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摘要：“地下保單”對(duì)內(nèi)地保險(xiǎn)市場的大規(guī)模入侵，不僅使投保人面臨保單效力、投資回報(bào)等風(fēng)險(xiǎn)，而且嚴(yán)重影響了我國保險(xiǎn)業(yè)的正常發(fā)展，成為保險(xiǎn)市場的毒瘤，影響保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理。

關(guān)鍵詞：地下保單保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理監(jiān)管

非法境外保單俗稱“地下保單”，其表現(xiàn)形式主要包括境外(以港澳為主)保險(xiǎn)公司未經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，在內(nèi)地向內(nèi)地居民銷售的保單；境外保險(xiǎn)公司派推銷人員到內(nèi)地銷售的保單；內(nèi)地人員為境外保險(xiǎn)公司銷售的保單；境外保險(xiǎn)公司的推銷人員到內(nèi)地向內(nèi)地居民宣傳、介紹境外保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，引誘內(nèi)地居民到境外簽單繳費(fèi)的保單。“地下保單”所涉及的產(chǎn)品主要是壽險(xiǎn)，且多為長期性、儲(chǔ)蓄性、高保額的壽險(xiǎn)保單。近年來，地下保單泛濫嚴(yán)重地威脅著內(nèi)地保險(xiǎn)公司經(jīng)營的健康發(fā)展。

一、地下保單泛濫的原因分析：

中國保監(jiān)會(huì)曾多次下文對(duì)“地下保單”的不法銷售嚴(yán)令整肅。但是一系列的監(jiān)管措施收效甚微。我們首先從保險(xiǎn)市場的供給方和需求方以及相關(guān)市場參與者入手分析。

第一，地下保單對(duì)保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方的利益吸引。

對(duì)于境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來說,內(nèi)地潛力巨大的市場需求是其避開市場準(zhǔn)入進(jìn)行地下保險(xiǎn)的利益驅(qū)動(dòng)力。在境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)市場已達(dá)飽和的情況下，大陸的保險(xiǎn)市場卻有著巨大的潛力，保險(xiǎn)密度與深度都還不夠，發(fā)展空間巨大。國內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)過高的保費(fèi)、較低的收益以及對(duì)高額保單的諸多限制,無法滿足快速增加的高收入階層和富裕家庭對(duì)高額保障和豐厚回報(bào)的需求,這就為地下保單提供了目標(biāo)客戶群。同時(shí)這也是內(nèi)地保險(xiǎn)公司的“硬傷”所在。客戶要投保高額壽險(xiǎn)保單，就要面對(duì)異常復(fù)雜的核保流程。這一“硬傷”讓“地下保單”鉆了空子，收入頗豐的優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)投境外保險(xiǎn)公司的“懷抱”。在收益率和理賠率方面，內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品也無法和境外保單競爭。又由于政策法規(guī)因素，我國對(duì)境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在主體資格、投資額度、地域和業(yè)務(wù)范圍等方面都設(shè)置了較高的門檻，只好利用地下保單來違規(guī)蠶食巨大的內(nèi)地保險(xiǎn)市場。

另外，地下保單也滿足了部分從事違法犯罪活動(dòng)和有灰色收入的人群洗錢的需求。

第二，高額傭金對(duì)保險(xiǎn)人的誘惑。港澳保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的高額傭金比例，為國內(nèi)人銷售地下保單提供了強(qiáng)大的利益刺激。由于投資渠道比較寬，境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)力雄厚，保險(xiǎn)人首期傭金通常超過80%，甚至高達(dá)200%，而內(nèi)地的壽險(xiǎn)傭金比例卻有不小差距。保險(xiǎn)人更愿意推銷地下保單。

第三，隱蔽性強(qiáng)和跨境取證的難度影響了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管效果。在不同法律和市場體系下，查處“地下保單”行動(dòng)的跨度太大。當(dāng)然也與我們的法律不完善有關(guān)。

二、地下保單對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的影響

外部環(huán)境方面：

第一,它導(dǎo)致境內(nèi)每年高達(dá)200多億元的壽險(xiǎn)保費(fèi)外流,破壞了境內(nèi)保險(xiǎn)市場的正常秩序,給境內(nèi)保險(xiǎn)公司帶來嚴(yán)重沖擊。

近年來，我國經(jīng)濟(jì)取得了前所未有的發(fā)展，保險(xiǎn)市場潛力巨大。地下保單的盛行搶占了大量的保險(xiǎn)資源。當(dāng)然從經(jīng)濟(jì)全球化來說，國內(nèi)保險(xiǎn)本應(yīng)與世界接軌，跟同行競爭，不應(yīng)存在搶不搶占的問題。

但是地下保單繞過國內(nèi)監(jiān)管開展業(yè)務(wù)，是一種“服務(wù)走私”行為。境外機(jī)構(gòu)銷售地下保單就不需要像國內(nèi)保險(xiǎn)公司一樣繳納相關(guān)費(fèi)稅，其銷售成本大大降低，是一種不正當(dāng)?shù)母偁帲哟罅吮O(jiān)管的難度，也擾亂了內(nèi)地保險(xiǎn)市場的秩序。給境內(nèi)保險(xiǎn)公司帶來嚴(yán)重沖擊。

第三，誤導(dǎo)性的宣傳損害了國內(nèi)保險(xiǎn)公司的利益。地下保單在宣傳時(shí)多采取貶低境內(nèi)公司產(chǎn)品及服務(wù)，標(biāo)榜境外公司實(shí)力雄厚，高保障，高收益的策略，誤導(dǎo)消費(fèi)者，使境內(nèi)保險(xiǎn)公司利益受損。

第四，地下保單的非法性使內(nèi)地投保人、被保險(xiǎn)人的利益得不到切實(shí)有效的保障,使得境內(nèi)保險(xiǎn)公司形象受損，保險(xiǎn)行業(yè)誠信度下降。

由“地下保單”引發(fā)的跨境理賠糾紛、無效保單退費(fèi)受阻等，大多投保者無法退回保費(fèi)，或者保費(fèi)嚴(yán)重縮水，還有一些“地下保單”根本就是偽造的假保單等問題，使得本就對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生嚴(yán)重不信任感的大眾來說加深對(duì)保險(xiǎn)的厭惡及抵觸情緒，嚴(yán)重影響保險(xiǎn)公司的展業(yè)，使公司經(jīng)營管理成本上升。

第五，擾亂正常金融秩序，危害金融安全，造成保險(xiǎn)公司經(jīng)營大環(huán)境不穩(wěn)定。

地下保單違反《保險(xiǎn)法》，逃避監(jiān)管和稅收，屬非法從事商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)。破壞了正常的外匯市場秩序，而且易滋生外匯黑市甚至地下錢莊，為洗錢提供渠道，嚴(yán)重危害金融安全。

第六，從積極方面來看，“地下保單”促進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)督管理的完善。

“地下保單”屢禁不絕，表明我國原有外匯及保險(xiǎn)體制中的相關(guān)規(guī)定已不適應(yīng)發(fā)展需要，要遏制其蔓延，就必須推陳出新，完善監(jiān)督管理機(jī)制。

內(nèi)部環(huán)境方面：

第一，“地下保單”高額的傭金比例吸引了部分境內(nèi)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)人為其進(jìn)行宣傳和銷售工作，這一方面造成了我國保險(xiǎn)人才的流失。

第二，“地下保單”折射出國內(nèi)保險(xiǎn)公司與境外保險(xiǎn)公司的某些差距，推動(dòng)保險(xiǎn)公司的自我提高與完善。

“地下保單”使內(nèi)地保險(xiǎn)公司從自身入手，與時(shí)俱進(jìn)，加大創(chuàng)新力度，提高產(chǎn)品的競爭力。積極建立償付能力監(jiān)管體系，提高內(nèi)地保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平和聲譽(yù)。

第三，近年出現(xiàn)的“地下保單”回流現(xiàn)象使境內(nèi)外雙方保險(xiǎn)公司經(jīng)營不穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)上升。

近年港澳市場不景氣，很多香港人為了獲得更高收益，就通過內(nèi)地銀行購買以人民幣計(jì)價(jià)的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。所以，稱之為“地下保單回流”。“地下保單回流”造成某些地區(qū)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)不正常的大幅增長。如果香港市場轉(zhuǎn)好，這些資金撤離，會(huì)使這些地區(qū)的保費(fèi)收入立刻下降。所以“地下保單回流”會(huì)造成保險(xiǎn)業(yè)的大起大落，影響保險(xiǎn)公司經(jīng)營穩(wěn)定性。

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