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我國保險的發展僅有短短的20年，保險公司的主要收入來源還是保費收入，而在保險投資的收益方面仍存在很大的不足。

一、我國保險投資目前存在的問題

1、投資渠道狹窄，結構不合理我國保險投資的資金利用率與其他國家相差甚遠，我國高達72.9%的壽險資金用于銀行存款，僅有不到11%的資金用于有價證券的投資。而美國、英國、瑞士、日本這些發達國家銀行存款比例都在11%以下，瑞士的銀行存款比例只有1%，英國僅僅為0.1%，而這些國家在有價證券的投資金額比例均超過40%，尤其是英國，高達66.1%。目前我國受金融危機的影響，銀行存款利率持續走低，我國保險業視圖利用存款利息維持經營顯得越來越無力。根據保監會的《2008年保險業經營數據》顯示：08年我國原保費收入9784.1億元，其中銀行存款8087.6億元（占總投資金額82.7%），這無疑是對我國保險公司發展嚴重的制約。

2、保險投資收益率偏低從1975-1992年，美國、法國、英國、瑞士等發達國家的保費收益率分別-8.02%，-11.6%，-8.72%，-8.48%。而投資收益率分別為14.44%，13.01%，13.29%，11.55%。這一數據反應了國外保險行業承包業務的競爭激烈。但是，即便各國保險的承保業務都是虧損狀態，但由于在投資方面的成熟運作，使得投資收益足以彌補保費收入的虧損。反觀當代的中國保險投資業務，收益率逐年下降：2002年為3.14%，2003年為2.68%，2004年為2.86%，2005年3.60%，雖然在2007年達到10.9%，但這其中很大一部分歸功于中國股市的功勞。再者，由于中國目前的保險投資絕大部分與利率掛鉤，在1996年降息前，我國壽險保單的預定利率為9%，低于銀行存款利率，有一定的利差損收益，但此后銀行利率不斷下調，壽險保單預定利率也隨之降低。但對已經銷售的保單，仍需按發售時的預定利率承擔保險責任，這直接使得保險公司出現巨額利差損，對保險投資收益造成了巨大的影響。

3、保險投資監管法規不健全我國《保險法》第一百零五條規定：保險公司的資金運用方式有銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規定的其他資金運用形式。近幾年來。為化解保險公司的利差損，增加投資收益，國務院逐步放寬對保險投資的監管。但對保險投資金額渠道的限制過于嚴格而且對各項投資項目的金額的數量沒有明確的規定，面對保險行業的快速發展相關的政策并沒有促進的作用反而是一種負面的制約。

二、關于完善保險投資的思考

1、推進保險投資證券化保險投資證券化是保險投資為取得預期收益，將保險資金投向資本市場，用于購買有價證券，使它們的投資結構向證券化的方向發展。從微觀角度來說，保險投資證券化可以提高保險公司資金運用的預期效益，給保險公司提供更多的投資渠道，增強了企業經營的穩定性，化解利率風險和經營風險。從宏觀角度來看，保險投資證券化可以為證券市場提供有效的資金，擴大證券市場的規模。由于我國證券市場處于起步階段，因此資金來源不足且較為單一，而保險投資證券化的發展為資本市場注入了穩定而強勁的資金來源，為證券市場的發展起到了積極的推動作用。

2、保險投資監管的改善首先，保險監管部門要進一步放寬對投資渠道的限制，允許保險公司開拓新的投資渠道，讓保險公司進行多種投資組合，降低投資風險，保證投資收益。由于現階段我國經濟發展迅速，各行各業都需要大量的資金投入，國家基礎設施建設資金缺乏，而這些投資項目的低風險高回報率的條件也符合保險公司的投資要求，所以保險監管部門放寬保險公司在這些項目上的投資標準，將在保證保險公司收益的同時促進社會的基礎建設。其次，保險監管部門對壽險和非壽險資金運用的規定應當區別對待。壽險屬于長期保險，其資金穩定且儲蓄性強，這類保險資金應當投資長期債券，不動產或抵押貸款。而非壽險是屬于短期保險，其資金運用期限短，流動性高，故投資對象應以股票、國債和存款為主。

因此，壽險投資的風險較大，監管部門對這部分的資金運用應當嚴于非壽險。應對兩類投資管理時，分別制定相應的投資政策和監管法規，從而保證資金運用的有效性。