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一、網(wǎng)絡(luò)保險專業(yè)化經(jīng)營產(chǎn)品創(chuàng)新

目前，為適合網(wǎng)銷特點，多數(shù)保險公司網(wǎng)銷的保險產(chǎn)品較為簡單，投保條款通俗易懂，投保過程相對簡單易行，投保期限短（一年），保費價格較低。而一些比較復(fù)雜的保險產(chǎn)品都未能在網(wǎng)上推廣。雖然消費者可選擇的余地較小，但由于網(wǎng)絡(luò)保險在一定程度上減少費用對價格的影響。從而讓消費者認為從網(wǎng)絡(luò)渠道購買保險比從傳統(tǒng)渠道購買得到更大的優(yōu)惠，使得網(wǎng)絡(luò)保險在產(chǎn)品價格上對消費者具有一定的吸引力。但從整體來說，網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品并未能真正的區(qū)別于傳統(tǒng)渠道銷售的產(chǎn)品，只是在購買渠道、方式和價格上存在不同。且從產(chǎn)品設(shè)計角度看，網(wǎng)絡(luò)保險并沒有專門的渠道來反饋需求，公司也通常不會投入較多的精力安排精算師專門依照網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營特點和網(wǎng)絡(luò)目標(biāo)客戶群的特點出發(fā)而設(shè)計產(chǎn)品等。這些因素都將成為新產(chǎn)品開發(fā)的掣肘。專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險公司作為網(wǎng)絡(luò)保險的專業(yè)化經(jīng)營者，目標(biāo)客戶群是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的參與方。在面臨消費者更加理性自主、信息全面地通過網(wǎng)絡(luò)選購保險時，為了增加自身的競爭力，更加注重所經(jīng)營產(chǎn)品的差別性，也更加注重迎合網(wǎng)絡(luò)消費者的需求。這是專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險生存發(fā)展的關(guān)鍵所在，也是區(qū)別于傳統(tǒng)保險經(jīng)營和普通網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)的優(yōu)勢所在。比如眾安在線保險公司避開傳統(tǒng)車險業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍集中在潛力較大，專業(yè)程度較高的各類責(zé)任險和保證保險的創(chuàng)新，如針對游戲道具、游戲賬號等“虛擬財產(chǎn)”的新險種。而且，目前國內(nèi)專注于這些少量特殊險種的保險公司鳳毛菱角，但其蘊含的價值和潛力很大。

二、網(wǎng)絡(luò)保險專業(yè)化經(jīng)營面臨的風(fēng)險及應(yīng)對措施建議

（一）保險風(fēng)險與操作風(fēng)險由于專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險公司專注于開發(fā)出服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新型的保險產(chǎn)品，大多數(shù)產(chǎn)品都是業(yè)內(nèi)首創(chuàng)。而這些保險產(chǎn)品沒有任何現(xiàn)存的相關(guān)數(shù)據(jù)可以做完全的定價支撐，因此產(chǎn)品定價過程中可能產(chǎn)生較大的定價不足的風(fēng)險。且專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險公司的業(yè)務(wù)交易都通過互聯(lián)網(wǎng)來完成，服務(wù)于大量的互聯(lián)網(wǎng)客戶。由于必須對外網(wǎng)提供系統(tǒng)接口，存在著更高的數(shù)據(jù)安全風(fēng)險。因此在產(chǎn)品開發(fā)時，保險公司要注重對互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的應(yīng)用，盡可能將更多的影響因素納入考慮范圍，在建立數(shù)據(jù)模型后，及時反饋并不斷進行調(diào)整。同時，在新產(chǎn)品推出的初期，設(shè)置相對較短的保險期間來控制風(fēng)險，并采用相對保守的定價策略，經(jīng)過實驗試點后，再逐步優(yōu)化產(chǎn)品定價和推廣。同時采用云計算模式的電子商務(wù)系統(tǒng)等應(yīng)用系統(tǒng)，來備份數(shù)據(jù)及建立信息系統(tǒng)重大突發(fā)性事件緊急預(yù)案，確保數(shù)據(jù)安全和業(yè)務(wù)連續(xù)性。

（二）道德風(fēng)險和網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險道德風(fēng)險和逆向選擇是傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)中就已存在的問題，但由于網(wǎng)絡(luò)保險獨特的銷售方式以及消費者更優(yōu)越的主導(dǎo)地位，使得網(wǎng)絡(luò)保險面臨著更大的消費者道德風(fēng)險和逆向選擇。并且網(wǎng)絡(luò)欺詐的形式也越發(fā)多樣，呈現(xiàn)出團伙式高技術(shù)的詐騙方式。這就需要依靠更加發(fā)達的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和健全的社會信用體系，加大其道德風(fēng)險成本，盡可能防范道德風(fēng)險發(fā)生。并且可以通過線上和線下結(jié)合的方式進行核保，將核保業(yè)務(wù)外包給醫(yī)院或者其他保險公司，減少不良業(yè)務(wù)對公司利益的蠶食。

（三）商譽風(fēng)險在互聯(lián)網(wǎng)場景下，網(wǎng)絡(luò)保險公司所面對著大量的個人客戶可以更便利地溝通和組織。如果公司的政策、決定、策略等發(fā)生偏差，就有可能發(fā)生網(wǎng)絡(luò)群體性事件，從而面臨網(wǎng)絡(luò)群體性風(fēng)險。因此，保險公司應(yīng)當(dāng)建立重大突發(fā)事件應(yīng)急小組，通過實時監(jiān)測重大突發(fā)事件的發(fā)生，以達到控制擴散速度、預(yù)測變化趨勢、盡快查明原因的目的。并且及時調(diào)整，從根源上消除沖突，并做好時間總結(jié)，積累經(jīng)驗。

作者：王子月賀美宜單位：中央財經(jīng)大學(xué)