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摘要：

1949年10月20日新中國成立了中國人民保險公司，標志中國保險業正式起步。改革開放以來，我國保險業發展迅速，由于社會保險能在很大程度上滿足人們的需求，這就在客觀上促進了國內保險業的發展。然而，中國的保險業起步較晚，而美國早在1850年以前就已經擁有了保險業務，本文主要從保險體系和監管體系兩方面來分析中國保險業的特點，并結合美國經驗，提出提高中國保險業競爭力的對策與建議。

關鍵詞：

保險業；中美差異；保險體系；監管體系

一、研究背景

1949年10月20日新中國成立了中國人民保險公司，標志中國保險業正式起步。雖然中國人民保險公司的保險業務在1958年全面停辦，直至1980年才恢復，但是隨著改革開放的不斷推進，中國保險業發展迅速，據中國保監會的《2015年中國保險市場年報》顯示，2014年全國保費收入突破2萬億元，同比增長17.5%，保險業總資產突破10萬億元，較2014年初增長22.3%。這說明隨著居民收入水平的提高，經濟發展逐漸從滿足人們的基本物質需求向金融投資、尋求未來生活保障等非物質層次轉化，由于社會保險能在很大程度上滿足人們的非物質需求，這就在客觀上促進了國內保險業的發展。并且《2015年中國保險市場年報》指出，到2020年，中國需要建成現代化的保險服務業以滿足經濟發展需要，保險深度達到5%，保險密度達到3500元/人。因此，保險業務將會成為中國未來大力發展的服務業，這是中國經濟社會發展的必然趨勢。

二、中國保險業的保險體系

從保險體系來看，中國在保險市場和產品服務上都取得了較大進步。1.中國保險市場的特征從整體保險市場上看，中國的保險市場呈現出去壟斷化和盈利多元化的特點。首先，從去壟斷化的角度看，中國保險機構的數量逐年上升，由2003年的62家上升到2014年的180家，十年間翻了3倍。保險機構數量的增加一方面會促進機構之間的相互競爭，這有利于保險機構提高產品創新與服務質量；另一方面，隨著保險機構的成立也為創造就業崗位提供了平臺，據統計，2003~2014年，中國保險公司職工人數由19.97萬人上升到90.43萬人，年均增長率為14.72%，不斷增加的勞動力數量同樣也是創造優質保險產品的關鍵要素與重要保障。其次，從盈利多元化的角度看，過去國內財產保險公司的保費收入絕大部分來自于機動車輛保費。然而，隨著保險業務的不斷擴展，財產保險公司的保費收入逐漸向工程保險、特殊風險保險、健康保險和意外傷害保險滲透，其經營收入不斷呈現多元化的特點。2.中國保險產品與服務的特征從保險產品上看，隨著互聯網金融的發展，中國的保險產品正在不斷更迭以滿足投保者多樣化的需求。目前，中國保險市場除了擁有諸如社會養老保險、社會醫療保險和生育保險等傳統保險產品外，還涌現出更具個性化的保險產品。以中國太平為例，由于近年來中國游客偏愛出境游，中國太平針對游客的需求推出了太平暢游亞洲境外旅游險，為國人獲得更安全舒適的旅游體驗提供保障。因此，中國在保險產品的個性化設計上逐漸由設計者主導向用戶主導過渡。從服務質量上看，中國的產品服務逐漸由事后理賠的服務模式向事前預防和事中控制的服務模式轉變。過去，中國在服務質量上存在缺位。以汽車險為例，在中國，當交通事故導致汽車受損時，理賠程序往往較為復雜，投保人在很多情況下必須依靠所謂“熟人”與“關系”才能得到保險公司理賠。隨著保險公司服務意識的不斷提高，中國保險服務在用戶體驗上已取得了重大進步，逐漸與美國服務模式相趨同。以旅游保險為例，目前國內保險公司不但關注旅游本身的安全考慮，還考慮諸如境外退貨運費、行程改變、信用卡被盜等旅游過程中可能發生的問題，并為之提供保險服務，這是中國保險服務日趨人性化的體現，不斷努力為用戶提供便捷、高效的服務體驗。因此，中國保險服務的人性化已經成為未來保險業發展的必然趨勢。

三、中國保險業的監管體系

本文主要從中國保險業的監管模式和信用評級兩方面展開分析。

1.中國保險業的監管模式

從監管體系看，中國主要采取的是以中國保險監督管理委員會為主導的監管體系，并具有36個直屬派出機構，和包括浙江溫州、山東煙臺、河北唐山、廣東汕頭、江蘇蘇州在內的5個保險監管分局，這種以保監會主導，以地方監管分局為輔的監管模式一方面可以維護地方保險市場的穩定發展，另一方面也有利于中央有效管理地方市場。從監管方法看，中國保險業的監管方法逐漸多樣化，并主要有以下方式：（1）公司治理監管。通過建立與保險公司治理問題相關的數據庫，展開對公司治理的現場與非現場監管；（2）償付能力監管。主要評估與監控保險公司的財務指標、資本結構等；（3）市場行為監管。保監會通過成立檢查組整頓與規范保險公司的欺詐、洗錢、非法集資等違法行為，從而避免引發系統性、區域性風險。

2.中國保險業的信用評級

從信用評級機構看，2013年保監會了《中國保監會關于加強保險資金投資債券使用外部信用評級監管的通知》，該文件公告了國內7家信用評級機構，其中不乏像大公國際、中誠信等這些具有一定社會影響力的評級機構，而且評級技術主要以定性分析為主，并結合財務比率的定量分析。美國目前擁有A.M.Best、標準普爾、惠譽等信用評級機構，主要運用數量模型的指標評級方法。從兩國信用評級方法看，相對來說，中國評級方法的可操作性強、成本較低，不容易受數據失真的影響，但專業化水平較低；而美國大量運用數量模型的評級方法雖然其專業化水平較高，但模型本身是否能可靠反映公司信用狀況值得商榷。

四、美國保險業發展對中國的借鑒

中國可以在以下方面借鑒美國經驗，并提高中國自身保險業的競爭力。

1.進一步降低市場的壟斷程度

由于國內的法律法規對保險機構進入市場設置了相對較高的壁壘，使中國的保險市場依然具有一定的寡占市場特征。據統計，截至2014年末，國內保險機構達到180家，而美國則有1000多家人身保險公司和2700多家財產保險公司，數量眾多的美國保險公司之間的競爭更為激烈，而激烈的競爭無疑是創新產品的催化劑與驅動產品差異化的動力引擎。

2.加強保險業監管力度和司法獨立

由于美國的保險業監管體制是以州政府為主，并結合聯邦政府的雙重監管模式。因此，美國保險業的立法和行政監管更為獨立，中國也同樣需要進一步加強司法的獨立性。

3.吸收引進國外先進保險信用評級技術

通過吸收引進國外先進保險信用評級技術，減少監管過程中的信息不對稱，并增加信息披露的透明度和準確性。電子信息系統在美國保險信用管理已經得到廣泛應用，該系統中的檔案數據不僅增加了市場的透明度和公開度，也為信用評級機構提供了真實可靠的資料。因此，中國可以通過引進技術與自主研發相結合的方式，開發適應本國需要的信息系統，提高國內保險信用評級水平。

參考文獻：

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作者:陳啟帆 單位:華東師范大學經濟學院