%。而養殖業方面承保覆蓋率則偏低，截至2013年9月末，生豬和奶牛的承保覆蓋率僅為11.34%和34%（以2012年統計年鑒數據為基數），距天津種養兩業政策性農業保險全覆蓋的目標相去甚遠。此外，仍有一些農業的重要產業沒有被納入政策性農業保險的范圍，例如每年漁業總產值約為60億元，但是水產養殖險以及與漁業相關的養殖設施、捕撈漁船等政策性農業保險仍是空白。二是產品保障程度還處于較低水平。目前，政策性農險的保障范圍還只限于最基本的直接物化成本，與北京、上海等地近年來陸續開展的產量變量、價格指數等農業保險產品相比，保障水平偏低。從保險責任來看，天津政策性農業保險也未能覆蓋農作物的全部可保風險，對旱災和凍災的保障仍有空缺。偏低的保障水平無法充分滿足農業生產的需求，從而影響了農戶的投保積極性，導致農業保險承保工作推動困難。三是商業性農業保險缺失。目前在天津市場上，僅有8個政策性農業保險產品，并無其他商業性農業保險產品作為有力的補充。以奶牛為例，全市存欄300頭以上的奶牛養殖小區（場）共有147個，合計的奶牛存欄量占全市奶牛總存欄量的60%左右，而這些規?；B殖場多屬于一些大型農業生產企業。這些企業先期投入大、專業化程度高，抗風險能力相對較強，“低保障、廣覆蓋”的政策性農業保險無法滿足他們的保險需求。雖然這些企業愿意繳納更高的保費以獲得更高的保障額度，但由于相應的保險產品的缺失，使得保險公司無法有效利用這些保險資源，這就凸顯了商業性農業保險在供給上的不足。四是缺乏有效的風險分散機制。就區域范圍而言，由于農業生產的高度相關性，致使農業保險承保風險在時間和空間上難以分散，是典型的系統性風險，而目前我國尚無完善的農業巨災風險分散機制，一旦發生大面積的自然災害或疫情，將嚴重打擊保險公司的正常經營，這種風險高度集中帶來的隱憂，也導致保險公司在深挖農業保險需求、擴大農業保險保障范圍等方面裹足不前，限制了農業保險的發展。2.在農業保險需求方面。一是農戶保險意識不強。農民缺乏主動防范和規避風險的意識，再加上天津多年來不曾出現惡劣自然災害、大型病蟲害和疫情災害，造成農民的僥幸思想根深蒂固，投保積極性不高，對農業保險的持續推動缺乏有效需求。二是資源分散，承保推動和風險防范難度較大。天津的種養兩業具有規模小、經營分散的特點，資源的小規模分散性使得農業保險的推廣成本增加，也在客觀上弱化了農業保險的經濟保障功能，這是農業保險發展緩慢的一大癥結。此外，由于農業保險的保險標的大多是有生命的植物或動物，具有種類繁多、變化性大等特點，小規模分散性的保險資源不可避免地形成了較高的道德風險：在保險公司難以完全掌握所有保險標的風險狀況的情況下，極個別投保農戶有可能違背誠信原則，人為地制造風險損失或者交換保險標的，以達到騙取賠款的目的。此外，區縣財政的財力也是掣肘政策性農業保險發展的重要因素之一。在政策性農業保險補貼資金中，市財政承擔的比例為保費的40%—60%，各區縣政府財政承擔20%—40%，但對于部分經濟實力較弱、農業規模較大的區縣來說，政策性農業保險規模的擴大會使得本來就不富裕的區縣財政資金捉襟見肘，因此不得不壓縮本地農作物和畜產品的參保比例以緩解財政壓力。

三、天津農業保險發展的對策建議

1.進一步完善天津政策性農業保險制度體系。市級農村工作、金融服務、財政、農業畜牧等行政主管部門要密切配合，協同推進政策性農業保險工作；各涉農區縣政府要加強組織領導，完善工作推動機制，強化工作考核，落實目標任務；保險公司要積極建設服務體系，擴展服務功能、服務領域和服務范圍。在現有的政策性農業保險產品的基礎上，要進一步增加涉及林業、漁業等重要農業產業的政策性保險產品，加強支農惠農政策，形成覆蓋面廣、保障機制健全的政策性農業保險體系。同時，可考慮將政策性農業保險與農戶小額金融信貸有機結合起來，以提高農戶參保的積極性，促進農村金融的長足發展。2.積極創新產品，開拓商業性農險市場。保險公司要主動創新，圍繞承擔農業風險、提高服務水平、拓展農業保險市場、發掘農戶需求等幾項重點工作，擴大政策性農業保險的保障程度，研究開發天氣指數保險、價格指數保險、產量保險、收入保險等與農民需求相適應的保險產品。同時積極開拓商業性農業保險市場，設定合理費率，以滿足不同經濟水平農戶的保險需求。開發其他涉農保險產品，如農產品質量保險、農村小額信貸保證保險等，以適應農業經濟結構調整的需求。建立以政策性農業保險為主、商業性農業保險為輔的農業生產風險保障體系。3.建立完善風險分散機制。在完善農業保險再保險體系的基礎上，建立由政府主導的農業巨災風險基金，增強抵抗巨災風險的能力。巨災風險基金的籌集應以國家為主、地方為輔，籌集可采取多種方式、多種渠道：各級政府財政每年撥出一定的支農資金；農業保險承保公司從無大災年份農業保險的保費中抽取一定比例的資金；以發行巨災債券的形式向社會募集資金等。農業巨災風險基金的投入應當緊扣促進農業和農村經濟發展這個重點，以保障農業生產經營不因自然災害而中斷，及時支持保險公司向受災農戶提供幫助。4.加強宣傳教育工作，提高農戶保險意識。政策性農業保險作為一種重要的風險損失補償方式，還遠未被農民所廣泛接受。應加大宣傳力度，充分利用多渠道多媒體宣傳、板報專欄、現場宣講和村級協保人員的輻射作用等有效載體，加大對農業保險知識的普及力度，培育農民的投保意識，使他們自覺主動參與保險，提高政策性農業保險的參保率和覆蓋面。同時全面開展農民素質培養和技能培訓工作，提高農民風險防范意識和應對自然災害的能力。5.推動農業規?；洜I。農業保險應為整個農村經濟的產、供、銷全過程提供全方位、立體型的保險服務，過于分散的保險資源必然會導致保險公司成本的上升。從近幾年的實踐來看，種養大戶、農民專業合作經濟組織等較小規模的散戶參與農業保險的積極性更高。因此，要大力推進農業產業化建設，加快推進農村土地流轉，在擴大規模效益和聚集效益上下功夫，實現農業生產用地趨向成片集中，以降低承保成本，促進農業保險市場化運作。6.加大市級財政轉移支付力度。農業是一個低收益、高風險的行業，對于農業所占比例較大的區縣，在承擔糧食輸出的社會責任的同時，還需要為保護農業生產承擔大量的保費補貼資金，要實現政策性農業保險的長久持續發展，市級財政應結合中央財政保費補貼，進一步提升對農業大縣的保費補貼比例，以減輕農業大縣實施政策性農業保險的財政負擔

單位：中國保險監督管理委員會天津監管局課題組