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摘要：進入到新時代，互聯網金融方興未來，以第三方支付、網絡借貸、互聯網眾籌為代表的互聯網金融，對電子商務有著多方面的影響?；诖?，本文首先分析了互聯網金融的主要發展成果，其次，介紹互聯網金融對電子商務的具體影響方式，最后，針對這些影響，分析促進電子商務進一步發展的對策。

關鍵詞：互聯網金融；電子商務；影響方式

引言

隨著互聯網加經濟的興起，互聯網金融對于各行各業，都產生了不同程度的影響，而與其聯系緊密的電子商務，受到的影響最深。本文主要通過對電子平臺，介入互聯網金融的方式，來對其影響進行梳理。探究互聯網金融生態的發展脈絡，為電子商務企業的優化發展提供對策。

一、互聯網金融發展成果

廣義的互聯網金融既包括作為非金融機構的互聯網企業從事的金融業務，也包括金融機構通過互聯網開展的業務。狹義的互聯網金融僅指互聯網企業開展的、基于互聯網技術的金融業務。本文所致的互聯網金融主要是指這種狹義的概念。其主要發展內容有：

(一)個人到個人之間的網絡借貸，是互聯網金融的主要發展成果之一這種交易方式主要是基于互聯網的貸款平臺，借貸雙方通過自由競價，來完成整個交易。平臺只收取中介費用，提供溝通服務，而不對借貸者提供擔保，資金借出者需要自行承擔風險。從國家統計局的相關調查報告顯示，截止到2018年，我國這種p2p的網絡借貸行業，成交額將近3000億元。

(二)互聯網眾籌，也是互聯網金融的主要發展形式目前，這種眾籌主要包含股權眾籌及：出資人以出資額作為股權，參與到眾籌項目的收益分配過程當中。債權眾籌：出資人只獲得借貸收益及利息收益，而不分享眾籌項目的經營管理成果。捐贈眾籌：這種眾籌形式屬于社會救濟的一種形式之一，出資人屬于無償捐贈，來幫助被捐贈者渡過難關，如比較典型的水滴眾籌等等。

(三)互聯網銀行，也是互聯網金融的重要體現主要分為純互聯網銀行和混合互聯網銀行，純互聯網銀行的數量比較少，這種銀行并沒有線下的實體營業網點兒，單純的通過互聯網平臺，來提供銀行的管理與服務?；旌匣ヂ摼W銀行主要是指擁有線下實體網點的銀行，通過建設自己的移動端服務app和網站等等，來為網民提供銀行服務[1]。

(四)第三方支付，是我們生活當中接觸的最多的互聯網金融之一第三方支付平臺通過與銀行簽約，來獲得交易權限。消費者對于第三方平臺比較信任，認為通過這些平臺，可以實現消費的安全性保障。目前，我國影響力比較大的第三方支付平臺有：支付寶、微信、百度錢包。這些平臺可以與消費者和商家實現無縫對接。

二、互聯網金融對電子商務的影響方式

(一)刺激電子商務平臺用戶的消費需求可以說，電子商務與互聯網金融是相互促進，相互成就的?；ヂ摼W金融的發展，給予了消費者更多的資金來源。消費者在電子商務平臺進行消費的過程當中，如果購買的商品超過了消費者目前的支付能力與承受能力，就可以通過互聯網借貸這種方式，來獲得充足的資金，這種借貸行為時效性非常高，可以實現“即借、即到、即花”。例如支付寶，作為第三方金融平臺，可以通過螞蟻花唄、螞蟻借唄，為消費者提供借貸服務。消費者通過支付寶這個第三方金融平臺，可以直接實現在淘寶、阿里巴巴、咸魚等電子商務網站上的消費行為?；▎h消費無需審批，可以直接作為消費者的一種付款方式。借唄的審批手續非常快，在早七點到晚七的這個時間內，基本上可以實現余額支付的零時差發放。通過這種形式，消費者的消費能力大大提升。同時，消費者的花唄額度和借唄額度，是根據消費者的日常收入、過往信息記錄而綜合得出的。這在給消費者提供便利的同時，又不至于無限地放大了這種不理性的消費需求，也一定程度上，保障了銀行和第三方支付平臺的收入安全。

(二)改變了電子商務平臺消費者的支付方式互聯網金融直接改變了消費者的支付方式。在傳統的交易過程當中，人們往往要通過現金交易的方式，來實現商品所有權的轉變。但是，隨著互聯網金融的發展。人們進行交易支付的時間、空間已經完全被突破。人們既可以通過電子商務平臺，來購買線下實體店的一些服務，例如點外賣、淘鮮達、盒馬生鮮購物等等。又可以通過第三方支付的方式，在線下的實體超市進行購物消費，例如，刷支付寶、刷微信購物等等，人們在日?；顒赢斨校呀洸辉傩枰獢y帶大量的現金進行交易，現在錢包出門的年輕人已經越來越少。通過這種交易密碼的保護，人們的資金安全得到了保障，同時，很多人在購物的過程當中也表示，通過互聯網金融的方式進行消費，仿佛花的不是自己的錢，這也會進一步刺激人們的消費欲望，擴大消費支出行為。與此同時，不必攜帶現金即可進行消費，也可以大大提高消費者的消費體驗。消費者通過電子商務平臺和互聯網金融的緊密結合，在手機app上查詢出行目的(大重點評)、查詢最佳的出行方式(高德地圖)、進行消費體驗，并對消費行為進行結賬(支付寶)，可以說，只帶一部手機就可以完成日常的所有活動。

(三)改善小微企業融資難的問題通過互聯網金融的形式，很多小微企業獲得了資金支持。以阿里巴巴這個電子商務平臺為例，其供應商超過90%都是小微企業。可以說，在阿里巴巴的電子生態體系當中，小微企業是絕對的供應主力。通過阿里旗下的芝麻信用、支付寶余額寶等等，小微企業可以獲得供應鏈融資。也就是說，在互聯網金融日漸完善的當下，小微企業融資難的問題，已經得到了極大的緩解[2]。通過互聯網金融，小微企業可以實現備貨、營銷、倉儲、物流收款和現金管理的全面金融支持。根據阿里巴巴大數據顯示，2017年10月和11月，與阿里巴巴有合作關系的網上銀行，共計為超過150萬家小微企業，提供了超過600億元的商業貸款。小微企業可以憑借自己在阿里巴巴平臺上面的信用記錄、支付記錄、消費者數據，快速便捷的獲得銀行的金融貸款服務。通過阿里巴巴構建的互聯網金融數據體系，越來越多的小微企業主理人，通過自己的勤勞和誠信，獲得了更多的資金支持。

(四)影響電子商務的營銷方式互聯網金融的發展還改變了，電子商務企業的宣傳方式與營銷方式。可以說，目前電子商務市場的競爭非常激烈，早已不再是一片藍海。要想在這樣激烈的競爭當中獲得比較優勢，就要不斷創新，進行目標更加精準、分類更加細化的有針對性的營銷。在這樣的背景下，通過互聯網金融，電子商務企業可以挖取自己的目標客戶人群。通過金融數據的深入分析，電子商務企業可以對自己目前的銷售方案和營銷方案，進行投入產出比的客觀分析。例如，某些互聯網金融平臺，可以針對電子商務企業的不同客戶群體，進行凈資產的專屬分析。如長江證券的電子商務平臺，就可以根據其掌握的海量數據資源，來進行理財產品的銷售模型參數統計。通過購買這種信息，電子商務企業可以實現對消費者過往消費數據和關鍵詞的提取，從而更加精準地開展線下的宣傳活動與營銷活動。對價格敏感的消費群體，就可以通過優惠券發放的方式，來給消費者以實惠。對身份敏感的消費群體，就可以通過消費體驗升級的方式，來滿足消費者對于消費場景的想象。通過這種差異化的營銷設計，電子商務企業的營銷效果將會大大提升。

(五)提升用戶忠誠度互聯網金融介入到電子商務平臺之后，大大提高了消費者對于電子商務平臺的粘性。比如說，原本一個消費者在淘寶這個電子商務平臺上進行消費，屬于一次性行為。但是，如果消費者選擇用淘寶平臺上搭載的“花唄”這種支付方式，進行消費，就需要在每月15號，對上一個月的消費行為進行還款。如果沒有進行還款，就會影響消費者的個人征信。也就是說，在一個月之內，該名消費者都是這個電子商務平臺的固定消費人群，可能會通過多次瀏覽頁面來進行還款操作，這就增加了淘寶平臺上商品信息的日常瀏覽量。消費者獲得了這種便利的消費體驗之后，很可能會再次嘗試用花唄這種方式來進行消費。同時，除了消費行為之外，支付寶這個第三方平臺，還支持用戶進行水電煤氣的繳納、網費的繳納、社?；鸬睦U納。有些城市還可以通過刷支付寶二維碼的方式來乘坐公交和地鐵。目前，使用支付寶進行日常生活的消費管理，已經成為了中國絕大部分年輕人的習慣。

三、應對互利網金融影響的對策

應對這種影響，電子商務企業要抓住混合經營的產業發展趨勢，融合互聯網金融的發展優勢，通過加大資金投入與技術升級的方式，提升自己原本的平臺優勢。利用大數據技術、云計算技術、移動物聯技術等等，發揮自己的平臺優勢，建立自己的互聯網金融平臺，為更多的消費者提供便利的消費服務，拓展企業的經營收入模式[3]。電子商務企業還要抓住新零售的經濟發展方向。整合線上客戶流、資金流、信息流，建立一個線上加線下加物流的一體化消費生態系統。例如，阿里巴巴旗下的盒馬生鮮超市，就可以為用戶提供這種店里體驗——線上下單——家里收獲的新零售服務。

四、結語

綜上所述，互聯網金融的發展是一種不可逆的時代潮流，電子商務企業要抓住這一機會，促進企業發展模式的升級。從本文的分析可知，研究互聯網金融對電子商務的影響方式，有利于加深我們對新時代金融經濟的認識。因而，我們要深入地研究互聯網金融的發展脈絡，更好地應對互聯網金融帶來的影響。

參考文獻：

[1]左希穎.互聯網金融對宏觀經濟的影響[J].納稅,2018(9):202.

[2]馬寧.互聯網金融對電子商務影響方式研究[J].青島農業大學學報:社會科學版,2018,30(1):32-36.

[3]李玉清.電子商務對互聯網金融發展的影響分析[J].中國市場,2018(2):164-166.

作者：葉昱希 單位：成都職業技術學院財經分院