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我國醫(yī)生職業(yè)責任保險產生與發(fā)展的條件

前提條件

保險產生的前提條件是自然災害和意外事故的客觀存在。古今中外，凡醫(yī)療活動將都難免風險。中國消費者協會收到的消費者投訴中，醫(yī)療糾紛一直是熱點，并且此類糾紛的數量一直在增加。在我國，600萬之眾的衛(wèi)生隊伍中的80%的人，在從事臨床醫(yī)療和科研工作，誰也無法推算他們每天會遭遇多少風險。據不完全統計，成都市每年發(fā)生的醫(yī)療事故糾紛有上百起。這些動輒就是幾十萬上百萬的巨額索賠，使醫(yī)院和相關責任人來說難以承受。不僅如此，醫(yī)院和責任者還會陷入無止境的糾紛中，影響其工作和聲譽。為此，一些義務人員想到了通過保險的途徑來應付可能會出現的醫(yī)療事故索賠。

物質條件

醫(yī)生職業(yè)責任保險產生的物質條件，也就是保險需求產生的條件。根據馬斯洛的需求層次理論人們的需求可分為五個層次，即基本的生理需求、安全需求、愛與被愛的需求、新生的需求和自我實現的需求。人們只有在低級的需求得到滿足以后，才會產生高一級的需求。而對于我國的醫(yī)務工作者來講，根據他們的收入狀況分析，基本的生理需求已得到了滿足，已達到了追求安全需求的層次。因此，大多數醫(yī)務工作者對醫(yī)生職業(yè)責任保險持歡迎的態(tài)度。

經濟條件

醫(yī)生職業(yè)責任保險產生的經濟條件，也就是職業(yè)責任保險供給產生的條件。隨著經濟體制改革的深入，商品經濟的發(fā)展，各種民事活動急劇增加，民事賠償責任事故層出不窮，人們的索賠意識不斷增強，終于使人們完全認識了責任保險。

大多數人對責任保險的認同，就可以滿足保險供給產生的理論基礎，即概率論和大數法則的要求。這樣，在中國現有的保險技術條件下，醫(yī)生職業(yè)責任成為可保風險。

由此可見，醫(yī)生職業(yè)責任保險在我國的供給和需求條件已經成熟，這一險種在我國的市場前景是樂觀的。

我國醫(yī)生職業(yè)責任保險市場的現狀及成因

盡管醫(yī)生職業(yè)責任保險對醫(yī)生、醫(yī)院、患者和保險公司都有好處，既能讓醫(yī)生解除高額賠付的后顧之憂，醫(yī)院徹底與醫(yī)療糾紛絕緣，所有善后事宜均由精通醫(yī)療業(yè)務的理賠代表負責；同時可以使患者得到及時的經濟補償；保險公司也會因入保的醫(yī)院多，涵蓋醫(yī)生多，帶來可觀的經濟效益。而且西方發(fā)達國家的醫(yī)生職業(yè)責任保險已為法定保險，這些國家的醫(yī)療糾紛也遠遠的低于我國。盡管我國醫(yī)生職業(yè)責任保險引起了社會各界，尤其是醫(yī)療工作者的興趣，但是投保人數卻很少。造成這種情況的原因如下：

需求方分析

在我國，醫(yī)生職業(yè)責任保險的需求方為醫(yī)療機構，就醫(yī)生個人而言，他們對自己的職業(yè)責任保險大都表示歡迎，但是對醫(yī)院來說，就不太愿意給醫(yī)生投保或者不希望讓社會知道自己醫(yī)院的投保情況。

醫(yī)院對自己信譽的擔憂。醫(yī)院擔心一旦病人知道自己的醫(yī)生對醫(yī)療責任保了險，就可能會產生對醫(yī)生責任心要降低或醫(yī)術水平不高的誤解，從而影響醫(yī)院整體聲譽和生意。而醫(yī)院的這種擔心顯然會直接影響醫(yī)生職業(yè)責任保險推廣的深度和廣度。

相對偏小的責任風險。盡管新的《醫(yī)療事故處理條例》比起舊的《醫(yī)療事故處理辦法》在事故范圍和經濟補償方面都有很大程度的提高，但是由于醫(yī)生職業(yè)責任保險的保險費較高，醫(yī)院在進行了簡單的成本收益分析之后，它們一般會選擇風險自留，因為保險費遠遠的大于它們的每年的賠付。

保險產品的險種單一。目前的醫(yī)療責任保險，只是按照醫(yī)務人員的專業(yè)職稱的不同而有所不同，即使醫(yī)療風險差距很大的醫(yī)務人員，他們也只能買同樣的保險。這不僅造成了一些風險較小的醫(yī)院不愿投保，同時也造成了風險較大醫(yī)院的道德逆選擇，這些有較大風險的投保人以平均的保險費購買保險。

供給方分析

醫(yī)生職業(yè)責任保險的供給方即保險公司。鑒于我國目前的現狀，保險公司面臨著以下的問題，結果導致了醫(yī)生職業(yè)責任保險的保險費偏高。

道德風險的存在造成醫(yī)生職業(yè)責任保險的純保險費率偏高。道德風險是普遍存在于各個險種中的一個問題，但是它在醫(yī)生職業(yè)責任保險的運行中表現更為突出。

在投保時存在道德逆選擇。由于我國的醫(yī)生職業(yè)責任保險的自愿保險，不具有強制性，再加上并未對市場進行細分，使不同風險的人在保險費率上沒有差別，或者差別不大，造成投保人的風險一般較大，賠付率較高，導致純保費部分居高不下，限制了一些風險較小的保戶積極投保。

投保后的道德風險。由于我國對醫(yī)生的職業(yè)生涯缺乏一套完備而且透明的監(jiān)管體系，因此在醫(yī)院投保醫(yī)生職業(yè)責任保險以后，容易造成一些醫(yī)生的責任心缺乏，使保險事故增加，從而保險賠付增加，這也會使保險費率提高。

經驗數據的缺乏造成了醫(yī)生職業(yè)責任保險純保險費率厘定不科學。從精算的角度來講，一個險種的設置首先應當滿足大量的同質可保風險的存在?？墒氰b于我國目前的現狀，這一前提條件無法得到滿足。

無法滿足大量可保風險的要求。由于我國沒有實行法定的醫(yī)生職業(yè)責任保險，而且保費偏高，結果投保人數量有限，造成大量風險這一條件無法得到滿足。

無法滿足同質風險的要求。由于醫(yī)生這一職業(yè)的特殊性，風險因素的多樣性和復雜性，要想保證風險的同質性，必須對市場進行細分，可是我國目前的險種設計的分類很不科學，僅以職稱這一因素對醫(yī)務人員進行分類，必然不能滿足風險同質的要求。

內容摘要：本文通過在對我國醫(yī)生職業(yè)責任保險市場進行理論分析的基礎上，從兩方面分析了市場發(fā)展不樂觀的現狀。本文認為造成需求方投保不積極的主要原因有：醫(yī)院對自己信譽的擔憂；責任風險相對偏??；保險產品險種單一。造成供給方保險產品銷售難的主要原因有：道德風險的存在造成醫(yī)生職業(yè)責任保險的純保險費率偏高；經驗數據的缺乏造成了醫(yī)生職業(yè)責任保險純保險費率厘定不科學；醫(yī)療責任保險技術要求較高，導致附加保險費率偏高。在對現狀分析的基礎上提出如下對策建議：實行強制保險；推行單一風險責任的保險；建立透明、完備的醫(yī)生執(zhí)業(yè)監(jiān)管體系；依靠保險中介的參與。

關鍵詞：醫(yī)生職業(yè)責任保險現狀對策