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一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場失靈

西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家一般認(rèn)為，市場失靈是指市場不能或難以有效率地配置經(jīng)濟(jì)資源。但S~elsBOwles(1991)認(rèn)為，應(yīng)該從更廣泛的角度來認(rèn)識和界定市場失靈。“市場不僅配置資源和分配收人，而且還形成我們的文化，促進(jìn)或阻撓人文發(fā)展的想望方式，支持一個(gè)令人滿意的權(quán)利機(jī)構(gòu)。市場同樣是政治的、文化的制度，其程度跟市場是經(jīng)濟(jì)的制度一樣”。“我們對市場的評價(jià)以及由此引出的市場失靈的概念，必須加以擴(kuò)大，包括市場對權(quán)利結(jié)構(gòu)和人文發(fā)展進(jìn)程這兩方面的影響”。“所謂‘市場失靈’，其意是指，維護(hù)‘合乎需要的’活動或停止‘不合需要的’活動(活動包含消費(fèi)和生產(chǎn))的價(jià)格—市場制度大約理想化系統(tǒng)的失靈?！雹俎r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，具有分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定農(nóng)民收人、為農(nóng)業(yè)信貸提供“擔(dān)保”、促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、均衡收人再分配、為整個(gè)經(jīng)濟(jì)帶來有益的乘數(shù)效應(yīng)等功效，這些功效的發(fā)揮要么增加國民收入，要么促進(jìn)國民收人的合理分配，無論從哪一個(gè)角度上來講，都會提高社會的經(jīng)濟(jì)福利。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自然屬于“合乎需要”的活動。但如果用商業(yè)化的價(jià)格—市場制度來維護(hù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營，則往往以失敗告終，出現(xiàn)市場失靈。HaZen(1992)把商業(yè)性保險(xiǎn)公司持續(xù)發(fā)展的條件界定為(A+I)/P<1。其中，A為平均管理費(fèi)用，I為平均賠款支出，P為平均保費(fèi)收入。

該條件的含義為:保費(fèi)收人必須大于賠款支出和管理費(fèi)用之和，保險(xiǎn)人才能盈利，否則就會虧損。Gul驪n(l994)認(rèn)為，“沒有一個(gè)國家能連續(xù)使(農(nóng)業(yè)保險(xiǎn))保費(fèi)收人足以彌補(bǔ)賠款支出和管理成本”。HaZell(1992)對巴西、哥斯達(dá)黎加、日本、墨西哥、菲律賓和美國的(A+[)/P比率進(jìn)行計(jì)算，結(jié)果分別為4.57、2.80、2.印、3.65、5.74和2.42，說明這些國家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都不符合商業(yè)化經(jīng)營的條件。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營，同樣也不符合商業(yè)化經(jīng)營條件。1984一2(X)l年，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的FP比率(即賠付率)，最高為136%，最低為麟%，平均為93.5%，如果再加上大約20%左右的管理費(fèi)用，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)化經(jīng)營的虧損很大①。因此，國內(nèi)經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)的兩家保險(xiǎn)公司逐漸縮減農(nóng)險(xiǎn)規(guī)模，減少虧損險(xiǎn)種，甚至可能因改制而淡出農(nóng)險(xiǎn)市場，這使我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈現(xiàn)出強(qiáng)烈的“供給不足”態(tài)勢。同時(shí)，由于農(nóng)險(xiǎn)供給不足、農(nóng)民收人有限和保險(xiǎn)意識薄弱等因素的共同作用，農(nóng)險(xiǎn)需求也非常不足。2朋0年世界平均保險(xiǎn)深度為7.84%，我國保險(xiǎn)深度為1.8%，排在世界第61位，而農(nóng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)深度僅有0.01%;2(XX)年世界平均保險(xiǎn)密度為385.4美元，我國只有巧.2美元，排在世界第73位，而農(nóng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)密度僅有2.35元!可見，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)陷人了“供給不足，需求有限”的市場失靈境地。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場失靈的一般成因

研究表明，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息不對稱和正外部性是各國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場失靈的一般成因。

(一)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

“系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)”最先出現(xiàn)于金融文獻(xiàn)中，指不能通過資產(chǎn)組合而分散的市場風(fēng)險(xiǎn)。非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)可以通過建立投資組合而分散。在保險(xiǎn)中，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)則是指影響所有保險(xiǎn)參與者、使被保險(xiǎn)人間的表現(xiàn)產(chǎn)生相關(guān)性的因素。在農(nóng)業(yè)中，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為區(qū)域性同類氣候，如大面積的干早、咫風(fēng)、洪水等。Weaver和瓦m(2(X)1)根據(jù)金融方面的研究，用拆分的農(nóng)作物產(chǎn)量表示系統(tǒng)性產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn):了‘=產(chǎn)‘+風(fēng)(了一產(chǎn))+。:(l)其中，夕i是單個(gè)投保人的實(shí)際產(chǎn)量，片是單個(gè)投保人產(chǎn)量的平均值，表示人們可獲得的無風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)量，夕是區(qū)域產(chǎn)量，拌是區(qū)域平均產(chǎn)量，夕和拌之間的差代表該地區(qū)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，三是影響單個(gè)產(chǎn)量的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，日‘是單個(gè)產(chǎn)量對系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的敏感系數(shù)。方程(l)表示，單個(gè)產(chǎn)量間的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)可能是相互獨(dú)立的，但系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)使單個(gè)產(chǎn)量間產(chǎn)生相關(guān)性。實(shí)際上，這種高度相關(guān)性使利用單個(gè)產(chǎn)量組合來降低風(fēng)險(xiǎn)變得無效，因而提高了保險(xiǎn)公司承保這種非分散性風(fēng)險(xiǎn)的成本。MIlanda和Gla司祀r(19卯)利用統(tǒng)計(jì)模擬模型計(jì)算出美國最大10家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人和一般保險(xiǎn)人的賠款支出變異系數(shù)百分?jǐn)?shù)，得出結(jié)論:一般保險(xiǎn)人的加權(quán)平均變異系數(shù)百分?jǐn)?shù)為8.6%，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人的則為84%，所以說，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人所面臨的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是一般保險(xiǎn)人的10倍左右。農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)破壞了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人在投保人之間、農(nóng)作物之間或者地區(qū)間分散風(fēng)險(xiǎn)的能力，阻礙了保險(xiǎn)基本職能(即通過單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的匯聚分散風(fēng)險(xiǎn))的發(fā)揮。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人對系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，需要保持充分的儲備金，用以彌補(bǔ)巨額損失，但這使保險(xiǎn)的成本過高，可能使保險(xiǎn)人難以承受而最終退出市場。

(二)信息不對稱

信息不對稱是指交易雙方所掌握的信息在數(shù)量和質(zhì)量上存在差異，即一方掌握的信息數(shù)量較多、質(zhì)量較高，而另一方則恰好相反。信息不對稱會導(dǎo)致兩種行為反應(yīng)—逆選擇和道德危險(xiǎn)。逆選擇是指那些風(fēng)險(xiǎn)比一般人更大的投保人，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)報(bào)價(jià)比較具有吸引力，因而更傾向于購買保險(xiǎn)，即投保人以低于精算費(fèi)率的價(jià)格購買保險(xiǎn)。簡單講，由于逆選擇，愿意購買保險(xiǎn)的人往往是最容易出險(xiǎn)的人。如果信息是對稱的，通過精算設(shè)計(jì)的保單對作為潛在投保人的全體異質(zhì)人群都具有吸引力。因此，逆選擇使投保人組合的風(fēng)險(xiǎn)比一般人群大，無法全部獲得分散化組合帶來的風(fēng)險(xiǎn)降低的好處。Q山腳n(1994)指出了三種農(nóng)業(yè)逆選擇的實(shí)例:(1)假定在產(chǎn)量分布中存在不對稱，投保人則偏向于那些具有較高賠款預(yù)期的農(nóng)民。(2)如果投保每年更新，投保人則偏向于有臨時(shí)性損失預(yù)期的農(nóng)民，如前~一年剛經(jīng)歷過較大的蟲災(zāi)，或降雪量較大可能會影響出芽率等。(3)潛在投保人可能會利用熟悉土地肥力的優(yōu)越性，投保那些產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)較高的土地。Shaik和Ativ儀記(2(X)2)還測算出1997一2(XX)年美國棉花保險(xiǎn)的逆選擇成本的變動范圍是32(X)萬美元一3.59億美元。道德危險(xiǎn)是指由于保險(xiǎn)可以降低風(fēng)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人在投保后做出的使不利事件發(fā)生概率上升或保險(xiǎn)公司賠償金額增加的行為。Shaik和At、v儀沮(2(XX))的研究表明:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與率提高，即保險(xiǎn)費(fèi)在總生產(chǎn)成本中的份額增加，會對農(nóng)業(yè)設(shè)備、家畜和中間投人品(包括農(nóng)藥和化肥的使用)產(chǎn)生不太顯著的負(fù)向影響。這種負(fù)向影響表示，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)增加，投保人會購買較少的投人品，說明存在道德危險(xiǎn)。S而th和C儀婦win(1996)發(fā)現(xiàn)，在勘薩斯州生產(chǎn)小麥的農(nóng)場中，已投保的農(nóng)場對化肥和農(nóng)藥的投人比那些沒有投保的農(nóng)場每英畝少4.23美元。①道德危險(xiǎn)和逆選擇，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人面臨高監(jiān)督成本和高賠付損失的兩難選擇，無論如何，都會提高保險(xiǎn)人的經(jīng)營成本，破壞保險(xiǎn)籌集資金的功能。如果因信息不對稱而產(chǎn)生的成本過高，保險(xiǎn)人就會減少農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的供應(yīng)，或者根本不供應(yīng)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品。

(三)雙重正外部性

農(nóng)業(yè)是一國的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)穩(wěn)定，受益者不只是農(nóng)民，而是整個(gè)社會，農(nóng)業(yè)歉收，受損的也不只是農(nóng)民，而會波及全社會的每個(gè)成員。所以，農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行，可使全體社會成員享受農(nóng)業(yè)穩(wěn)定、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格低廉的好處，因而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種具有正外部性的準(zhǔn)公共產(chǎn)品。馮文麗(2(X)3)認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正外部性體現(xiàn)在農(nóng)民對農(nóng)險(xiǎn)“消費(fèi)”(或需求)和保險(xiǎn)公司對農(nóng)險(xiǎn)“生產(chǎn)”(或供給)兩個(gè)方面，具有供給和需求雙重的正外部性。

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“消費(fèi)”的正外部性與“需求不足”。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“消費(fèi)”的正外部性，表現(xiàn)為農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人收益小于邊際社會收益，而邊際私人成本大于邊際社會成本。私人成本收益和社會成本收益出現(xiàn)了差異，從而導(dǎo)致正外部性產(chǎn)生。HaZell(1981)認(rèn)為:“由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所導(dǎo)致的供給增加使消費(fèi)者受益，同樣也使生產(chǎn)者受益。如果需求是缺乏彈性的，農(nóng)民的收人可能會實(shí)際下降，消費(fèi)者將會獲取全部收益。”②“農(nóng)作物欠收對農(nóng)民和消費(fèi)者都產(chǎn)生不利影響。同理，如果由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品供給增加，消費(fèi)者也將獲益，而且會通過乘數(shù)效應(yīng)對非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的收人和就業(yè)產(chǎn)生外溢效應(yīng)”(HaZell，1991)。③可見，農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)險(xiǎn)“消費(fèi)”時(shí)，利益外溢使邊際社會收益大于邊際私人收益。

但如果政府對投保不進(jìn)行補(bǔ)貼，而由農(nóng)民承擔(dān)全部保費(fèi)，農(nóng)民農(nóng)險(xiǎn)“消費(fèi)”的邊際私人成本就會大于邊際社會成本。如圖1所示，農(nóng)民“消費(fèi)”農(nóng)險(xiǎn)的邊際私人收益為MrR，社會從農(nóng)民“消費(fèi)”中所得的邊際社會收益為MsR，MSR大于助田R。農(nóng)民“消費(fèi)”農(nóng)險(xiǎn)的邊際私人成本為MrC，邊際社會成本為MS(:，M代:大于MSCo農(nóng)民和社會分別按照邊際成本等于邊際收益的原則確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最佳均衡量Q:和場，結(jié)果是私人的最佳“消費(fèi)量”Q，小于社會最佳規(guī)模Q0，農(nóng)險(xiǎn)“需求不足”的現(xiàn)象出現(xiàn)。另外，如果一國的農(nóng)業(yè)收益率低，農(nóng)民可支配收人少，農(nóng)險(xiǎn)需求不足可能會更加嚴(yán)重。如我國一些地區(qū)的農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)率高達(dá)9一10%，農(nóng)民投保價(jià)值l《X舊元的農(nóng)作物需要交保費(fèi)100元，而一些貧困地區(qū)農(nóng)民年收人不足15田元，到底會不會投保，無需贅言。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“生產(chǎn)”的正外部性與“供給有限”。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“生產(chǎn)”的正外部性，表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人提供農(nóng)險(xiǎn)的私人邊際成本大于社會邊際成本，而私人邊際收益小于社會邊際收益。由于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息不對稱以及展業(yè)、承保、定損、理賠的高難度，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率和經(jīng)營成本較高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人虧損嚴(yán)重，私人邊際收益極低。而代表社會利益的政府，用很小的代價(jià)就可獲得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來的好處，社會邊際收益為正。因而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人“生產(chǎn)”農(nóng)險(xiǎn)時(shí)，承擔(dān)了部分本應(yīng)由社會承擔(dān)的成本，邊際私人成本高于邊際社會成本，但邊際私人收益卻小于邊際社會收益，正外部性由此產(chǎn)生。同理，保險(xiǎn)公司和‘險(xiǎn)會分別按照邊際成本等于邊際收益的原則確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的均衡量，結(jié)果是保險(xiǎn)公司的最佳“生產(chǎn)量”小于社會最佳規(guī)模，造成農(nóng)險(xiǎn)“供給不足”。具體分析與圖l中農(nóng)民農(nóng)險(xiǎn)“消費(fèi)”的情形類似，只是用保險(xiǎn)公司的“生產(chǎn)”行為代替農(nóng)民的“消費(fèi)”行為而已。四、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場失靈的根本原因系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息不對稱和雙重正外部性，是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場失靈的一般成因，在各國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程中都存在并且將來也存在，但通過合理的制度供給可在一定程度上得到解決。

筆者認(rèn)為，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場失靈的根本原因恰在于缺乏制度供給。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較發(fā)達(dá)、歷史比較悠久的美國，也有過19世紀(jì)末20世紀(jì)初農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)化經(jīng)營失敗、市場失靈的經(jīng)歷。但美國政府從1938年開始，就比較重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度供給，不斷的制度變遷使美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在2D世紀(jì)80年代以后發(fā)展很快，形成了目前相對完善的“政策性保險(xiǎn)，商業(yè)性經(jīng)營”的制度模式，通過再保險(xiǎn)計(jì)劃、政府補(bǔ)貼和委托商業(yè)性公司經(jīng)營等制度在一定程度上解決了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息不對稱和正外部性問題。而在我國，有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度供給卻幾乎一片空白。《保險(xiǎn)法》是一部有關(guān)商業(yè)性保險(xiǎn)的法律，對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不適用，只在第155條規(guī)定:“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。”《農(nóng)業(yè)法》第46條規(guī)定:“國家逐步建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。鼓勵和扶持農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動服務(wù)的互助合作保險(xiǎn)組織，鼓勵商業(yè)性保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”但如何建立互助合作性保險(xiǎn)組織，如何鼓勵商業(yè)性保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并沒有新的法律、法規(guī)進(jìn)行明確規(guī)定。有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)惠政策，除在《中華人民共和國營業(yè)稅暫行條例規(guī)定》第6條規(guī)定免征營業(yè)稅以外，目前也尚未出臺任何其他規(guī)定。在這種嚴(yán)重不足的制度供給下，保險(xiǎn)人完全按照商業(yè)性原則經(jīng)營政策性農(nóng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)較大，費(fèi)率較高，也缺乏法律依據(jù)，在有些地方甚至被當(dāng)?shù)卣鳛椤皝y收費(fèi)”而強(qiáng)行停止。同時(shí)，農(nóng)戶也因費(fèi)率較高、險(xiǎn)種較少、保險(xiǎn)意識不強(qiáng)等原因?qū)r(nóng)險(xiǎn)需求缺乏應(yīng)有的動力。

三、治理我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場失靈的制度供給

治理我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場失靈的制度供給，應(yīng)圍繞市場失靈的一般成因這條主線，頒布專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法，根據(jù)國情構(gòu)建合理的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營體系，利用政府補(bǔ)貼、免稅、再保險(xiǎn)計(jì)劃和風(fēng)險(xiǎn)基金等具體措施來進(jìn)行。

(一)頒布專門的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》政府應(yīng)盡快頒布專門的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供法律依據(jù)。首先，將一些關(guān)系國計(jì)民生、虧損較大的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)險(xiǎn)種，確定為政策性險(xiǎn)種，由政府對其提供保費(fèi)補(bǔ)貼、業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼和免稅支持;其余則為商業(yè)性險(xiǎn)種，不享受任何優(yōu)惠政策。其次，對經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)及運(yùn)行方式、保障范圍、保障水平、政府作用、農(nóng)民的參與方式、初始資本金籌集數(shù)額和方式、管理費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)分擔(dān)原則、異常災(zāi)害條件下賠款的處理方式、稅收規(guī)定、各有關(guān)部門的配合、資金運(yùn)用等方面以法律的形式進(jìn)行規(guī)范，確立法律和政策依據(jù)，以便實(shí)際操作中有章可循。

(二)構(gòu)建合理的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營體系‘如圖2所示，我國未來的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營體系主要由農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理基金、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社和商業(yè)性保險(xiǎn)公司組成。

1.保險(xiǎn)合作社或商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)原保險(xiǎn)。由省、市、縣各級政府共同負(fù)責(zé)在鄉(xiāng)一級建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社，規(guī)模較小的鄉(xiāng)可以合并成立。創(chuàng)設(shè)資金由國家、地方政府、農(nóng)民各出資一部分組成。保險(xiǎn)合作社是非營利性機(jī)構(gòu)，成員是農(nóng)戶、保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的統(tǒng)一體，經(jīng)營盈余通過充減續(xù)期保費(fèi)的方式返還給投保人。由保險(xiǎn)合作社經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)的原保險(xiǎn)，非常適合我國農(nóng)戶規(guī)模小、居住分散、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇程度較高的實(shí)際情況。成員間的共同利益關(guān)系形成了一種相互監(jiān)督機(jī)制，可以避免投保人“聯(lián)合一起吃保險(xiǎn)”，有效防止道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的發(fā)生。

另外，非營利性經(jīng)營目標(biāo)也可使費(fèi)率中不含利潤因素，因而費(fèi)率較商業(yè)性保險(xiǎn)公司的低，有利于吸引更多農(nóng)戶參加，在一定程度上可以降低逆選擇程度。商業(yè)性保險(xiǎn)公司可與農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局簽訂協(xié)議，經(jīng)營政策性農(nóng)險(xiǎn)，也可根據(jù)各地實(shí)際情況自主經(jīng)營商業(yè)性農(nóng)險(xiǎn)。這主要考慮到我國農(nóng)業(yè)發(fā)展水平差距較大，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社的規(guī)模和資金實(shí)力，無法承保一些產(chǎn)業(yè)化程度較高、價(jià)值較大的保險(xiǎn)標(biāo)的。商業(yè)性保險(xiǎn)公司和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社在市場上可以相互競爭，也可以相互補(bǔ)充，具體關(guān)系視各地實(shí)際情況而定。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社和商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營的政策性險(xiǎn)種，應(yīng)與其商業(yè)性險(xiǎn)種嚴(yán)格分開，單獨(dú)列帳，由農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局代表國家向投保人支付部分保費(fèi)補(bǔ)貼，向保險(xiǎn)人支付部分業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，并享受國家的營業(yè)稅和所得稅減免，以糾正農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中存在的雙重正外部性。

2.農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局和商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)。首先，在中央和省一級設(shè)立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局，接受政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)，以降低農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)面臨的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局和目前美國聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司一樣，只是一個(gè)管理機(jī)構(gòu)，不經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)的原保險(xiǎn)，為商業(yè)性保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)合作社的政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供再保險(xiǎn)，負(fù)責(zé)制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法規(guī)和政策，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展初期負(fù)責(zé)厘定費(fèi)率，代表政府發(fā)放保費(fèi)補(bǔ)貼和業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識宣傳等。

在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局中設(shè)立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理基金(類似于美國的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移基金、發(fā)展基金和商業(yè)基金)，存放農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的再保險(xiǎn)費(fèi)和稅收減免(農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)當(dāng)年的政策性稅收減免應(yīng)先上繳到農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理基金，專戶保管，一般不得動用，只有在大災(zāi)之年賠付率超過一定比例時(shí)，方可提用)，利用基金的閑置資金對巨災(zāi)損失嚴(yán)重的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)發(fā)放低息或無息貸款。其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社也可以選擇商業(yè)性保險(xiǎn)公司分保，這在我國更具有現(xiàn)實(shí)意義。在我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營中，如果能夠充分利用商業(yè)性保險(xiǎn)公司的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，就不用在省、市、縣另設(shè)保險(xiǎn)合作社的上級機(jī)構(gòu)來經(jīng)營農(nóng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)，因而可以節(jié)省大量的機(jī)構(gòu)設(shè)置費(fèi)用。另外，我國還有一些商業(yè)性保險(xiǎn)公司具有悠久的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，技術(shù)和資金也實(shí)力相對雄厚，由其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)，學(xué)習(xí)成本較低，還可因共同利益關(guān)系向保險(xiǎn)合作社提供一定的技術(shù)援助。當(dāng)然，國家也應(yīng)向商業(yè)性保險(xiǎn)公司提供一定的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，以吸引其經(jīng)營政策性農(nóng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)。