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《理論研究》2017年第5期

摘要：隨著我國經濟的發展和市場化進程的推進，利率市場化改革已成為我國金融體制改革的重要內容之一，利率市場化也必將給我國商業銀行帶來新的機遇與挑戰。本文通過分析利率市場化對我國商業銀行的影響，提出相應對策與建議。

關鍵詞：利率市場化；商業銀行；影響；對策

1利率市場化的內涵

利率市場化，即利率自由化，是指政府放開對存貸款利率的直接行政管制，把利率的決定權交給市場，由市場資金的供求關系來決定金融機構存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。利率市場化包括利率決定、利率傳導、利率結構和利率管理的市場化，可見利率市場化的過程是一個改革的過程。在利率市場化的條件下，如果市場達到充分競爭，則任何單一的市場主體都不能成為利率的單方面控制者或決定者，包括商業銀行在內的金融機構都不具有對利率的完全定價權，僅僅是調整利率水平上下浮動的權利變大，國家及中國人民銀行還是會對利率水平進行間接地控制，設定與其相適應的基準利率，再由商業銀行等金融機構在一定范圍內進行調整，形成最終的利率水平。利率市場化的實現，一方面有利于實現資金的優化配置，另一方面能更真實地反映資金的供求狀況，對我國金融市場的發展具有重要意義。

2利率市場化對我國商業銀行的影響

利率市場化改革其實是一把“雙刃劍”，在給我國商業銀行帶來更多的新的發展機遇的同時，也使我國銀行業面臨更大的挑戰。

2.1利率市場化對我國商業銀行的積極影響

（1）有利于商業銀行對利率的優化管理。在實施利率市場化之前，商業銀行主要從事存貸款這類傳統業務，因此絕大部分收入來源于存貸款利息之差。在利率市場化改革后，商業銀行可在一定幅度范圍內調整利率，為爭取到更多的資金來源，商業銀行會傾向于在允許的范圍內提高存款利率；同樣在貸款方面，商業銀行可以有針對性地對不同的客戶自主制定不同的貸款利率水平，在合理范圍內調低貸款利率以吸引更多的客戶。

（2）有利于推動商業銀行的金融創新。利率市場化的不斷推進，加快了商業銀行間競爭，在利息凈收入逐年減少的趨勢下，我國商業銀行可借鑒國外商業銀行的經驗和做法，通過開展傳統業務以外的非傳統業務，如進行金融創新，推出新的金融工具、金融產品和金融服務等，其中中間業務的開展成為商業銀行在利率市場化條件下的必然選擇。中間業務是指商業銀行客戶辦理收款、付款和其他委托事項而收取手續費的業務，如銀行辦理的資金證明、承兌和信用證業務等，另外中間業務并不需要占用商業銀行的自有資金，風險較小，因此，我國商業銀行可通過積極轉變發展方式，努力提高中間業務收入及占比。

2.2利率市場化對我國商業銀行的不利影響

（1）影響我國商業銀行的利潤。利率市場化使商業銀行存貸利差縮小，進而直接導致主營業務收入減少。有數據表明，雖然近年來凈利息收入仍是銀行業最主要的收入來源，但比重呈現出下降趨勢。如2013年銀行業的利差收入占到經營收入的近80%；2015年中、農、工、建、交五大國有銀行的凈利息收入占比為74.8%；2016年受利息差收窄等因素影響，五大行的利息凈收入均有所下降，工行利息凈收入較2015年減少360億元、農行減少380億元、中行減少226億元、建行減少399億元、交行減少93億元。

（2）加大商業銀行的利率風險。在利率管制時期，商業銀行的利率因受到政府的嚴格控制而較為穩定，因此面對的利率風險極為有限。而在當前利率市場化的背景下，商業銀行調節利率的空間加大，再加上市場上存在的各種不確定因素，這就使得市場上資金供求狀況發生改變，將直接導致利率發生較為頻繁的波動，使商業銀行暴露在較高的利率風險中。另外商業銀行難以準確預測利率的走勢，這將使得商業銀行要想制定出具有競爭優勢的產品價格是極為困難的。因此，利率市場化后所帶來的各種不確定，即利率風險將成為商業銀行面臨的主要風險。

3我國商業銀行應對利率市場化的對策

3.1加強利率風險管理

我國商業銀行應加強對利率風險的重視程度，學習和借鑒發達國家銀行業應對利率風險的經驗和技術，以加強對利率的風險管理。一方面，我國商業銀行可成立風險管理部門，制定利率風險管理的相關制度，并監控風險、評估風險、管理風險、控制風險和規避風險；另一方面，我國應重視培育利率風險管理方面的專業人才，同時引入專業的風險計算工具及分析模型，對風險進行科學的預測和判斷，對不同產品進行風險評估，并制定出相應的利率水平。

3.2大力發展銀行中間業務

2015年中間業務收入過千億元的銀行共有3家，分別為工商銀行、中國銀行和建設銀行，其中中國銀行中間業務收入最高，為1458億元，同時還有12家股份制商業銀行中間業務收入超過百億元。雖然，近幾年我國商業銀行中間業務收入增長較快，但比重一般維持在20%左右，而西方發達國家這一比重則至少在50%以上。另外，由于商業銀行的中間業務通常不運用或不直接運用其自有資金，這就大大降低了商業銀行的經營成本，同時中間業務收入為非利息收入，不受利率的影響，從而降低了風險的發生。鑒于此，我國應大力發展銀行中間業務以提高商業銀行的經營收入，我國應盡快改變中間業務種類單一的局面，并向產品多元化方向發展，在目前已有的支付結算類和類中間業務的基礎上，可大力發展交易類、擔保類及承諾類等營利性較強的中間業務，同時提高金融服務質量，這將有利于我國商業銀行中間業務的發展。

參考文獻

[1]孫旭,陳嘉.利率市場化對商業銀行的影響[J].中央財經大學學報,2015（4）．

[2]馮健.利率市場化對商業銀行的影響及應對策略[J].時代金融,2014（10).

作者：崔璐璐；王鴻健 單位：吉林工商學院