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摘要：

近些年來(lái)，混合經(jīng)營(yíng)的金融模式在我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中占據(jù)著十分重要的位置，同時(shí)具有積極的促進(jìn)作用。但是，當(dāng)前我國(guó)在混合經(jīng)營(yíng)下金融保險(xiǎn)法律制度中也存在著一定的弊端，對(duì)我國(guó)金融保險(xiǎn)制度造成了挑戰(zhàn)。現(xiàn)通過(guò)分析混業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)點(diǎn)、缺點(diǎn)以及與金融保險(xiǎn)法律制度的關(guān)系，并且了解我國(guó)混合經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)下金融保險(xiǎn)法律制度面臨的挑戰(zhàn)，還要分析我國(guó)借鑒和學(xué)習(xí)其他發(fā)達(dá)國(guó)家混業(yè)經(jīng)營(yíng)立法的重要意義，最后提出合理有效的對(duì)策來(lái)更加規(guī)范混合經(jīng)營(yíng)下我國(guó)金融保險(xiǎn)法律制度。

關(guān)鍵詞：

混合經(jīng)營(yíng)；金融保險(xiǎn)；挑戰(zhàn)；對(duì)策

一、分析混業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)點(diǎn)、缺點(diǎn)以及與金融保險(xiǎn)制度的關(guān)系

(一)分析混業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)點(diǎn)

首先混合經(jīng)營(yíng)模式可以通過(guò)利用多種有限的資源進(jìn)行損益互補(bǔ)，促進(jìn)多元化的金融產(chǎn)品發(fā)展，提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)。其次，混合經(jīng)營(yíng)還可以形成金融各個(gè)領(lǐng)域的相互滲透，從而形成金融超市，使客戶獲得更全面，更便利的服務(wù)。還有，混合經(jīng)營(yíng)也是不可避免的世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，我國(guó)應(yīng)該通過(guò)混合經(jīng)營(yíng)來(lái)進(jìn)一步提高金融機(jī)構(gòu)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，使我國(guó)的金融業(yè)充滿活力，健康發(fā)展。

(二)分析混業(yè)經(jīng)營(yíng)的缺點(diǎn)

現(xiàn)階段，我國(guó)實(shí)行混合經(jīng)營(yíng)模式在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展的同時(shí)，也存在著一些缺點(diǎn)，這會(huì)給我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了嚴(yán)峻的考驗(yàn)。當(dāng)前，我國(guó)金融監(jiān)管和相關(guān)的法律體系建設(shè)不夠完善，使混合經(jīng)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)較大，還有混合經(jīng)營(yíng)會(huì)加大金融監(jiān)管的難度，增大金融監(jiān)管的經(jīng)濟(jì)成本。

(三)分析混業(yè)經(jīng)營(yíng)與金融保險(xiǎn)法律制度的關(guān)系

混合經(jīng)營(yíng)與金融保險(xiǎn)法律制度是相互影響，相互作用的。只有混合經(jīng)營(yíng)的快速發(fā)展才能加快促進(jìn)我國(guó)金融保險(xiǎn)法律制度更加健全。另外，當(dāng)我國(guó)金融保險(xiǎn)法律制度更加健全時(shí)，才能使政府用法律的形式來(lái)干涉金融市場(chǎng)行為，使金融市場(chǎng)得到公平安全的發(fā)展，才能使混合經(jīng)營(yíng)得到正面效應(yīng)的發(fā)揮。

二、分析我國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)下對(duì)金融保險(xiǎn)法律制度的挑戰(zhàn)

(一)國(guó)際混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)

混合經(jīng)營(yíng)在國(guó)際金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的影響下，使我國(guó)金融業(yè)也必須緊隨時(shí)展的潮流而不斷發(fā)展和壯大混合經(jīng)營(yíng)，這是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的必然結(jié)果。另外，西方發(fā)達(dá)國(guó)家也早已對(duì)發(fā)展混合經(jīng)營(yíng)而制定了更加完善的金融法律法規(guī)，使混合經(jīng)營(yíng)的缺點(diǎn)逐漸減少，對(duì)我國(guó)發(fā)展混合經(jīng)營(yíng)提供了經(jīng)驗(yàn)，有利于提高我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在國(guó)際上的影響力和競(jìng)爭(zhēng)力。另外，在金融保險(xiǎn)法律制度不斷完善的情況下，分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的弊端暴露較多，極易誘發(fā)較大的經(jīng)濟(jì)損失，限制了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，使我國(guó)必須要從分業(yè)經(jīng)營(yíng)逐漸轉(zhuǎn)變成混合經(jīng)營(yíng)。

(二)我國(guó)金融保險(xiǎn)法律制度對(duì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的管理存在隱患

現(xiàn)階段，我國(guó)金融保險(xiǎn)法律制度對(duì)混合經(jīng)營(yíng)的管理存在著一些隱患和缺陷，相關(guān)的法律法規(guī)不夠嚴(yán)格，比較疏松。我國(guó)并沒(méi)有隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而及時(shí)完善相應(yīng)的金融保險(xiǎn)法律制度，這不利于混合經(jīng)營(yíng)的健康發(fā)展。另外，我國(guó)的金融控股公司的運(yùn)營(yíng)管理也處于法律的灰色地帶，法律效力較低，沒(méi)有明確的規(guī)定對(duì)混合經(jīng)營(yíng)加以有效科學(xué)的監(jiān)管，使金融控股公司的發(fā)展存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。還有我國(guó)金融機(jī)構(gòu)信息披露制度不完善，相關(guān)的金融信息的不夠及時(shí)、準(zhǔn)確、全面以及透明，使混合經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管難度進(jìn)一步增大。

三、分析借鑒和學(xué)習(xí)其他發(fā)達(dá)國(guó)家混業(yè)經(jīng)營(yíng)立法的重要意義

近些年來(lái)，隨著改革開(kāi)放使我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)得到了飛速的發(fā)展，但是我國(guó)仍然是發(fā)展中國(guó)家，我國(guó)在發(fā)展金融混合經(jīng)營(yíng)方面與其他的美國(guó)，日本等發(fā)達(dá)國(guó)家仍然存在較大的差距。因此，我國(guó)學(xué)習(xí)和借鑒其他發(fā)達(dá)國(guó)家混合經(jīng)營(yíng)立法的經(jīng)驗(yàn)具有十分重要的意義和作用。如果一個(gè)國(guó)家不能具備健全和完善的金融體系和相關(guān)的法律制度，就極有可能隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化而發(fā)生較大的金融危機(jī)，例如，在2008年，美國(guó)金融危機(jī)的爆發(fā)，造成了世界經(jīng)濟(jì)的蕭條，嚴(yán)重阻礙了國(guó)際經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。所以，我國(guó)的金融制度要充分汲取其中的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)也應(yīng)該隨著時(shí)代和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而不斷的調(diào)整，這樣才能提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，使之更加適應(yīng)國(guó)際金融市場(chǎng)的發(fā)展。另外，我國(guó)在制定混合經(jīng)營(yíng)立法工作時(shí)可以相對(duì)緩慢一些，要首先做到兼顧效率與公平的權(quán)衡發(fā)展，在堅(jiān)持基本的混合經(jīng)營(yíng)立法的監(jiān)督理論和原則基礎(chǔ)上可以有效防止出現(xiàn)大的經(jīng)濟(jì)損失。還有，我國(guó)并不是要完全的復(fù)制其他發(fā)達(dá)國(guó)家在混合經(jīng)營(yíng)立法方面的制度，應(yīng)該結(jié)合本國(guó)實(shí)際的政治文化國(guó)情，綜合考慮我國(guó)金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大發(fā)展現(xiàn)狀，將混合經(jīng)營(yíng)立法進(jìn)行本土化處理，才能使我國(guó)的金融混合經(jīng)營(yíng)立法得到嚴(yán)格規(guī)范的管理，才能避免發(fā)生大的金融動(dòng)蕩，使我國(guó)的混合經(jīng)營(yíng)得到有力的發(fā)展環(huán)境。

四、提出有效措施進(jìn)一步完善我國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)下的金融保險(xiǎn)法律制度

(一)樹(shù)立安全與穩(wěn)定的理念，提高工作效率，增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力

目前，為了有效完善我國(guó)現(xiàn)行的金融保險(xiǎn)法律制度中存在的不足之處，首要的就是樹(shù)立安全與穩(wěn)定的理念，既要在一定時(shí)期和一定程度上堅(jiān)定地實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)法律制度，還應(yīng)防止過(guò)嚴(yán)限制混合經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，努力學(xué)習(xí)西方發(fā)達(dá)國(guó)家在金融方面的寶貴經(jīng)驗(yàn)，大力鼓勵(lì)金融業(yè)發(fā)展和創(chuàng)新，以此降低金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，提高我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的工作效率以及增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的健康快速發(fā)展。

(二)建立健全相關(guān)的保險(xiǎn)、證劵等金融法律制度

我國(guó)現(xiàn)階段必須建立健全相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的管理制度，當(dāng)前，我國(guó)的金融業(yè)還處于初級(jí)和不穩(wěn)定的時(shí)期，因此，我國(guó)應(yīng)該繼續(xù)鞏固和完善分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的法律法規(guī)，讓其繼續(xù)發(fā)揮積極的作用。同時(shí)，面對(duì)我國(guó)出現(xiàn)了混合經(jīng)營(yíng)以及經(jīng)濟(jì)社會(huì)不斷發(fā)展的現(xiàn)實(shí)狀況，就應(yīng)該不斷的改革和調(diào)整現(xiàn)行的《銀行法》、《保險(xiǎn)法》以及《證劵法》等等金融法律以適應(yīng)現(xiàn)代金融市場(chǎng)的發(fā)展。只有更加重視和完善我國(guó)相應(yīng)的金融法律制度，適當(dāng)放松限制，建立健全金融法律，并且與金融市場(chǎng)協(xié)調(diào)發(fā)展，才能更加規(guī)范混合經(jīng)營(yíng)的健康發(fā)展，才能提高我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在國(guó)際社會(huì)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

(三)完善我國(guó)金融控股公司的立法和經(jīng)營(yíng)管理工作

面對(duì)我國(guó)金融混合經(jīng)營(yíng)不斷的發(fā)展和壯大，隨之產(chǎn)生的越來(lái)越多金融控股公司也難以加強(qiáng)對(duì)其有效地規(guī)范管理。因此，我國(guó)要借鑒和學(xué)習(xí)其他發(fā)達(dá)國(guó)家的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，盡快完善金融控股公司的專項(xiàng)立法工作，整合和修改相關(guān)的法律制度，明確金融控股公司的含義，并且制定金融控股公司的經(jīng)營(yíng)規(guī)則，規(guī)范其成立的條件和程序，規(guī)定其業(yè)務(wù)方位，還要完善金融控股公司的監(jiān)管制度等，這樣才能進(jìn)一步完善我國(guó)混合經(jīng)營(yíng)下的金融保險(xiǎn)法律制度，促進(jìn)金融業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

(四)加強(qiáng)對(duì)其他相關(guān)的金融法律制度建設(shè)

我國(guó)的金融法律體系較大，金融制度涉及的范圍較廣，需要不斷的改善與金融混合經(jīng)營(yíng)相關(guān)的其他法律制度。首先，我國(guó)要進(jìn)一步完善金融行業(yè)內(nèi)部的相關(guān)法規(guī)和具體部門的規(guī)章制度，使銀行、證劵公司等金融機(jī)構(gòu)以及各個(gè)部門能夠遵守相應(yīng)的法律，維護(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理和消費(fèi)者保戶的利益，同時(shí)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展。另外，我國(guó)還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融行業(yè)外的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，參照歐美發(fā)達(dá)國(guó)家在企業(yè)集團(tuán)，公司方面的法律制度，防止金融控股公司出現(xiàn)壟斷和隱私泄密等為題，以此更加完善混合經(jīng)營(yíng)的法律法規(guī)。

五、結(jié)束語(yǔ)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展和金融保險(xiǎn)法律制度不斷完善的，我國(guó)一定也會(huì)像其他發(fā)達(dá)國(guó)家一樣將原來(lái)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)逐漸轉(zhuǎn)變成混合經(jīng)營(yíng)。通過(guò)了解混合經(jīng)營(yíng)可以實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)以及形成金融超市等優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)也存在著經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)較大，金融監(jiān)管的經(jīng)濟(jì)成本較大等缺點(diǎn)，而且也認(rèn)識(shí)到混合經(jīng)營(yíng)與金融保險(xiǎn)法律制度相互作用的關(guān)系，使混合經(jīng)營(yíng)在面臨國(guó)際金融趨勢(shì)以及當(dāng)前相關(guān)金融法律不健全的重大挑戰(zhàn)下，就必須學(xué)習(xí)和借鑒其他發(fā)達(dá)國(guó)家在混合經(jīng)營(yíng)立法方面的經(jīng)驗(yàn)，并且通過(guò)樹(shù)立安全與穩(wěn)定的理念，提高工作效率，增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力；建立健全相關(guān)的保險(xiǎn)、證劵等金融法律制度；完善我國(guó)金融控股公司的立法和經(jīng)營(yíng)管理工作以及加強(qiáng)對(duì)其他相關(guān)的金融法律制度建設(shè)等等合理有效的措施，這樣才能進(jìn)一步完善我國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)下的金融保險(xiǎn)法律制度，以此促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的健康發(fā)展。

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作者：葛楊 單位：安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)