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一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是商品經(jīng)濟(jì)（特別是農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)）發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。國(guó)外農(nóng)經(jīng)專家認(rèn)為：農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)投入、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，特別是農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵要素。論文百事通現(xiàn)代農(nóng)業(yè)承受著自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的威脅，這些風(fēng)險(xiǎn)的存在和發(fā)生，嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)的“弱質(zhì)”狀況，加之超小規(guī)模的農(nóng)戶分散經(jīng)營(yíng)，造成了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的脆弱性，我國(guó)農(nóng)民的收益和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)處在一種極度的不確定性狀態(tài)，客觀需要?jiǎng)?chuàng)建一種轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有這一功能。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，對(duì)保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，推動(dòng)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展無(wú)疑具有重要的理論意義和深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。

二、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的突出矛盾

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求和供給不足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，必然形成對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨大需求，但目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求（或現(xiàn)實(shí)需求）不足。主要原因有：（1）超小規(guī)模的土地經(jīng)營(yíng)客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能。狹小的經(jīng)營(yíng)規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益，因而也不愿付出現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)成本。（2）保險(xiǎn)價(jià)格即保險(xiǎn)費(fèi)率因素，我國(guó)目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還主要是由人保公司以商業(yè)形式經(jīng)營(yíng)，國(guó)家支持和補(bǔ)貼較少，相對(duì)農(nóng)民收益而言，保險(xiǎn)費(fèi)率較高，抑制了農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的需求。（3）受傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的影響，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)還較差。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足，必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍過(guò)窄，規(guī)模狹小，很難滿足保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)所依賴的大數(shù)法則理論，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者風(fēng)險(xiǎn)集中，賠付率較高（自1982年以來(lái)，中保農(nóng)險(xiǎn)的平均賠付率達(dá)103%），商業(yè)性保險(xiǎn)公司無(wú)法獲得直接經(jīng)濟(jì)效益，這就很難刺激農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給，在萎縮的供給和低迷的需求狀態(tài)下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

（二）現(xiàn)行我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要自1982年我國(guó)恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)各方都在結(jié)合自身的情況，積極探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織形式，概括起來(lái)大致有：（1）保險(xiǎn)公司獨(dú)自經(jīng)營(yíng)；（2）保險(xiǎn)公司與地方政府聯(lián)辦；（3）保險(xiǎn)合作社經(jīng)辦；（4）農(nóng)民互助保險(xiǎn)組織經(jīng)營(yíng)等形式。這些探索無(wú)疑對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展是有益的，但這些分散的、缺少風(fēng)險(xiǎn)基金的組織無(wú)法滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需要，其矛盾性表現(xiàn)在：（1）現(xiàn)行的保險(xiǎn)組織體系無(wú)法充分調(diào)動(dòng)政府、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人三者的積極性，作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體，其主體作用尚未充分體現(xiàn)。（2）政策性保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)的關(guān)系：農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)地位、農(nóng)產(chǎn)品的公共福利性以及當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)的實(shí)際情況決定了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題1999年第5期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)具有政策性，這就必然要求在組織的設(shè)計(jì)上應(yīng)建立政策性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，但是現(xiàn)有的保險(xiǎn)體系缺乏這一農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的核心組織。（3）承保面的選擇與責(zé)任控制問(wèn)題。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)以大數(shù)法則為其理論基礎(chǔ)，保險(xiǎn)基金是“取之于面，用之于點(diǎn)”，只有如此，才能保障其經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，這就要求擴(kuò)大承保面；另一方面我國(guó)地域遼闊，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件差異較大，農(nóng)業(yè)內(nèi)部各業(yè)之間以及不同地域之間，農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)各異，況且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在難以控制的道德風(fēng)險(xiǎn)，這又提出了控制承保面的要求，這個(gè)矛盾是現(xiàn)有的保險(xiǎn)組織體系無(wú)法很好解決的。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展面臨資金短缺、人才匱乏、技術(shù)薄弱的矛盾農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開政府的扶持，特別是在資金方面的資助，但作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，政府的支持是有限的，在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將面臨資金不足的矛盾；農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性、復(fù)雜性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)的特殊要求。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在理論研究上相對(duì)滯后，在實(shí)踐中發(fā)展緩慢，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的統(tǒng)計(jì)資料不詳。技術(shù)是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要要素，而發(fā)展保險(xiǎn)技術(shù)的關(guān)鍵又是人才，長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)由于受到各種因素的干擾，發(fā)展呈現(xiàn)多次起落，保險(xiǎn)人才斷層，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)上的復(fù)雜性、艱苦性，導(dǎo)致人才更是奇缺。

三、發(fā)展我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)策

（一）建國(guó)以來(lái)我國(guó)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)首先，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要尊重農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)律。農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)象的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)區(qū)別于其他保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在政策法規(guī)的制定、組織機(jī)構(gòu)的設(shè)置、費(fèi)率的厘定以及理賠等環(huán)節(jié)，都應(yīng)充分按農(nóng)業(yè)規(guī)律及農(nóng)村的實(shí)際辦事，現(xiàn)存的其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理方法不能簡(jiǎn)單加以套用。其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展要因地制宜，循序漸進(jìn)。農(nóng)民這個(gè)利益階層在經(jīng)濟(jì)上承受能力脆弱，思想上相對(duì)保守，我國(guó)農(nóng)民受傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的影響較大，農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程，作為商品經(jīng)濟(jì)產(chǎn)物的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也應(yīng)是個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程；同時(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的現(xiàn)實(shí)要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展不能搞“一刀切”，而應(yīng)因地制宜，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)因勢(shì)利導(dǎo)，循序漸進(jìn)，急功近利辦不好中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，1953年我國(guó)全面停辦農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就是一個(gè)教訓(xùn)。

（二）國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的啟示創(chuàng)建于18世紀(jì)初的發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，目前已達(dá)到一個(gè)較高的水平和規(guī)模，通過(guò)對(duì)其分析研究，得出其有益的啟示有：（1）政府充分發(fā)揮在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的主體作用，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策性。主要表現(xiàn)在：許多發(fā)達(dá)國(guó)家的政府直接組建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，如美國(guó)的聯(lián)邦作物保險(xiǎn)公司；政府給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大量的資助，一般補(bǔ)貼都占全部保險(xiǎn)費(fèi)收入的50%-60%；政府為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)。（2）組織的多元性并構(gòu)成一個(gè)完整的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系。發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織，一般由多種形式構(gòu)成。如西歐國(guó)家從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織形式有：當(dāng)?shù)匦⌒突ブM織、大型互助合作組織、政府保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、合股保險(xiǎn)公司等；日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系主要由三個(gè)層次組成：一是農(nóng)業(yè)互助組合，二是農(nóng)業(yè)互助組合聯(lián)合會(huì)，三是政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。這些組織間相互配合、相互協(xié)作，構(gòu)成一個(gè)有機(jī)的組織體系。（3）發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，立法先行。發(fā)達(dá)國(guó)家在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過(guò)程中，重視立法工作，用法律來(lái)保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。如日本的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》、美國(guó)的《聯(lián)邦作物保險(xiǎn)法》、加拿大的《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》等。

（三）我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策

1建立和完善適合中國(guó)國(guó)情的保險(xiǎn)組織體系，為保險(xiǎn)的發(fā)展作組織保證。首先，根據(jù)我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)幅員遼闊，各地發(fā)展不平衡及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的特點(diǎn)，在我國(guó)應(yīng)建立以合作保險(xiǎn)為主體的農(nóng)業(yè)謝家智：我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的問(wèn)題及對(duì)策保險(xiǎn)組織體系。合作保險(xiǎn)組織符合中國(guó)國(guó)情，農(nóng)民易于接受同時(shí)也便于管理。合作保險(xiǎn)組織可分為三個(gè)層次：第一層次，農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)組織。其合作范圍可以鄉(xiāng)為單位，保障對(duì)象直接面對(duì)農(nóng)戶。第二層次，農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)合作社。其保險(xiǎn)對(duì)象為互助織織，合作范圍可以縣為單位。第三層次，區(qū)域性保險(xiǎn)合作聯(lián)合社。其保險(xiǎn)對(duì)象為農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)合作社，其保障范圍，可按照農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)地理區(qū)劃而成的農(nóng)業(yè)區(qū)域。充分發(fā)揮地區(qū)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，這符合風(fēng)險(xiǎn)的集中或組合管理原理。其次，適時(shí)組

建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)產(chǎn)品具有社會(huì)公共福利性，各國(guó)都把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)保護(hù)的主要內(nèi)容和有力手段，在政策上和財(cái)力上作大力支持。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在各國(guó)都主要是一種政策行為，因此我國(guó)也應(yīng)及時(shí)籌集資金，組織機(jī)構(gòu)，建立我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司除經(jīng)營(yíng)一般業(yè)務(wù)外，主要為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)。新晨

以合作保險(xiǎn)組織為主體，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為主導(dǎo)，其他保險(xiǎn)公司作為補(bǔ)充的多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系，充分調(diào)動(dòng)各方面的積極性。

2保險(xiǎn)實(shí)施方式的選擇。近年來(lái)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要采取自愿方式。實(shí)踐表明，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的初始階段，農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)較差，自愿保險(xiǎn)方式易導(dǎo)致投保面過(guò)小，范圍過(guò)窄，這一方面導(dǎo)致保險(xiǎn)組織分散風(fēng)險(xiǎn)的能力降低，賠付率升高，另一方面又迫使保費(fèi)率上升，較高的保費(fèi)率反過(guò)來(lái)又抑制保險(xiǎn)需求，賠付率的升高又限制保險(xiǎn)供給，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就難以發(fā)展；但強(qiáng)制實(shí)施方式，又容易引起農(nóng)民的反感。因此在保險(xiǎn)實(shí)施方式的選擇上，一方面應(yīng)強(qiáng)化宣傳手段，另一方面應(yīng)區(qū)別情況，對(duì)種養(yǎng)殖業(yè)應(yīng)強(qiáng)制保險(xiǎn)，對(duì)其他險(xiǎn)種則采取自愿方式。

3國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的傾斜。中國(guó)作為一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，對(duì)以政策性為主的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)靠政府在財(cái)力上的支持是有限的。但在政策上的傾斜是現(xiàn)實(shí)的。農(nóng)村改革的成功，沒(méi)有人再懷疑政策在中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展中的巨大作用。政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持，應(yīng)充分利用政策手段制定優(yōu)惠、靈活的扶持政策，扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。如近期內(nèi)可采取：第一，免征農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一切稅費(fèi)（目前只免征5%營(yíng)業(yè)稅），加大保險(xiǎn)組織自身的積累功能；第二，放松放寬并且積極引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織資金的運(yùn)用，增強(qiáng)其資金的增值功能；第三，在再保險(xiǎn)方面提供優(yōu)惠等措施。

4加快《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》的制定與實(shí)施。目前我國(guó)的保險(xiǎn)法規(guī)不健全，特別是缺少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，雖然《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》已于1995年10月1日起執(zhí)行，但這部法律主要是規(guī)范和保障商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)引為，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都明確提出“國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”但目前仍未出臺(tái)。因此我國(guó)應(yīng)盡快出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》及有關(guān)法規(guī)制度保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康運(yùn)行。