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1.農(nóng)業(yè)保險試驗范圍遍及全國，先后試驗和開發(fā)了印多個保險險種。

PICC的農(nóng)業(yè)保險實驗是在全國除西藏以外的所有省、市、自治區(qū)展開的，只是各地試驗的規(guī)模不大。在缺乏損失經(jīng)驗和經(jīng)營技術(shù)的困難條件下，PICC根據(jù)全國不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和農(nóng)業(yè)風(fēng)險環(huán)境先后開發(fā)和試驗過60多個農(nóng)業(yè)保險險種，涉及各地的主要農(nóng)作物小麥、水稻、玉米、棉花、烤煙、油菜、花生、瓜果、大棚蔬菜等，主要家畜奶牛、耕牛、生豬、兔，主要家禽雞、鴨，各種淡水和海水養(yǎng)殖項目魚、蝦等，還試驗過一些特種養(yǎng)殖動物的保險，例如梅花鹿、鴕鳥、水獺養(yǎng)殖保險等。這些試驗有多重風(fēng)險保險，有特種風(fēng)險保險，承保的具體風(fēng)險事故包括農(nóng)業(yè)的主要自然災(zāi)害旱災(zāi)、水澇、臺風(fēng)、冰雹、畜禽的各種疫病和意外事故導(dǎo)致的死亡。

2.農(nóng)業(yè)保險在提供風(fēng)險保障的同時，向廣大農(nóng)民群眾進行了對農(nóng)業(yè)進行現(xiàn)代風(fēng)險管理的啟蒙教育。

農(nóng)業(yè)保險的實驗是在我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村從傳統(tǒng)向現(xiàn)代轉(zhuǎn)變的這個重要歷史時期進行的，它對支持我國農(nóng)業(yè)的市場化和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展起到了一定的保障作用，也對推廣和應(yīng)用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)成果提供了相當(dāng)大的支持。不過，實事求是地講，PICC的農(nóng)險試驗，其保障范圍不廣、保障水平不高，即使在其發(fā)展的鼎盛時期(1992年)，農(nóng)業(yè)保險承保面不過占可保面的約5%，其中，承保的糧食作物面積1120萬公頃，占其當(dāng)年播種面積的n%，承保經(jīng)濟作物233萬公頃，占經(jīng)濟作物播種面積的18%，承保森林8(X)萬公頃，占森林面積的7%;承保水產(chǎn)養(yǎng)殖2.6萬公頃，占水產(chǎn)養(yǎng)殖總面積的14%。就農(nóng)作物保險和家畜家禽保險來說，其保障水平最高不超過70%，有的低于50%。對那些參加保險并且遭受災(zāi)害的農(nóng)民來說，他們所得到的保險保障是具體的實在的。不過參加保險的農(nóng)民太少，從總體上來說1992年全年8.7億元(包括PICC和CUPI的賠款總額)的補償對全國數(shù)百億上千億的農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失來說也許是微不足道的。但是，對剛剛獨立面對市場從事市場化和產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)經(jīng)營的農(nóng)民來說，持續(xù)的農(nóng)業(yè)保險試驗所進行的補償，卻是對農(nóng)民進行了最實際的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的啟蒙教育。

3.積累了寶貴經(jīng)驗，培養(yǎng)和鍛煉了一批經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的專業(yè)人才。

農(nóng)業(yè)保險的試驗對于經(jīng)營保險歷史不長的中國商業(yè)保險公司來說，幾乎是從零開始的。當(dāng)時保險公司不僅缺乏農(nóng)作物的損失經(jīng)驗和完整的氣候、地理和各種飼養(yǎng)動物的疫病資料，甚至對于農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點都不大了解，直到1987年以前，各地進行農(nóng)作物和飼養(yǎng)動物保險還是采用全國統(tǒng)一的費率，這種費率的制定甚至不是以損失經(jīng)驗而是以農(nóng)民交費能力作為重要依據(jù)，也沒有比較規(guī)范的保單。在防災(zāi)防損以及防范逆選擇和道德風(fēng)險方面也缺乏經(jīng)驗，據(jù)我們1993年在某些地區(qū)的調(diào)查，道德風(fēng)險給保險公司帶來的損失超過30%。據(jù)統(tǒng)計，1995年以前，PICC農(nóng)業(yè)保險試驗經(jīng)營的累積賠付率(基于凈保費計算)高達109.26%，加上管理費(假人按30%計算，實際上沒有具體規(guī)定或準(zhǔn)確的核算資料)，累計賠付率是139.26%。但是經(jīng)過不斷的實踐、探索和總結(jié)，他們因地制宜地開發(fā)了適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展需要的險種，制定了一系列保單范本，在統(tǒng)一規(guī)范保單主要條款內(nèi)容的前提下，根據(jù)各地風(fēng)險的差異實行了差別費率，并積累了不同地區(qū)的損失經(jīng)驗，也逐步建立了一套比較規(guī)范的操作程序，有效防止道德風(fēng)險。在21年農(nóng)業(yè)保險的實驗中，PICC和CUPI都投入了大量的人力，據(jù)了解，PICC在20世紀(jì)卯年代初從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的員工最多的時候有8千多人，占PICC全體業(yè)務(wù)員工的13%。盡管目前這其中的大部分已經(jīng)轉(zhuǎn)做其他保險業(yè)務(wù)，但無論如何這支隊伍是從事農(nóng)業(yè)保險的骨干，他們從事農(nóng)業(yè)保險的熱情和積累的業(yè)務(wù)經(jīng)驗是寶貴的財富。

4.進行了組織經(jīng)營制度的多種嘗試。

在農(nóng)業(yè)保險的實驗中，保險公司為了尋求符合農(nóng)業(yè)保險特殊性的能使農(nóng)業(yè)保險擺脫虧損困境的組織經(jīng)營形式和制度。先后在各地進行了多種嘗試。政府部門也在一定范圍參與了政策性經(jīng)營，根據(jù)筆者所做的調(diào)查和概括，出現(xiàn)過或現(xiàn)存的組織經(jīng)營模式大約有以下幾種:

(1)商業(yè)保險公司的準(zhǔn)商業(yè)性經(jīng)營。商業(yè)性保險公司的準(zhǔn)商業(yè)性經(jīng)營是PICC在近20多年農(nóng)業(yè)保險試驗過程中采用的主要經(jīng)營模式，具體來說，就是由PICC的各所屬營業(yè)機構(gòu)直接向農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)出售農(nóng)業(yè)保險單。農(nóng)業(yè)保險至今也沒有正式被命名為政策性保險，它一直是被當(dāng)作準(zhǔn)商業(yè)性(或準(zhǔn)政策性)業(yè)務(wù)來對待的。考慮到人保公司整體的經(jīng)濟效益和政府對農(nóng)業(yè)保險這一塊有一點政策支持的實際情況，公司對農(nóng)險實行內(nèi)部單獨核算。政府的支持政策主要是允許這部分業(yè)務(wù)免交營業(yè)稅。

(2)地方政府與商業(yè)保險公司聯(lián)合共保進行帶有一定營利性的經(jīng)營。地方政府與商業(yè)保險公司聯(lián)合進行農(nóng)業(yè)保險試驗經(jīng)營，這是PICC根據(jù)直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)反映出來的問題(主要是道德風(fēng)險防范、覆蓋面擴大、成本控制、理賠難度等)，從20世紀(jì)80年代后期在政府的支持下就開始探索的新模式。開始是依靠縣(市)政府組織展業(yè)，保險公司辦理具體業(yè)務(wù)，后來逐步發(fā)展為保險公司與地方政府聯(lián)合共保，實行“政府組織推動，人保公司具體辦理，風(fēng)險共擔(dān)，利益共享，同舟共濟”。例如，湖南省1991年在全省n個縣試點，當(dāng)年聯(lián)合共保業(yè)務(wù)收保險費941萬元，支付賠款333萬元，平均賠付率35%，積累農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險基金420萬元。1992年在全省53個縣、市推廣。這一模式將縣以下的種植業(yè)險、養(yǎng)殖業(yè)險、農(nóng)村家財險、拖拉機險、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企財險和農(nóng)村短期人身險捆在一起，實行單獨立賬、獨立核算，責(zé)任按五五分擔(dān)。當(dāng)年的保費收人減去賠款支出、稅金和按規(guī)定提取業(yè)務(wù)管理費用后，結(jié)余部分當(dāng)?shù)卣c人保公司各占50%，由人保公司統(tǒng)一專戶儲存，留作地方專項保險基金，如發(fā)生虧損，也五五分擔(dān)。這種模式把地方政府和人保公司和投保農(nóng)戶三方的利益結(jié)合在一起，以農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的結(jié)余來彌補農(nóng)業(yè)保險的虧損，使業(yè)務(wù)一度得到了較大發(fā)展。但是，一兩年的經(jīng)營狀況并不能說明問題。1993年，湖南遭受大水災(zāi)，一些縣把兩年積累的農(nóng)業(yè)保險基金全賠光，仍無法全部兌現(xiàn)賠款，縣政府拿不出資金來承擔(dān)應(yīng)付的賠款，只好由縣人保公司向省公司拆借。問題顯現(xiàn)出來:縣政府可以共盈，但無法共虧。這一模式不久夭折。

(3)由地方政府或其部門所進行的政策性經(jīng)營。這種模式是由不同的部門和地方政府試驗的，有多種外在組織形式。其一是民政部門選擇了若干個縣經(jīng)營過10年的農(nóng)村救災(zāi)保險。試點縣的初始資本金是由民政部一次性撥給的，每縣50萬元。有條件的地方，縣財政也給予適當(dāng)?shù)馁Y助和補貼。所以這實際上是政策性保險。為了應(yīng)付大災(zāi)之后超過一縣賠付能力的巨額賠款，每個試點縣，也提取巧%的保險費收入上繳省民政廳和民政部，以便進一步建立省和中央兩級保險基金，從而能形成不盡規(guī)范的再保險網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)材救災(zāi)保險承保的業(yè)務(wù)范圍除農(nóng)業(yè)保險外，還包括農(nóng)民的房屋和人身。救災(zāi)保險比較強調(diào)“救災(zāi)”，所以保障水平較低，原則上只保障災(zāi)民的基本生活和簡單再生產(chǎn)。其二是CUPI所經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險，盡管該公司是商業(yè)性保險公司，但其農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)是政策性的。該公司的初始資本金主要是由財政逐年撥給的以拭X〕萬元，兵團也逐年補充一部分。到19滅)年總準(zhǔn)備金就積累到8喇X)多萬元。作為政府的另一種政策支持，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)享受免稅待遇。CUPI政策性農(nóng)業(yè)保險的另一些特點包括他們對兵團種植的糧、棉、油等主要農(nóng)作物、牲畜和農(nóng)業(yè)機械實行強制保險(長期全面統(tǒng)保)，其他農(nóng)場上的保險標(biāo)的允許自愿投保。在內(nèi)部組織經(jīng)營中，實行公司與場、團(兵團的獨立核算單位)“受益共享，責(zé)任共擔(dān)”的辦法，即種植、養(yǎng)殖業(yè)保費扣除必要的業(yè)務(wù)管理費之后，各得50%，出險后各負50%的賠償責(zé)任，以加強生產(chǎn)者的經(jīng)營管理責(zé)任心，同時調(diào)動場、團的積極性，解決理賠的困難。其三是上海市政府委托農(nóng)委與人保上海分公司合作經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險。這種模式是從1991年開始試點的。

在試點成功的基礎(chǔ)上，市政府成立了單獨的機構(gòu)“上海農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金委員會”(目前名為“上海市推進農(nóng)業(yè)保險委員會”)。政府組織推動，人保公司辦理。將原來商業(yè)性的農(nóng)村建房保險劃歸農(nóng)業(yè)保險范疇，以農(nóng)村建房保險的節(jié)余來補種養(yǎng)兩業(yè)險。農(nóng)業(yè)保險實行單獨立賬，獨立核算，由地方政府組織推動，實行區(qū)域性“統(tǒng)保”(帶有行政性的強制色彩)。市、區(qū)(縣)給予部分險種一定的保費補貼。財政部門對納人農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營范圍的險種(農(nóng)作物、飼養(yǎng)動物和農(nóng)民建住房險)免征一切稅賦。13年來，上海的農(nóng)業(yè)保險在上海市政府的領(lǐng)導(dǎo)和人保上海分公司的支持下，管理水平不斷提高，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷拓展(例如2田2年，水稻的承保面積達到種植面積的84%，生豬承保比重達到50%)，有效地分散了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，對穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟、調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)和推廣農(nóng)業(yè)新科技，乃至增加農(nóng)民收人，發(fā)揮了積極的作用，目前積累了農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險基金1.7億元，可以應(yīng)付全市一場相當(dāng)規(guī)模的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害。上海的農(nóng)業(yè)保險改革是全國近20年農(nóng)業(yè)保險試驗中比較成功的范例之一。其四是Plcc新疆分公司創(chuàng)造的單獨立賬、單獨核算，結(jié)余留在當(dāng)?shù)乇ｋU公司作為當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)保險基金的模式，一種在商業(yè)保險公司內(nèi)部“切塊”經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的形式。這種新模式是從1991年根據(jù)人保總公司的要求開始試辦就開始策劃和操作的。鑒于農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)性經(jīng)營的不可行，也鑒于新疆農(nóng)業(yè)保險的空間十分廣闊，他們創(chuàng)造出如下制度性的框架:①保險公司的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)(主要是種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，行內(nèi)叫“兩業(yè)險”)單獨立賬，單獨核算，并合理劃分綜合費用;②建立省、地、縣(但以縣為主)的三級農(nóng)村專項保險基金，災(zāi)害損失的補償實行超賠分保;③經(jīng)營兩業(yè)險的年度結(jié)余不作為保險公司的利潤留成，而主要留給縣上，大部分進人縣級風(fēng)險基金，少部分給地方政府和縣支公司用于防災(zāi)投人和基礎(chǔ)建設(shè);④為防止逆選擇，擴大保險覆蓋面，依靠縣、鄉(xiāng)政府實行以縣為單位的統(tǒng)保，縣政府適當(dāng)補貼保費;⑤自治區(qū)政府不僅從行政上支持農(nóng)業(yè)保險的開展，而且給予部分稅賦免征的優(yōu)惠。新疆的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)保費規(guī)模連續(xù)多年超過1億元，約占PICC系統(tǒng)農(nóng)險保費收人的四分之一，對新疆維吾爾自治區(qū)的棉花生產(chǎn)的穩(wěn)定發(fā)展功不可沒，對“少、邊、窮”地區(qū)的農(nóng)民脫貧致富發(fā)揮了積極的作用。新疆的農(nóng)業(yè)保險改革試驗也是比較成功的范例之一。

(4)農(nóng)村保險相互會社的非營利性經(jīng)營。河南省通過在該省新鄭縣試點，創(chuàng)建了中國的保險相互會社—農(nóng)村統(tǒng)籌保險互助會，并很快在全省推廣。保險相互會社是一種被保險人自己組織，共同出資，相互保險，不以營利為目的的保險組織。河南的互助會是依靠縣、鄉(xiāng)、村力量的幫助建立起來的相互保險組織，實行“獨立核算，資金留存，以豐補歉，結(jié)余留會”的經(jīng)營原則。經(jīng)營的險種除農(nóng)作物和牲畜外，還經(jīng)營農(nóng)戶家庭財產(chǎn)保險、機動車輛保險、人身保險等險種。考慮到經(jīng)營技術(shù)和人力方面的困難，互助會的業(yè)務(wù)由縣的人保支公司代辦。同時將30%的保險責(zé)任以成數(shù)再保險的方式向人保支公司分保。地方政府對其試驗免除營業(yè)稅、所得稅和利潤調(diào)節(jié)稅等全部稅賦。這種制度形式只堅持了六、七年時間，20世紀(jì)90年代后期逐步停辦了。

(5)農(nóng)村保險合作社帶有營利性的經(jīng)營。合作社是世界各國保險事業(yè)的一種重要和有效的形式。盡管我國《保險法》上所列的保險公司形式只有國有獨資和股份制保險公司，但保險合作社在我國實際上是存在的。農(nóng)村保險合作社(實際上是股份合作)是農(nóng)民集資人股(也有其他單位包括保險公司人股)組織保險資本，經(jīng)營農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的保險企業(yè)。保險經(jīng)營的地理范圍一般是農(nóng)民所在的鄉(xiāng)、村。業(yè)務(wù)范圍除農(nóng)業(yè)保險外，也經(jīng)營一些財產(chǎn)和人身保險。就筆者所了解，成立于20世紀(jì)90年代初的太原北郊的農(nóng)業(yè)保險合作社是其中之一。該合作社成立時的股本，農(nóng)民占20萬元(每戶5元)，區(qū)財政占20萬元，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)占25萬元，人保公司占印萬元。合作社實行獨立核算，自負盈虧的經(jīng)營方式，如果當(dāng)年有結(jié)余，社內(nèi)進行分配，除擴大保險基金外，還拿出一部分作為股息分紅。為了分散風(fēng)險，減小責(zé)任，合作社還向當(dāng)?shù)厝吮９緦で笤俦ｋU，分出30%的保險責(zé)任。廣東省廣州市1989年也曾在郊區(qū)的萬頃沙鎮(zhèn)試辦過一個類似的受到政府支持的農(nóng)村保險合作社。農(nóng)業(yè)保險試驗的困惑與矛盾21年的試驗中，各級政府、商業(yè)性保險公司和農(nóng)民群眾，都參與其間，上面介紹的各種組織經(jīng)營制度，大部分都消失了。PICC保留下來的只有準(zhǔn)商亞性經(jīng)營和PICC上海、新疆分公司與當(dāng)?shù)卣献鞯恼咝越?jīng)營。而僅存的經(jīng)營模式以及試驗業(yè)務(wù)正面臨著危機。因為在現(xiàn)行制度框架下，農(nóng)業(yè)保險的試驗，遇到了一系列困惑和矛盾。

1.農(nóng)業(yè)保險的高費用、高費率與農(nóng)民購買力較低的矛盾。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于是自然再生產(chǎn)和經(jīng)濟再生產(chǎn)交織、自然災(zāi)害的頻繁和范圍廣泛等特點，使得其風(fēng)險損失率較高，加之農(nóng)戶的分散，展業(yè)不便，成本很高，使得農(nóng)業(yè)保險比起其他財產(chǎn)保險(例如家庭財產(chǎn)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險)價格高得多。各國的經(jīng)驗表明，一切險農(nóng)作物保險的費率在2一巧%之間，比之家庭財產(chǎn)、企業(yè)財產(chǎn)的損失率(1知左右)高出十幾倍到幾十倍，而農(nóng)業(yè)保險面對的是收人較低的投保人。特別是我國中部和西部地區(qū)的主要從事小規(guī)模種植業(yè)的農(nóng)戶，一般來講大多缺乏為其農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)項目投保的支付能力，要讓他們自愿購買農(nóng)業(yè)保險這種特殊產(chǎn)品幾乎是不可能的。當(dāng)然，收入較低并不是農(nóng)業(yè)保險參與率不高的唯一原因。研究表明，即使農(nóng)民收人較高的國家，如果按照農(nóng)作物的損失率厘定保險費率，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的自愿投保積極性也都不高，所以美國、加拿大、日本等農(nóng)業(yè)保險比較發(fā)達的國家，政府都給予較多的保費補貼。墨西哥的有關(guān)實證研究表明，政府的保險費補貼低于2/3，大多數(shù)農(nóng)民不會自愿投保。

2.農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險的較低預(yù)期收人與發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的政策目標(biāo)的矛盾。在我國比較發(fā)達的東部地區(qū)或中西部的城市郊區(qū)，農(nóng)戶的收人相對較高，但這些地區(qū)在自愿投保的條件下，農(nóng)戶也很少有投保的意愿。我們曾經(jīng)在廣東地區(qū)做過調(diào)查，當(dāng)?shù)氐谋ｋU公司出于支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的目的，積極開發(fā)難能為公司賺錢的農(nóng)業(yè)保險險種，地方政府為了振興當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)，非常支持農(nóng)業(yè)保險，有的還補貼部分保費。但是由于對于從事大田作物的農(nóng)戶來說，農(nóng)業(yè)的預(yù)期收益相對于其從事鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或外出打工的收人來說，實在是微不足道，一畝水稻就是產(chǎn)500一700公斤水稻，毛收人也不過幾百元。部分農(nóng)民甚至將農(nóng)田無償轉(zhuǎn)讓給他人種植。而農(nóng)業(yè)保險的補償水平一般不會超過當(dāng)?shù)厍皫啄昶骄a(chǎn)量的70%，連農(nóng)作物收成本身都沒有興趣，更不可能有投保農(nóng)業(yè)保險的熱情了。

3.農(nóng)業(yè)保險利益的外在性與保險雙方長遠利益的矛盾。理論分析表明，農(nóng)業(yè)保險的利益從長遠來講是外在的。因為農(nóng)業(yè)保險能為農(nóng)業(yè)提供風(fēng)險保障，使其解除后顧之憂，即使在風(fēng)險較高的地區(qū)，農(nóng)民會因保險而不回避農(nóng)業(yè)風(fēng)險，從而增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)量。日本在戰(zhàn)后通過立法(《農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障法》)強制土地面積超過一定面積的農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險，使自然條件較差，農(nóng)業(yè)風(fēng)險較大的北海道等地區(qū)的農(nóng)民，也種植當(dāng)時國內(nèi)極缺的水稻等農(nóng)作物，加上其他條件，使其用了不到10年時間，就解決了糧食問題。穩(wěn)定了國內(nèi)糧食價格。如果用福利經(jīng)濟學(xué)進行分析，農(nóng)產(chǎn)品供給的增加，在其他條件不變的條件下，必然引起價格下跌，使農(nóng)產(chǎn)品消費者的福利增加，而生產(chǎn)者剩余在一定時期內(nèi)雖然會因產(chǎn)量的增長而增加，但從長期來看會減少。因此，農(nóng)民購買保險，保險雙方當(dāng)事人從根本上來說，并不得益。換言之農(nóng)業(yè)保險的最終受益者是農(nóng)產(chǎn)品消費者。這實際上是在商業(yè)性農(nóng)業(yè)經(jīng)營的制度下，農(nóng)業(yè)保險不能成立的經(jīng)濟學(xué)原因。(參見《中國農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村社會保障制度研究》p97一98，首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)出版社，以刃2年12月第一版)。

4.在較大范圍分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險的需要與范圍試驗狹小的矛盾。保險的數(shù)理原理就是概率論中的大數(shù)法則，有大量風(fēng)險單位投保才可能分散風(fēng)險。農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險單位比較大，而大多數(shù)農(nóng)業(yè)災(zāi)害，例如水災(zāi)、旱災(zāi)，一個風(fēng)險單位有時包括數(shù)縣以致幾省，要在空間上分散風(fēng)險，必須在較大地域甚至全國建立這種保險制度。臺灣逢甲大學(xué)著名保險學(xué)教授方明川先生，曾經(jīng)否定了臺灣建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度的一個議案，其主要理由就是臺灣地域狹小，就一個風(fēng)險單位，一次臺風(fēng)全島都會受災(zāi)，在這一個風(fēng)險單位里，承保的農(nóng)戶越多，風(fēng)險越集中，保險的分散風(fēng)險的機制完全不能發(fā)揮。這也正是我國有的地方僅僅一鄉(xiāng)一村或一縣進行農(nóng)業(yè)保險試驗，賠付率極高的主要原因。

5.在較長時間里分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險的需要與農(nóng)業(yè)保險實驗在一個地區(qū)不連續(xù)的矛盾。局部地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險試驗由于風(fēng)險的相對集中造成的高賠付率，使進行試驗的商業(yè)保險機構(gòu)不得不在繼續(xù)虧損經(jīng)營與放棄試驗之間選擇后者，從商業(yè)性保險公司追求利潤的角度，放棄非效益險種無可非議。但農(nóng)業(yè)保險在各地斷斷續(xù)續(xù)地進行試驗，從另一個角度又違背了風(fēng)險分散的原理。因為農(nóng)業(yè)風(fēng)險的周期性，要求農(nóng)業(yè)保險實驗必須連續(xù)多年進行，以便農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險能在較長一個時期里進行分散，同時完整記錄和積累風(fēng)險損失的經(jīng)驗資料，為科學(xué)正確厘定費率創(chuàng)造條件，美國的農(nóng)業(yè)保險的實驗從1939年起持續(xù)進行了41年才正式在全國推行，試驗期間盡管也因經(jīng)營虧損嚴(yán)重，幾度被國會要求停止試驗，但最終的堅持為其整個農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的現(xiàn)代化發(fā)展積累了豐富和寶貴的經(jīng)驗。

6.農(nóng)業(yè)保險的政策性質(zhì)與商業(yè)保險公司的經(jīng)營目標(biāo)的矛盾。從世界上不同國家所建立的農(nóng)業(yè)保險制度來看，都是將農(nóng)業(yè)保險作為政府的經(jīng)濟政策來推行的，盡管這種政策目標(biāo)有差別。對發(fā)達國家來說，農(nóng)業(yè)保險是其社會福利政策的組成部分，通過農(nóng)業(yè)保險及其進一步發(fā)展出來的農(nóng)戶收人保險，來減少農(nóng)戶收人的波動;對發(fā)展中國家來說，則是要通過農(nóng)業(yè)保險，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在遭受自然災(zāi)害后能迅速恢復(fù)再生產(chǎn)，保障農(nóng)業(yè)的持續(xù)和穩(wěn)定增長，為市場提供充足的農(nóng)產(chǎn)品。我國雖然目前還沒有明確農(nóng)業(yè)保險是政策性保險，但政府支持農(nóng)業(yè)保險的試驗的目的主要是后者，同時還要促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，繁榮農(nóng)村經(jīng)濟，加快農(nóng)村城市化的步伐。在農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險高費率高，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)保險的預(yù)期收益不高，農(nóng)戶的相對低收人，以及農(nóng)業(yè)保險的投保人較少具有現(xiàn)代風(fēng)險管理觀念的條件下，上述政策目標(biāo)與商業(yè)性保險公司的性質(zhì)的尖銳沖突就不可避免，農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)性經(jīng)營自然是不可能成功的。那么，商業(yè)保險公司打算退出農(nóng)業(yè)保險的實驗經(jīng)營也就不難理解。

實踐表明，目前對于農(nóng)業(yè)保險的多數(shù)險種來說，純商業(yè)化經(jīng)營的路是走不通的。這是我們花了幾十年的時間，才得出的與國際農(nóng)業(yè)保險界同行相同的結(jié)論。由于農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險性和農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的有效需求低，對于多數(shù)的農(nóng)業(yè)保險險種來說(當(dāng)然，也有少數(shù)險種，如農(nóng)作物雹災(zāi)保險、火災(zāi)保險以及一些某些商品型較高的設(shè)施農(nóng)業(yè)項目的保險等)，并不存在著一個完全的農(nóng)業(yè)保險市場。它表現(xiàn)在，一方面，農(nóng)戶的有效需求不足以支持一個商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險市場;另一方面，農(nóng)業(yè)保險的低收益、甚至負收益無法維持商業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)保險的供給。總之，想僅僅通過商業(yè)保險來實現(xiàn)支持和保護農(nóng)業(yè)的政策目標(biāo)，看來是不可能的。必須另辟蹊徑，重塑符合中國國情的農(nóng)業(yè)保險新制度。這種新制度包含的內(nèi)容之一，就是政府量人為出，通過對農(nóng)業(yè)保險的某些險種提供一定的經(jīng)濟支持，同時提供法律支持和行政支持，使農(nóng)業(yè)保險的某些險種成為一個比較完全的市場，將農(nóng)業(yè)保險變成為支持和保護農(nóng)業(yè)的政策工具之一。建立中國農(nóng)業(yè)政策保險的制度模式選擇就我國的實際情況，下述兩種經(jīng)營模式也許是較好的選擇:政府主辦，政府組織經(jīng)營的模式。

這種模式的基本格局就像社會保險，由政府主辦，并由政府設(shè)立相關(guān)機構(gòu)從事經(jīng)營。其主要內(nèi)容是:

第一，成立專業(yè)性的隸屬于中央政府或其某部門的中國農(nóng)業(yè)保險公司，以該公司為主經(jīng)營全國農(nóng)村保險業(yè)務(wù)，它既可以經(jīng)營農(nóng)業(yè)(種植和養(yǎng)殖業(yè))保險，也可以經(jīng)營農(nóng)村的壽險和其它財產(chǎn)保險，其傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險的虧損可以通過農(nóng)村壽險和其他財產(chǎn)保險得到彌補。各省、市、自治區(qū)相應(yīng)建立分支機構(gòu)，具體業(yè)務(wù)由縣支公司及其人組織辦理，并以縣為單位，進行獨立核算。農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營的農(nóng)作物保險主要是一切險保險和(或)多重風(fēng)險保險。除政府的農(nóng)業(yè)保險公司外，也允許商業(yè)性保險機構(gòu)、合作社和相互會社經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，各種經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的組織機構(gòu)都必須由農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管部門審核批準(zhǔn)，各自業(yè)務(wù)范圍應(yīng)依法規(guī)范。成立專業(yè)的中國農(nóng)業(yè)保險公司是一種政府、整個保險業(yè)、單個的保險公司和農(nóng)民四方受益的舉措，對政府來說，農(nóng)業(yè)救災(zāi)的壓力可以減輕，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險在全國的分散可以保持地方農(nóng)業(yè)和整個經(jīng)濟的穩(wěn)定;對于保險業(yè)來說，農(nóng)村這塊潛力巨大的市場尚未開發(fā)，由專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司在政策的扶持下著力開拓農(nóng)村市場，對保險業(yè)的持續(xù)發(fā)展十分有利;其它的商業(yè)性保險公司可以選擇進人農(nóng)村市場，與農(nóng)業(yè)保險公司合作或競爭，也可以選擇暫時不進人農(nóng)村市場，等農(nóng)業(yè)保險公司在農(nóng)村“墾荒”完畢的一個恰當(dāng)時機，以較小的成本進入農(nóng)村市場;對于農(nóng)民來說，他們本身就是農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險分散機制的最大受益者。

第二，由中央政府統(tǒng)一組建政策性的全國農(nóng)業(yè)再保險公司(也可以由目前的中國再保險公司兼營這部分業(yè)務(wù))，其職能主要有兩個:一是通過再保險機制，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險在全國的范圍內(nèi)得以最大程度的分散，維持國家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定;二是補貼各省、市、區(qū)農(nóng)業(yè)保險的虧損，這種補貼不同于一般的民政救濟，它是一種差額補貼，專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司、一般的保險互助合作社或愿意經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的其它商業(yè)性保險機構(gòu)，可以按低于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的實際費率來承保，當(dāng)賠付率超過一般賠付率時，由國家再保險公司來補足，所以這是一種差額杠桿撬動機制，既可以保證農(nóng)民以可以接受的費率參加保險，又可以撬動一般的保險機構(gòu)以不少于社會市場利潤率的水平來承保農(nóng)業(yè)風(fēng)險。由于它發(fā)生作用的范圍是參加了保險的人，因而也就調(diào)動了被保險人、保險人雙方的積極性。在這里，國家是通過差額調(diào)節(jié)來保證農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。

第三，根據(jù)有關(guān)農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，建立農(nóng)業(yè)保險專項基金。保險基金通過多種渠道(政府、消費者、銷售者、加工者和生產(chǎn)者)和方式(除收繳保費外，還可征收專項稅、費，如廣東那樣)籌集，由全國農(nóng)業(yè)再保險公司統(tǒng)籌使用，由稅務(wù)、財政部門征繳和管理，做到“征繳、管理和使用三權(quán)分離”，避免滲漏。

第四，實行法定保險和自愿保險相結(jié)合。根據(jù)政府對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的經(jīng)濟和社會目標(biāo)，對有關(guān)國計民生和經(jīng)濟社會發(fā)展目標(biāo)的實現(xiàn)有重要意義的少數(shù)幾種農(nóng)林牧漁產(chǎn)品的生產(chǎn)實行法定保險，其他產(chǎn)品的生產(chǎn)實行自愿保險。宜將農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合起來，凡有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸的農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的，即使自愿保險項目也應(yīng)依法強制投保，政府至少對法定保險險種提供保費補貼。此外，農(nóng)產(chǎn)品加工部門和農(nóng)產(chǎn)品消費者都應(yīng)通過一定的渠道分擔(dān)部分保險費。保費補貼和分擔(dān)可因保險險別、險種、保障水平的不同和地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展差異有所區(qū)別。

第五，農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營是政策性的，農(nóng)業(yè)保險公司及其分支機構(gòu)的全部或大部分經(jīng)營管理費用由政府撥付。政府還應(yīng)給予農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營免征一切稅賦的優(yōu)惠，以利于其總準(zhǔn)備金的積累和長期穩(wěn)定經(jīng)營。

第六，除了經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險外，農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營的商業(yè)性保險如農(nóng)村財產(chǎn)和人身保險的險種(如農(nóng)房、人身意外傷害等)的稅賦也可適當(dāng)減免。使其可用這些險種的盈余補貼農(nóng)業(yè)保險。

第七，除全國農(nóng)業(yè)再保險公司為農(nóng)業(yè)保險公司提供再保險外，也可以允許其他經(jīng)審批的商業(yè)保險公司或再保險公司(包括外國再保險公司)經(jīng)營農(nóng)業(yè)再保險業(yè)務(wù)，以便使一地的風(fēng)險能在更大的空間上和更長的時間內(nèi)分散，減少農(nóng)業(yè)保險直接保險人的風(fēng)險責(zé)任，提高直接保險人的承保能力。

第八，農(nóng)業(yè)保險的舉辦需要各有關(guān)行政、事業(yè)部門的支持與配合。進行農(nóng)業(yè)保險區(qū)劃、厘定保險費率以及各種扶持政策的落實都不是農(nóng)業(yè)保險公司一家所能辦到的。農(nóng)業(yè)保險具體業(yè)務(wù)的開辦，如展業(yè)簽約、查勘定損、理賠兌現(xiàn)等工作也都需要縣、鄉(xiāng)行政部門的組織、協(xié)助和推動。第九，為保證上述各項能夠順利貫徹實施，必須先制定和頒布有關(guān)法規(guī)，因此，《農(nóng)業(yè)保險法》的制定是當(dāng)務(wù)之急。鑒于各地情況的較大差異，農(nóng)業(yè)保險的決策和經(jīng)營主體可以下放到省、市、自治區(qū)，類似加拿大那樣。舉辦農(nóng)業(yè)保險與否，成立農(nóng)業(yè)保險公司的遲早，由省、市、自治區(qū)依據(jù)本地情況自行決定。各省、市、自治區(qū)的農(nóng)業(yè)保險公司可以作為獨立法人，獨立經(jīng)營，自成體系，自求財務(wù)平衡。在統(tǒng)一的經(jīng)營體制框架和總的原則下，各公司經(jīng)營范圍、強制和自愿保險的標(biāo)的、保障水平、補貼水平等允許有差異。在各省、市、自治區(qū)自主決策、獨立經(jīng)營的體制下，中央農(nóng)業(yè)保險公司不直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，而主要經(jīng)營全國農(nóng)業(yè)保險的再保險業(yè)務(wù)，或者就成立農(nóng)業(yè)再保險公司，并通過全國再保險公司給予舉辦農(nóng)業(yè)保險的省、市、自治區(qū)一定的資金扶持。從國外的實踐來看，這種靈活的體制，適應(yīng)各地經(jīng)濟發(fā)展的差距。上海市試驗的政府推動、以險養(yǎng)險、保險公司具體經(jīng)辦的模式，就是我國地方政府辦農(nóng)業(yè)保險的一個比較成功的范例。

2.政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司經(jīng)營的模式。

我國商業(yè)保險公司試驗經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險已有不短的歷史，美國近10年農(nóng)作物保險制度改革的成功經(jīng)驗也表明，由商業(yè)保險公司在政府政策性保險經(jīng)營的框架下來經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險也并不是一條無效之途。政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司經(jīng)營的模式，就是在我國政府統(tǒng)一制定的政策性經(jīng)營的總體框架下，由各商業(yè)性保險公司自愿申請經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險和再保險。具體設(shè)想是:

第一，在中央設(shè)立“中國農(nóng)業(yè)保險公司”或“中國農(nóng)業(yè)保險管理公司”，該公司是隸屬于中央有關(guān)部門(財政部或農(nóng)業(yè)部等)的事業(yè)性機構(gòu)，不直接經(jīng)營(或少量經(jīng)營)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，其經(jīng)費由財政撥款。該公司主要負責(zé)全國農(nóng)業(yè)保險制度的設(shè)計和改進;對政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)進行統(tǒng)一規(guī)劃，研究制定具體政策;設(shè)計種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的具體險種;接受和審查有意參與政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的商業(yè)保險公司，并根據(jù)各商業(yè)公司每年經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)量向保險公司提供經(jīng)營補貼;向各經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)性公司提供農(nóng)業(yè)保險再保險，對經(jīng)核準(zhǔn)的商業(yè)保險公司依法開展的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)情況施行監(jiān)督。

第二，允許商業(yè)性保險公司(主要是財產(chǎn)保險公司)自愿申請經(jīng)營由政府提供補貼的政策性農(nóng)業(yè)保險項目，政府的補貼可分為保險費補貼和經(jīng)營管理費補貼，具體補貼比例和(或)數(shù)額因政府的財力狀況和不同險種而有異。獲準(zhǔn)經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的商業(yè)性保險公司自主經(jīng)營，自負盈虧，中國農(nóng)業(yè)保險公司(或中國農(nóng)業(yè)保下管理公司)對商業(yè)保險公司經(jīng)營規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，除補貼外不承擔(dān)其它責(zé)任。

第三，經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司主要經(jīng)營中國農(nóng)業(yè)保險公司設(shè)計的基本險種，采用規(guī)定的費率規(guī)章，也可以自行開發(fā)自愿投保的農(nóng)業(yè)保險險種，但自行開發(fā)自愿投保的農(nóng)業(yè)保險險種，需經(jīng)中國農(nóng)業(yè)保險公司審查和批準(zhǔn)后，才可以出售。保險展業(yè)、核保、理賠均由商業(yè)保險公司直接或通過其人進行。

第四，這種制度下的農(nóng)業(yè)保險項目要實行法定保險與自愿保險相結(jié)合，對少數(shù)有關(guān)國計民生的重要作物和畜禽的一切現(xiàn)貨多重風(fēng)險保險項目，有必要實行法定保險，以避免逆選擇和道德風(fēng)險，降低項目的經(jīng)營管理費用和便于風(fēng)險在盡可能大的空間上分散。其它作物和畜禽的多風(fēng)險責(zé)任保險和單一風(fēng)險責(zé)任的保險項目可以實行自愿保險。政府只對法定保險項目給予補貼。

第五，政府對商業(yè)保險公司所經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險項目還應(yīng)該給予財政和金融方面的支持和優(yōu)惠政策。對法定保險項目應(yīng)免除營業(yè)稅和所得稅，自愿保險項目也應(yīng)該免除大部分稅負，以利其健康經(jīng)營。

第六，中國農(nóng)業(yè)保險公司要為經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險公司的商業(yè)保險公司提供農(nóng)業(yè)保險再保險，其它國內(nèi)外商業(yè)性保險、再保險公司也可以向其提供再保險，再保險可以采取自愿方式，必要時也可以采取一定范圍的法定分保方式。

第七，商業(yè)性保險公司經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險，同樣離不開各級政府部門的支持與協(xié)助。在我國如此分散和規(guī)模狹小的農(nóng)戶經(jīng)營的農(nóng)業(yè)制度下，其展業(yè)、承保、簽單、防災(zāi)、查勘、定損和理賠，離開了各級特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村的支持與協(xié)助，不僅成本很高，還會因難以有效防范道德風(fēng)險和逆選擇而使其歸于失敗。在結(jié)束這篇文章的時候，我們不無擔(dān)憂地向有關(guān)政府部門建議;在當(dāng)前保險業(yè)的改革中，商業(yè)保險公司要控制風(fēng)險，淡出政策性農(nóng)業(yè)保險的”試驗田”，這是無可指責(zé)的。但是原來一些比較成功的試點(例如上海和新疆的農(nóng)業(yè)保險運作機制)不要讓其消亡，而應(yīng)該積極支持，使其能夠繼續(xù)、鞏固、規(guī)范和發(fā)展。另外，對農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管問題，現(xiàn)行《保險法》不完全適用，作為一種過渡辦法，能否盡快草擬一個”農(nóng)業(yè)保險管理暫行條例”，以利農(nóng)業(yè)保險的試驗有章可循。最近，中國保監(jiān)會批準(zhǔn)法國安盟保險集團在我國成都獨自成立了一家經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司，這使我們有機會直接學(xué)習(xí)法國同行經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的寶貴經(jīng)驗，希望能以此為契機，推動我國農(nóng)業(yè)保險制度的建立和發(fā)展。