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摘要：隨著共享經(jīng)濟熱度不斷提升。不少人認為共享汽車是順應(yīng)時代而必然出現(xiàn)的產(chǎn)物，人們對共享汽車的出行需求也日益上升，使用率不斷提高。國家對共享汽車行業(yè)的關(guān)注度也不斷上升。但同時共享汽車依舊在配套服務(wù)、汽車調(diào)度和保險方面存在不少問題。本文采用對比研究的方法，分析了共享汽車與傳統(tǒng)出行方式在保險方面的不同，針對共享汽車目前存在的隱患，分別就從共享汽車平臺、政府和租車人角度出發(fā)分析問題并面提出解決建議。共享汽車健康發(fā)展亟待國家在汽車保險方面得以完善。

關(guān)鍵詞：共享汽車；保險；UBI車險

一、引言與文獻綜述

共享汽車是共享經(jīng)濟浪潮下出現(xiàn)的新型出行方式，隨著人們生活水平的提高，越來越多的人追求便捷的生活方式，當前共享汽車可以極大的方便人們出行，一定程度上也可以解決城市交通擁堵問題。但共享汽車存在購置成本高，汽車管理、汽車維修、停車場維護等復(fù)雜的問題，這也亟待相關(guān)保險公司和共享汽車公司實施管理創(chuàng)新，確保共享汽車行業(yè)的健康發(fā)展。DavideBernasconi（2015）[8]在整理了協(xié)同消費理論和共享經(jīng)濟等概念后，對中國一線城市共享汽車市場未來發(fā)展進行了研究，認為共享汽車可以滿足對私家車日益增長的需求，并且可以為中國未來的交通規(guī)劃提供更好的方向。共享經(jīng)濟對大部分產(chǎn)業(yè)或多或少都產(chǎn)生了影響，而共享汽車的出現(xiàn)更是對很多企業(yè)產(chǎn)生了影響，由于它的產(chǎn)生，保險、交通等一些方面需要做出一些相應(yīng)的措施。張小軍（2018）[1]從整體到個別的方式，對共享汽車進行分析，找出行業(yè)發(fā)展的問題，認為共享汽車的發(fā)展?jié)摿薮?，所以借鑒別的共享市場的經(jīng)驗對共享汽車進行管理。丁梓文（2018）[2]使用數(shù)理統(tǒng)計方法分別就有車和無車的人進行分析，通過劃分不同等級的會員，計算如何提高共享汽車利用率，以增加共享汽車公司的收益，并且為共享汽車的推廣奠定理論基礎(chǔ)。沈亭宏（2018）[4]從法律方面闡釋了共享汽車應(yīng)該如何去管理，并且提出建立共享汽車用戶和企業(yè)的誠信系統(tǒng)，加強共享汽車的行車規(guī)范，加大違規(guī)的處罰力度，通過法律來監(jiān)管共享汽車的運行。徐玥（2018）[6]通過研究首汽智行公司的服務(wù)質(zhì)量來建議構(gòu)建出服務(wù)質(zhì)量評價指標體系，運用層次分析來確定各個指標的影響權(quán)重，使用模糊綜合法進行服務(wù)質(zhì)量評價計算和分析，得出可以提高服務(wù)質(zhì)量的運營策略，借用他人賬號租用共享汽車，這樣產(chǎn)生的事故責任較難規(guī)范，侵權(quán)責任也不宜劃分。帥雪（2018）[7]探究了相關(guān)法律完善共享汽車侵權(quán)責任法的新舉措，建議政府通力合作，推動共享汽車征信體系的發(fā)展。周穎（2020）[9]探究了保險方面如何對網(wǎng)約車進行保費的調(diào)整，通過UBI技術(shù)對駕駛行為進行監(jiān)控，可以了解開車人汽車使用習(xí)慣，提出差別化制定保費，并以此規(guī)范行車。共享汽車也可以借鑒網(wǎng)約車的UBI車險模式。AsriBudiarti（2017）[10]通過定性的研究，研究了印度尼西亞乘坐共享經(jīng)濟對出租車的影響，并且還通過了共享經(jīng)濟在歐盟和中國的發(fā)展，總結(jié)了經(jīng)驗教訓(xùn)和正確的看待共享經(jīng)濟的態(tài)度。綜上，共享經(jīng)濟的發(fā)展對經(jīng)濟帶來巨大的效益，當前共享汽車還不完善，但市場存在巨大的潛力。不少論文對其進行分析并給予其建議，可以通過保險管控，或者是借鑒其他出行模式的經(jīng)驗來進行規(guī)范，還可以建立信用制度來約束用戶，也可以通過UBI車險來調(diào)節(jié)保費，并研究將在此基礎(chǔ)上，繼續(xù)深入分析共享汽車獨特的風險模式，并有針對性地探究保險模式缺陷。

二、共享汽車的發(fā)展概述

在互聯(lián)網(wǎng)迅速普及的當下，出現(xiàn)了許多和互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)聯(lián)的出行，例如網(wǎng)約車、共享單車等等。這些產(chǎn)業(yè)無不例外的對我們的生活產(chǎn)生巨大的影響，極大地改變了我們的生活方式。比如上海分時租賃品牌EVCARD2013年誕生，該品牌順應(yīng)顧客的需求，大量節(jié)約顧客的時間，由于EVCARD車小巧、駕馭容易，對租用者技術(shù)要求不高。歷經(jīng)四年時間，成為全球最大的電動汽車分時租賃品牌。在技術(shù)的發(fā)展中，越來越多的企業(yè)進入共享汽車平臺，并且在和手機應(yīng)用的結(jié)合后，創(chuàng)新出能與共享汽車連接的新型技術(shù)，還有國外很成熟的模式，在共享汽車里安裝設(shè)備，對共享汽車的實時動態(tài)進行監(jiān)控，這些技術(shù)進步推動了共享汽車平臺的發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，我國存在大量有證無車的現(xiàn)象。在目前，中國共有擁有駕照的人數(shù)達到4億人，但是私家車的擁有量僅僅只有2.2億輛，這說明有將近1.8億人屬于有證無車的狀態(tài)。如此大的市場缺口，急需共享汽車來填充。在專家預(yù)測，到2025年中國將會擁有60萬輛的分時租賃汽車。并且國內(nèi)的共享汽車出行將達到每周25900萬人次，其形成的市場容量將會到達每年3800億元。共享汽車已經(jīng)逐漸被公眾接受，2018年年中，中國已經(jīng)存在的共享汽車的數(shù)量遠遠超過十萬輛車，共享汽車的市場規(guī)模達到了17.29億元。2019年，共享汽車的用戶規(guī)模達到1.98億人。由此不難看出，共享汽車的發(fā)展前景值得看好。隨著共享汽車的迅速發(fā)展，其問題也逐漸暴露出來，例如大量的共享汽車無處停車、前期投入較大、無證駕駛、未成年人保護等問題，這些問題的存在，都制約著共享汽車的健康發(fā)展。中國政府也大力鼓勵發(fā)展共享汽車產(chǎn)業(yè)。2017年8月8日，交通部、住建部聯(lián)合了《關(guān)于促進小微型客車租賃健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確鼓勵分時租賃發(fā)展。通過充分認識發(fā)展分時租賃的作用、科學(xué)確定分時租賃發(fā)展定位、提升線上線下服務(wù)能力、建立健全配套政策措施等4個方面進行了詳細描述。提出了分時租賃可以減少個人購車意愿，緩解城市私家車保有量快速增長趨勢，減少對道路和停車資源的占用。并且鼓勵建立共享汽車和公共汽車多層次、差異化的交通出行體系。要通過技術(shù)手段保護用戶押金和資金安全，確保用戶個人信息安全，鼓勵分時租賃經(jīng)營者采用信用模式代替押金管理模式。鼓勵在不增加城市道路擁堵，不影響其他社會車輛停放的前提下，提高停車泊的使用效率和便利程度，鼓勵使用新能源車輛開展分時租賃業(yè)務(wù)，并按照新能源汽車發(fā)展有關(guān)政策在充電基礎(chǔ)設(shè)施等方面給予扶持。

三、共享汽車出行中的風險對比

傳統(tǒng)的出租車和網(wǎng)約車與共享汽車的保險的差別包括以下幾點。（一）契約基礎(chǔ)不同共享汽車保障的是租車人的權(quán)益，依據(jù)租車人的具體行車、是否在行車前購買的免賠費用，對共享汽車租車人提供一定金額的保險，但若賠償金額超出保險金額，則需要租車人和共享汽車公司共同承擔。而網(wǎng)約車和出租車與乘客的關(guān)系是客運合同關(guān)系，在行車過程中承運人有義務(wù)將乘客安全送到目的地，若發(fā)生事故，承運人應(yīng)當對乘客的傷亡承擔損害賠償責任。并且司機和平臺方成為責任主體，之后依據(jù)車輛本身所投保的保險進行理賠。（二）風險程度不同在保費方面，在投保時，共享汽車、網(wǎng)約車和出租車都是平臺自動進行投保，但由于風險的大小不一，他們在投保金額方面會有所不同，共享汽車由于是陌生人租用，平臺和保險公司無法保證租車人是否規(guī)范行車，租車人是否妥善應(yīng)對道路上的各類突發(fā)情況，所以風險是最大的。而出租車和網(wǎng)約車平臺對駕駛員會進行篩選排查，然后針對減少風險進行培訓(xùn)。即風險相對于共享汽車要小得多，投保金額也相對較低。（三）風險源不同網(wǎng)約車的風險主要在于司機風險和他人風險，而共享汽車的風險除了司機自身和他人的風險外，還存在道德風險和逆向選擇。這些都源于信息不對稱。首先對于共享汽車的司機，共享汽車平臺對于租車人的各類限制因素，例如租車人的駕駛技術(shù)、駕車習(xí)慣、是否嚴格遵守交通規(guī)則和性格等，這些因素并不透明。對于共享汽車企業(yè)存在很大的風險。其次，對于共享汽車企業(yè)來說。租車人對于這些共享汽車公司的汽車質(zhì)量因素的不確定，使得交通事故等問題的出現(xiàn)，租車人的人身安全和財產(chǎn)受到威脅。而在出行因素方面也有不同，對于網(wǎng)約車來說，出行人的目的僅僅是滿足自己在日?；顒拥男枨?。而共享汽車的選擇，除了部分的日常的需求，大部分是滿足非日常的需求。即當下的風險主體主要是共享汽車平臺和租車人等，共享汽車平臺通過推出租車規(guī)定來進行相關(guān)風險的管理，例如使用租車押金、增加租車條件和簽訂事故賠償條約等。限制不規(guī)范的租車人，而租車人通過選擇購買相關(guān)保險來減少自己的風險。（四）風險主體不同共享汽車事故的主要因素在于租車人自身（共享汽車無缺陷的情況下），而網(wǎng)約車和出租車事故的主要因素在于車輛司機，屬于被動承受風險。出現(xiàn)共享汽車的事故時，往往存在很多的因素，更多由于租車人自身的駕車不規(guī)范等問題的原因?qū)е拢瑢儆谥饕颍鹿拾l(fā)生概率可由租車人自身來可選擇性降低。網(wǎng)約車事故則與自身的原因不大，出于網(wǎng)約車司機和其他外部因素導(dǎo)致，這些因素不可控制。

四、現(xiàn)有保險對共享汽車行業(yè)的支撐分析

從保險的責任劃分上看，如何判斷事故發(fā)生的責任，無非分為三類：租車人全責、租車人和租車公司平等責任、租車公司權(quán)責。由相關(guān)法律規(guī)定，凡是上道行駛的汽車都應(yīng)當投保交強險，這是國家的硬性規(guī)定，所以共享汽車單位應(yīng)當為每一輛投放使用的共享汽車投保交強險，以對應(yīng)事故發(fā)生時保險公司的保險理賠責任。所以先由交強險公司承擔賠償，之后理賠不足的，應(yīng)當由各方分擔責任。若共享車輛存在明顯缺陷的，并因該缺陷導(dǎo)致事故發(fā)生，單位承擔相應(yīng)的過錯賠償責任。從保險形式上看，共享汽車是依靠傳統(tǒng)的汽車保險，在保費的制定時，保險公司會對車輛進行評分，再對保費進行定額。一般來講，在租用共享汽車的同時，App上會告知選擇哪一類的免賠補充保障，不同的補充保障它的保費上限也相對不同，以此劃分為三個檔次，最低的為20萬元，之后是50萬元，最后就是100萬元，依據(jù)免賠保障對事故進行相對金額的保險。從賠付方式上看，通常在租車App中會告知用戶如果發(fā)生交通事故，具體分為哪些類型的交通事故，其保險公式如何計算。在一嗨租車App中，它規(guī)定的項目很詳細，其在租車時通過選擇相對應(yīng)的補充保障來增加最大保障限額。并在一開始通過收取押金的方式進行租用車輛，“一嗨”規(guī)定了兩類押金。一類為車輛押金，該押金在取車時交付，在還車時退還押金。另一類為違章押金，在還車后30天～45天無違章自動解凍。車輛押金隨著車輛的實際價格而不同，而違章押金都為2000元。該App告知如果車輛發(fā)生事故，不同情形進行相對應(yīng)的責任承擔，并且對承擔費用有具體的公式來進行賠償。而這些保障在用戶取車時開始，在還車時結(jié)束。從傳統(tǒng)保險創(chuàng)新來看，保險公司通過不斷積累數(shù)據(jù)，促進汽車保險業(yè)與通信、電子信息和大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)整合，協(xié)調(diào)和調(diào)動各方資源和需求。產(chǎn)品進一步創(chuàng)新，企業(yè)運營模式豐富，為不同保險對象設(shè)計與其相應(yīng)的保險。通過汽車保險產(chǎn)品創(chuàng)新，對于促進共享汽車發(fā)展具有很大意義。并且保險與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，保險公司可從汽車企業(yè)App和第三方平臺上投放更多的保險產(chǎn)品供用戶自行選擇。根據(jù)用戶的不同需求選擇所需要的保險產(chǎn)品，并且在目標區(qū)域設(shè)計保險產(chǎn)品，不僅滿足用戶的保險需求，還不斷開發(fā)創(chuàng)新型保險產(chǎn)品，促進共享汽車有效發(fā)展。從平臺自我保障來看，平臺加強自我保障最大的障礙就是共享汽車的押金安全和停車難等問題。共享汽車公司不退還押金導(dǎo)致用戶的個人財產(chǎn)安全受到損害，無形中存在個人財產(chǎn)風險。其中用戶亂停放車輛，對公司造成相應(yīng)的成本損失，增加了公司風險。共享汽車平臺通過對出行車輛的投保，隨后依照平臺上租用共享汽車的規(guī)則，對租車人進行規(guī)范限制。一旦失去信用，也難以為續(xù)。一些企業(yè)押金管理不善，存在退押金難的問題，企業(yè)拒接投訴電話。一些共享汽車的車身上標出“共享汽車免押金”的字樣，只是對芝麻信用分較高的才可免押金，這便帶來許多財產(chǎn)安全問題，例如一些人借用他人芝麻信用來免押金。阻礙共享汽車的發(fā)展，這也就需要共享汽車保險進行介入改良。由于共享汽車的成本巨大，造成道路風險的幾率也更大，這些問題往往包括道德風險和逆向選擇問題等。如果不能很好的解決這些問題，勢必影響共享汽車的發(fā)展。

五、改進共享汽車保險的建議

（一）共享汽車平臺對車輛的管理共享汽車平臺可以通過UBI車險對其進行風險管理。面對獲取用戶的信息，建立大型數(shù)據(jù)庫，通過租車人的各項租車經(jīng)歷收取不同的費用。還可以在車輛上安裝車載診斷，用來記錄用戶行車過程中的各項數(shù)據(jù)，以至于在下一次租用車輛時，改變車輛費用，來降低風險系數(shù)。共享汽車平臺對車輛保險更加準確，降低車輛保險費用。也可以使用記錄來規(guī)避風險，通過花唄、白條等APP來確定用戶的信用，根據(jù)不同信用改變不同的借款限額。共享汽車也可以通過用戶的信用來對用戶進行篩選，剔除駕車不規(guī)范、不遵守交通規(guī)則的用戶。（二）政府方面對共享汽車車輛的管理政府通過制定相關(guān)指導(dǎo)意見，鼓勵共享汽車的發(fā)展，更好的解決交通擁堵和環(huán)境保護等等的問題。政府與保險公司合作，給予共享汽車平臺相關(guān)補助，減少相關(guān)保險產(chǎn)品的費率，進一步提高共享汽車的健康順利發(fā)展。對于相關(guān)意外事故，政府和保險公司可以給予更高的賠償限額，減輕共享汽車平臺的負擔。（三）租車人的自我管理租車人應(yīng)當在行駛過程中嚴格遵守交通規(guī)則，并且對司機駕齡進行約束。通過培訓(xùn)引導(dǎo)租車人在遇到突發(fā)狀況下能及時做出正確的應(yīng)急措施，并對租車人進行相關(guān)法律介紹。（四）其他管理通過網(wǎng)上輿論媒體，對共享汽車平臺和租車人進行監(jiān)督，對違反共享汽車規(guī)定的現(xiàn)象進行監(jiān)督，促使相關(guān)監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會加強該平臺管理。

參考文獻：

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作者：楊順 王學(xué)成 田賀 郭東焜 單位：北方工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)