本站小編為你精心準(zhǔn)備了業(yè)務(wù)風(fēng)險電子金融論文參考范文，愿這些范文能點燃您思維的火花，激發(fā)您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

一、電子金融業(yè)務(wù)風(fēng)險的類型

1.實用性風(fēng)險

不同文化背景、不同理念的客戶對電子金融業(yè)務(wù)的需求偏好的側(cè)重點會有所不同，絕大多數(shù)客戶都將電子金融交易的安全性視為第一要務(wù)，于是金融機構(gòu)推出了類似于定期強制更換密碼、手機動態(tài)驗證碼等諸多的安全強化措施，但這些措施是以犧牲電子金融交易的便利性為代價的。對于許多同樣重視電子金融使用的便利性的客戶來說，如果他們認為金融機構(gòu)為電子金融業(yè)務(wù)所制定的繁瑣的安全防范與驗證步驟既不能確保交易信息和客戶資金的絕對安全，又可能因為諸如忘記頻繁更換的密碼或者遺忘手機這類生活中經(jīng)常會發(fā)生的意外而使客戶的電子金融業(yè)務(wù)無法如期實現(xiàn)時，就會使金融機構(gòu)喪失這些客戶。因此，金融機構(gòu)在開發(fā)電子金融產(chǎn)品時應(yīng)充分考慮不同類型潛在客戶群體的需求特征，同時針對不同客戶的多元化需求，在產(chǎn)品設(shè)計時盡量提供更多的客戶自由選擇權(quán)，以吸引更多的客戶群體。

2.信用與信譽風(fēng)險

信用風(fēng)險和信譽風(fēng)險分別針對的是客戶和電子金融機構(gòu)的誠信度和道德風(fēng)險問題。信用風(fēng)險指的是債務(wù)人出現(xiàn)不能如期履行其與電子金融機構(gòu)所簽合同中規(guī)定的還款義務(wù)而可能對電子金融機構(gòu)造成損失的風(fēng)險。電子金融是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界中進行交易，這必然會使電子金融在對客戶進行身份確認、違約責(zé)任追究等方面增加了困難，發(fā)生逆向選擇的可能性增大，使得電子金融業(yè)務(wù)相對于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)而言面臨著更大的信用風(fēng)險。電子金融機構(gòu)提供的是虛擬金融服務(wù)，良好的信譽是贏得客戶信任的關(guān)鍵因素。如果金融機構(gòu)所提供的電子金融服務(wù)在安全性、及時性、準(zhǔn)確性等方面出現(xiàn)了問題，就會對金融機構(gòu)的信譽產(chǎn)生不良影響，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)媒體高度發(fā)達的當(dāng)今社會，對電子金融機構(gòu)不利的負面輿論可能會呈現(xiàn)幾何級爆炸式增長，將會對電子金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)運營能力和誠信產(chǎn)生較長時期的不良印象，使得電子金融機構(gòu)在建立和維持客戶關(guān)系以及推廣開展新的電子金融業(yè)務(wù)方面產(chǎn)生困難。同時，由于廣大客戶對于電子金融業(yè)務(wù)的相關(guān)知識并不充分，一家電子金融機構(gòu)出現(xiàn)了問題，其他電子金融機構(gòu)的客戶自然會擔(dān)心自己所使用的同種或者相似的電子金融業(yè)務(wù)也存在類似問題，就會對該業(yè)務(wù)的可靠性產(chǎn)生懷疑，從而使危機在不同的電子金融機構(gòu)之間傳染和擴散，嚴(yán)重時可能會對全行業(yè)的該種電子金融業(yè)務(wù)的正常開展產(chǎn)生巨大的沖擊，從而導(dǎo)致業(yè)務(wù)規(guī)模急劇下降。

3.政策法律風(fēng)險

由于電子金融屬于剛剛興起的新興事物，我國還沒有能夠建立起較為完善的政策法規(guī)體系與之日新月異的快速發(fā)展相適應(yīng)，使得金融機構(gòu)在設(shè)計新的電子金融業(yè)務(wù)時往往感到無法可依，難以預(yù)先規(guī)避電子金融業(yè)務(wù)的政策法律風(fēng)險，就有可能使得一些電子金融新業(yè)務(wù)的開展無意間與某些法規(guī)或者金融監(jiān)管當(dāng)局的政策目標(biāo)相背離，從而招致新業(yè)務(wù)的被迫中止，給金融機構(gòu)造成損失。2014年初，中信銀行分別聯(lián)合騰訊和支付寶推出微信信用卡和淘寶異度卡，但中國人民銀行很快下發(fā)緊急通知，要求立即暫停線下條碼(二維碼)支付以及中信銀行和騰訊、支付寶開展的虛擬信用卡業(yè)務(wù)。消息公布的第二天，中信銀行股價盤中一度跌停，騰訊的股價也下跌了將近4%。

4.技術(shù)安全風(fēng)險

電子金融業(yè)務(wù)的技術(shù)安全風(fēng)險主要是指由于計算機以及系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)等支撐體系方面的不當(dāng)運用以及安全問題所帶來的風(fēng)險。電子金融系統(tǒng)在技術(shù)上是運行在眾多相互連接的服務(wù)器和計算機之上的軟件系統(tǒng)，任何軟、硬件方面的故障都會帶來電子金融業(yè)務(wù)的系統(tǒng)安全風(fēng)險，從而給金融機構(gòu)造成損失，比如2013年美國紐約銀行證券結(jié)算系統(tǒng)的一次故障就給其帶來了超過500萬美元的損失。日益猖獗的網(wǎng)上犯罪行為也對電子金融系統(tǒng)的安全形成嚴(yán)重威脅，誘人的利益使得電子金融系統(tǒng)極易成為網(wǎng)絡(luò)黑客和計算機病毒攻擊的對象。

二、電子金融業(yè)務(wù)風(fēng)險的防范策略

1.優(yōu)化管理體制和決策程序，建立知識聯(lián)盟，化解戰(zhàn)略風(fēng)險

電子金融的發(fā)展日新月異，產(chǎn)業(yè)模式越來越豐富，對于金融機構(gòu)的決策層和管理層來說，既要具備優(yōu)秀的前瞻能力和良好的開拓創(chuàng)新能力，又應(yīng)建立科學(xué)的管理體制和決策程序，才能避免企業(yè)出現(xiàn)戰(zhàn)略風(fēng)險，以便在激烈的市場競爭中求得生存和發(fā)展。金融機構(gòu)可以通過明確和落實董事會、監(jiān)事會、風(fēng)險評估審查委員會的職責(zé)權(quán)限以完善和健全監(jiān)督機制以及議事規(guī)則，從而改善決策的民主性和科學(xué)性，避免戰(zhàn)略風(fēng)險的發(fā)生。同時，通過建立知識聯(lián)盟來弱化戰(zhàn)略風(fēng)險也是一種較好的選擇。知識聯(lián)盟一般是由數(shù)家相互獨立的企業(yè)通過共同研究、開發(fā)知識和信息來建立一種協(xié)作關(guān)系，其研究所得的成果將由參與聯(lián)盟的企業(yè)共同享有。［3］知識聯(lián)盟有助于聯(lián)盟內(nèi)的企業(yè)進行交叉學(xué)習(xí)，電子金融屬于電子信息技術(shù)與金融學(xué)的交叉學(xué)科，開展電子金融業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)通過與電子信息企業(yè)、電子商務(wù)企業(yè)以及其他金融機構(gòu)建立知識聯(lián)盟，可以有效增強其對于最新的電子信息技術(shù)以及電子金融發(fā)展動態(tài)的學(xué)習(xí)獲得能力，從而降低戰(zhàn)略風(fēng)險發(fā)生的可能性。

2.以客戶需求為導(dǎo)向開發(fā)設(shè)計電子金融業(yè)務(wù)，降低實用性風(fēng)險

消費者的需求是開發(fā)電子金融產(chǎn)品和服務(wù)的主要著眼點。互聯(lián)網(wǎng)是電子金融產(chǎn)品的主要銷售環(huán)境節(jié)，由于電子金融機構(gòu)無法與客戶進行面對面的溝通，產(chǎn)品設(shè)計定位的難度較之傳統(tǒng)金融方式明顯加大。為了更好地了解客戶的需求信息(特別是一些尚未被滿足的需求)，有針對性地設(shè)計電子金融產(chǎn)品來降低實用性風(fēng)險，電子金融機構(gòu)可以通過售后隨訪、問卷調(diào)查的方式以及數(shù)據(jù)挖掘和統(tǒng)計工具等分析手段具體了解客戶的需求偏好，不斷完善和優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和功能，從而有效控制實用性風(fēng)險。

3.完善信用評估體系，加強自身形象建設(shè)，化解信用和信譽風(fēng)險

我國應(yīng)盡快制定針對電子金融業(yè)務(wù)風(fēng)險信用評估的法律法規(guī)或者指導(dǎo)性意見，從而為電子金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)提供依據(jù)，完善其信用評估體系。比如，可以建立全國統(tǒng)一的電子賬號與數(shù)字證書實名認證數(shù)據(jù)庫，并與目前已經(jīng)運行的其他征信數(shù)據(jù)庫共享和互通，將進行過實名認證的電子賬號的交易記錄、誠信狀況也作為采集企業(yè)和個人信用記錄的重要組成部分，從而為電子金融機構(gòu)判斷客戶的信譽狀況提供較為可靠的依據(jù)。電子金融作為新興事物，在業(yè)務(wù)和技術(shù)方面都不是十分成熟，廣大民眾對于其信任程度較之傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)偏低，任何負面消息都有可能引致信譽危機的爆發(fā)。所以，電子金融機構(gòu)需要特別重視自身穩(wěn)健經(jīng)營形象的建設(shè)問題，積極向公眾介紹電子金融的安全技術(shù)措施以及自身周全的風(fēng)險防范機制，從而降低信譽風(fēng)險。首先，電子金融往往是以虛擬金融機構(gòu)的形式出現(xiàn)在公眾的視野里，人們自然會擔(dān)心，將資金交給這樣的虛擬金融機構(gòu)，如果出現(xiàn)問題，維權(quán)和追償可能將會面臨無法確定的困難。因此，電子金融機構(gòu)在利用虛擬網(wǎng)絡(luò)拓展業(yè)務(wù)的同時，不應(yīng)排斥實體分支機構(gòu)的設(shè)立，可以在一些客戶資源較為充沛的中心城市設(shè)立實體分支營業(yè)機構(gòu)，既可以為客戶提供面對面的溝通和交流，又可以及時處理客戶的投訴與糾紛，形成電子金融虛擬機構(gòu)與實體機構(gòu)的有機結(jié)合，從而更好地防止信譽風(fēng)險的發(fā)生。其次，電力、計算機系統(tǒng)以及網(wǎng)絡(luò)故障有時會導(dǎo)致客戶在使用電子金融服務(wù)時出現(xiàn)數(shù)據(jù)錯誤等異常情況，這就需要電子金融機構(gòu)建立起良好的應(yīng)急反應(yīng)機制來迅速處理好異常中斷的服務(wù)，對未能正確完成的操作進行撤銷和數(shù)據(jù)備份，快速完成替代性數(shù)據(jù)處理和數(shù)據(jù)恢復(fù)，并安排工作人員及時進行客戶服務(wù)支持，從而將信譽風(fēng)險控制在最初階段。

4.多舉措規(guī)避法律風(fēng)險

首先，電子金融機構(gòu)應(yīng)使客戶能夠充分了解其使用電子金融服務(wù)時的權(quán)責(zé)利，并在客戶進行電子金融交易時充分必要地提醒其在安全方面應(yīng)盡到的責(zé)任和義務(wù)，并告知如果未能履行義務(wù)而可能將要承擔(dān)的后果，從而規(guī)避不必要的糾紛出現(xiàn)。其次，電子金融機構(gòu)既要深入研究現(xiàn)行的法律法規(guī)，保證自身開展的電子金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)有法律法規(guī)不違背，又要不斷跟蹤掌握電子金融監(jiān)管方面的最新動態(tài)和趨勢，特別是在新業(yè)務(wù)推出市場之前，及時與各方監(jiān)管部門充分溝通，以免推向市場后被叫停，給電子金融機構(gòu)帶來資金和聲譽方面的損失。最后，電子金融機構(gòu)開展國際業(yè)務(wù)時，應(yīng)遵守國際通行慣例和當(dāng)?shù)氐姆煞ㄒ?guī)，以免出現(xiàn)法律糾紛。

5.加強技術(shù)風(fēng)險防范措施

電子金融機構(gòu)應(yīng)及時更新使用最新技術(shù)的軟硬件設(shè)備，加強防火墻，完善電子金融的身份鑒別和數(shù)據(jù)加密機制，確保數(shù)據(jù)的完整性，保證電子金融系統(tǒng)的開發(fā)、管理和操作人員不能兼職，完善業(yè)務(wù)操作管理權(quán)限的制約機制。

作者：張丹杜軼龍單位：西安文理學(xué)院商學(xué)院